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作者：余飛

01

第六險(xiǎn)，正式官宣

傳聞許久的社保第 六險(xiǎn)，靴子終于落地了。

3月25日深夜，國務(wù)院正式發(fā)布了《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見》。

這意味著，之前的“五險(xiǎn)一金”，現(xiàn)在正式變成了“六險(xiǎn)一金”。

所謂六險(xiǎn)一金，是指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、公積金。

文件強(qiáng)調(diào)，用3年左右時間，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的制度安排基本確立，責(zé)任共擔(dān)的資金籌集機(jī)制、公平適度的待遇保障機(jī)制逐步健全，科學(xué)規(guī)范的管理運(yùn)行機(jī)制基本形成，適應(yīng)我國基本國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度基本建立。

看到這里，一堆問題來了。

第一，必須要繳納嗎？

必須要。

文件開宗明義強(qiáng)調(diào)， 長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是為失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會保險(xiǎn)制度，是我國社會保障體系的重要組成部分。

也即長期護(hù)理保險(xiǎn)是社保的一部分。

第二，什么人需要繳納，需要繳納多久？

文件強(qiáng)調(diào)，用人單位及其職工、退休人員、靈活就業(yè)人員、未就業(yè)城鄉(xiāng)居民等按照屬地管理原則參加長期護(hù)理保險(xiǎn)。

對于單位職工，單位與個人必須繳納。退休人員也需要繳費(fèi)，按照養(yǎng)老金基數(shù)，由個人繳費(fèi)。靈活就業(yè)人員可以按照職工方式或者居民方式參保。城鄉(xiāng) 居民以居民醫(yī)保參保方式納入。

18周歲以下人員跟隨父母或其他法定撫養(yǎng)人等參保，不單獨(dú)籌資。

也就是說，這個制度未來會像醫(yī)保一樣具有普遍性和強(qiáng)制性，只是各地推進(jìn)節(jié)奏不同。

第三，要繳納多少年？

類似醫(yī)保，長期繳。

第四，要繳納多少錢？

這一點(diǎn)應(yīng)該是所有人最關(guān)心的。

文件強(qiáng)調(diào)，長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一控制在0.3%左右。

這是最低的社會保險(xiǎn)費(fèi)率之一，充分考慮了各方承受能力。

為了最大限度減輕繳費(fèi)壓力，意見還提出，在各地建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的當(dāng)年，未就業(yè)城鄉(xiāng)居民費(fèi)率減半從0.15%左右起步，用5年左右時間逐步過渡到0.3%左右，有條件的地方也可從0.3%左右起步。

第一財(cái)經(jīng)以海南省舉例進(jìn)行了說明：

以海南省為例，第一類單位職工繳費(fèi)費(fèi)率為0.3%，由單位和個人各分擔(dān)0.15%，繳費(fèi)基數(shù)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)保持一致，據(jù)此測算在職職工每月平均繳費(fèi)約12元。

第二類退休人員明確原單位不繳費(fèi)，個人繳費(fèi)費(fèi)率為0.15%，繳費(fèi)基數(shù)是個人基本養(yǎng)老金，據(jù)此測算退休人員個人每月平均繳費(fèi)約5元。

第三類靈活就業(yè)人員繳費(fèi)率為0.3%，繳費(fèi)基數(shù)為上年度全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資的60%，為了減輕個人繳費(fèi)壓力，海南省相應(yīng)降低了其基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)率0.15%,即從5%調(diào)整為4.85%。據(jù)此測算，靈活就業(yè)人員所繳納的費(fèi)用，與原來相比，個人每月實(shí)際只需多出2元。

第四類是城鄉(xiāng)居民。在建制初期繳費(fèi)費(fèi)率為0.15%，首年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為海南上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入34829元再乘以當(dāng)年的繳費(fèi)費(fèi)率0.15%，共52元，個人分擔(dān)一半為每年26元（每月約2元），各級財(cái)政合計(jì)給予補(bǔ)助26元。

第五，誰能享受？

文件規(guī)定，參保繳費(fèi)且失能狀態(tài)長期持續(xù)（一般為6個月以上），經(jīng)申請通過評估認(rèn)定的失能人員，可按規(guī)定享受相關(guān)待遇。

關(guān)鍵詞，“參�！�、“失能6個月以上”、“評估認(rèn)定的失能人員”。

記住，這里沒有年齡限制，也即無論老人、中青年還是孩子，只要因疾病、傷殘等原因達(dá)到失能等級，均可享受。

02

為何要推出第六險(xiǎn)

用一句話總結(jié)長期護(hù)理保險(xiǎn)，就是 年輕時一起繳一點(diǎn)錢，等老了失能時社會一起幫你請護(hù)工。

其本質(zhì)是將家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)社會化，減輕家庭對失能老人的護(hù)理壓力。

那么，關(guān)鍵問題來了，為何要推出第六險(xiǎn)？

答案很簡單，中國已經(jīng)進(jìn)入了深度老齡化社會，老年人越來越多，家庭養(yǎng)老與護(hù)理壓力越來越大。

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，65歲以上人口占比超過7%，屬于老齡化社會，超14%就屬于深度老齡化社會。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年我國65歲以上老人規(guī)模22365萬人，占比15.9%。

來源：國家統(tǒng)計(jì)局

另外一組數(shù)據(jù)更能體現(xiàn)當(dāng)下家庭的護(hù)理壓力。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2025年末，我國60歲及以上人口已達(dá)3.23億，占總?cè)丝诘?3%；同時，根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，2023年底，全國失能、失智老人已達(dá)4500萬人。

就各省數(shù)據(jù)來看，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的2025年中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)來看，全國已有19個地區(qū)進(jìn)入了深度老齡化社會，遼寧、上海、吉林、黑龍江、重慶位居前五。

11個地區(qū)雖沒有進(jìn)入深度老齡化社會，但65歲以上人口占比也超過了7%，處在老齡化社會當(dāng)中。

僅西藏一個地區(qū)尚未步入老齡化社會。

制圖：城市財(cái)經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計(jì)局

最關(guān)鍵的是：

第一，隨著社會快速發(fā)展，生活條件與物質(zhì)改善，醫(yī)療水平不斷提高，全社會預(yù)期壽命不斷延長，以及2022年之前全國人口仍在快速增加中，老年人口仍在不斷增加。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，1982年全國65歲以上人口規(guī)模為4991萬人，占比僅為4.9%。

2025年這一規(guī)模擴(kuò)大至22365萬人，是1982年的4.48倍。占比擴(kuò)大至15.9%。

制圖：城市財(cái)經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計(jì)局

第二，出生人口不斷下滑，年輕人口開始收縮，社會老年人口撫養(yǎng)比不斷擴(kuò)大。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的2020年各年齡段數(shù)據(jù)來看，90后比80后少了5637萬人。

00后又比90后少885萬人。

制圖：城市財(cái)經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計(jì)局

10后比00后有所增加。

但20后則出現(xiàn)了斷崖式下滑。

出生人口于2016年見頂后開始下滑，去年只有792萬出生人口，相比2016年的高點(diǎn)，腰斬不止。

制圖：城市財(cái)經(jīng)；數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計(jì)局

這樣的人口結(jié)構(gòu)，該如何撐起越來越多的老年人口？該如何撐起養(yǎng)老和護(hù)理壓力？

這種人口轉(zhuǎn)型不僅帶來養(yǎng)老和醫(yī)療支出壓力，還深刻影響勞動力供給和家庭結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)依靠家庭成員照料老人的模式在“小家庭+少子化”趨勢下顯得日益脆弱，社會化護(hù)理需求的市場空間快速擴(kuò)大，對制度化保障提出迫切要求。

基于這個大背景，國家出手了，順勢推出了長期護(hù)理保險(xiǎn)，從全國層面上立法，開啟頂層設(shè)計(jì)，為千萬家庭兜底。

長期護(hù)理保險(xiǎn)不是簡單的福利擴(kuò)展，而是一項(xiàng)制度性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，其核心邏輯有三層：

第一，減輕家庭照護(hù)負(fù)擔(dān)，提高社會保障體系的廣度和深度。

長期護(hù)理需求對個人和家庭財(cái)政沖擊巨大，傳統(tǒng)由家庭自行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)無法長期為全社會普遍承受，尤其是失能老人長期護(hù)理費(fèi)往往高于普通家庭年收入。

第二，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制的可持續(xù)性與公平性。

制度強(qiáng)調(diào)多元籌資機(jī)制，包括單位、個人、政府與社會力量，通過費(fèi)率控制與動態(tài)調(diào)整機(jī)制確保基金長期可持續(xù)運(yùn)行。

第三，推動護(hù)理服務(wù)供給體系建設(shè)。

制度通過明確支付方式、評估標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)目錄，引導(dǎo)居家、社區(qū)與機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)體系的協(xié)同發(fā)展，從供需兩端緩解護(hù)理服務(wù)不足的問題。

文件明確長期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)制度的重要組成部分，要遵循公平適度、保障基本、統(tǒng)籌有序原則，建立與國情相適應(yīng)的制度體系。

這不僅是社會保障的擴(kuò)容，更代表著國家戰(zhàn)略層面對老齡化挑戰(zhàn)的頂層設(shè)計(jì)。

03

鼓勵生育大招也在同步設(shè)計(jì)

面對日益嚴(yán)重的老齡化，除了推出長期護(hù)理保險(xiǎn)，鼓勵生育大招也正在謀劃當(dāng)中。

最新公布的“十五五”規(guī)劃，已經(jīng)對未來五年的鼓勵生育措施制定了頂層設(shè)計(jì)方案，主要內(nèi)容如下：

鼓勵用人單位對3歲以下嬰幼兒父母職工實(shí)行彈性工作制。

加強(qiáng)公辦托位供給，支持幼兒園發(fā)展托幼一體化服務(wù)，鼓勵招收2-3歲幼兒。

支持多子女家庭子女同校就讀，住房保障和購房政策向多子女家庭傾斜。

推進(jìn)義務(wù)教育優(yōu)質(zhì)均衡發(fā)展，加強(qiáng)校長、教師區(qū)域內(nèi)統(tǒng)籌調(diào)配、交流輪崗，有序推進(jìn)小班化教學(xué)。

擴(kuò)大普通高中辦學(xué)資源，深入實(shí)施縣域普通高中振興計(jì)劃，高中階段教育完成率達(dá)到88%。穩(wěn)步擴(kuò)大免費(fèi)教育范圍，探索延長義務(wù)教育年限。以理工農(nóng)醫(yī)類專業(yè)為主有序擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)本科教育招生規(guī)模和研究生培養(yǎng)規(guī)模。

基本實(shí)現(xiàn)政策范圍內(nèi)住院分娩個人“無自付”。

發(fā)揮育兒補(bǔ)貼和嬰幼兒照護(hù)、子女教育個人所得稅專項(xiàng)附加扣除政策作用，探索建立補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)動態(tài)調(diào)整機(jī)制。

從政策內(nèi)容看，未來五年中央鼓勵生育將呈現(xiàn)出“三大重構(gòu)”。

第一是成本體系的重構(gòu)，核心是“從局部補(bǔ)貼走向全鏈條降成本”。

規(guī)劃明確提出，“基本實(shí)現(xiàn)政策范圍內(nèi)住院分娩個人無自付”，并將分娩鎮(zhèn)痛納入保障范圍，同時擴(kuò)大生育保險(xiǎn)覆蓋面、提升產(chǎn)檢費(fèi)用保障水平。

這意味著生育醫(yī)療正從“部分報(bào)銷”走向“準(zhǔn)公共服務(wù)”。

在養(yǎng)育端，國家發(fā)改委、衛(wèi)健委此前披露，我國0-3歲嬰幼兒入托率僅約7%，遠(yuǎn)低于OECD國家30%左右的平均水平，而“十五五”明確提出大力發(fā)展普惠托育、增加公辦托位、發(fā)展托幼一體化，這本質(zhì)是在用制度替代家庭承擔(dān)育兒成本。

教育端則通過“擴(kuò)大免費(fèi)教育范圍、推進(jìn)優(yōu)質(zhì)均衡、延續(xù)‘雙減’”，直接回應(yīng)家庭最核心的長期支出焦慮�？梢哉f，這一輪政策首次同時觸及“生、養(yǎng)、教”三大成本核心。

第二是制度嵌入的重構(gòu)，生育政策不再是附加項(xiàng)，而是進(jìn)入經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行的底層結(jié)構(gòu)。

規(guī)劃提出“推動生育支持融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各項(xiàng)政策”，并配套彈性工作制、個稅專項(xiàng)附加扣除動態(tài)調(diào)整、住房政策向多子女家庭傾斜等舉措。

這意味著，未來無論是財(cái)稅、就業(yè)還是住房體系，都將嵌入人口變量。

例如個稅扣除已從最初的每孩每月1000元逐步完善，未來存在動態(tài)上調(diào)空間；住房端，多地已試點(diǎn)多子女家庭購房支持，中央層面明確后將加速制度化。

這種變化的本質(zhì)，是將生育從“家庭私事”轉(zhuǎn)為“公共政策變量”。

第三是社會環(huán)境的重構(gòu)，即從經(jīng)濟(jì)激勵延伸至婚育文化治理。

規(guī)劃提出“倡導(dǎo)適齡婚育”“培育新型婚育文化”“治理婚俗陋習(xí)”，并強(qiáng)調(diào)“夫妻共擔(dān)育兒責(zé)任”。

民政部數(shù)據(jù)顯示，2024年全國結(jié)婚登記對數(shù)已降至約650萬對，較2013年高點(diǎn)下降超過40%，婚姻本身已成為生育下降的重要前置變量。

因此，本輪政策開始前移至婚育決策環(huán)節(jié)，通過文化引導(dǎo)、家庭政策、公共服務(wù)供給共同作用，試圖修復(fù)婚育意愿基礎(chǔ)。

這套體系短期難以逆轉(zhuǎn)出生人口下行趨勢，但將決定未來十年中國人口結(jié)構(gòu)變化的底部區(qū)間。

換句話說，雖然無法改變?nèi)丝谙滦汹厔�，但可以延緩人口老齡化的速度，一定程度上緩解壓力。

04

長期護(hù)理保險(xiǎn)會帶來什么影響

從全球?qū)用鎭砜�，老齡化社會已經(jīng)勢不可擋。

長期護(hù)理保險(xiǎn)的推出，是時代的必然，更是時代的需求。

關(guān)鍵問題來了，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度會帶來什么影響？

這是一個宏大的問題，因?yàn)閱栴}的本質(zhì)是老齡化社會對社會各方面的沖擊，是人口結(jié)構(gòu)的改變。

人口結(jié)構(gòu)的改變，對于就業(yè)、產(chǎn)業(yè)、教育、樓市乃至制度設(shè)計(jì)，都會有影響。

下面本號簡單做個分析：

第一，長期護(hù)理保險(xiǎn)對就業(yè)的影響。

一方面，制度推廣本身將直接創(chuàng)造大量就業(yè)機(jī)會。

研究顯示，長期護(hù)理保險(xiǎn)政策顯著促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)數(shù)量增加，提高企業(yè)存活率，并帶動健康和社會工作行業(yè)就業(yè)增長。

當(dāng)前中國護(hù)理行業(yè)存在嚴(yán)重人力短缺問題，據(jù)估算至少需要約1300萬護(hù)理員，而現(xiàn)有養(yǎng)老護(hù)理人員約30萬遠(yuǎn)不能滿足需求。

這意味著護(hù)理人才培養(yǎng)、職業(yè)教育和培訓(xùn)體系將迎來高速發(fā)展期。

另一方面，對家庭勞動力市場結(jié)構(gòu)也會產(chǎn)生影響。

初步研究發(fā)現(xiàn)，在長期護(hù)理保障覆蓋后，一部分老年人更可能退出勞動力市場，尤其是低收入、健康狀況較差者，這可能對勞動力參與率產(chǎn)生一定下行壓力。

同時，對非正式照顧者（如家庭成員）參與市場勞動的影響也需要關(guān)注，長期護(hù)理保險(xiǎn)可能減少照護(hù)負(fù)擔(dān)，提高家庭整體勞動力參與效率。

第二，對產(chǎn)業(yè)鏈條的影響。

長期護(hù)理保險(xiǎn)與“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”深度融合，將促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展、升級與創(chuàng)新。 居家與社區(qū)護(hù)理服務(wù)、康復(fù)護(hù)理、長期護(hù)理機(jī)構(gòu)等將成為快速成長的服務(wù)市場，帶動養(yǎng)老地產(chǎn)、智能健康設(shè)備、輔助技術(shù)等產(chǎn)業(yè)鏈上下游發(fā)展。 醫(yī)療與健康保險(xiǎn)業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣將催生更豐富的險(xiǎn)種需求與商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，推動保險(xiǎn)業(yè)從傳統(tǒng)賠付模式向服務(wù)型保險(xiǎn)生態(tài)轉(zhuǎn)型。 護(hù)理專業(yè)人才的市場渴望將推動職業(yè)教育體系改革，包括護(hù)理專業(yè)教育、職業(yè)資格認(rèn)證與繼續(xù)教育體系的完善。第三，對社會與家庭福利格局的影響。

長期護(hù)理保險(xiǎn)制度不僅提供經(jīng)濟(jì)支付支持，更有潛在的社會結(jié)構(gòu)性影響：

一是促進(jìn)家庭福利與生活質(zhì)量提升。

制度化護(hù)理支持可顯著降低老年人的未滿足護(hù)理需求，改善生活質(zhì)量，減輕家庭照顧者的時間成本與精神負(fù)擔(dān)。已有研究顯示長期護(hù)理保險(xiǎn)可以減少家庭護(hù)理強(qiáng)度、相關(guān)醫(yī)療支出，并改善老年人健康指標(biāo)。

二是增強(qiáng)老年人自主性與社會參與度。

隨著服務(wù)體系擴(kuò)展，老年人可以選擇更靈活的養(yǎng)老方式，減少“空巢”或家庭照護(hù)帶來的壓力，這將對社會穩(wěn)定與代際關(guān)系結(jié)構(gòu)產(chǎn)生長期正向影響。

總體來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是中國應(yīng)對人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建現(xiàn)代社會保障體系的重要戰(zhàn)略選擇。 它不僅立足于解決護(hù)理需求，還通過就業(yè)促進(jìn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與家庭福利改善等多維效應(yīng)，對中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展格局產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。 未來隨著制度的完善與服務(wù)供給體系的成熟，這一制度將成為中國社會治理現(xiàn)代化的重要組成部分。

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