每年車(chē)險(xiǎn)續(xù)保，都是車(chē)主們最頭疼的事：全買(mǎi)吧，一年大幾千，好多保障用不上；不買(mǎi)全，又怕出事賠不起，尤其是2026年車(chē)險(xiǎn)新規(guī)落地后，不少人都摸不清門(mén)道。

最近國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布一組數(shù)據(jù)，直接炸翻車(chē)主圈：全國(guó)車(chē)損險(xiǎn)投保率已經(jīng)降到58%，意味著42%的車(chē)主主動(dòng)放棄車(chē)損險(xiǎn)，每?jī)蓚�(gè)車(chē)主里就有一個(gè)不買(mǎi)，老車(chē)車(chē)主棄保比例更是超六成！

到底是車(chē)損險(xiǎn)沒(méi)用了，還是大家投保更理性了？全是普通人能看懂的干貨，結(jié)合最新車(chē)險(xiǎn)改革政策，告訴你哪些車(chē)不用買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，2026年車(chē)險(xiǎn)怎么搭配最省錢(qián)、最穩(wěn)妥，續(xù)保照著做，一年能省上千塊！

一、42%車(chē)主放棄車(chē)損險(xiǎn)，不是賭運(yùn)氣，是算清了實(shí)在賬

很多人覺(jué)得不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)就是“裸奔”，其實(shí)根本不是，這42%的車(chē)主，都是算透了性?xún)r(jià)比，才做出的選擇，核心原因全是普通車(chē)主的真實(shí)痛點(diǎn)，一點(diǎn)不虛假。

首先，老車(chē)保費(fèi)和殘值嚴(yán)重倒掛，花得多賠得少。這是棄保的最主要原因。2026車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)損險(xiǎn)雖然整合了盜搶、自燃、涉水、玻璃險(xiǎn)等7項(xiàng)保障，看似更全面，但老車(chē)貶值快，保費(fèi)卻降得慢。

一輛原價(jià)15萬(wàn)的家用車(chē)，開(kāi)6年殘值只剩5萬(wàn)左右，每年車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)還要1000多塊，占車(chē)輛殘值的3%以上。更現(xiàn)實(shí)的是，10年以上老車(chē)?yán)碣r時(shí)，部分保險(xiǎn)公司會(huì)按實(shí)際價(jià)值60%定損，5萬(wàn)殘值的車(chē)最多賠3萬(wàn)，小刮小蹭自費(fèi)修只要幾百，比交保費(fèi)、走保險(xiǎn)劃算多了，走保險(xiǎn)還會(huì)影響次年保費(fèi)折扣，算下來(lái)反而虧。

其次，老司機(jī)出險(xiǎn)率低，小修自費(fèi)更劃算。數(shù)據(jù)顯示，駕齡10年以上的老司機(jī)，年均出險(xiǎn)率只有新手的五分之一，日常市區(qū)通勤，最多就是小剮小蹭，路邊維修店補(bǔ)漆、拋光也就200-500塊，省時(shí)又省力。

而連續(xù)多年不出險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)最高能打6折，一次車(chē)損險(xiǎn)理賠，就會(huì)失去折扣優(yōu)惠，一年可能多花好幾百，對(duì)老司機(jī)來(lái)說(shuō)，保住保費(fèi)折扣，比年年交車(chē)損險(xiǎn)更實(shí)在。

最后，冗余保障太多，沒(méi)必要為用不上的保障買(mǎi)單。2026年車(chē)損險(xiǎn)保障全面，但對(duì)很多車(chē)主來(lái)說(shuō)，不少責(zé)任都是擺設(shè)。常年停地下車(chē)庫(kù)、城市短途代步的車(chē)主，幾乎遇不到涉水、臺(tái)風(fēng)、泥石流；北方內(nèi)陸車(chē)主，也不用擔(dān)心暴雨洪澇，這些用不上的保障，卻要分?jǐn)偙ＹM(fèi)成本，年行駛里程低于5000公里的低頻用車(chē)車(chē)主，更沒(méi)必要花這筆錢(qián)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)也印證，車(chē)齡5年以上家用車(chē)棄保率超60%，10年以上老車(chē)棄保率高達(dá)76%，不是大家不怕風(fēng)險(xiǎn)，而是真的沒(méi)必要花冤枉錢(qián)。

二、2026車(chē)險(xiǎn)改革核心變化，車(chē)主必知，不花冤枉錢(qián)

2026年車(chē)險(xiǎn)深化改革落地，有幾個(gè)關(guān)鍵調(diào)整，直接影響投保選擇，搞懂這些，就不會(huì)被保險(xiǎn)公司套路：

1. 車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步整合：除了原有7項(xiàng)附加險(xiǎn)，新能源車(chē)三電系統(tǒng)意外損壞、家用充電樁雷擊火災(zāi)損失，全都納入車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍，不用額外加錢(qián)，燃油車(chē)月折舊率從0.9%降至0.6%，車(chē)輛殘值核算更合理。

2. 保費(fèi)定價(jià)更透明：嚴(yán)格按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值、出險(xiǎn)次數(shù)、用車(chē)場(chǎng)景定價(jià)，嚴(yán)查捆綁銷(xiāo)售、虛高報(bào)價(jià)，車(chē)主可以自主搭配險(xiǎn)種，不用被迫買(mǎi)全險(xiǎn)。

3. 理賠流程更簡(jiǎn)化：小額事故支持線上快速定損，賠付時(shí)效提升，找不到第三方責(zé)任險(xiǎn)直接納入車(chē)損險(xiǎn)，不用單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。

改革的核心，是讓車(chē)險(xiǎn)回歸“保障剛需”，不再搞一刀切，車(chē)主可以按需選擇，這也是越來(lái)越多人放棄車(chē)損險(xiǎn)的重要原因，市場(chǎng)越來(lái)越透明，大家不再盲目跟風(fēng)買(mǎi)全險(xiǎn)。

三、精準(zhǔn)判斷：你的車(chē)，到底要不要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)

放棄車(chē)損險(xiǎn)不是適合所有人，關(guān)鍵看車(chē)輛情況、駕齡和用車(chē)場(chǎng)景，給大家分好類(lèi)，照著選絕對(duì)不出錯(cuò)，全是實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)：

這4類(lèi)車(chē)主，果斷放棄車(chē)損險(xiǎn)，純省錢(qián)

1. 車(chē)齡8年以上，殘值低于3萬(wàn)的老代步車(chē)：配件便宜，維修成本低，小刮小蹭自費(fèi)無(wú)壓力，保費(fèi)比維修費(fèi)還高，完全沒(méi)必要買(mǎi)。

2. 駕齡10年以上，年均里程低于5000公里：開(kāi)車(chē)技術(shù)熟練，停車(chē)環(huán)境安全（有監(jiān)控、地下車(chē)庫(kù)），出險(xiǎn)概率極低，風(fēng)險(xiǎn)完全能自己承擔(dān)。

3. 車(chē)輛零整比低，副廠配件普及：普通家用平民車(chē)，維修費(fèi)用透明便宜，就算出小事故，自費(fèi)修也花不了多少錢(qián)。

4. 能承擔(dān)單方事故維修費(fèi)用：有一定經(jīng)濟(jì)能力，就算車(chē)輛自己剮蹭、遇到小災(zāi)害，能承擔(dān)維修費(fèi)用，不用靠保險(xiǎn)兜底。

這4類(lèi)車(chē)主，車(chē)損險(xiǎn)必須買(mǎi)，別硬省

1. 車(chē)齡0-4年的新車(chē)，裸車(chē)價(jià)20萬(wàn)以上中高端車(chē)：新車(chē)貶值快，零整比高，小剮蹭維修就要幾千塊，自費(fèi)太心疼，車(chē)損險(xiǎn)能完美覆蓋。

2. 駕齡3年以?xún)?nèi)的新手司機(jī)：新手年均出險(xiǎn)率高達(dá)42%，是老司機(jī)的3倍，應(yīng)急處理能力不足，很容易出單方事故，必須靠車(chē)損險(xiǎn)保障。

3. 貸款未結(jié)清的車(chē)輛：金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制要求投保車(chē)損險(xiǎn)，擅自退保屬于違約，會(huì)影響征信，貸款期內(nèi)一定要買(mǎi)。

4. 經(jīng)常跑長(zhǎng)途、山區(qū)，或?yàn)?zāi)害頻發(fā)地區(qū)：跑高速、山區(qū)路段風(fēng)險(xiǎn)高，所在地區(qū)常遇暴雨、冰雹、臺(tái)風(fēng)，車(chē)損險(xiǎn)能覆蓋這類(lèi)意外損失。

特別提醒新能源車(chē)車(chē)主：2026車(chē)險(xiǎn)新規(guī)里，車(chē)損險(xiǎn)包含三電系統(tǒng)損壞賠付，電池維修成本占整車(chē)一半以上，3年內(nèi)新能源車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)剛需必買(mǎi)，千萬(wàn)別�。�

四、2026車(chē)險(xiǎn)最優(yōu)搭配，省錢(qián)又穩(wěn)妥，照著買(mǎi)就對(duì)了

放棄車(chē)損險(xiǎn)，不等于裸奔上路，老司機(jī)的精明之處，是保賠不起的大額風(fēng)險(xiǎn)，棄花得起的小額支出，2026年最實(shí)用的車(chē)險(xiǎn)搭配，分兩種方案，直接抄作業(yè)：

方案一：高性?xún)r(jià)比方案（適合放棄車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主）

交強(qiáng)險(xiǎn)+200萬(wàn)三者險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)+駕乘意外險(xiǎn)

- 交強(qiáng)險(xiǎn)：法定必須買(mǎi)，6座以下私家車(chē)950元，連續(xù)不出險(xiǎn)最低665元，只賠第三方，額度有限，必須搭配三者險(xiǎn)。

- 200萬(wàn)三者險(xiǎn)：核心中的核心，撞人、撞車(chē)、撞公共設(shè)施，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分全賠，一線城市可以選300萬(wàn)，保費(fèi)只差200塊左右，保障更足。

- 醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)：一年只要30-80塊，三者險(xiǎn)不賠的醫(yī)保外用藥，這個(gè)險(xiǎn)全覆蓋，撞人后不用自己掏醫(yī)藥費(fèi)，性?xún)r(jià)比極高。

- 駕乘意外險(xiǎn)：比座位險(xiǎn)便宜一半，保障車(chē)上人員，不管誰(shuí)開(kāi)車(chē)，都能賠，全家出行更安心。

方案二：全面穩(wěn)妥方案（適合必買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主）

交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)三者險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)方案適合新車(chē)、新手、貸款車(chē)，保障無(wú)死角，小剮小蹭車(chē)損險(xiǎn)賠，撞別人三者險(xiǎn)賠，醫(yī)保外用藥不用自己掏，一年保費(fèi)也就3000-5000，性?xún)r(jià)比拉滿(mǎn)。

五、2026車(chē)險(xiǎn)續(xù)保3個(gè)省錢(qián)技巧，一年再省幾百塊

1. 選對(duì)投保渠道：保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、電話(huà)直銷(xiāo)，比4S店、中介便宜15%-30%，避開(kāi)捆綁銷(xiāo)售、強(qiáng)制加裝潢的套路。

2. 用好無(wú)賠款優(yōu)待：連續(xù)不出險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)最高打6折，安全駕駛就是最好的省錢(qián)方式，小事故盡量不走保險(xiǎn)，保住折扣。

3. 不重復(fù)投保：車(chē)損險(xiǎn)已經(jīng)包含涉水、自燃、玻璃險(xiǎn)，不用單獨(dú)再買(mǎi)，避免白花冤枉錢(qián)，按需加購(gòu)附加險(xiǎn)即可。

六、車(chē)險(xiǎn)續(xù)保最容易踩的坑，90%車(chē)主都中招

續(xù)保的時(shí)候，很多人光想著省錢(qián)，反而掉進(jìn)套路里，這幾個(gè)最常見(jiàn)的坑，一定要避開(kāi)，每一個(gè)都關(guān)系到你的錢(qián)包和保障：

1. 為了贈(zèng)品盲目買(mǎi)全險(xiǎn)：4S店、業(yè)務(wù)員常說(shuō)買(mǎi)全險(xiǎn)送保養(yǎng)、油卡、洗車(chē)券，看似占便宜，實(shí)則多花的保費(fèi)遠(yuǎn)超贈(zèng)品價(jià)值，剛需投保才是王道，別為小福利花大錢(qián)。

2. 跟風(fēng)棄保車(chē)損險(xiǎn)：看到42%車(chē)主不買(mǎi)，新手、新車(chē)也跟著放棄，真出單方事故，幾千上萬(wàn)的維修費(fèi)全要自己掏，省錢(qián)不成反而虧大。

3. 忽略醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)：覺(jué)得三者險(xiǎn)夠了，殊不知三者險(xiǎn)不賠醫(yī)保外醫(yī)藥費(fèi)，真撞傷人，這部分費(fèi)用要自付，一年幾十塊的小錢(qián)千萬(wàn)別省。

4. 小剮小蹭頻繁走保險(xiǎn)：幾百塊的維修費(fèi)走保險(xiǎn)，次年保費(fèi)折扣直接消失，多花的錢(qián)比維修費(fèi)還多，小事故自費(fèi)更劃算。

5. 投保信息亂填：車(chē)輛使用性質(zhì)、行駛里程虛報(bào)，看似保費(fèi)變低，真理賠時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠，得不償失，一定要如實(shí)填寫(xiě)。

6. 不對(duì)比多家保費(fèi)：同一款車(chē)，不同保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)能差幾百塊，只聽(tīng)一家報(bào)價(jià)就下單，白白多花冤枉錢(qián)，提前對(duì)比再下單。

個(gè)人觀點(diǎn)

做汽車(chē)內(nèi)容這么多年，看著車(chē)險(xiǎn)從早年的“必買(mǎi)全險(xiǎn)”，到現(xiàn)在42%車(chē)主放棄車(chē)損險(xiǎn)，其實(shí)是市場(chǎng)越來(lái)越理性、車(chē)主越來(lái)越精明的表現(xiàn)。

2026車(chē)險(xiǎn)改革，本質(zhì)是讓車(chē)險(xiǎn)更貼合車(chē)主需求，不再搞一刀切。車(chē)損險(xiǎn)不是沒(méi)用，而是要分情況買(mǎi)：老車(chē)、老司機(jī)放棄，是精打細(xì)算；新車(chē)、新手購(gòu)買(mǎi)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有絕對(duì)的對(duì)錯(cuò)，只有適合不適合。

我一直覺(jué)得，車(chē)險(xiǎn)的核心是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不是盲目省錢(qián)，也不是浪費(fèi)錢(qián)。不用被保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠套路牽著走，也不用跟風(fēng)棄保踩坑，根據(jù)自己的車(chē)齡、駕齡、用車(chē)場(chǎng)景選，把每一分保費(fèi)都花在刀刃上，才是最正確的投保方式。

互動(dòng)討論

你的車(chē)齡幾年？今年續(xù)保放棄車(chē)損險(xiǎn)了嗎？你踩過(guò)車(chē)險(xiǎn)續(xù)保的坑嗎？歡迎在評(píng)論區(qū)分享你的投保經(jīng)驗(yàn)，大家一起避坑省錢(qián)！

合規(guī)聲明

本文基于國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2025-2026年公開(kāi)數(shù)據(jù)與政策整理，僅作車(chē)險(xiǎn)科普與投保參考，不構(gòu)成任何保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)或投資建議，具體保障與理賠以保險(xiǎn)公司正式條款為準(zhǔn)。

參考資料

1. 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2025年四季度車(chē)險(xiǎn)投保率權(quán)威數(shù)據(jù)

2. 2026年機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例

3. 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局《2026車(chē)險(xiǎn)綜合改革深化實(shí)施細(xì)則》（金監(jiān)發(fā)〔2025〕68號(hào)）

4. 國(guó)內(nèi)主流保險(xiǎn)公司2026車(chē)險(xiǎn)定價(jià)及理賠標(biāo)準(zhǔn)

5. 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2026車(chē)主車(chē)險(xiǎn)投保行為調(diào)研報(bào)告