前段時間，有個話題在微博上很火：

存30萬是一個普通人的天花板。

央行2025年數(shù)據(jù)顯示，全國僅1.5%人存款超30萬，90%家庭長期困在這條線之下。

許多人辛辛苦苦一整年，工資在手里還沒捂熱，轉(zhuǎn)手就被房貸、育兒、養(yǎng)老、醫(yī)療瓜分殆盡。明明日子已經(jīng)過得很節(jié)省了，卻還是攢不下多少錢。

30萬，與其說是一個家庭的安全感底線，倒不如說，是多少人奮斗一生也無法超越的瓶頸。

那么問題來了：我們?yōu)槭裁创娌幌洛X？

這不僅關(guān)系到我們的收入水平及結(jié)構(gòu)，還和我們的支出與損失息息相關(guān)。當(dāng)你還在為工資條上的數(shù)字發(fā)愁的時候，是否有想過：自己日常生活中的支出，究竟有多少是剛性的，又有多少是本可以避免，卻在不知不覺中從錢包里偷偷溜走的？

存錢不是一件想當(dāng)然的事，它需要智慧，也需要韌性。只要掌握了正確的存錢方法、原則，普通人也能實(shí)現(xiàn)個人財(cái)富的穩(wěn)定增長。

“起朱樓宴賓客”公眾號及播客主理人大衛(wèi)翁，在他的新書《資產(chǎn)配置行動指南》里，用通俗易懂的語言為我們拆解了存錢之道。

大衛(wèi)翁

擁有超過15年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的大衛(wèi)翁，從真實(shí)的人生選擇和家庭場景出發(fā)，用親身經(jīng)歷把復(fù)雜的資產(chǎn)配置方法講通、講透，讓普通人看得懂、能執(zhí)行。

正如他在書中所說，把錢存下來，是普通人搭建資產(chǎn)配置的第一步。

本文摘編自《資產(chǎn)配置行動指南》 大衛(wèi)翁 著

說起資產(chǎn)配置，很多人都會覺得遙遠(yuǎn)，仿佛那是屬于金融精英、投資高手的專屬話題，和我們普通人沒什么關(guān)系。

但正如《繁花》里玲子所說：“不是所有人都像你寶總做數(shù)學(xué)題一樣地賺錢，大部分人是像我一樣，吭哧吭哧，一個硬幣一個硬幣地存起來的。”

我們這些“吭哧吭哧”的普通人，在談?wù)撡Y產(chǎn)配置之前，最經(jīng)常問的關(guān)鍵問題是：我們的錢從哪里來、該怎么穩(wěn)穩(wěn)守住？

把錢存下來，才是普通人搭建資產(chǎn)配置的第一步。

存錢 = 收入-支出-損失

1. 拆解收入：你的錢來自汗水、智慧還是資產(chǎn)

普通人的收入大致可以分為三類：工資收入、副業(yè)收入以及資本性收入。收入的來源，會深深影響我們將其存起來的可能性。

① 工資收入：穩(wěn)定到讓你“麻木”的現(xiàn)金流

工資收入應(yīng)該是最直接的存錢來源，不過由于相對固定，也可能會成為“令人毫無知覺”的收入。

穩(wěn)定會帶來一個副作用，那就是我們在花錢時更容易抱著理所當(dāng)然的心態(tài)。

《人物》微信公眾號有篇文章《一人公司：不上班, 然后呢？》，介紹了一個典型案例。

主人公小張描述自己的上班經(jīng)歷時，寫道：“上班其實(shí)是一個很花錢的事。你覺得在掙錢，其實(shí)也在花錢。我最后一份工作的年薪接近百萬，但那時候月月光。我經(jīng)常會買一些奢侈品勞自己，因?yàn)楹芾邸Ｍㄇ谝埠芾?，所以必須打車。而且在辦公室，大家多少還是有點(diǎn)攀比的心態(tài)。裸辭之后，我卡里就剩一兩萬，而且沒買房沒買車。”

相信很多朋友都有類似體驗(yàn)。上班時我們的一些消費(fèi)，無論是打車還是犒勞自己，都顯得理所當(dāng)然。

“合群”“攀比”也是在職場語境中常見的需求。于是，工資收入中的相當(dāng)一部分被用來“彰顯身份”就成了很自然的事情。而這也就意味著，在當(dāng)前的工作環(huán)境中想要將上班所得的收入存起，并沒有想象中那么簡單。

從某種程度上來說 , 這些消費(fèi)甚至是你上班必須付出的“代價”。

② 副業(yè)收入：與勞動強(qiáng)綁定的“獎賞”

第二類收入是副業(yè)收入。這種收入是當(dāng)下的年輕人非常感興趣的類型。

它的最大特點(diǎn)是不穩(wěn)定，這個月收入多少，下個月未必相同。

早些年做自媒體或開淘寶店，可能感覺收入還不錯，但隨著賽道越來越擁擠，這部分收入就可能銳減。所以，副業(yè)像一塊美味但不頂飽的點(diǎn)心，好吃但難以當(dāng)正餐。

也正因?yàn)楦睒I(yè)收入是額外獎賞，大家花錢時往往會出現(xiàn)兩種極端：要么大手大腳花掉，要么完全不敢花，因?yàn)椴淮_定下個月是否還有同樣金額的收入，于是選擇把它全部存下來。

③ 資本性收入：富人與窮人的“分水嶺”

第三類是資本性收入。一直熱議的“被動收入”就是其中一種，此外還有各種投資收益。

工資收入有很多需求用于獲取身份認(rèn)同，而副業(yè)收入因?yàn)椴环€(wěn)定性更易帶來“即刻消費(fèi)”的沖動。資本性收入則不同，它與生產(chǎn)無關(guān)，只與既有資產(chǎn)和投資活動相關(guān)，因此引發(fā)消費(fèi)沖動的可能性很小。

不過，資本性收入有一個很大的問題，因?yàn)樗恰半u生蛋還是蛋生雞”的悖論。你首先需要有足夠的資產(chǎn)，才能獲得可觀的資本性收入。因此，它更像結(jié)果而非來源。

2. 拆解支出項(xiàng)：是誰“偷”走了你的錢

為什么大家存不下錢？很多朋友的直覺反應(yīng)可能是因?yàn)楝F(xiàn)在誘惑多、物價高，所以存不下錢。

接下來讓我們對日常支出進(jìn)行更細(xì)的拆解。

① 如何抵擋誘惑：不做“意義貧困”的城市新窮人

有一個流行的說法是“富人的第一特征是能拿得住錢”。富人更能拿得住錢，并非因?yàn)樗麄兲焐灾屏Ω鼜?qiáng)，而是因?yàn)樗麄儾辉傩枰ㄟ^消費(fèi)向外界證明自己的價值，尋找身份認(rèn)同。

我們之所以窮，是因?yàn)樵谧非笊婊蛘吖ぷ饕饬x上尚未找到合適的價值，只好用物質(zhì)消費(fèi)來提供身份認(rèn)同。這也是支出變多的第一個理由。

所以，抵御消費(fèi)主義誘惑最好的方式，不是靠意志力壓抑欲望，而是用建設(shè)性的方式轉(zhuǎn)移欲望。當(dāng)你能在物質(zhì)消費(fèi)之外找到更持久、更豐富的精神價值，比如通過創(chuàng)造、學(xué)習(xí)、公益、深度社交等，那些消費(fèi)的誘惑就會逐漸減弱。

② 是物價貴了，還是我們的“眼光”變貴了

讓我們再來看支出變多的第二個理由：物價貴。

在中國，消費(fèi)特征是底線較低。10元有10元的過法，20元有20元的過法，但“中間層消費(fèi)”往往更貴。特別是在一線城市，如果你想過上與歐美或 日本中產(chǎn)階層同樣水準(zhǔn)的生活，付出的成本很可能比他們要高，尤其是就相對收入占比而言。

對我國的中產(chǎn)階層來說，只要愿意降低欲望，也可以用較低價格的消費(fèi)去過日子。

這也就解釋了為什么我們會覺得物價貴。我們更需要問自己的一個問題是：到底是物價貴了，還是我們的眼光變高了？是不是因?yàn)槲覀兿Ｍ愿挟a(chǎn)化的方式去生活？

③ 訂閱制：現(xiàn)代商業(yè)最溫柔的“陷阱”

支出變多的第三個理由，是現(xiàn)代商業(yè)定價模式的切換，讓我們在不知不覺中花了更多錢。每個月的各種會員費(fèi)，單筆或許金額都不大，但會積少成多。畢竟如今不管是視頻網(wǎng)站、AI工具，還是各種云儲存服務(wù)，形形色色的會員在我們的生活中無處不在。

訂閱制的核心邏輯是用極低的決策門檻（如“首月1元”）換取長期、無意識的持續(xù)付費(fèi)。它利用我們“懶得取消”的弱點(diǎn)，在不知不覺中將我們的錢包變成持續(xù)漏水的“篩子”。此時此刻，大家不妨在腦海中簡單盤點(diǎn)一下，每個月你要為這些林林總總的會員費(fèi)付出多少錢？

那么對我們個人來說，你要厘清自己每個月在為這些服務(wù)花費(fèi)多少錢，計(jì)算一年下來要實(shí)際付出多少錢。把這筆錢與自己的收入做對比，或者與我們的心理價位做對比，這樣才能看清定價模式的切換對于存錢的真實(shí)影響。

3. 拆解損失項(xiàng)：存錢路上最大的“攔路虎”

影響大部分人存錢的，往往不是日常支出，而是我們當(dāng)下沒有預(yù)料到的意外支出，我稱之為“損失”。損失未必是今天丟了一筆錢這樣直觀的事，它可能是一筆打水漂的投資，也有可能是沖動之下的大額支出。

我們對大錢和小錢的感受是截然不同的，這給損失留下了可乘之機(jī)。比如看視頻網(wǎng)站，我們會找朋友借會員。但做投資，隨手買入一只股票就可能虧損幾千元。在主觀體驗(yàn)上，后者似乎還不如“買一個視頻網(wǎng)站會員”來得那么心痛。

這就是所謂的“心理賬戶”。這個概念由芝加哥大學(xué)行為學(xué)教授查德·塞勒提出。我們的大腦就像一個固執(zhí)的會計(jì)，在日常的支出里經(jīng)常把錢分門別類地放進(jìn)不同的“信封”里。比如，“吃飯”是一個信封，“打車”是一個信封，“投資”又是另一個信封。明明都是你的錢，但因?yàn)楸环旁诓煌摹靶睦碣~戶”，它們的價值和痛感是完全不同的。

“損失”就是因?yàn)槲沂艿叫睦碣~戶的誤導(dǎo)而多花了那筆本可節(jié)省的錢。我們在考慮損失時，往往把它放在一個單獨(dú)的心理賬戶，與日常支出隔離。這種做法會導(dǎo)致你雖然花了一大筆錢，但都不會太在意。

對大多數(shù)人來說，真正拖累存錢進(jìn)度的，大概率不是日常支出，而是不期而至的損失。

所以，我們在存錢時真正需要控制的，不是日常的小額支出，而是那些非日常的、破壞性的、突然出現(xiàn)的大額支出。

解決存錢困境的兩個建議

1. 設(shè)立你的“消費(fèi)決策閾值”

第一個建議，也是我身體力行的用于控制“損失”的小技巧，就是設(shè)立一道閾值，也可以說是內(nèi)心花錢的界線。

這道界線以下的金額，可以不假思索地直接花出去，不必糾結(jié)其“值不值”，比如我們常說的冰棍自由、超市自由、外賣自由等等。但超過這個界線的金額，請務(wù)必認(rèn)真思考是否真的有必要進(jìn)行這筆支出，以及應(yīng)該用怎樣的方式把它花出去最合適。

電視劇《三千日元的使用方法》劇照

這里我提供一個參考公式：消費(fèi)決策閾值 =（流動資產(chǎn) + 工資年收入×20）/ 10000。

先把你所有的流動資產(chǎn)加總。注意，這里指的是可以迅速變現(xiàn)的資產(chǎn)，不包括不動產(chǎn)或者其他難以變現(xiàn)的資產(chǎn)。醫(yī)保、公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)等賬戶里的錢不應(yīng)該計(jì)入流動資產(chǎn)，因?yàn)樗鼈冏儸F(xiàn)的難度很高。得到這個數(shù)值后，再加上你目前工資年收入的20倍，就是你的總資產(chǎn)池。把這個池子除以10000，就是我建議的閾值。

首先，其實(shí)“流動資產(chǎn) + 工資年收入×20”中的20倍，是由于我假設(shè)的是你從現(xiàn)在到退休還會再工作20年。當(dāng)然也可能是30年，或者15年。

為什么要除以10000呢？因?yàn)槲壹僭O(shè)超過閾值的消費(fèi)決策每周會發(fā)生一兩次，那么一年可能會有100次左右這樣的支出。資產(chǎn)池除以10000就意味著哪怕你每年做100次這樣的支出，你的錢也夠花100年。但如果不是除以10000而是除以1000，也就是把閾值提高到之前的10倍，那就意味著你的錢只夠花10年。10年的資金量顯然無法支撐我們度過一生，所以我建議用1/10000的系數(shù)來設(shè)立一個更保守的界線。

其實(shí)整個公式的本質(zhì)是強(qiáng)迫你在做每一筆大額消費(fèi)決策時，站在“人生資產(chǎn)池”的宏觀視角出發(fā)思考其必要性，而不是陷入某個心理賬戶，這樣做能有效為你的沖動消費(fèi)增加“思考的阻力”。

丹尼爾·卡尼曼在《思考，快與慢》一書中也提到，用簡單公式來對抗直覺往往最有效，也更容易堅(jiān)持。對于我們這些每天要面對大量消費(fèi)決策的現(xiàn)代人，自設(shè)閾值是最容易操作的方式之一。

2. 一定要記賬，哪怕只是截面賬

我們需要對自己的收入和支出有清晰的認(rèn)識。只有這樣，才能明白存不下錢的癥結(jié)到底在哪里。所以，記賬非常重要。

當(dāng)然，不是每個人都能享受記賬的過程，很多朋友都會覺得記流水過于繁瑣，很難堅(jiān)持。

其實(shí)也有更簡單的方法，比如截面賬。每個季度或者每半年、每年，把你的銀行賬戶、支付寶賬戶、信用卡賬戶等全部攤開，記下每個賬戶的數(shù)字。因?yàn)槲覀兊氖杖攵讼鄬Ω捉y(tǒng)計(jì)，而我們可以通過截面賬比較兩個時間點(diǎn)所有賬戶的變化，再與這段時間的總收入做對比，就可以反推出支出額，至少可以有一個大致的把握。

我們的記賬就是把自己當(dāng)成一人公司。每個人都是一家公司，每個人都是自己的會計(jì)。

電影《百萬元與苦蟲女》劇照

存錢不是最終目的

雖然介紹了很多存錢的方法，但存錢并不是最終目的。很多人都把存錢當(dāng)作終極目標(biāo)，這在某種程度上當(dāng)然有合理性，因?yàn)榇驽X能讓我們實(shí)現(xiàn)一些物質(zhì)層面的自由，但它遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能幫我們實(shí)現(xiàn)精神自由。

存錢是達(dá)到自由的一個手段，但絕不是唯一的手段，千萬不要本末倒置。如果說這些年大家已經(jīng)就“消費(fèi)主義是一種陷阱”達(dá)成共識，那么搞錢主義跟存錢主義其實(shí)也是陷阱，它們會讓我們的思維變形，偏離生活的真正意義。

生活不應(yīng)該被金錢占據(jù)，我們也可以更放松地活著，正如電視劇《我的阿勒泰》里所說：“你看看這個草原上的樹啊草啊，有人吃，有人用，便叫有用；要是沒有人用，它就這么待在草原上也很好嘛，是不是？”

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-End-

2026.3.20

編輯：閃閃 | 審核：孫小悠