近期，商丘農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“商丘農(nóng)商銀行”，原名商丘華商農(nóng)商銀行）兩名信貸員因違法發(fā)放貸款罪獲刑。此前，該行三名信貸員因違法放貸獲刑。這兩起刑事案件涉及的違法放貸本金總額合計(jì)8600萬(wàn)元，且均已形成不良貸款，至今未償還。

“從華商農(nóng)商銀行貸款審批流程來(lái)看，一筆貸款需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)層層審批才能決定是否發(fā)放，因銀行的多個(gè)環(huán)節(jié)、多名負(fù)責(zé)人員的審查、審批出現(xiàn)問(wèn)題才導(dǎo)致貸款最終被違法發(fā)放?！狈ㄔ号袥Q書(shū)披露，商丘華商農(nóng)商銀行不僅信貸審查的11個(gè)環(huán)節(jié)全部失守，而且該行的貸后管理也形同虛設(shè)，借款人在獲得貸款后可以擅自改變貸款用途。

從信貸審查全環(huán)節(jié)失守到不良貸款率逼近4%，從多次違規(guī)違法放貸到被法院列入被執(zhí)行人，商丘農(nóng)商銀行的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)突出，監(jiān)督缺失暴露該行系統(tǒng)性治理缺陷。原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的行政處罰文件曾指出，該行“存在冒名貸款入股、掩蓋不良貸款、虛增利潤(rùn)、違規(guī)貼現(xiàn)、違規(guī)簽發(fā)承兌匯票、違規(guī)發(fā)放貸款等大量違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為”。

2800萬(wàn)貸款本金損失

刑事判決書(shū)披露，2013年5月份，商丘兩家公司的法人張某以另外一家公司為貸款主體，以這兩家公司為擔(dān)保，通過(guò)與多家公司簽訂虛假車(chē)輛購(gòu)銷(xiāo)合同、提供虛假發(fā)票、虛構(gòu)貸款資金用途的方式向華商農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款。

華商農(nóng)商銀行時(shí)任長(zhǎng)征分理處主任曹某和信貸員張某甲共同做貸前調(diào)查，在調(diào)查過(guò)程中，曹某、張某甲沒(méi)有認(rèn)真履行職責(zé)，沒(méi)有對(duì)張某甲的貸款資料、貸款用途和償還能力進(jìn)行認(rèn)真審查。2013年5月份，華商農(nóng)商銀行向張某的公司發(fā)放貸款2000萬(wàn)元。

2014年5月份，上述貸款到期后，張某無(wú)力償還。張某繼續(xù)使用簽訂虛假車(chē)輛購(gòu)銷(xiāo)合同、虛構(gòu)貸款資金用途的方式向華商農(nóng)商銀行續(xù)貸。曹某、張某甲為其辦理續(xù)貸2000萬(wàn)元，續(xù)貸期限至2015年6月。該筆貸款最終逾期，至今仍未償還。

此外，張某還有一筆900萬(wàn)元的貸款也未能償還。2013年1月份，張某以其實(shí)際控制的另一家公司為貸款主體，采取上述同樣的簽訂虛假車(chē)輛購(gòu)銷(xiāo)合同、虛構(gòu)貸款資金用途的方式，騙取華商農(nóng)商銀行貸款900萬(wàn)元，且擅自改變貸款用途。該筆貸款期限至2014年1月，在放貸過(guò)程中由于缺少信貸員，曹某指使該行主管會(huì)計(jì)郭振勇在貸款資料上簽字。

上述貸款到期后，因無(wú)力償還貸款，張某使用同樣的方式申請(qǐng)續(xù)貸，曹某、張某甲為其續(xù)貸900萬(wàn)元，續(xù)貸期限至2015年2月。續(xù)貸到期后，張某僅歸還貸款本金100萬(wàn)元，以資金短缺為由申請(qǐng)展期。

2015年2月份，華商農(nóng)商銀行時(shí)任長(zhǎng)征分理處主任段某將該筆貸款展期6個(gè)月，展期金額為800萬(wàn)元，展期期限至2015年8月。展期到期后，張某仍舊無(wú)力償還貸款，該筆貸款發(fā)生逾期。

2016年4月份，張某申請(qǐng)對(duì)該筆貸款進(jìn)行重組。2016年6月，曹某、張某甲以貸款重組的方式為張某續(xù)貸800萬(wàn)元，續(xù)貸期限2年。續(xù)貸到期后，張某仍然無(wú)力償還貸款。曹某、張某甲再次將該筆貸款展期1年，但該筆貸款至今仍未償還。

兩名信貸員獲刑

一審法院審理認(rèn)為，曹某、張某甲作為華商農(nóng)商銀行上述貸款的信貸工作人員，沒(méi)有認(rèn)真履行職責(zé)，沒(méi)有對(duì)張某的貸款資料、貸款用途和償還能力進(jìn)行認(rèn)真審查，貸款后也沒(méi)有對(duì)貸款用途進(jìn)行認(rèn)真檢查；且在明知張某無(wú)力償還的情況下，多次違規(guī)對(duì)貸款進(jìn)行續(xù)貸和展期，最終導(dǎo)致上述貸款逾期未收回，給銀行造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。曹某、張某甲上述行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

據(jù)此，2025年7月份，一審法院判決曹某犯違法發(fā)放貸款罪，對(duì)其判處有期徒刑三年六個(gè)月，并處罰金3萬(wàn)元；判決張某甲犯違法發(fā)放貸款罪，對(duì)其判處有期徒刑二年六個(gè)月，并處罰金1萬(wàn)元。

張某甲不服一審判決，提出上訴稱(chēng)，2013年他剛參加工作，華商農(nóng)商銀行未對(duì)其進(jìn)行崗前培訓(xùn)；上述兩筆貸款均受曹某安排作為B崗進(jìn)行貸前調(diào)查，均有擔(dān)保。而且900萬(wàn)元貸款的首貸是曹某和郭振勇，2000萬(wàn)元貸款中《授信項(xiàng)目審批表》和《用信審批表》的簽名也是曹某冒簽的，請(qǐng)求改判免予刑事處罰。

經(jīng)法院審理查明，上述兩筆貸款到期后，在辦理續(xù)貸審批手續(xù)過(guò)程中，曹某冒充張某甲在部分審查、審批貸款資料上簽字。上述兩筆貸款最終逾期后，華商農(nóng)商銀行將借款人訴至法院，判決生效后進(jìn)入執(zhí)行程序，因借款人暫無(wú)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，均裁定終結(jié)執(zhí)行。

二審法院審理認(rèn)為，作為上述兩筆貸款發(fā)放過(guò)程中的A崗主責(zé)曹某不僅未盡到審查義務(wù)，還冒充張某甲在部分續(xù)貸審批手續(xù)上簽字，且貸款發(fā)放期間與借款人有經(jīng)濟(jì)往來(lái)。張某甲作為B崗人員，協(xié)助曹某對(duì)上述貸款進(jìn)行協(xié)辦、復(fù)核，且張某甲未參與900萬(wàn)元貸款的首貸，從職位、職責(zé)及責(zé)任等方面相對(duì)于曹某所起作用較小，應(yīng)認(rèn)定為從犯。張某甲的部分上訴理由、辯護(hù)意見(jiàn)成立。

2025年11月份，二審法院改判張某甲犯違法發(fā)放貸款罪，對(duì)其判處有期徒刑二年、緩刑二年，并處罰金1萬(wàn)元；本判決為終審判決。

5800萬(wàn)貸款成壞賬

值得注意的是，張某不僅上述兩筆貸款至今未償還。截至2016年，張某實(shí)際控制的公司在華商農(nóng)商銀行的不良貸款總額高達(dá)8000萬(wàn)元。該行召開(kāi)清收盤(pán)活會(huì)議，形成會(huì)議紀(jì)要，通過(guò)將張某企業(yè)的應(yīng)收賬款作質(zhì)押盤(pán)活不良貸款，對(duì)張某的不良貸款進(jìn)行重組。重組失敗后，華商農(nóng)商銀行對(duì)上述兩筆貸款提起民事訴訟，進(jìn)入執(zhí)行程序后兩案均因暫無(wú)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)終結(jié)執(zhí)行。

無(wú)獨(dú)有偶，華商農(nóng)商銀行另一筆5800萬(wàn)元的貸款逾期未還，三名信貸員因違法放貸獲刑。2024年12月，商丘市梁園區(qū)人民法院公布的刑事判決書(shū)披露，2014年至2016年期間，牛某武以其實(shí)際控制的多家公司為貸款主體或擔(dān)保企業(yè)，提供虛假購(gòu)銷(xiāo)合同、經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)資料，先后五次騙取華商農(nóng)商銀行5800萬(wàn)元貸款。而該行四名責(zé)任人郭某萍、胡某峰、張某軒、趙某在辦理上述貸款時(shí)，明知上述企業(yè)由牛某武實(shí)際控制存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，擔(dān)保人之間重復(fù)擔(dān)保、互相擔(dān)保，貸款風(fēng)險(xiǎn)很大仍違法放貸，導(dǎo)致5800萬(wàn)元貸款形成不良，至今未償還。

法院審理認(rèn)為，郭某萍等四名責(zé)任人在辦理上述貸款過(guò)程中，貸前對(duì)借款人的借款用途、償還能力沒(méi)有嚴(yán)格審核，對(duì)借款的合法性、安全性、盈利性沒(méi)有認(rèn)真調(diào)查；對(duì)保證人的償還能力沒(méi)有嚴(yán)格審查；對(duì)抵押物實(shí)現(xiàn)債權(quán)的可能性及變現(xiàn)能力沒(méi)有正確評(píng)估。四名責(zé)任人貸后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況沒(méi)有追蹤調(diào)查和檢查，對(duì)貸后資金的使用情況和相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)沒(méi)有進(jìn)行監(jiān)督，導(dǎo)致上述貸款至今未能償還，給銀行造成巨大損失。

據(jù)此，法院判決郭某萍犯違法發(fā)放貸款罪，對(duì)其判處有期徒刑十一個(gè)月，并處罰金1萬(wàn)元；與前罪違法發(fā)放貸款罪有期徒刑二年并處罰金3萬(wàn)元合并，決定執(zhí)行有期徒刑二年十個(gè)月，并處罰金4萬(wàn)元。法院判決胡某峰犯違法發(fā)放貸款罪，對(duì)其判處有期徒刑九個(gè)月，并處罰金1萬(wàn)元；判決張某軒犯違法發(fā)放貸款罪，對(duì)其判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金1萬(wàn)元；趙某另案處理。

信貸審查全環(huán)節(jié)失守

“從華商農(nóng)商銀行貸款審批流程來(lái)看，一筆貸款需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)層層審批才能決定是否發(fā)放，因銀行的多個(gè)環(huán)節(jié)、多名負(fù)責(zé)人員的審查、審批出現(xiàn)問(wèn)題才導(dǎo)致貸款最終被違法發(fā)放?！鄙糖鹗辛簣@區(qū)人民法院指出，牛某武騙取華商農(nóng)商銀行上述5800萬(wàn)元貸款后，擅自改變貸款用途，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。

據(jù)法院判決書(shū)披露，華商農(nóng)商銀行《授信管理暫行辦法》規(guī)定該行每發(fā)放一筆貸款，都需要經(jīng)過(guò)客戶申請(qǐng)、受理并建立信貸關(guān)系、信用評(píng)級(jí)及準(zhǔn)入、貸前調(diào)查并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告、總行風(fēng)險(xiǎn)管控部盡職調(diào)查、授信評(píng)審委員會(huì)評(píng)審、有權(quán)審批人審批、下達(dá)批復(fù)、業(yè)務(wù)部門(mén)落實(shí)放款條件、授信發(fā)放審核、放款11個(gè)審查環(huán)節(jié)。這些環(huán)節(jié)必須全部過(guò)關(guān)，才能發(fā)放貸款。

業(yè)內(nèi)人士指出，從上述案件可以發(fā)現(xiàn)，華商農(nóng)商銀行不僅貸款審批的多個(gè)環(huán)節(jié)同時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致上述騙貸行為在11個(gè)審查環(huán)節(jié)中順利通關(guān)；且該行的貸后管理也形同虛設(shè)，借款人在獲得貸款后可以擅自改變貸款用途。

2016年11月，媒體報(bào)道稱(chēng)，多名商丘市民遭遇華商農(nóng)商銀行的“冒名貸款”事件，該行也接到很多相關(guān)投訴，并認(rèn)定部分冒名貸款，相關(guān)信貸員因“違規(guī)辦理貸款”被記過(guò)處分。監(jiān)管機(jī)關(guān)曾就“冒名貸款導(dǎo)致儲(chǔ)戶信用記錄被黑”問(wèn)題約談過(guò)華商農(nóng)商銀行主要負(fù)責(zé)人，要求該行“在系統(tǒng)內(nèi)開(kāi)展一次以內(nèi)控制度執(zhí)行為主題的風(fēng)險(xiǎn)排查，杜絕類(lèi)似情況再度發(fā)生”。

據(jù)媒體報(bào)道，華商農(nóng)商銀行還曾被實(shí)名舉報(bào)違規(guī)放貸。2019年底，商丘市民舉報(bào)稱(chēng)，華商農(nóng)商銀行及下屬信用社明知以蔡某明為首的蔡氏家族存在違規(guī)借貸、且無(wú)還款能力的情況下，卻仍違規(guī)操作，向蔡氏家族成員及旗下多家公司提供巨額貸款，最終導(dǎo)致這些貸款無(wú)法收回，形成大量壞賬。

2012年5月，華商農(nóng)商銀行被原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)查獲“存在冒名貸款入股、掩蓋不良貸款、虛增利潤(rùn)、違規(guī)貼現(xiàn)、違規(guī)簽發(fā)承兌匯票、違規(guī)發(fā)放貸款等大量違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為”，被處以罰款50萬(wàn)元處罰。

被法院立案執(zhí)行

公開(kāi)資料顯示，華商農(nóng)商銀行成立于2010年4月，由原商丘市梁園區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、睢陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社合并改制組建而成。2023年3月，該行更名為商丘農(nóng)商銀行。

據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)提供的信息顯示，商丘農(nóng)商銀行2024年的營(yíng)業(yè)總收入為12.64億元，利潤(rùn)總額為9107.7萬(wàn)元，凈利潤(rùn)為7376.08萬(wàn)元。截至2024年末，該行資產(chǎn)總額為337.34億元，凈資產(chǎn)為24.4億元。

值得注意的是，商丘農(nóng)商銀行已連續(xù)多年未披露資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)。據(jù)2020年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃披露，截至2017~2019年末，該行不良貸款率分別為2.22%、3.37%、3.88%，呈持續(xù)上升趨勢(shì)。

據(jù)中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)提供的信息顯示，商丘農(nóng)商銀行已成為被執(zhí)行人。該行2025年12月23日被商丘市梁園區(qū)人民法院立案執(zhí)行，被執(zhí)行標(biāo)的2561.52 萬(wàn)元。該行現(xiàn)存4條終本案件信息，被執(zhí)行標(biāo)的總金額765.34 萬(wàn)元，未履行總金額765.34 萬(wàn)元，未履行比例100%。

此前，2023年7月份，商丘農(nóng)商銀行被查獲“誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融管理部門(mén)已對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品提供保證”、“遲報(bào)投訴數(shù)據(jù)”、“占?jí)贺?cái)政性資金”等10項(xiàng)違法違規(guī)行為，該行被處以警告并罰款99.8萬(wàn)元重罰。

2024年3月份，商丘市紀(jì)委監(jiān)委發(fā)布消息稱(chēng)，華商農(nóng)商銀行西關(guān)支行原行長(zhǎng)程某英涉嫌嚴(yán)重違法，目前正接受寧陵縣監(jiān)委監(jiān)察調(diào)查。

最新消息顯示，商丘農(nóng)商銀行已被河南農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并。2025年12月份，商丘農(nóng)商銀行官微發(fā)布消息稱(chēng)，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)，該行已變更為河南農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，該行微信服務(wù)號(hào)“商丘農(nóng)村商業(yè)銀行”將于2026年6月19日起正式停止運(yùn)營(yíng)。記者發(fā)現(xiàn)，上述微信服務(wù)號(hào)的最新消息停留在《關(guān)于商丘農(nóng)商銀行微信服務(wù)號(hào)注銷(xiāo)的公告》，發(fā)布時(shí)間為2025年12月19日。

此前，2025年9月份，河南農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局批準(zhǔn)，該行吸收合并開(kāi)封、平頂山、安陽(yáng)、焦作、三門(mén)峽、南陽(yáng)、商丘、信陽(yáng)、周口9市農(nóng)商銀行（信用社）、村鎮(zhèn)銀行等82家機(jī)構(gòu)，原機(jī)構(gòu)變更為該行的分支機(jī)構(gòu)。