這場監(jiān)管風暴的力度明顯增強，不僅有百萬級別的機構(gòu)罰單，還有終身禁業(yè)的個人追責，向整個銀行業(yè)發(fā)出了清晰警示——靠虛增數(shù)據(jù)粉飾業(yè)績的時代已成為過去。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2026年前兩個月，共有16家銀行因虛增存貸款相關違規(guī)被監(jiān)管處罰，國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行均有涉及。這場監(jiān)管風暴的力度明顯增強，不僅有百萬級別的機構(gòu)罰單，而且有終身禁業(yè)的個人追責，向整個銀行業(yè)發(fā)出了清晰警示——靠虛增數(shù)據(jù)粉飾業(yè)績的時代已成為過去。

合規(guī)責任深度綁定個人發(fā)展

2026年開年以來，監(jiān)管對虛增存貸款相關違規(guī)的處罰，呈現(xiàn)出“全覆蓋、深穿透、嚴追責”三大特征，使得違規(guī)成本陡增。

前兩個月被罰的銀行中，既有農(nóng)業(yè)銀行大連市分行這樣的國有大行分支機構(gòu)，也有恒豐銀行鄭州分行這樣的股份制銀行，更有廣西北部灣銀行、涼山農(nóng)村商業(yè)銀行等區(qū)域性中小銀行。其中，區(qū)域性銀行是罰單重災區(qū)——江西安福農(nóng)村商業(yè)銀行、湖北孝感農(nóng)村商業(yè)銀行等多家機構(gòu)領到百萬級罰單，恒豐銀行鄭州分行以210萬元罰款成為開年同類處罰中金額最高的機構(gòu)，其核心違規(guī)行為直指“虛增存貸款規(guī)?！薄＿@種“無死角”的監(jiān)管模式，清晰傳遞了無論機構(gòu)規(guī)模大小、層級高低，只要觸碰虛增紅線，一律嚴懲不貸的信號。

圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

2026年開年的處罰從“查業(yè)務”穿透至“挖根源”?！耙再J轉(zhuǎn)存”和“存單質(zhì)押發(fā)放無實際需求貸款”是1月罰單集中指向的具體違規(guī)操作。前者通過強制借款人將部分貸款轉(zhuǎn)回銀行做存款，后者以“貸款－存單－再貸款”的循環(huán)模式讓資金空轉(zhuǎn)，本質(zhì)都是脫離實體經(jīng)濟的數(shù)字游戲。而到了2月，涼山農(nóng)商行的罰單寫明“績效考評指標和機制不合規(guī)，導致存貸款虛增”，廣西北部灣銀行、農(nóng)行大連分行也因“違規(guī)設立存款時點考核指標”被罰，這種監(jiān)管視線直接穿透至制度根源的轉(zhuǎn)變，意味著監(jiān)管已看清虛增存貸的核心病灶在于“規(guī)模情結(jié)”驅(qū)動下的考核機制扭曲，開始從源頭打擊違規(guī)動機。

“雙罰制”全面落地，以往“只罰機構(gòu)、不追個人”的模式成為歷史。開年以來幾乎所有虛增存貸案例均實現(xiàn)“機構(gòu)+個人”雙重追責。1月的個人處罰以“警告+小額罰款”為主，如恒豐銀行鄭州分行多名責任人各被罰5萬元；2月追責力度升級，泉州銀行責任人林某因相關違規(guī)被終身禁止從事銀行業(yè)工作，涼山農(nóng)商行副行長賀某因領導責任被罰6萬元。作為正式行政處罰，“警告”會記入個人職業(yè)檔案，而終身禁業(yè)更是直接宣告職業(yè)生涯終結(jié)，意味著合規(guī)責任已深度綁定個人發(fā)展。

圖片來源：國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

規(guī)模焦慮下的違規(guī)沖動

讓如此多的銀行鋌而走險的，是“不違規(guī)就完不成指標”的虛假困境。

2026年1月，居民存款增速降至7.19%的歷史低位，而非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增速高達34.17%。越來越多的老百姓不再把錢都放在銀行存定期存款，而是“搬家”到了理財、基金、保險等資管產(chǎn)品里，也就是從穩(wěn)定性高的“住戶存款”轉(zhuǎn)向波動性大的“非銀存款”。這只是存款結(jié)構(gòu)調(diào)整，而非流動性流失，這一點雖已被央行明確，但銀行卻因傳統(tǒng)核心負債的流失直接加劇了流動性管理難度，存貸比、資本充足率等監(jiān)管指標進一步承壓。

除此之外，凈息差持續(xù)收窄、有效信貸需求不足、存款競爭白熱化等成為銀行業(yè)的共性挑戰(zhàn)，多重經(jīng)營壓力造成違規(guī)沖動大增。資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)脆弱、盈利模式單一的區(qū)域性中小銀行應對挑戰(zhàn)的手段尤其匱乏，在全國性銀行下沉擠壓市場的背景下，難以通過正常業(yè)務擴張維持規(guī)模增長。短期內(nèi)既能美化監(jiān)管指標，又能維持市場份額表面繁榮的虛增存貸款就成為它們可選的“捷徑”。

監(jiān)管視線的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)指出了違規(guī)根源在于銀行考核機制的扭曲。盡管2021年《商業(yè)銀行負債質(zhì)量管理辦法》就已明確禁止設立存款時點規(guī)?？己耍珜⒃履?、季末存貸款規(guī)模與員工薪酬、晉升直接掛鉤者大有人在。“上級壓指標、基層造數(shù)據(jù)”的惡性循環(huán)，本質(zhì)上就是由這種“業(yè)績論英雄”的導向所開啟。基層員工被迫通過“以貸轉(zhuǎn)存”“沖時點”等違規(guī)手段完成指標，正如上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛所言：虛增存貸款屢禁不止的根本原因在于銀行內(nèi)部不科學的績效考核體系與短期的“規(guī)模情結(jié)”。

資金空轉(zhuǎn)下的風險

監(jiān)管之所以嚴打虛增存貸，是因為這種“數(shù)字游戲”會嚴重扭曲金融資源配置，帶來深遠的金融風險。

首先面臨的問題是資金空轉(zhuǎn)導致的信貸資源錯配。大量資金因以貸轉(zhuǎn)存、存單質(zhì)押循環(huán)貸款等操作被困在銀行體系內(nèi)，本該獲得信貸支持的小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)就會面臨融資難、融資貴的問題。另一方面，與銀行形成“默契配合”的企業(yè)雖能順利獲得貸款，但需配合資金回流操作，部分情況下還需承擔資金空轉(zhuǎn)產(chǎn)生的隱性成本，或放棄資金的有效使用效率。這就造成了金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效被拉低，全社會融資成本整體被抬高，與金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方向背道而馳。

“數(shù)字游戲”提供的失真數(shù)據(jù)會干擾監(jiān)管決策。可能導致貨幣政策傳導不暢、監(jiān)管政策制定偏離實際。

虛增存貸款這種“自欺欺人”的操作也會讓銀行面臨資產(chǎn)質(zhì)量隱患。從長遠看，一旦市場環(huán)境變化，虛增數(shù)據(jù)掩蓋的風險就會集中暴露，資產(chǎn)質(zhì)量遭到侵蝕的銀行要穩(wěn)健經(jīng)營就會更加困難。

變局之下，銀行唯有告別唯規(guī)模論，聚焦真實需求、優(yōu)化服務質(zhì)效、筑牢合規(guī)底線，才能站穩(wěn)腳跟。而監(jiān)管的持續(xù)亮劍，終將推動金融資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)，讓金融成為實體企業(yè)的“活水”。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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