近期有存款到期的朋友，這篇文章一定要看！

上周，十四屆全國(guó)人大四次會(huì)議經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上，央行行長(zhǎng)潘功勝表態(tài)：

2026年將靈活高效運(yùn)用降準(zhǔn)、降息等貨幣政策工具，實(shí)施適度寬松的貨幣環(huán)境。

對(duì)比去年“擇機(jī)”表態(tài)，今年直接 “主動(dòng)發(fā)力”，信號(hào)非常明確。

年內(nèi)降息、降準(zhǔn)基本板上釘釘！

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明預(yù)測(cè)：今年大概會(huì)降息10個(gè)基點(diǎn)、降準(zhǔn)50個(gè)基點(diǎn)。

意味著同樣一筆錢，以后存銀行，到手利息只會(huì)越來(lái)越少。

今年3月開始，遼寧振興銀行、黑龍江友誼農(nóng)商行一批中小銀行，已經(jīng)扛不住凈息差壓力，悄悄下調(diào)存款利率了。

越發(fā)覺(jué)得，往后想要穩(wěn)穩(wěn)地吃高利息，真成了一件奢侈的事。

建議大家趁著降息還沒(méi)完全落地，能鎖高息，就早點(diǎn)鎖。

我也把各家銀行最新的定存利率，從頭到尾捋了一遍，看看現(xiàn)在誰(shuí)還能給得上相對(duì)舒服的利率。

目前整理了6家國(guó)有大行、12家股份行、65家城商行的最新掛牌定存利率。

注意這些只是掛牌利率，線下實(shí)際利率可能略有浮動(dòng)，存錢時(shí)以網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)。

不同銀行的利息，差得不是一點(diǎn)半點(diǎn)。

先看國(guó)有六大行，1年期定存0.95%，5年期定存1.3%。

100萬(wàn)存一年，利息不到1萬(wàn)，著實(shí)有點(diǎn)扎心。

股份制銀行稍微好一丟丟。

1年期定存普遍在1.15%左右，5年期在1.30%–1.35%。

其中渤海銀行、恒豐銀行，5年期還能給到1.60%，可以重點(diǎn)關(guān)注。

最后城商行利率，整體比國(guó)有行、股份行高一大截。

利率較高的，我都給大家重點(diǎn)標(biāo)出來(lái)了：

像四川地區(qū)的成都銀行、四川銀行、唐山銀行、樂(lè)山市商業(yè)銀行、瀘州銀行這些，3年期、5年期普遍1.8%–1.85%，第一梯隊(duì)。

還有盛京銀行、桂林銀行、漢口銀行、廣西北部灣、柳州銀行這些3–5 年期也能給到1.7% 左右。

對(duì)比國(guó)有六大行，100萬(wàn)存5年，能多賺2萬(wàn)多利息。

不過(guò)要說(shuō)明的是，城商行數(shù)量太多，我整理的也不是很齊全。

如果你們當(dāng)?shù)赜欣时容^高的城商行，歡迎在評(píng)論區(qū)分享。

說(shuō)到這，肯定有朋友會(huì)說(shuō)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行利率更高。

確實(shí)，現(xiàn)在有些村鎮(zhèn)銀行5年期能給到2%。

比如，貴陽(yáng)小河科技村鎮(zhèn)銀行甚至給到了2.35%，比國(guó)有行高出近1個(gè)點(diǎn)，看似很香。

但咱們得仔細(xì)想想，大趨勢(shì)都在降息，它憑啥能逆勢(shì)給高息？

而且中小銀行靠高息吸儲(chǔ)，一旦貸款端收益不穩(wěn)，可能引發(fā)資金壓力，風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

前幾年河南村鎮(zhèn)銀行取款難的案例，就是前車之鑒。

所以，真沒(méi)必要為了多賺那幾百塊利息，把本金搭進(jìn)去。

實(shí)在要存中小銀行，那就記住兩條鐵律：

必須有《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，沒(méi)有的直接 pass；

單家銀行存款，千萬(wàn)別超50萬(wàn)。

這是國(guó)家給的保障，萬(wàn)一銀行真出什么問(wèn)題，50萬(wàn)以內(nèi)是全額賠付的，但超出的部分，就不一定都能拿回來(lái)了。

另外細(xì)心的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，表格中像湖北銀行、溫州銀行壓根沒(méi)有5年期定存。

還有些銀行的利率出現(xiàn)了“倒掛”——比如江蘇銀行，3年期1.45%，5年期還是1.45%。

多存兩年，利息沒(méi)變，算上時(shí)間成本其實(shí)虧了。

更夸張的像吉林銀行，5 年期比3年期還低，這是近兩年很明顯的趨勢(shì)。

因?yàn)殂y行預(yù)判未來(lái)市場(chǎng)利率會(huì)繼續(xù)走低，再加上自身凈息差壓力較大，所以不愿意為長(zhǎng)期存款給出更高利率。

這也在釋放一個(gè)信號(hào)：現(xiàn)在的利率，很可能就是未來(lái)幾年里，我們能拿到的相對(duì)較高的水平了。

除了存款，也可以考慮國(guó)債。

有國(guó)家信用做背書，安全性沒(méi)得說(shuō)。

一年會(huì)發(fā)好幾期，今年第一期憑證式國(guó)債，昨天已經(jīng)正式發(fā)行了，不知道大家有沒(méi)有搶到？

3 年期利率1.63%；5 年期利率1.7%。

對(duì)比國(guó)有六大行利率，優(yōu)勢(shì)很明顯。

而且比定存更靈活。

定期提前取，基本按活期算，等于白存；

但這類儲(chǔ)蓄式國(guó)債提前取，可以分段計(jì)息：

滿半年不滿1年是0.35%；

滿1年不滿2年是0.40%；

滿2年不滿3年是1.12%。

算下來(lái)比定期提前支取劃算，應(yīng)急也不心疼。

但唯一缺點(diǎn)：太難搶！

每次一發(fā)行，基本秒空。

這期3月10號(hào)的國(guó)債，現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)額度了。

沒(méi)搶到的朋友只能蹲下一期，4月10號(hào)還會(huì)發(fā)。

記得當(dāng)天8點(diǎn)半前帶好身份證和資金，早點(diǎn)去銀行排隊(duì)。

買到后，會(huì)給你一張紙質(zhì)憑證，上面清清楚楚寫著利率、期限、到期日期等信息。

除了這種儲(chǔ)蓄式國(guó)債，最近幾年國(guó)家也在發(fā)超長(zhǎng)期特別國(guó)債。

這種屬于記賬式國(guó)債，每半年付息一次，靈活性更強(qiáng)。

不想要了還能在二級(jí)市場(chǎng)交易，不用一直持有到期。

雖然今年的超長(zhǎng)期特別國(guó)債還沒(méi)發(fā)，但參考去年的利率，肯定比普通存款高。

而且能長(zhǎng)期鎖定利率，一鎖就是十年甚至幾十年，特別適合手里有長(zhǎng)期閑錢、不想頻繁操作的朋友。

硬傷同樣是難搶，普通人基本搶不到，大多被機(jī)構(gòu)包圓。

要是從二級(jí)市場(chǎng)買的，實(shí)際收益率會(huì)更低，咱們就不要白費(fèi)力氣了。

真想長(zhǎng)期鎖定高利率、穩(wěn)定吃利息，更建議看看分紅型快返年金。

近兩年，隨著快返年金的出現(xiàn)，我越來(lái)越覺(jué)得，現(xiàn)在存銀行沒(méi)啥吸引力。

它的優(yōu)勢(shì)很直白，能終身鎖息，不管未來(lái)利率怎么降，都跟你沒(méi)關(guān)系；

優(yōu)秀的產(chǎn)品，每年保證單利可以做到1.5%，已經(jīng)比六大行五年期收益要高；

加上分紅后，每年單利可以做到3%，直接翻了一倍多。

而且只要不退保，一輩子都能領(lǐng)，這是存款和國(guó)債，做不到的。

給大家舉個(gè)具體的例子，假設(shè)一位40歲女性，一次性投入100萬(wàn)。

只看保證部分，在保單第五年，可以一次性可以領(lǐng)回7.5萬(wàn)，折算下來(lái)年化單利1.5%。

第六年以后每年可以固定領(lǐng)取1.54萬(wàn)。

算下來(lái)，也就是年化單利1.5%，領(lǐng)取終身。

而且這部分收益是寫進(jìn)合同里，終身鎖定的，哪怕以后市場(chǎng)利率降到 0，這筆錢照樣領(lǐng)。

只要不退保，就能領(lǐng)一輩子。

另外大家別忘了，它還有分紅部分，加上分紅后，整體收益會(huì)大幅提升。

按預(yù)期分紅計(jì)算，每年分紅約1.4萬(wàn)元。

兩部分收益相加，第五年一次性可領(lǐng)取近9萬(wàn)元；年化單利是1.8%；

從第六年開始，每年預(yù)期領(lǐng)取金額約3萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)年化單利3%，幾乎是六大行定存的1倍多。

當(dāng)然這里也要說(shuō)清楚，分紅部分是不確定的，具體要看保險(xiǎn)公司實(shí)際投資情況。

咱們下面就算個(gè)保守情況，假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率只有80%。

這時(shí)候，每年的分紅大概是1.1萬(wàn)，保單前五年領(lǐng)的稍微少一些，大概是8.7萬(wàn)。

折算下來(lái)，前五年單利也有1.74%；

從第六年開始，保證+分紅部分，每年也能領(lǐng)取2.7萬(wàn)左右，年化單利2.7%，依舊要比存款、國(guó)債的收益高得多。

關(guān)鍵是，領(lǐng)利息的同時(shí)，賬戶剩余現(xiàn)金價(jià)值，也就是退保拿回的錢，在保單第5年后就一直維持在90多萬(wàn)，接近本金。

就是說(shuō)如果五年后，不想繼續(xù)吃利息，有其他用途或者投資，可以隨時(shí)退保。

綜合下來(lái)，屬于既鎖定長(zhǎng)期收益又兼顧靈活性，完全是替代存款的最佳工具，沒(méi)有之一。

如果大家目前有存款到期，就可以考慮選擇這類產(chǎn)品，免受市場(chǎng)降息帶來(lái)的財(cái)富縮水。

并且，目前市面上這類快返年金產(chǎn)品選擇很豐富，比如太平洋人壽、中意人壽、中英人壽等多家保險(xiǎn)公司，都有表現(xiàn)出色的產(chǎn)品。

只是不同產(chǎn)品的收益存在一些細(xì)微差距，且分紅型產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，還與保險(xiǎn)公司的分紅能力密切相關(guān)。

由于文章篇幅有限，無(wú)法為大家逐一詳細(xì)介紹每一款產(chǎn)品。

感興趣的朋友，可以掃描下方二維碼，添加小助手微信，讓小助手為你安排專業(yè)的規(guī)劃老師，定制專屬的方案。

以上就是目前能選擇的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)吃高息方式，大家可以根據(jù)自己手里的資金情況、用錢需求來(lái)做規(guī)劃。

手里有短期閑錢、比如五年內(nèi)要用到的，就參考上面給大家整理的銀行利率，挑利息比較高的銀行去存；

要是運(yùn)氣好，能搶到國(guó)債，那就更好了。

但是這些方式的通病就是，它們最多只能鎖定3、5年的利率，面對(duì)應(yīng)對(duì)未來(lái)的降息潮，就顯得束手無(wú)策了。

所以想鎖定終身高利率的，更建議分紅型快返年金。

好了，今天的文章就到這里，如果還有什么不懂的，或者想分享一些存錢、投資的小訣竅，歡迎在評(píng)論留言，咱們一起交流、多賺點(diǎn)利息～