本文來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：何秀蘭

近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國(guó)新能源汽車全年新注冊(cè)登記1293萬(wàn)輛，占新車登記量49.38%，已占據(jù)新車近半壁江山。與此同時(shí)，以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)深度賦能汽車產(chǎn)業(yè)，智能化變革全面提速。2025年L2級(jí)及以上智能駕駛滲透率已超65%。

在產(chǎn)業(yè)發(fā)展高歌猛進(jìn)的同時(shí)，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)既迎來(lái)了保費(fèi)規(guī)模快速增長(zhǎng)機(jī)遇，也面臨諸多的挑戰(zhàn)。其中，新能源車險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)錯(cuò)配、智能駕駛相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)受限等問(wèn)題，已成為阻礙行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸。

2026年全國(guó)兩會(huì)期間，時(shí)代財(cái)經(jīng)從中國(guó)太保處獲悉， 全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳提交《關(guān)于促進(jìn)我國(guó)新能源汽車保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的建議》，針對(duì)我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展、智能化深度普及帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任邏輯與保障需求變革，直指當(dāng)前新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)在產(chǎn)品、定價(jià)、責(zé)任認(rèn)定等方面的突出短板，并從數(shù)據(jù)、法律、標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品四個(gè)維度提出系統(tǒng)性解決方案，為新能源汽車與保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展提供政策路徑。

兩大痛點(diǎn)凸顯，新能源車險(xiǎn)適配性嚴(yán)重不足

周燕芳指出，隨著新能源汽車市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與智能化水平提升，新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征與保障需求正在發(fā)生深刻變化，現(xiàn)有保險(xiǎn)體系難以適配，主要面臨兩大方面突出問(wèn)題。

一是，新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保和理賠模式難以有效適配。具體而言，新能源汽車核心風(fēng)險(xiǎn)集中于“三電”系統(tǒng)，電池購(gòu)置成本高、衰減與熱失控風(fēng)險(xiǎn)突出，電機(jī)和電控系統(tǒng)故障隱蔽性強(qiáng)，車輛老化后風(fēng)險(xiǎn)將集中顯現(xiàn)；一體化壓鑄等新制造工藝推高維修成本，小損傷常需整體更換部件，且新能源汽車技術(shù)壁壘較高，保險(xiǎn)公司定損和核價(jià)環(huán)節(jié)對(duì)車企對(duì)依賴加深，風(fēng)險(xiǎn)管控能力受限；此外，家用車與營(yíng)運(yùn)車使用性質(zhì)模糊，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)錯(cuò)配；電池、充電樁、換電站等配套領(lǐng)域保障缺口明顯，現(xiàn)有傳統(tǒng)產(chǎn)品難以覆蓋車電分離、充電設(shè)施等新型風(fēng)險(xiǎn)。

二是智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在制度缺口。智能駕駛下，事故責(zé)任主體從駕駛員延伸至整車制造企業(yè)、軟件供應(yīng)商、地圖服務(wù)商、云計(jì)算平臺(tái)等多方，現(xiàn)行以駕駛員過(guò)錯(cuò)為核心的《道路交通安全法》難以適用于系統(tǒng)主導(dǎo)駕駛的場(chǎng)景；同時(shí)，在智能駕駛模式下，由于系統(tǒng)接管了動(dòng)態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)，駕駛員從控制者變?yōu)椤坝脩簟保?dāng)系統(tǒng)失誤引發(fā)事故時(shí)，駕駛員也可能成為受害者，但現(xiàn)有的傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等保障規(guī)則不清晰；智能駕駛事故定責(zé)高度依賴車輛數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、調(diào)取、鑒定、權(quán)屬等缺乏統(tǒng)一規(guī)范，直接影響事故責(zé)任劃分和保險(xiǎn)理賠效率；此外，智能駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，相關(guān)產(chǎn)品仍處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累有限，責(zé)任邊界與風(fēng)險(xiǎn)歸屬不清晰，市場(chǎng)存在一定的保險(xiǎn)保障缺口。

四大建議發(fā)力 推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展

面對(duì)產(chǎn)業(yè)變革與市場(chǎng)挑戰(zhàn)，周燕芳代表從頂層設(shè)計(jì)、制度完善、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新四個(gè)層面提出具體建議，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

第一，構(gòu)建國(guó)家級(jí)智能駕駛數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)與平臺(tái)。建議由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，制定智能駕駛安全標(biāo)準(zhǔn)，搭建國(guó)家級(jí)智駕與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交互平臺(tái)，打通汽車制造、保險(xiǎn)、檢測(cè)機(jī)構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。明確數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、調(diào)取、鑒定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，厘清數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限與隱私保護(hù)要求，為事故認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠處理提供支撐。

第二，加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)修訂。適時(shí)啟動(dòng)《道路交通安全法》《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點(diǎn)明確L3級(jí)及以上智能駕駛交通事故責(zé)任主體認(rèn)定規(guī)則，建立與“人機(jī)共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架。在責(zé)任主體方面，應(yīng)區(qū)分系統(tǒng)主導(dǎo)與駕駛員主導(dǎo)場(chǎng)景，厘清車企、軟件商等多方責(zé)任邊界。在責(zé)任對(duì)象方面，應(yīng)研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善第三者責(zé)任險(xiǎn)適用規(guī)則。

第三，制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。新能源汽車的技術(shù)革新對(duì)售后服務(wù)和保險(xiǎn)理賠提出了全新要求，建議協(xié)調(diào)行業(yè)力量，加快制定新能源汽車動(dòng)力電池等“三電”系統(tǒng)的維修技術(shù)規(guī)范、損傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)與舊件環(huán)?；厥罩敢?。在維修技術(shù)方面，應(yīng)針對(duì)電池、電機(jī)、電控的不同技術(shù)特點(diǎn)，明確維修工藝、設(shè)備配置和人員資質(zhì)要求，確保維修質(zhì)量和安全。在損傷鑒定方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)和核價(jià)依據(jù)，減少保險(xiǎn)公司與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭(zhēng)議，提高理賠效率和透明度。在環(huán)?；厥辗矫?，應(yīng)針對(duì)退役電池的檢測(cè)、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環(huán)保指引和安全規(guī)范。同時(shí)，推動(dòng)建立與車輛智能化等級(jí)相匹配的安全評(píng)估框架，降低理賠糾紛，保障消費(fèi)者權(quán)益與用車安全。

第四，實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引。新能源汽車市場(chǎng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)特征多樣，需要更加精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)機(jī)制。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進(jìn)智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，出臺(tái)相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。在定價(jià)機(jī)制方面，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動(dòng)態(tài)定價(jià)模式。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的營(yíng)運(yùn)車輛，推動(dòng)建立與行駛里程、使用強(qiáng)度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險(xiǎn)水平的精準(zhǔn)匹配。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新能源汽車保險(xiǎn)已不是傳統(tǒng)車險(xiǎn)的簡(jiǎn)單升級(jí)，而是適配新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新模式的制度重構(gòu)。加快完善新能源車險(xiǎn)體系，既能緩解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力，也能穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)具有重要支撐作用。