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作者 | 林峰

來(lái)源 | 營(yíng)銷報(bào)

近日，小米汽車官方車險(xiǎn)的投保截圖在網(wǎng)絡(luò)上流傳，迅速引發(fā)熱議。

這款由北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“法巴天星保險(xiǎn)”）承保的產(chǎn)品；

憑借“價(jià)格更低、服務(wù)更全”的雙重優(yōu)勢(shì)，被不少米粉稱為“車險(xiǎn)價(jià)格屠夫”。

而其背后，是車企們?cè)巡季直ｋU(xiǎn)領(lǐng)域、對(duì)車險(xiǎn)生態(tài)的新一輪角逐。

報(bào)價(jià)直降28%，小米車險(xiǎn)北京試點(diǎn)上線3月初，法巴天星保險(xiǎn)正式在北京啟動(dòng)續(xù)保試點(diǎn)服務(wù)。

目前僅面向北京地區(qū)小米汽車用戶開(kāi)放，其他地區(qū)尚未開(kāi)通。

作為小米集團(tuán)深度參與的保險(xiǎn)主體，這家公司于2025年12月16日成立，注冊(cè)資本10億元，股東陣容堪稱“全球化組合”。

法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)持股49%，小米旗下四川銀米科技持股33%，大眾汽車金融海外持股18%。

從車主曬出的具體報(bào)價(jià)來(lái)看，小米車險(xiǎn)的優(yōu)惠力度相當(dāng)直觀。

以某款車型為例，法巴天星保險(xiǎn)報(bào)價(jià)4794.65元，對(duì)比傳統(tǒng)險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)，優(yōu)勢(shì)明顯：

比中國(guó)人保的6688.56元便宜1893.91元，降幅達(dá)28.3%；

比太平洋保險(xiǎn)的5024.08元也低229.43元，降幅4.57%。

除了價(jià)格優(yōu)勢(shì)，服務(wù)權(quán)益也頗具吸引力。

小米車險(xiǎn)包含8次道路救援、1次代為送檢和1次車輛安全檢測(cè)。

對(duì)比同行，中國(guó)人壽僅提供7次道路救援，中國(guó)平安則比小米少1次救援；

太平洋保險(xiǎn)雖多1次代為駕駛服務(wù)，但小米在救援次數(shù)上更占優(yōu)。

需要說(shuō)明的是，各家保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目存在細(xì)微差異，對(duì)比時(shí)需以具體條款為準(zhǔn)。

法巴天星保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，小米僅是股東之一。

小米汽車官方也明確，該業(yè)務(wù)目前處于試點(diǎn)階段，核心目的是小范圍驗(yàn)證產(chǎn)品與服務(wù)模式，后續(xù)是否拓展至全國(guó)，將根據(jù)試點(diǎn)情況推進(jìn)。

不止小米，車企扎堆搶食車險(xiǎn)蛋糕小米車險(xiǎn)的上線，并非孤例。

近年來(lái)，已有近20家主流車企通過(guò)收購(gòu)、設(shè)立或參股等方式，切入車險(xiǎn)賽道，從“參與者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)則制定者”。

比亞迪是首家直接持有財(cái)險(xiǎn)牌照的中國(guó)車企。

2023年5月，比亞迪收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)100%股權(quán)并更名，2025年交出首個(gè)完整年度成績(jī)單：

總保費(fèi)28.7億元，凈利潤(rùn)近9400萬(wàn)元，即便賠付率高達(dá)97.28%，仍實(shí)現(xiàn)盈利，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

特斯拉、蔚來(lái)、理想等新勢(shì)力車企也加速布局。

2024年7月，特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；

蔚來(lái)2022年底收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲牌照；

理想汽車2022年全資入股保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司并完成更名。

傳統(tǒng)車企同樣不甘落后。

寶馬2022年成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，2023年獲監(jiān)管批復(fù)；

豐田2025年3月收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司并更名，進(jìn)一步完善自身服務(wù)生態(tài)。

車企扎堆入局，核心邏輯很清晰。

依托車輛全生命周期數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，優(yōu)化理賠流程，同時(shí)拓展盈利渠道、增強(qiáng)用戶黏性。

以小米為例，其掌握車輛行駛與駕駛數(shù)據(jù)，能更精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低保費(fèi)成本，還能通過(guò)車機(jī)、APP聯(lián)動(dòng)，讓服務(wù)更高效便捷。

車險(xiǎn)市場(chǎng)迎變局，車主與行業(yè)誰(shuí)將受益？

當(dāng)前，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)正處于調(diào)整期。

傳統(tǒng)車險(xiǎn)體系難以適配新能源汽車的電池安全、智能駕駛、維修成本等新特征，曾出現(xiàn)“投保難、保費(fèi)貴、理賠繁”的痛點(diǎn)，部分車主面臨“省油不省錢”的尷尬。

車企入局，正試圖破解這些難題。

一方面，專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品能更貼合新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特征，針對(duì)電池衰減、一體化壓鑄車身維修等定制保障，減少理賠糾紛；

另一方面，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的定價(jià)模式，能讓保費(fèi)更精準(zhǔn)反映車主駕駛行為與車輛狀態(tài)，比如部分地區(qū)推行“安全分”制度，安全駕駛的車主可享保費(fèi)優(yōu)惠。

不過(guò)，目前小米車險(xiǎn)仍有明顯限制，僅限北京續(xù)保試點(diǎn)，其他地區(qū)用戶暫時(shí)無(wú)法享受。

對(duì)于全國(guó)車主而言，或許還需耐心等待試點(diǎn)效果與業(yè)務(wù)拓展。

但不可否認(rèn)，車企的加入，正給傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)壓力與活力，傳統(tǒng)險(xiǎn)企也在加速調(diào)整，最終受益的，將是廣大消費(fèi)者。

小米車險(xiǎn)的試水，只是車企搶灘萬(wàn)億車險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)縮影。

隨著更多專屬產(chǎn)品落地、服務(wù)體系完善，車險(xiǎn)市場(chǎng)的格局或?qū)⒂瓉?lái)更深層次的變化。

對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，未來(lái)的選擇會(huì)越來(lái)越多，而如何在保障與性價(jià)比之間找到平衡，也將成為更值得關(guān)注的話題。

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