2026年，北京的張女士為愛車?yán)m(xù)保時(shí)，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)比第一年省了2500元?！皳Q家公司報(bào)價(jià)反而多出幾百元，直接續(xù)保更劃算。”她原以為新能源車險(xiǎn)會(huì)一直昂貴，沒想到降價(jià)來得這么快。

然而在重慶，燃油車車主李先生卻在社交媒體上抱怨：自己多年沒有出險(xiǎn)，今年保費(fèi)反而漲了1000多元。

談起車險(xiǎn)保費(fèi)，總是有人歡喜有人憂。車險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算并不簡(jiǎn)單，它受自然災(zāi)害賠付率、駕駛習(xí)慣、里程數(shù)、維修成本、定價(jià)系數(shù)變動(dòng)、交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格動(dòng)態(tài)調(diào)整等多重因素影響。因此，車險(xiǎn)保費(fèi)很難出現(xiàn)整齊劃一的普漲或普降。

車均保費(fèi)知多少

張女士的國(guó)產(chǎn)新能源車落地價(jià)約25萬元。去年首年保費(fèi)約7800元，今年續(xù)保降至5300元左右。盡管大幅下降，這一保費(fèi)在行業(yè)中仍處于較高水平。

在律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕看來，這并不代表車險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入普降通道，當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)整體呈現(xiàn)“穩(wěn)中有降、結(jié)構(gòu)分化”的態(tài)勢(shì)。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，在披露了2024年和2025年車均保費(fèi)的58家財(cái)險(xiǎn)公司中，有31家2025年的車均保費(fèi)較2024年有所下降，占比達(dá)53.44%。這意味著，過半險(xiǎn)企的車均保費(fèi)出現(xiàn)回落。

車均保費(fèi)，是指在一定統(tǒng)計(jì)周期內(nèi)，保險(xiǎn)公司所有承保車輛的總保費(fèi)收入除以車輛總數(shù)得出的平均值。由于各財(cái)險(xiǎn)公司所承保的車輛類型、風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，車均保費(fèi)水平差距也較大。

數(shù)據(jù)顯示，車均保費(fèi)最低的僅為841.99元，最高的則達(dá)到5900元。其中，超七成保險(xiǎn)公司的車均保費(fèi)集中在1000元至3000元區(qū)間。車均保費(fèi)較高的保險(xiǎn)公司以新能源車險(xiǎn)為主。例如，比亞迪財(cái)險(xiǎn)、京東安聯(lián)保險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)分別以新能源、新能源商用車和新能源網(wǎng)約車車險(xiǎn)為主。

公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)4397萬輛，占汽車總量的12.01%；全年新注冊(cè)登記1293萬輛，占新車登記量的49.38%。

與燃油車相比，新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)出新特點(diǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯和賠付成本產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著新能源車保有量的提升，也使得新能源車險(xiǎn)保費(fèi)占比提升，也在一定程度上提高了車均保費(fèi)水平。

隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步趨于理性，定價(jià)能力不斷精細(xì)，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)長(zhǎng)期居高不下的局面正在出現(xiàn)改善跡象。

以目前主要經(jīng)營(yíng)新能源網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)為例，其2024年車均保費(fèi)為6100元，2025年為5700元。同樣是經(jīng)營(yíng)較多新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比亞迪財(cái)險(xiǎn)，其2024年和2025年車均保費(fèi)分別為4500元、4054.53元。

現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于新能源車險(xiǎn)而言，過去由于數(shù)據(jù)積累有限，保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別不夠準(zhǔn)確，定價(jià)也相對(duì)保守。如今，隨著技術(shù)發(fā)展和數(shù)據(jù)不斷積累，車險(xiǎn)“千人千面”的精準(zhǔn)定價(jià)模式得以實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，使得保費(fèi)定價(jià)更趨合理，風(fēng)險(xiǎn)較低客戶的保費(fèi)也隨之下降。

沒出險(xiǎn)為何還漲價(jià)

在社交媒體平臺(tái)，像李先生一樣抱怨車險(xiǎn)漲價(jià)的燃油車車主并不少。有車主表示，自己的車險(xiǎn)保費(fèi)漲了30%，業(yè)務(wù)員告知是由于電動(dòng)車業(yè)務(wù)虧損，公司上調(diào)了燃油車業(yè)務(wù)的折扣系數(shù)。也有車主稱，業(yè)務(wù)員解釋漲價(jià)與近年極端天氣增多、相關(guān)賠付金額上升有關(guān)。

戴海燕稱，目前，車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯正在發(fā)生深刻變化，從過去“看車”報(bào)價(jià)轉(zhuǎn)向“看人、看用、看車”的綜合定價(jià)體系。保險(xiǎn)公司不再單純依據(jù)車輛價(jià)格定價(jià)，而是更多參考車型歷史出險(xiǎn)率、零整比（車輛全部裝車配件的價(jià)格總和與整車銷售指導(dǎo)價(jià)格的比值）與維修成本、車主駕駛行為等因子。這也是“連續(xù)多年未出險(xiǎn)保費(fèi)反而上漲”現(xiàn)象的根源：當(dāng)某款車型整體賠付率過高時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)上調(diào)該車型的定價(jià)系數(shù)，那么即便個(gè)體車主的記錄良好，也可能面臨保費(fèi)上調(diào)。

這一變化背后，是2020年車險(xiǎn)綜合改革的深化。改革擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)系數(shù)范圍，給予了其更大的定價(jià)靈活性。一位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人士指出，2025年，由于自然災(zāi)害頻發(fā)、死亡傷殘賠償上限提高至20萬元、汽車零部件價(jià)格上漲等多重因素，不少地區(qū)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付成本上升，進(jìn)而拉高了自主定價(jià)系數(shù)的下限。同時(shí)，以往存在的隱性優(yōu)惠減少，也讓消費(fèi)者更直接地感受到了保費(fèi)的上漲壓力。

對(duì)于消費(fèi)者來說，該如何理解車險(xiǎn)價(jià)格？

戴海燕稱，車險(xiǎn)價(jià)格并非簡(jiǎn)單的商品價(jià)格，而是由風(fēng)險(xiǎn)成本決定。風(fēng)險(xiǎn)成本可以在三個(gè)層面來考慮：隨車因素，即車型風(fēng)險(xiǎn)，其歷史賠付、零整比以及維修成本都會(huì)影響保費(fèi)價(jià)格；隨人因素，即駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)，連續(xù)不出險(xiǎn)可享受折扣，高風(fēng)險(xiǎn)駕駛或違章將導(dǎo)致保費(fèi)上浮，年輕車主集中的車型風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高；隨用因素，即車輛使用性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，家用車用于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率易出現(xiàn)錯(cuò)配。

戴海燕稱，對(duì)消費(fèi)者來說：購(gòu)車前，可以查詢目標(biāo)車型零整比和維修成本，避免“買得起、修不起、保不起”；駕駛中，應(yīng)保持良好駕駛記錄，充分利用無賠款優(yōu)待系數(shù)；投保時(shí)，多方比價(jià)，找到自己車型最優(yōu)惠的定價(jià)。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場(chǎng)新聞中心資深記者，關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)、證券、新三板、上市公司相關(guān)領(lǐng)域，擅長(zhǎng)深度報(bào)道、人物報(bào)道。