“你養(yǎng)蝦了嗎？”近日，全網(wǎng)都在為OpenClaw“龍蝦”瘋狂，從個(gè)人端的效率提升，到企業(yè)端的流程自動化，這一開源AI智能體幾乎席卷所有科技應(yīng)用甚至社交場景，不過在金融圈卻不盡然。

3月10日，就全民“養(yǎng)蝦熱”及是否有意布局Open-Claw，北京商報(bào)記者向多家銀行、消金公司、支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了采訪，大多表態(tài)“太火了，需要先沉淀觀察”，也有人士直言，OpenClaw不適配金融，尤其要注意其中的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這場“養(yǎng)蝦熱”中，互聯(lián)網(wǎng)銀行、消金公司沒有跟風(fēng)部署，支付機(jī)構(gòu)技術(shù)團(tuán)隊(duì)按兵不動，背后是對資金、數(shù)據(jù)和信息安全的重要考量。

集體冷靜

“養(yǎng)蝦”熱，在金融圈卻集體“啞了火”?！耙?yàn)榻鹑谛袠I(yè)嚴(yán)格要求保密性，這一AI應(yīng)用有可能存在數(shù)據(jù)和信息安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！币幌鸸緩臉I(yè)者直言了他的顧慮。

“有一定價(jià)值，但在消金核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域始終面臨多重風(fēng)險(xiǎn)。比如合規(guī)方面，開源智能體很難滿足監(jiān)管對于風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)的要求；再如安全方面，開源智能體可能導(dǎo)致信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等?！绷硪幌鸸鞠饛臉I(yè)者同樣提及。

總結(jié)來看，核心原因還是金融行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管、高風(fēng)險(xiǎn)的底線要求。

對消費(fèi)金融公司來說，若通過AI智能體自主完成客戶授信、風(fēng)控審批到信貸發(fā)放等流程，效率確實(shí)能翻倍，但一旦出現(xiàn)過度放貸、授信失誤或信息泄露，責(zé)任該怎么算？風(fēng)險(xiǎn)誰來承擔(dān)？這也正是最大的風(fēng)險(xiǎn)，即技術(shù)自主性與金融行業(yè)合規(guī)安全要求的天然沖突。

“這是雷區(qū)。”不少消金從業(yè)者表態(tài)，沒人愿意為了技術(shù)嘗鮮，觸碰數(shù)據(jù)和安全高壓線，“但OpenClaw太火了，感覺有點(diǎn)太火，對其價(jià)值還是要再沉淀觀察一下?！币灿腥朔Q，短時(shí)間內(nèi)，金融行業(yè)更多還是偏保持審慎，但不排除分層滲透的可能性。

支付機(jī)構(gòu)的焦慮則更直接，每一筆交易都關(guān)乎資金安全，容不得半點(diǎn)“算法黑箱”。易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人余晨來接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)提到，OpenClaw帶動的開源智能體熱潮，代表行業(yè)從對話AI走向自主執(zhí)行，方向有價(jià)值，但公司仍對開源框架保持開放觀察、審慎落地的態(tài)度，自主執(zhí)行、權(quán)限開放與合規(guī)風(fēng)控的底線要求存在天然沖突，金融行業(yè)必須先把安全與可控做扎實(shí)。

在銀行方面，有一線員工表示：“目前行里使用OpenClaw的人并不多。在我們看來，OpenClaw相當(dāng)于一款權(quán)限較高的AI軟件，能夠授權(quán)操作電腦，直接執(zhí)行指令。這類功能我們一線員工不會用，大概率只有技術(shù)部門在少量測試使用?！?/p>

一位銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人直言，這類開源產(chǎn)品在使用過程中需要用移動設(shè)備遠(yuǎn)程控制終端PC，即便宣稱信息隔離，但銀行依然高度謹(jǐn)慎，基本不會直接使用。

適配度較低

從金融行業(yè)視角來看，余晨認(rèn)為，開源智能體最大的價(jià)值在于能實(shí)現(xiàn)流程自動化、提升效率，把人從重復(fù)勞動中解放出來，為業(yè)務(wù)降本增效，但也有著對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，是智能體自主決策帶來的不可解釋、不可控問題，以及數(shù)據(jù)安全、越權(quán)操作等隱患，會直接觸碰金融領(lǐng)域的合規(guī)底線。

“我覺得個(gè)人玩玩辦辦公還行，要應(yīng)用在業(yè)務(wù)上‘坑’太多，比如數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全問題等?！绷硪恢Ц豆緩臉I(yè)者則說道。在他看來，支付業(yè)務(wù)原來風(fēng)控環(huán)節(jié)已經(jīng)較為完善，盲目嘗試這類AI智能體反而暗藏風(fēng)險(xiǎn)，“萬一適配出問題，可能引發(fā)交易中斷、資金清算錯(cuò)誤，后果不堪設(shè)想?！?/p>

“銀行做科技建設(shè)，第一優(yōu)先級永遠(yuǎn)都是安全合規(guī)，”一家地方農(nóng)商行科技部門人士介紹，當(dāng)前，銀行對開源項(xiàng)目布局的核心顧慮集中在兩大方面：一是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，開源代碼公開導(dǎo)致漏洞較多、“后門”難以排查，數(shù)據(jù)容易出現(xiàn)泄露隱患；二是操作管控風(fēng)險(xiǎn)，哪怕產(chǎn)品廠商宣稱能夠?qū)崿F(xiàn)信息隔離，只要涉及跨設(shè)備、跨網(wǎng)絡(luò)控制，就存在被劫持、截屏、錄屏、越權(quán)操作的可能，這些行為都直接觸碰金融安全“紅線”，銀行絕對不會冒險(xiǎn)使用。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，金融業(yè)作為強(qiáng)監(jiān)管、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對此保持高度克制是理性且必要的。聯(lián)儲證券研究院副院長沈夏宜解釋，金融行業(yè)的特殊性在于，其核心業(yè)務(wù)涉及資金安全、客戶隱私和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，任何技術(shù)創(chuàng)新都必須以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，不能像互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)那樣采取“快速迭代、試錯(cuò)跑通”的模式。

在沈夏宜看來，現(xiàn)階段，OpenClaw與金融行業(yè)的適配度仍處于較低水平。一方面，其核心的端到端自動執(zhí)行能力與金融行業(yè)的合規(guī)要求存在天然矛盾，權(quán)責(zé)邊界模糊、算法可解釋性不足等問題，難以滿足銀行、消金、支付等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管紅線。另一方面，金融行業(yè)對數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性的要求極高，而OpenClaw部分實(shí)例存在安全漏洞、第三方技能市場風(fēng)險(xiǎn)等問題，疊加金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，目前僅能在金融機(jī)構(gòu)的非核心場景進(jìn)行小范圍試點(diǎn)，無法進(jìn)入授信、風(fēng)控、資金清算等核心領(lǐng)域，整體適配仍需長期優(yōu)化。

并非排斥

值得注意的是，金融行業(yè)的“冷靜”并非拒絕AI，而是拒絕盲目跟風(fēng)。在一銀行業(yè)從業(yè)者看來，OpenClaw這一波開源AI智能體浪潮，本質(zhì)上是一次AI應(yīng)用范式變革的全民普及。大模型的能力已經(jīng)突破了臨界點(diǎn)，市場需要這樣一波浪潮讓用戶深刻意識到：AI已經(jīng)不再僅僅是輔助工具，不再是只會提供建議的“咨詢師”，而是真正能落地做事的“實(shí)習(xí)生”。

該銀行業(yè)從業(yè)者稱，像OpenClaw這樣的AI應(yīng)用范式是未來技術(shù)發(fā)展的必然趨勢。因此，對于金融行業(yè)而言，這并不是“不敢用”或“現(xiàn)階段不適合用”的問題，而是如何小心謹(jǐn)慎、循序漸進(jìn)地將其用起來的問題。金融機(jī)構(gòu)的克制，更多是出于對合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，而非對技術(shù)的排斥。

從短期來看，開源智能體最大的價(jià)值在于顯著提升金融服務(wù)的效率，降低運(yùn)營成本，從而使金融服務(wù)更加普惠。從長期來看，這種具備主動執(zhí)行任務(wù)能力的智能體，或許能為行業(yè)帶來全新的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造增量價(jià)值和新的市場機(jī)會。

然而，風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。前述銀行業(yè)從業(yè)者補(bǔ)充，在合規(guī)、安全和投入層面，金融機(jī)構(gòu)確實(shí)存在顧慮，最大的風(fēng)險(xiǎn)可能集中在應(yīng)用層面。智能化的普及使得很多事情的執(zhí)行門檻大幅降低，這既包括創(chuàng)造價(jià)值的好事，也包括潛在的惡意行為。因此必須切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備。

事實(shí)上，在AI技術(shù)的應(yīng)用上，已有多家機(jī)構(gòu)悄悄開啟“定制化探索”，在智能化布局實(shí)現(xiàn)新的突破。

銀行層面，前述銀行業(yè)從業(yè)者介紹，目前，該行重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)貸后管理、客戶服務(wù)、電話營銷等場景進(jìn)行了深入投入與落地。同時(shí)，在授信審批、日常運(yùn)營、合規(guī)安全等核心環(huán)節(jié)，也有廣泛的AI應(yīng)用探索。“如果開源AI智能體要真正進(jìn)入金融核心場景，需要優(yōu)先解決技術(shù)層面的安全合規(guī)問題。”在他看來，在現(xiàn)階段及未來的一段時(shí)間內(nèi)，權(quán)責(zé)認(rèn)定的前期工作仍需以“人”為主導(dǎo)，必須確保在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有專業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格管控。

招聯(lián)消費(fèi)金融介紹，目前，招聯(lián)已經(jīng)形成了包括消保、合規(guī)、資管、運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)、決策、研發(fā)、中醫(yī)八大核心智能體以及若干辦公智能體，深度賦能各業(yè)務(wù)板塊提質(zhì)增效。

支付機(jī)構(gòu)方面，連連數(shù)字相關(guān)負(fù)責(zé)人也提到，近年來，連連數(shù)字全面推進(jìn)AI技術(shù)在風(fēng)控、運(yùn)營及客戶服務(wù)的全鏈條融合，以及接入主流AI大模型，其中，連連數(shù)字自主研發(fā)的專有技術(shù)平臺，可為客戶提供涵蓋支付、資金轉(zhuǎn)賬、全球資金分發(fā)、智能匯兌處理以及智能風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的一站式綜合服務(wù)。

漸進(jìn)融合

熱潮過后，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，金融行業(yè)并不會迎來“OpenClaw落地潮”，而是進(jìn)入一個(gè)審慎探索、漸進(jìn)融合的新階段?！敖鹑谛袠I(yè)其實(shí)是最早應(yīng)用AI的垂直領(lǐng)域，因?yàn)榻鹑诳萍夹袠I(yè)天生就有大量的交易數(shù)據(jù)?！庇喑拷榻B，金融業(yè)應(yīng)用的人工智能技術(shù)主要分為兩類：一類是底線應(yīng)用，用人工智能技術(shù)作為護(hù)欄為業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，比如反洗錢等領(lǐng)域都會大量應(yīng)用人工智能技術(shù)。另一類是頂線應(yīng)用，能夠給企業(yè)帶來更多的生意和業(yè)務(wù)。

在余晨看來，未來金融AI的應(yīng)用空間非常廣泛，企業(yè)可以借助AI優(yōu)化智能客服、提升用戶體驗(yàn)，利用大模型開展交叉營銷、挖掘新的銷售線索，同時(shí)在風(fēng)控、合規(guī)自動化等方向持續(xù)深耕，讓AI技術(shù)真正服務(wù)于業(yè)務(wù)與用戶價(jià)值。

“目前銀行、消金、支付等機(jī)構(gòu)的智能化轉(zhuǎn)型，都是走輔助式路線，沒有盲目追求全流程自動化，布局比較務(wù)實(shí)，這既契合金融強(qiáng)監(jiān)管的屬性，也貼合技術(shù)現(xiàn)狀和商業(yè)環(huán)境?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┰u價(jià)，在他看來，后續(xù)開源AI智能體若要進(jìn)入金融核心場景，必須先解決算法可解釋、可追溯，不能有黑箱，要滿足金融強(qiáng)監(jiān)管、高安全的要求；另外要明確權(quán)責(zé)邊界，界定好各方責(zé)任，契合金融行業(yè)的嚴(yán)肅性，此外要保證數(shù)據(jù)合規(guī)，保障用戶敏感信息不泄露，兼顧商業(yè)訴求，找到開源與機(jī)構(gòu)核心利益的平衡點(diǎn)，且保留人工干預(yù)權(quán)限，避免不可逆的風(fēng)險(xiǎn)。

小場景落地

結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢與監(jiān)管要求，對于未來五至十年開源工具在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用前景，多位銀行人士坦言，只有在個(gè)人信息保護(hù)做到絕對嚴(yán)密、技術(shù)實(shí)現(xiàn)完全可控，且風(fēng)險(xiǎn)可防可控的前提下，銀行才可能對開源工具進(jìn)行有限度的探索。從可探索的方向來看，主要集中在非隱私類營銷推送，即不涉及客戶敏感信息的營銷場景，以及其他不涉及資金交易、不觸碰客戶核心數(shù)據(jù)的輔助環(huán)節(jié)，避免核心業(yè)務(wù)與敏感信息面臨安全風(fēng)險(xiǎn)。

“這種審慎并非保守，而是對金融風(fēng)險(xiǎn)特殊性的理性回應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)可在試點(diǎn)中積累經(jīng)驗(yàn)，在可控場景中驗(yàn)證價(jià)值，逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。”聯(lián)儲證券研究院研究員杜彤彤說道，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持審慎創(chuàng)新的原則，優(yōu)先在非核心場景試點(diǎn)開源智能體，積累應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，逐步探索核心場景的適配方案。

“金融行業(yè)還將繼續(xù)保持審慎態(tài)度，不會出現(xiàn)大規(guī)模的開源智能體落地潮。”王蓬博同樣稱，談及未來金融AI的方向，他認(rèn)為將聚焦在合規(guī)可控、輔助決策、小場景落地這三個(gè)核心，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)風(fēng)控優(yōu)化、合規(guī)自動化、運(yùn)營增效等領(lǐng)域，不會盲目追求全流程自動化，會優(yōu)先選擇客服、廣告類寫作這類低風(fēng)險(xiǎn)、非核心環(huán)節(jié)落地，避開核心業(yè)務(wù)的安全和合規(guī)隱患。

前述銀行業(yè)從業(yè)者也提到，短期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)不會盲目追求完全的端到端自動化，而是會更加強(qiáng)化“HumanintheLoop”（人在回路）的混合模式，確保人類專家的最終決策權(quán)。

其次，注重多智能體協(xié)同與人工監(jiān)督相結(jié)合。未來的技術(shù)趨勢不會是單一智能體的完全自主運(yùn)行，而是構(gòu)建“多智能體+人工監(jiān)督”的復(fù)合架構(gòu)，以應(yīng)對復(fù)雜的金融場景。

此外，要建立完善的AI治理體系。金融機(jī)構(gòu)將普遍建立起包括AI資產(chǎn)清單盤點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)重要性評估、全生命周期閉環(huán)管控等在內(nèi)的系統(tǒng)化治理機(jī)制，確保AI技術(shù)的應(yīng)用始終在安全、合規(guī)的軌道上運(yùn)行。

結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢與監(jiān)管要求，對于未來五至十年開源工具在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用前景，多位銀行人士坦言，只有在個(gè)人信息保護(hù)做到絕對嚴(yán)密、技術(shù)實(shí)現(xiàn)完全可控，且風(fēng)險(xiǎn)可防可控的前提下，銀行才可能對開源工具進(jìn)行有限度的探索。

也有銀行人士提到，銀行探索開源工具還需滿足明確的條件與前提，在行業(yè)規(guī)范層面，需出臺金融行業(yè)專屬的開源工具應(yīng)用規(guī)范，清晰界定開源工具的應(yīng)用范圍、安全標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任歸屬，為銀行應(yīng)用提供明確的合規(guī)指引；在技術(shù)層面，開源生態(tài)需形成金融級的成熟解決方案，具備漏洞實(shí)時(shí)監(jiān)測、快速修復(fù)的能力，同時(shí)要支持國產(chǎn)化適配與核心技術(shù)自主可控，確保開源工具的應(yīng)用不會影響銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性。

北京商報(bào)記者 劉四紅 宋亦桐