21世紀(jì)經(jīng)濟報道 記者郭聰聰

春節(jié)剛過，當(dāng)孩子們還在盤算著如何“支配”剛剛到手的壓歲錢時，嗅覺敏銳的金融機構(gòu)已經(jīng)掀起了一場針對未成年客群的“壓歲錢爭奪戰(zhàn)”。

早在數(shù)年前，多家銀行便已布局壓歲錢相關(guān)金融業(yè)務(wù)。今年，一個格外引人注目的現(xiàn)象是：部分銀行推出的兒童專屬存款產(chǎn)品，其利率甚至高于20萬元起存的大額存單。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬分析稱，銀行愿為小額壓歲錢給出高息，核心原因在于能以低成本鎖定長期資金，同時綁定家庭客群。

記者注意到，在今年壓歲錢爭奪戰(zhàn)背后，銀行營銷手段也不斷升級——從活潑可愛的兒童存折，到“985”寓意，再到融入成長記錄的個性化服務(wù)，花樣翻新的活動不僅讓家長們心動，也悄然改變著他們對待孩子壓歲錢的態(tài)度：從父母的“代管”逐漸轉(zhuǎn)向與孩子的“共管”。

與往年相比，今年銀行推出的壓歲錢理財計劃更加務(wù)實。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，目前多數(shù)銀行的兒童存折起存金額低，且免收開卡工本費，幾乎為零門檻。

在大行當(dāng)中，工商銀行在手機銀行中設(shè)置了“伴寶貝成長”模塊，家長可在家庭賬戶中添加子女的銀行卡。招商銀行“金小葵”親子賬戶中，家長在為孩子辦理實體銀行卡之外，還可創(chuàng)建養(yǎng)育專項賬戶，賬戶內(nèi)可購買理財、基金產(chǎn)品，投資選擇豐富。

在存款利率上，這些針對壓歲錢的產(chǎn)品絲毫不含糊，甚至比普通定期存款更具吸引力。

城商行正推出多項定制產(chǎn)品。杭州銀行推出簽約親情賬戶專屬的定期存款，三年期存款利率達(dá)1.9%，起購金額1000元。北京銀行推出的“小京壓歲寶”產(chǎn)品面向“小京卡”客戶，提供三檔選擇：一年期1.5%、兩年期1.6%、三年期1.75%，均為1000元起存。

北京銀行某網(wǎng)點的客戶經(jīng)理向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，春節(jié)后前來咨詢兒童存款業(yè)務(wù)的家長明顯增多，“很多家長本來是來辦自己的業(yè)務(wù)，看到我們的宣傳海報就過來問兒童業(yè)務(wù)了?！?/p>

在網(wǎng)點，記者也遇到了正在為孩子辦理儲蓄的吳女士。她告訴記者，這是她第一次嘗試這類兒童存款產(chǎn)品，“覺得利率挺合適的，就把孩子的壓歲錢存了，我自己又添了一點，湊一起存了三年定期，算是給他攢點教育基金，做長期打算?！?/p>

農(nóng)商行也針對壓歲錢推出了定制產(chǎn)品。北京農(nóng)商行推出的“陽光寶貝卡”專屬儲蓄產(chǎn)品，一年期、兩年期、三年期年利率分別為1.5%、1.6%和1.75%，較該行同期限定期存款掛牌利率分別上浮35、40和45個基點。

值得注意的是，多家銀行推出的壓歲錢專屬定存產(chǎn)品，高于該行同期發(fā)售的20萬元起存的大額存單年利率。比如北京銀行，其1年期“壓歲寶”產(chǎn)品利率較該行部分1年期大額存單高出5至10個基點；北京農(nóng)商行的2年期壓歲錢專屬定存產(chǎn)品，比該行同期2年期大額存單年利率高出10個基點，兒童專屬產(chǎn)品的利率優(yōu)勢一目了然。

針對銀行為何愿意給小額壓歲錢開出高利率，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬指出：“銀行給小額壓歲錢高息的主要原因是用低成本鎖定長期資金以及綁定家庭客群。壓歲錢金額小但留存久，是穩(wěn)定的負(fù)債；雖利率上浮，但單客利息支出低，綜合成本遠(yuǎn)低于大額存單。兒童開戶需監(jiān)護人代辦，可順勢觸達(dá)家長，滲透理財、信貸、保險等業(yè)務(wù)，提前鎖定未來客戶，實現(xiàn)家庭全生命周期金融服務(wù)布局?！?/p>

為了吸引小客戶和家長的眼球，各家銀行在營銷創(chuàng)意上可謂各出奇招。從產(chǎn)品形態(tài)來看，目前市場上主要分為三類：未成年人專屬儲蓄賬戶、親子資金共管、壓歲錢專屬特色存單，滿足不同家庭的差異化需求。

在銀行卡設(shè)計上，銀行一改往日的嚴(yán)肅形象。大多數(shù)兒童銀行卡采用鮮艷色彩，印著趣味圖案、動漫角色，有的聯(lián)名熱門IP，還有銀行提供卡面定制服務(wù)，將存折封面替換為兒童照片。就如杭州銀行推出的小馬寶莉新春卡，讓不少家長直呼“太可愛了”；郵儲銀行也限時推出“馬年定制”卡面，打造專屬寶貝卡。

在存單設(shè)計上，銀行同樣玩出新花樣。如東農(nóng)商銀行針對18周歲以下青少年推出寓意美好的壓歲錢定制存單，起存1萬元、單戶最高5萬元，利率設(shè)定為1.3985%，取“一定上985”的諧音，寄托了家長對孩子的期許。句容農(nóng)商行則推出個性化定制服務(wù)，可在存單上備注“2026年壓歲錢”“2周歲快樂”等字樣，將儲蓄與孩子的成長時刻綁定，讓存單不僅是金融產(chǎn)品，更成為成長記錄的載體。

婁飛鵬指出，2026年春節(jié)期間，商業(yè)銀行密集推出壓歲錢專屬產(chǎn)品，主因在于存貸利差收窄背景下，銀行亟需低成本穩(wěn)定負(fù)債。壓歲錢資金雖單筆金額不高，但集中流入、期限穩(wěn)定，且由家長代管，實為優(yōu)質(zhì)核心負(fù)債。同時，銀行也可以以此來搶占兒童客群入口，為后續(xù)教育金、保險等綜合金融業(yè)務(wù)鋪路。

隨著銀行產(chǎn)品的豐富，家長對待壓歲錢的態(tài)度也在悄然改變，從父母“代管”到與孩子“共管”。

一位家長在社交平臺上分享道：“每年例行事項，給女兒存壓歲錢。雖然利率逐年走低，但是一直堅持給女兒積累一點小財富。反正千萬不能存在我自己卡里，不知不覺就會花光?！?/p>

更多的家長開始將壓歲錢管理視為財商教育的一部分。 上小學(xué)的小易今年收到了一筆數(shù)額可觀的壓歲錢，他的媽媽告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，今年她開始和孩子商量著如何處理這筆錢，“他按照自己的意愿分配了一部分在定存里面，剩余的還會關(guān)注一些理財產(chǎn)品?！彼硎?，這個過程她不會過多干預(yù)，但會提示一些風(fēng)險，“這也是培養(yǎng)孩子財商的一部分?！?/p>