相比臭名昭著的暴力催收，侵犯個人信息由于運作手法更加隱蔽，存在感較弱。

據(jù)柒財經(jīng)調(diào)查，在網(wǎng)貸領(lǐng)域，違法違規(guī)收集使用個人信息的危害性，絲毫不亞于暴力催收，觸目驚心的以貸養(yǎng)貸、黑惡嗜血的強制下款，其背后都離不開販賣個人信息的推波助瀾。

如果說買賣個人信息為精準推銷提供了可能，那么違規(guī)收集信息則為定制化收割創(chuàng)造了條件，而兩者如果被黑灰產(chǎn)齊發(fā)并用，最終的結(jié)果，則是受害人被“吃干抹凈”。

01 不可或缺的幕后推手

25歲的張婷（化名），在畢業(yè)不到兩年的時間里，由于找工作波折不斷，加之自身追求完美、愛慕虛榮，最終一步步墜入“以貸養(yǎng)貸”的泥潭。

最初，她只在三個正規(guī)網(wǎng)貸平臺欠款不到萬元，但現(xiàn)在，具體欠了多少錢，連她自己都不清楚，“大概有20多個了吧，我真的都不敢去算”，但這個數(shù)字遠不是終點，利息和罰息每天都在瘋漲。

債務(wù)飆升背后，個人信息黑市交易所扮演的角色，雖不易察覺但不可或缺。每次催收電話響過后，貸款中介的電話多半會尾隨而來，前者負責(zé)威逼，后者負責(zé)利誘，從而推動借新還舊的游戲循環(huán)往復(fù)。

張婷后來復(fù)盤，她真正墜入“以貸養(yǎng)貸”黑洞的轉(zhuǎn)折點，是第一個黑中介打來推銷電話。彼時她才意識到，部分平臺包括第三方催收，其實是和貸款中介串通一氣的，他們合力將她推下債臺高筑的懸崖。

“如果我的信息沒有被賣給黑中介，我不會被輕松拿捏，以至那么容易就上當受騙。要是那會沒有上當，這種以貸養(yǎng)貸的玩法，應(yīng)該早就結(jié)束了，因為當時在正常的平臺我已經(jīng)借不到錢了，我欠的錢，就算一直計息，到現(xiàn)在最多也不過幾萬塊?！?/p>

而圍獵借款人個人信息攫取高額利潤的，不止有各路黑中介，更有黑惡色彩濃郁的地下高炮平臺。

在深圳工作的張成（化名），由于征信存在瑕疵，近兩年來，每當手頭緊、需要周轉(zhuǎn)時，只能求助于一些中小平臺，選擇平臺時，他一直都很謹慎，“我基本都在相對正規(guī)的平臺借錢，像那種利率高達36%的，或者要收大筆擔保服務(wù)費的平臺，就算著急用錢，我也堅決不碰”。

但在去年10月助貸新規(guī)所引發(fā)的行業(yè)洗牌大潮中，這種謹慎立馬失效，讓張成萬萬沒想到的是，“人在家中坐，錢從天上來”。他說自己當時根本就不知道啥時候申請過一筆高利貸，直到催收電話打過來，在對方的引導(dǎo)下，下載了借款方APP，才想起自己在一個星期前到賬了一筆2000元的借款，而短短幾天的借款所產(chǎn)生的利息，竟然幾乎與本金持平。

類似張成的遭遇并不少見，這實際是地下高炮平臺精心設(shè)計的強制下款。而這種操作能夠?qū)嵤┑谋匾疤幔钦莆漳繕私杩钊岁P(guān)鍵信息?；仡櫿麄€過程，張成承認此前確實在幾個常用平臺嘗試過申請貸款，但由于利率偏高最后都放棄了。

而高炮平臺之所以能對張成實施強制精準放款，“秘訣”正在于從這些平臺買到了銀行卡賬號、通訊錄等張成的關(guān)鍵信息。正因為信息非常完整，所以高炮平臺連推銷引誘環(huán)節(jié)都可省略，一步到位進入強制放款。若如果張成拒絕支付高額利息，那么高炮平臺立即會以爆通訊錄相威脅。

事實上，黑中介誘導(dǎo)以貸養(yǎng)貸，地下高炮強制放款收割，只是個人借款信息黑市交易的冰山一角。時至今日，通過買賣個人信息進行流量變現(xiàn)、精準獲客，早已是網(wǎng)貸行業(yè)公開的秘密，只不過運作方式較暴力催收、虛假營銷等更為隱蔽，因而不易察覺、難以取證，往往需要經(jīng)由監(jiān)管處罰或者案件偵破，才能被揭蓋曝光。

去年10月，平安消費金融APP被上海市通信管理局通報存在侵害用戶權(quán)益行為，據(jù)北京商報記者隨后實測，用戶在該APP進行注冊時，被要求一鍵授權(quán)將信息同步至18家“平安系”關(guān)聯(lián)公司，涵蓋了保險、信托、證券、普惠金融等多個領(lǐng)域。

02 借款人被“吃干抹凈”

在各類監(jiān)管通報中，金融借貸類APP所涉問題中，“違規(guī)收集個人信息”頻繁出現(xiàn)。

對大眾而言，相比不堪其擾的由買賣個人信息導(dǎo)致的推銷騷擾，違規(guī)收集個人信息的存在感似乎較弱。

但事實上，其危害性并不亞于買賣信息。如果說買賣個人信息為精準推銷提供了可能，那么違規(guī)收集信息則為定制化收割創(chuàng)造了條件，且在黑灰產(chǎn)那里，兩者常常相輔相成，最終導(dǎo)致受害人被“吃干抹凈”。

今年1月份，山東東營警方成功偵破了一起非法獲取公民個人信息進行精準放貸的案件，打掉犯罪窩點2個，一次性抓獲違法犯罪嫌疑人69名，查獲公民個人信息10萬余條，對30名主要犯罪嫌疑人采取刑事強制措施。該案件直觀地揭示了，“精準推銷”搭配“定制化收割”所可能造成的危害性之大。

據(jù)警方披露，該犯罪團伙首先以10-15元/條的價格，從具備 “獲客”功能的金融類APP那里購買用戶信息，從而精準鎖定了有貸款需求的目標客戶。

然后，該犯罪團伙在與目標客戶建立聯(lián)系后，并未停留在簡單推薦產(chǎn)品的程度，而是進一步挖掘和收集客戶信息，以幫助借貸人“匹配最優(yōu)貸款方案”的名義，對借貸人的家庭情況、婚姻情況、老人贍養(yǎng)情況進行全面盤問了解。

警方分析，此舉表面上是為了提供定制化借款方案，實則是想摸清受害人的經(jīng)濟實力和心理底線，從而為后期非法放貸篩選“易操控、難維權(quán)”的目標群體，最終實現(xiàn)定制化精準收割借款人，既能榨干最后一滴血，又可最大化壓降風(fēng)險，從而有恃無恐地將受害人吃干抹凈。

相比犯罪團伙的人工收集信息，金融借貸類APP通過技術(shù)手段違規(guī)收集個人信息，其后續(xù)操作雖然沒有前述那般猖狂嗜血，但其危害性同樣不容忽視，任何違反必要原則收集個人信息的行為，最終都可能演化為侵害用戶權(quán)益的不法操作。

尤其值得警惕的是，近年來金融借貸類APP違反必要原則收集個人信息，一直呈高頻多發(fā)態(tài)勢，其中既包括銀行等持牌金融機構(gòu)，也包括各類魚龍混雜的助貸平臺。

以展業(yè)相對更加規(guī)范的銀行類APP為例，據(jù)柒財經(jīng)統(tǒng)計，2025年，共有29款銀行APP，被國家計算機病毒應(yīng)急處理中心通報，存在違法違規(guī)收集使用個人信息。而2023年和2024年，這一數(shù)字分別為20、17。

其中，既包括湖北銀行、唐山銀行、江蘇長江商業(yè)銀行等城商行，也包括東莞農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行、無錫農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行等農(nóng)商行。

同期小貸類、助貸類APP被點名通報，更是司空見慣。比如，去年8月，同時有3家借貸類APP，被國家計算機病毒應(yīng)急處理中心通報，其中包括萬達金融旗下的萬達普惠APP，廣州瑞茂通互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司旗下的臻好借APP，以及國內(nèi)頭部租賃平臺人人租APP。

基于助貸類APP違規(guī)行為的廣泛存在，去年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會在《關(guān)于進一步加強金融領(lǐng)域APP自律檢查的通知》中，特別指出部分為金融業(yè)務(wù)提供引流、營銷、助貸等相關(guān)服務(wù)的APP，“存在超范圍開展業(yè)務(wù)、不當收集使用個人信息等問題，個別APP甚至違法違規(guī)辦理業(yè)務(wù)或為非法活動提供便利，嚴重侵犯金融消費者合法權(quán)益”。

03 結(jié)語

面對較為普遍的侵犯個人信息現(xiàn)象，近兩年在消費者保護領(lǐng)域及金融領(lǐng)域，以上位法《中華人民共和國個人信息保護法》為依歸，各類法律法規(guī)都在著力抬高個人信息保護的閘門。

2024年7月正式實施的《消費者權(quán)益保護法實施條例》，專門對消費者個人信息保護做了重申和細化，尤其是針對經(jīng)營者收集、使用個人信息的邊界，作出了明確界定。

其中第二十三條明確規(guī)定，“經(jīng)營者在提供商品或者服務(wù)時，不得過度收集消費者個人信息，不得采用一次概括授權(quán)、默認授權(quán)等方式，強制或者變相強制消費者同意收集、使用與經(jīng)營活動無直接關(guān)聯(lián)的個人信息”。

第二十四條則進一步指出，“未經(jīng)消費者同意，經(jīng)營者不得向消費者發(fā)送商業(yè)性信息或者撥打商業(yè)性電話，消費者同意接收商業(yè)性信息或者商業(yè)性電話的，經(jīng)營者應(yīng)當提供明確、便捷的取消方式。消費者選擇取消的，經(jīng)營者應(yīng)當立即停止發(fā)送商業(yè)性信息或者撥打商業(yè)性電話?！?/p>

2024年12月，國家金融監(jiān)管總局出臺《銀行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》，則單獨設(shè)置“個人信息保護”章節(jié)，要求金融機構(gòu)處理個人信息，應(yīng)當按照“明確告知、授權(quán)同意”的原則，收集個人信息應(yīng)當限于實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理目的的最小范圍，應(yīng)當真實、準確、完整地向個人告知其個人信息的處理目的、處理方式、處理的個人信息種類、保存期限。

日益健全的法律法規(guī)，意味著針對違規(guī)收集使用個人信息的行為，已經(jīng)形成合力圍剿之勢。作為金融消費者，基于金融信息的敏感性，在日常生活中，除了加倍提高警惕，不隨意開放和同意不必要的隱私權(quán)限、不隨意輸入個人隱私信息之外，面對侵權(quán)行為，也要善于拿起法律武器，堅決說不。