“金融強(qiáng)國(guó)”已吹響沖鋒號(hào)，而“科技強(qiáng)國(guó)”已駛?cè)肟燔?chē)道，國(guó)家正在向2035年建成科技強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)奮進(jìn)。一年一度的全國(guó)兩會(huì)已經(jīng)拉開(kāi)帷幕，科技創(chuàng)新助推強(qiáng)國(guó)夢(mèng)仍將是一大看點(diǎn)。

同時(shí)，科技創(chuàng)新是一場(chǎng)高風(fēng)險(xiǎn)、高投入、高回報(bào)的探索之旅，就像國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人所強(qiáng)調(diào)的，“科技是發(fā)展的利器，也可能成為風(fēng)險(xiǎn)的源頭”。為此，提高科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范，助推科技創(chuàng)新持續(xù)發(fā)力，是當(dāng)下國(guó)家鼓勵(lì)的方向，其中就包括科技保險(xiǎn)。

3月2日，科技部、金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快推動(dòng)科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）。從內(nèi)容看，《意見(jiàn)》不僅解答了科技保險(xiǎn)保障誰(shuí)的問(wèn)題，還圍繞“保什么、怎么?！苯o出了方向。同時(shí)，也從負(fù)債端、資產(chǎn)端為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何做好、做強(qiáng)科技保險(xiǎn)指明了道路。

除《意見(jiàn)》發(fā)布外，各地方金融監(jiān)管局也在強(qiáng)化保險(xiǎn)支持力度，如2月28日，深圳金融管理局等四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《深圳市關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動(dòng)方案（2026—2028年）》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人形機(jī)器人、量子科技、商業(yè)航天、腦機(jī)工程等前沿科技方向開(kāi)展研究等，陜西政策性科技保險(xiǎn)“秦科保”也得以落地，種種動(dòng)作表明，科技保險(xiǎn)正在步入全新的發(fā)展賽道。

方向指引

01

《意見(jiàn)》的發(fā)布，可以說(shuō)是科技保險(xiǎn)發(fā)展路上里程碑式的文件，它詳細(xì)回答了保障誰(shuí)的問(wèn)題，并圍繞“保什么、怎么?！苯o出了具體的方向指引。

具體而言，《意見(jiàn)》精準(zhǔn)捕捉到科技型中小企業(yè)的發(fā)展苦衷，鼓勵(lì)險(xiǎn)企針對(duì)這類(lèi)企業(yè)的共性風(fēng)險(xiǎn)特征，開(kāi)發(fā)條款簡(jiǎn)便、價(jià)格合理、投保便捷、理賠便利的產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)核心專(zhuān)利與商標(biāo)的侵權(quán)責(zé)任和維權(quán)費(fèi)用提供重點(diǎn)保障。同時(shí)，結(jié)合科技型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征以及科技成果先使用后付費(fèi)等場(chǎng)景模式，提供靈活的保險(xiǎn)方案等。

《意見(jiàn)》還明確提出了要加強(qiáng)對(duì)國(guó)家重大科技任務(wù)的保險(xiǎn)保障，如建立全國(guó)科技保險(xiǎn)重大技術(shù)攻關(guān)協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)國(guó)家科研機(jī)構(gòu)、高水平研究型大學(xué)共性關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)、重大科技基礎(chǔ)設(shè)施、高端科研儀器、關(guān)鍵科技人才以及成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化等方面的保險(xiǎn)保障；加強(qiáng)對(duì)北京（京津冀）、上海（長(zhǎng)三角）、粵港澳大灣區(qū)國(guó)際科技創(chuàng)新中心等重點(diǎn)區(qū)域的保險(xiǎn)服務(wù)等。

產(chǎn)品方面，《意見(jiàn)》鼓勵(lì)險(xiǎn)企圍繞人工智能、集成電路、量子科技、腦機(jī)接口等前沿布局，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保理賠服務(wù)、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展生態(tài)等。

值得一提的是，《意見(jiàn)》再一次強(qiáng)調(diào)要引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投向科技創(chuàng)新領(lǐng)域，如鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金對(duì)承擔(dān)國(guó)家重大科技項(xiàng)目的企業(yè)給予重點(diǎn)支持，加強(qiáng)對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和未來(lái)產(chǎn)業(yè)的投資布局；支持保險(xiǎn)資金加大科技創(chuàng)新債券投資配置力度，推動(dòng)保險(xiǎn)資金投資科創(chuàng)類(lèi)證券化產(chǎn)品；加大對(duì)聚焦前沿科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的資金支持等。

中保協(xié)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告（2024）》顯示，2024年，保險(xiǎn)資金對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)投資達(dá)6800億元，同比增長(zhǎng)17%；投向科技自立自強(qiáng)領(lǐng)域的存量資金達(dá)8800億元，同比增長(zhǎng)107%。保險(xiǎn)資金的大規(guī)模注入，提升了科技項(xiàng)目的融資可得性與市場(chǎng)流動(dòng)性。

平安產(chǎn)險(xiǎn)方面認(rèn)為，未來(lái)科技保險(xiǎn)將迎來(lái)三大變化，即產(chǎn)品從單一險(xiǎn)種升級(jí)為全生命周期綜合方案，經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)向“共保體+再保險(xiǎn)+數(shù)據(jù)平臺(tái)”，AI等技術(shù)深度融入風(fēng)控與理賠。

上下發(fā)力

02

作為科技金融大文章的重要組成部分，科技保險(xiǎn)的發(fā)展一直是近年來(lái)監(jiān)管鼓勵(lì)的重點(diǎn)。

2024年9月，在國(guó)務(wù)院發(fā)布的保險(xiǎn)新“國(guó)十條”中明確提出，要“健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系”，要“建立科技保險(xiǎn)政策體系”，要“引導(dǎo)保險(xiǎn)資金為科技創(chuàng)新等發(fā)展提供支持”。

2025年3月，金融監(jiān)管總局、科技部、國(guó)家發(fā)展改革委三部委聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，首次明確了未來(lái)五年科技保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)，并提出優(yōu)化科技保險(xiǎn)保障服務(wù)，包括根據(jù)國(guó)家科技重大項(xiàng)目保險(xiǎn)需求，研發(fā)新型科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，健全重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等。2025年5月，金融監(jiān)管總局、科技部等七部委又聯(lián)合發(fā)布《加快構(gòu)建科技金融體制有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干政策舉措》，明確提出健全覆蓋科技型企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系。

不僅如此，各地政府也在加緊與國(guó)家同頻共振，紛紛推出各地的鼓勵(lì)政策。

例如，2025年6月，上海金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)上?？萍急ｋU(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)險(xiǎn)企產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，努力在支持重大技術(shù)攻關(guān)與重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、未來(lái)產(chǎn)業(yè)與前沿科技、科技型中小企業(yè)等方面有所作為。同樣在2025年6月，浙江金融監(jiān)管局聯(lián)動(dòng)相關(guān)省級(jí)部門(mén)加快構(gòu)建科技保險(xiǎn)發(fā)展政策支撐體系，指導(dǎo)多家財(cái)險(xiǎn)公司組建科創(chuàng)保險(xiǎn)共保體，圍繞科研損失類(lèi)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)類(lèi)、數(shù)據(jù)安全類(lèi)、融資保障類(lèi)等領(lǐng)域建立政策性科技保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)。2025年10月，天津金融監(jiān)管局推動(dòng)構(gòu)建有效科技保險(xiǎn)信息及數(shù)據(jù)共享機(jī)制，深入推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與科技型企業(yè)精準(zhǔn)對(duì)接，引導(dǎo)更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新。

今年2月，天津金融監(jiān)管局推動(dòng)行業(yè)成立大連市科技保險(xiǎn)聯(lián)盟，聚焦裝備制造、清潔能源、生物醫(yī)藥、海洋新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，通過(guò)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏”機(jī)制整合行業(yè)資源，提升大連科技保險(xiǎn)整體承保能力與服務(wù)質(zhì)效；2月28日，深圳金融管理局等四部門(mén)印發(fā)《深圳市關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動(dòng)方案（2026—2028年）》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人形機(jī)器人、量子科技、商業(yè)航天、腦機(jī)工程等前沿科技方向開(kāi)展研究，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品供給及“首研首用”保障等。

同時(shí)，監(jiān)管也在釋放一些實(shí)際性的鼓勵(lì)政策，如擴(kuò)大首臺(tái)（套）、首批次保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，對(duì)保險(xiǎn)資金投資戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)未上市股權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)因子調(diào)整為0.4，推動(dòng)建立共保體機(jī)制等。

政策的引導(dǎo)，成為推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵力量。數(shù)據(jù)顯示，?2025年我國(guó)科技保險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)44%。

多重挑戰(zhàn)

03

科技保險(xiǎn)快速發(fā)展的背后，是科技產(chǎn)業(yè)端旺盛需求的體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2024年，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)科技保險(xiǎn)為科技創(chuàng)新活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障約9萬(wàn)億元，科技主體簽單量達(dá)42.44億件，賠款支出177.28億元。2025年，我國(guó)科技保險(xiǎn)為科技創(chuàng)新提供保險(xiǎn)保障約8萬(wàn)億元。

保險(xiǎn)保障的覆蓋，推動(dòng)了科技成果研發(fā)與轉(zhuǎn)化過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)緩解，更增強(qiáng)了科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)的韌性。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極參與十分關(guān)鍵。

據(jù)悉，在政策的鼓勵(lì)下，多家保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)力，尤其是頭部險(xiǎn)企通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)參與到其中。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)開(kāi)發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品超30余款，2025年累計(jì)為超20萬(wàn)家科技企業(yè)提供超10萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障。以陜西首單“研發(fā)保+研發(fā)貸”業(yè)務(wù)為例，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出科技研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)，為企業(yè)因經(jīng)營(yíng)困難、人才流失、設(shè)備故障等導(dǎo)致的研發(fā)中斷提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。平安產(chǎn)險(xiǎn)還落地全國(guó)首張具身機(jī)器人“保險(xiǎn)+租賃”保單。

除此之外，人保財(cái)險(xiǎn)廣州市分公司為國(guó)家級(jí)專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)、具身智能機(jī)器人裝備及智能制造方案提供商廣州里工實(shí)業(yè)有限公司定制了專(zhuān)屬保險(xiǎn)方案；太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司創(chuàng)新推出專(zhuān)為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品“機(jī)智?！保€有大家財(cái)險(xiǎn)簽下外骨骼機(jī)器人首單責(zé)任險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司成功落地陜西省“秦科?！笔讍蔚?。

一個(gè)個(gè)案例都是保險(xiǎn)參與科技創(chuàng)新過(guò)程的重要體現(xiàn)，亦是科技保險(xiǎn)發(fā)展的重要見(jiàn)證。

不過(guò)，前景雖廣闊，科技保險(xiǎn)在當(dāng)下的行業(yè)實(shí)踐中仍存在多重挑戰(zhàn)。

從保險(xiǎn)公司方面看，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，目前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)科技保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)主要在于新興技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)缺失、定損與責(zé)任界定復(fù)雜，保險(xiǎn)公司在精準(zhǔn)定價(jià)、風(fēng)控管理和理賠認(rèn)定上仍有較大的進(jìn)步空間。另外，科技保險(xiǎn)需要專(zhuān)業(yè)的人才、技術(shù)等支撐，目前來(lái)看，精通保險(xiǎn)又具備科技才能的人才還需要進(jìn)一步培養(yǎng)。

從投保端看，一些科技企業(yè)的參保意識(shí)還比較薄弱，例如，不少科技企業(yè)會(huì)將更多的精力放在研發(fā)投入與市場(chǎng)拓展等方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的重視還不足，因此，要提高科技保險(xiǎn)的滲透度，《意見(jiàn)》也提出了加快推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與各產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的互信互認(rèn)，開(kāi)展跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的意見(jiàn)。

此外，保障詐騙也是科技保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面對(duì)的挑戰(zhàn)，基于此，《意見(jiàn)》也提出了要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的責(zé)任，如科技和行業(yè)主管部門(mén)按職能采取有效措施，防范科技型企業(yè)利用保險(xiǎn)從事違法違規(guī)活動(dòng)，對(duì)涉及騙取財(cái)政資金、騙保騙賠和從事保險(xiǎn)欺詐等行為予以嚴(yán)肅查處等。

撰文：木子

編輯：一諾

設(shè)計(jì)：曉瀅

校對(duì)：安文

審核：曦曦

出品：新時(shí)代保險(xiǎn)研究院