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來(lái)源：藍(lán)鯨新聞

原標(biāo)題：獨(dú)家揭露：“醫(yī)保二次報(bào)銷(xiāo)”“惠民醫(yī)療升級(jí)”？話術(shù)引流后暗藏“xx保”矩陣誘導(dǎo)投保陷阱

（圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)）

“您終于接電話了！您的醫(yī)保賬戶還有一份補(bǔ)充醫(yī)療沒(méi)領(lǐng)，馬上就到期了……”不少消費(fèi)者向藍(lán)鯨新聞?dòng)浾叻从?，頻繁接到以類(lèi)似話術(shù)開(kāi)場(chǎng)的電話。

這類(lèi)來(lái)電多以400號(hào)碼或外地座機(jī)呼出，連線人員以“醫(yī)保二次報(bào)銷(xiāo)”“惠民醫(yī)療升級(jí)”為名，誘導(dǎo)用戶關(guān)注“xx?！鳖?lèi)公眾號(hào)并點(diǎn)擊鏈接“免費(fèi)領(lǐng)保險(xiǎn)”。有部分用戶領(lǐng)取免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)，另有部分用戶支付0.6元費(fèi)用后以為流程結(jié)束，數(shù)月后卻發(fā)現(xiàn)銀行卡被自動(dòng)持續(xù)扣費(fèi)，每月從幾十元到上百元不等。另有多位受訪者表示，頻繁收到該類(lèi)騷擾電話，拉黑多個(gè)號(hào)碼仍有新號(hào)反復(fù)撥打。記者實(shí)測(cè)流程后，一周內(nèi)收到12通推銷(xiāo)電話，7條推銷(xiāo)短信。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“xx?！惫娞?hào)的界面、Logo高度相似，運(yùn)營(yíng)主體指向多家保險(xiǎn)中介公司，如保通保險(xiǎn)代理有限公司（下稱“保通保險(xiǎn)代理”）、愛(ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“愛(ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”）、中佳保險(xiǎn)代理有限公司（下稱“中佳保險(xiǎn)代理”）等。

有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士向記者透露，這種引流分包模式，上游保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)分銷(xiāo)給其他中介機(jī)構(gòu)、流量服務(wù)商做獲客引流推廣，包括但不限于短信、電話、互聯(lián)網(wǎng)投放等，這種業(yè)務(wù)模式鏈條長(zhǎng)、主體雜、責(zé)任模糊，極易導(dǎo)致銷(xiāo)售行為不合規(guī)，消費(fèi)者權(quán)益難以保障。

受訪專(zhuān)家也對(duì)記者指出，此類(lèi)公眾號(hào)矩陣構(gòu)成虛假宣傳和誘導(dǎo)消費(fèi)，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)，銷(xiāo)售人員通過(guò)模棱兩可的話術(shù)，使消費(fèi)者陷入誤區(qū)，不能清晰分辨已進(jìn)入保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)，理應(yīng)肅清該類(lèi)行徑。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作生態(tài)圈機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)流程合規(guī)甄別，不能“只管收保費(fèi)，不管違規(guī)銷(xiāo)售”。

誘導(dǎo)投保套路多，保通保險(xiǎn)代理以“XX?！本仃嚧笏翣I(yíng)銷(xiāo)

今年年初，彭悅（化名）頻繁收到陌生的推銷(xiāo)電話和營(yíng)銷(xiāo)短信。

彭悅提供給記者的一段電話錄音中，對(duì)面的銷(xiāo)售人員話術(shù)如下：“您的電話總算接通了！您26年的醫(yī)保新農(nóng)合已經(jīng)交過(guò)了，但是賬戶缺少今年市里新增的醫(yī)療補(bǔ)充金，您是不是還沒(méi)有確認(rèn)呀？要是再不確認(rèn)的話，補(bǔ)貼就要直接從您的賬戶里收回了?！?/p>

彭悅收到多條短信（圖片來(lái)源：受訪者提供）

彭悅按照對(duì)方提示關(guān)注了“這里保智選”公眾號(hào)并點(diǎn)擊鏈接，進(jìn)入頁(yè)面填寫(xiě)信息完成了所謂“免費(fèi)領(lǐng)取”。隨后，頁(yè)面推出保障升級(jí)名額，電話里對(duì)方稱僅需幾毛錢(qián)即可享受更高的報(bào)銷(xiāo)范圍與額度，且后期費(fèi)用不會(huì)增長(zhǎng)，催促其點(diǎn)擊“立即投?！卑粹o。

彭悅與銷(xiāo)售人員的部分通話記錄（錄音來(lái)源：受訪者提供）

后續(xù)，他發(fā)現(xiàn)銀行卡每月都出現(xiàn)一筆不明扣費(fèi)，總計(jì)約100元。查詢后才知道自己投保了國(guó)任優(yōu)選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和平安藥診無(wú)憂醫(yī)療險(xiǎn)：前者已交兩期費(fèi)用，1期支付0.99元，2期支付58.1元；后者已交1期費(fèi)用，支付41.58元。

彭悅的保單和繳費(fèi)記錄（圖片來(lái)源：受訪者提供）

在記者的協(xié)助下，彭悅聯(lián)系對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司官方客服進(jìn)行退款，由于尚處于猶豫期內(nèi)，退款成功。

無(wú)獨(dú)有偶，白嘉（化名）于2025年11月經(jīng)歷了類(lèi)似情況，其在電話銷(xiāo)售引導(dǎo)下通過(guò)“這里保智選”公眾號(hào)中鏈接投保了國(guó)任優(yōu)選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。“對(duì)方說(shuō)只要6毛錢(qián)，我覺(jué)得相當(dāng)于不要錢(qián)就領(lǐng)了，沒(méi)想到后面每個(gè)月扣我五十塊錢(qián)，到現(xiàn)在都扣了150多了?！?/p>

據(jù)公開(kāi)信息，“這里保智選”運(yùn)營(yíng)主體為保通保險(xiǎn)代理。記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保通保險(xiǎn)代理運(yùn)營(yíng)了多個(gè)高度相似的微信賬號(hào)，形成矩陣，包括“保通保險(xiǎn)代理服務(wù)”“齊心保”“合心?！薄叭f(wàn)心?！薄坝栏殹钡榷鄠€(gè)公眾號(hào)/服務(wù)號(hào)，成了承接“醫(yī)社?；菝襻t(yī)療”推銷(xiāo)電話引流的多個(gè)載體。

保通保險(xiǎn)代理的公眾號(hào)矩陣（圖片來(lái)源：藍(lán)鯨新聞?dòng)浾邔?shí)測(cè)截圖）

隨后，藍(lán)鯨新聞?dòng)浾咄ㄟ^(guò)該矩陣中的一公眾號(hào)進(jìn)行實(shí)測(cè)。打開(kāi)“齊心?！惫娞?hào)中鏈接，顯示國(guó)任保險(xiǎn)某款重疾保險(xiǎn)可“免費(fèi)領(lǐng)取”，填寫(xiě)信息點(diǎn)擊后，跳出“福利加倍，好禮第二重”彈窗。網(wǎng)頁(yè)隨即跳轉(zhuǎn)至泰康在線的泰超能·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品界面，顯示保費(fèi)為0.6元/月。

點(diǎn)擊“立即投?！焙螅?yè)面隨即彈出投保升級(jí)提示，界面以醒目大字標(biāo)注“99%的用戶選擇加強(qiáng)保障”，突出“社保內(nèi)外重疾0免賠額”等升級(jí)內(nèi)容，卻僅用極小字體提示：變更保障后每月保費(fèi)由0.6元變?yōu)?2.77元。

投保升級(jí)提示（圖片來(lái)源：藍(lán)鯨新聞?dòng)浾邔?shí)測(cè)截圖）

綜合來(lái)看，此類(lèi)銷(xiāo)售模式存在明顯誤導(dǎo)：頁(yè)面刻意放大宣傳保障權(quán)益，卻對(duì)保費(fèi)升級(jí)、續(xù)保規(guī)則、責(zé)任限制等關(guān)鍵信息僅以小字提示。在銷(xiāo)售人員快節(jié)奏、催促式的引導(dǎo)下，消費(fèi)者無(wú)暇仔細(xì)閱讀條款，普遍誤以為僅需花費(fèi)幾毛錢(qián)即可領(lǐng)取百萬(wàn)醫(yī)療保障，對(duì)后續(xù)長(zhǎng)期自動(dòng)扣費(fèi)、甚至投保多份保險(xiǎn)并不完全知情，直至銀行卡出現(xiàn)不明扣款，才意識(shí)到自己已被誤導(dǎo)。

中國(guó)政法大學(xué)副教授、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)專(zhuān)家委員會(huì)委員朱巍在接受藍(lán)鯨新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)指出，此類(lèi)公眾號(hào)采用“大字宣傳、小字免責(zé)”的方式，既違反《廣告法》中關(guān)于廣告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)顯著、清晰標(biāo)示的規(guī)定，也涉嫌違反《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》相關(guān)規(guī)定，構(gòu)成虛假宣傳；同時(shí)，該行為還侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，涉及“保通”的用戶投訴有1615條，用戶所描述被誤導(dǎo)銷(xiāo)售的情形與上述情況基本一致。

涉及“保通”的投訴（圖片來(lái)源：黑貓投訴）

天眼查股權(quán)穿透發(fā)現(xiàn)，保通保險(xiǎn)代理由廣東宏銀實(shí)業(yè)投資有限公司全資控股，后者是上海豹云網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)有限公司（下稱“豹云網(wǎng)絡(luò)”）的全資子公司。

豹云網(wǎng)絡(luò)是一家服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)的綜合性集團(tuán)，旗下運(yùn)營(yíng)“i云?！逼脚_(tái)及保通保險(xiǎn)代理等相關(guān)企業(yè)。值得一提的是，i云保還擬赴美上市，并于去年宣布完成C輪融資，引入加拿大永明金融集團(tuán)作為戰(zhàn)略股東，但目前暫未披露最新IPO進(jìn)展。

（圖片來(lái)源：天眼查）

引流分包鏈條長(zhǎng)，投保環(huán)節(jié)不透明

事實(shí)上，采用此類(lèi)誤導(dǎo)式套路開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售的中介機(jī)構(gòu)并非個(gè)例。

除保通保險(xiǎn)代理外，愛(ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、中佳保險(xiǎn)代理等均運(yùn)營(yíng)著類(lèi)似的公眾號(hào)矩陣，不同賬號(hào)的logo、頁(yè)面鏈接與誘導(dǎo)操作流程高度一致，大量相關(guān)的用戶吐槽帖亦發(fā)布于小紅書(shū)等社交平臺(tái)。

值得關(guān)注的是，記者通過(guò)中佳保險(xiǎn)代理運(yùn)營(yíng)的“保廣?！惫娞?hào)實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，“免費(fèi)領(lǐng)取保障”界面顯示服務(wù)主體為中佳保險(xiǎn)代理，可跳轉(zhuǎn)至投保頁(yè)面后，實(shí)際銷(xiāo)售主體卻變?yōu)閻?ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，疑似兩家機(jī)構(gòu)合作引流。

從中佳保險(xiǎn)代理跳轉(zhuǎn)至愛(ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)頁(yè)面（圖片來(lái)源：藍(lán)鯨新聞?dòng)浾邔?shí)測(cè)截圖）

實(shí)測(cè)完成半小時(shí)后，記者便接到電話。對(duì)方自稱眾安優(yōu)?？头?，聲稱記者已完成投保，并以會(huì)員服務(wù)即將到期、可領(lǐng)取電子保單等福利為由，反復(fù)勸說(shuō)添加微信。記者隨后發(fā)現(xiàn)，自己名下已生成至少3份重疾險(xiǎn)贈(zèng)險(xiǎn)，全程未收到任何短信告知。這也暴露出此類(lèi)引流模式，在銷(xiāo)售主體、產(chǎn)品歸屬、用戶知情同意等環(huán)節(jié)均存在不透明問(wèn)題。

記者發(fā)現(xiàn)名下至少3份贈(zèng)險(xiǎn)（圖片來(lái)源：藍(lán)鯨新聞?dòng)浾邔?shí)測(cè)截圖）

此后幾天，記者又陸續(xù)接到多通陌生推銷(xiāo)電話。其中一通來(lái)電中，銷(xiāo)售人員要求記者關(guān)注微信公眾號(hào)“十全?！?，其運(yùn)營(yíng)主體為廣東人人保保險(xiǎn)代理有限公司潮州分公司，頭像同樣為紅色福字樣式。對(duì)方一步步記者引導(dǎo)進(jìn)入“專(zhuān)屬福利板塊”，要求領(lǐng)取“免費(fèi)保障”，其頁(yè)面內(nèi)容與上述基本一致。

通話中，對(duì)方將其包裝為就醫(yī)補(bǔ)助類(lèi)補(bǔ)充保障，即便記者多次明確拒絕仍持續(xù)勸說(shuō)，甚至說(shuō)出“你現(xiàn)在需要領(lǐng)取”“大家都是要領(lǐng)取的”等帶有強(qiáng)制意味的引導(dǎo)表述。對(duì)于不理解醫(yī)保商保等概念的消費(fèi)者，尤其是中老年消費(fèi)者，極易被誤導(dǎo)。

記者統(tǒng)計(jì)，實(shí)測(cè)后近一周內(nèi)，共收到12通推銷(xiāo)電話、7條推銷(xiāo)短信。

北京澤亨律師事務(wù)所律師竇江麗向記者表示，電話開(kāi)頭模棱兩可的話術(shù)，屬于欺騙行為，使消費(fèi)者陷入“誤以為是政府醫(yī)保福利，而非商業(yè)保險(xiǎn)”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，誘導(dǎo)其在不知情、不清晰的情況下投保決策，違背真實(shí)意愿的行為，造成后續(xù)被持續(xù)扣款的財(cái)產(chǎn)損失，完全符合《中華人民共和國(guó)民法典》第一百四十八條關(guān)于欺詐的構(gòu)成要件，涉嫌民事欺詐。

其建議，消費(fèi)者在發(fā)現(xiàn)被誘導(dǎo)投保后，要及時(shí)固定相關(guān)的通話錄音、短信或微信聊天記錄、誘導(dǎo)關(guān)注的公眾號(hào)名稱和頁(yè)面截圖、誘導(dǎo)點(diǎn)擊的鏈接網(wǎng)址；電子保單、投保頁(yè)面截圖；銀行流水或第三方支付記錄及能證明投保過(guò)程的支付截圖或短信記錄。

另有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士向記者透露，這種所謂的引流分包模式，上游保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)分銷(xiāo)給其他中介機(jī)構(gòu)、流量服務(wù)商做獲客引流推廣，包括但不限于短信、電話、互聯(lián)網(wǎng)投放等，這種業(yè)務(wù)模式鏈條長(zhǎng)、主體雜、責(zé)任模糊，極易導(dǎo)致銷(xiāo)售行為不合規(guī)，消費(fèi)者權(quán)益難以保障。其所在的機(jī)構(gòu)此前也曾有該類(lèi)業(yè)務(wù)，“一開(kāi)始不知道保費(fèi)到底怎么來(lái)的，后來(lái)客訴較多，就立即排查暫停了。”

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍向記者表示，此類(lèi)行為已構(gòu)成銷(xiāo)售誤導(dǎo)。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)與其具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為合規(guī)性監(jiān)督，定期了解該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在合作范圍內(nèi)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為合規(guī)情況，發(fā)現(xiàn)在從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售中存在違反法律法規(guī)及合作協(xié)議要求情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施予以制止和督促糾正，并依法追究保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任。

“保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式需要符合監(jiān)管要求，確保外部機(jī)構(gòu)或者個(gè)人具備相應(yīng)的資質(zhì)，并且銷(xiāo)售行為合規(guī)?！逼溲a(bǔ)充。

全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)專(zhuān)家安光勇指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作伙伴的篩選，不能“睜一只眼閉一只眼”“只管收保費(fèi)，不管違規(guī)售”。其建議，針對(duì)此類(lèi)誤導(dǎo)銷(xiāo)售等亂象，可從三方面強(qiáng)化整治：清晰明了在投保首屏等比例展示全年保費(fèi)；規(guī)范線上引流與投保告知流程，嚴(yán)禁通過(guò)模糊提示、默認(rèn)勾選等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，增設(shè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)“二次確認(rèn)”彈窗及猶豫期強(qiáng)制語(yǔ)音提醒；規(guī)范免密支付接口，保險(xiǎn)費(fèi)扣劃須實(shí)行獨(dú)立短信驗(yàn)證或身份核驗(yàn)，切斷“隱形扣費(fèi)”的技術(shù)鏈路。