3月25日，《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》）發(fā)布，意味著我國長護險制度正式從局部試點邁入全面實施新階段。

用3年左右時間，基本建立適應我國基本國情的長期護理保險制度，到2028年底，這項制度要在全國基本上全面覆蓋。

在業(yè)內(nèi)看來，未來三年地方推進長護險制度最大的挑戰(zhàn)有哪些？長期護理保險制度是否有國際經(jīng)驗可借鑒？商業(yè)長期護理保險探索能否起到補充、甚至替代效用？就此，《每日經(jīng)濟新聞》記者近日采訪了業(yè)內(nèi)人士尋求答案。

解決“有服務”與“好服務”矛盾業(yè)內(nèi)：建立護理機構的“分級分類”管理制度

中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會發(fā)布的《2024養(yǎng)老護理員職業(yè)現(xiàn)狀調查研究報告》顯示，我國養(yǎng)老護理員供給缺口達550萬，初中學歷護理員占比56.13%，本科及以上學歷僅占2.93%。全國政協(xié)委員、南方科技大學副校長金李對外表示，隨著60歲及以上人口達3.23億、失能失智老年人超4500萬，“一人失能、全家失衡”的情況并不少見，專業(yè)護理短缺已成為健全失能失智老年人照護體系的最大挑戰(zhàn)。

國家醫(yī)保局醫(yī)藥服務管理司司長黃心宇介紹稱，長期照護師是伴隨著長期護理保險制度建立成長起來的新職業(yè)，是長期護理保險制度平穩(wěn)發(fā)展的一個重要支撐。2025年，全國長期照護師已經(jīng)超過1萬人，基本實現(xiàn)各個省、自治區(qū)、直轄市都有持證上崗的長期照護師。黃心宇指出，通過推動建立專業(yè)化職業(yè)化服務隊伍，可以破解長護險基金買不到服務、買不到優(yōu)質服務的難題。

在北京大學應用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生看來，未來三年地方推進長護險制度，最大的挑戰(zhàn)仍然集中在“可持續(xù)性與可操作性”的平衡上，具體體現(xiàn)在籌資機制的落地難度較大、服務供給體系仍存在短板、失能評估與精細化管理的挑戰(zhàn)較為突出?！坝绕湓诨鶎雍娃r(nóng)村地區(qū)，專業(yè)護理機構不足、護理人員供給緊張、服務標準不統(tǒng)一等問題，將直接制約制度的實際覆蓋效果?！?/p>

作為政策性長期護理保險的經(jīng)辦機構，太保壽險相關負責人在受訪時介紹：“我們是行業(yè)內(nèi)首家設立專門負責長護險業(yè)務的普惠業(yè)務部的保險公司，建立了覆蓋失能評估、稽核監(jiān)督、費用結算的全流程操作規(guī)范。核心舉措還包括組建獨立精算團隊，研發(fā)長護險專屬測算模型，實現(xiàn)基金運行的滾動預測與動態(tài)管理?！?/p>

對于解決“有服務”與“好服務”的矛盾，上述人士稱，需重構服務供給的激勵相容機制：建立護理機構的“分級分類”管理制度，對連鎖化、品牌化的機構給予政策傾斜，淘汰“小散亂”作坊式機構。同時，將支付與護理員薪酬掛鉤，提升職業(yè)吸引力，破解當前護理員平均月薪4000元、流失率超30%的困境。

同時，在監(jiān)管端構建“物聯(lián)網(wǎng)+服務監(jiān)管”的透明化體系。據(jù)了解，太保正在試點將毫米波雷達、可穿戴設備等IoT（物聯(lián)網(wǎng)）數(shù)據(jù)接入監(jiān)管平臺，通過分析老人活動軌跡、生命體征數(shù)據(jù)，反向驗證護理服務的真實性與有效性。

國際經(jīng)驗教訓的核心啟示：長護險須在可持續(xù)邊界內(nèi)審慎推進

從海外市場案例來看，德國于1995年成立了長期護理保險制度，采取“社保為主，私保為輔”的雙源支付體系，同時家庭自費占德國護理行業(yè)的比例顯著較高。2023年，法定長護險支出規(guī)模為340億歐元，占行業(yè)整體支出41%，1995年至2023年CAGR為13.3%，顯著高于行業(yè)整體增速（5.7%）。按細分行業(yè)來看，2023年法定長護險分別占居家護理、機構/社區(qū)護理的34%、47%。

日本于2000年建立了獨立于醫(yī)保體系的長期護理保險制度，是日本護理行業(yè)最大的支付方，2021年基金支出占行業(yè)總支出的比例高達89.5%。2000年到2021年，日本長護險基金收入CAGR（復合年均增長率）為5.6%，支出CAGR為5.7%。從結余來看，每一年長護險基金均實現(xiàn)正結余，當年結余率保持在2%~3%。

美國并未成立單獨的長期護理險，Medicaid（美國最大的醫(yī)療安全網(wǎng)保障項目）是美國護理行業(yè)最大的支付方，2022年支出規(guī)模為1678億美元，占行業(yè)整體支出的43%。

朱俊生表示，從國際經(jīng)驗教訓來看，長期護理保險在快速擴張過程中，需要高度警惕財務可持續(xù)性問題。多國實踐表明，長期護理具有“高發(fā)生概率+高持續(xù)支出+強剛性需求”的特征，一旦制度覆蓋面擴大、待遇承諾固化，而籌資與支出約束機制不完善，極易出現(xiàn)基金失衡甚至制度調整的被動局面。

一方面，部分國家在制度初期對失能率、護理成本和壽命延長趨勢估計偏樂觀，導致支出增長長期快于籌資增長。長期護理支出占GDP比重持續(xù)攀升，不得不通過提高繳費率、壓縮待遇或強化資格審核來進行再平衡。這一教訓提示，長護險必須堅持“精算先行、動態(tài)調整”的原則，避免過度承諾。

另一方面，商業(yè)長期護理保險的發(fā)展也提供了重要教訓。以美國為代表，傳統(tǒng)商業(yè)長護險曾因定價不足、利率下行和理賠率上升而出現(xiàn)大面積虧損，市場規(guī)模明顯收縮，最終轉向“壽險+護理責任”的混合型產(chǎn)品。這表明，長期護理風險具有顯著的不確定性和長期性，單一主體難以完全承擔，需要通過多元分擔與機制設計來對沖風險。

在朱俊生看來，結合我國當前制度設計，本次《意見》已體現(xiàn)出較強的審慎導向，例如明確“以收定支、收支平衡”、將費率控制在0.3%左右、實行差別化待遇和動態(tài)調整機制等，這些都是吸收國際經(jīng)驗教訓后的制度約束安排。但他強調，在實際推進中，仍需重點把握三點：一是堅持多元籌資結構，避免過度依賴單一資金來源；二是強化失能評估與支付精度，防止道德風險與過度使用；三是積極推動商業(yè)保險參與，通過風險分擔與精算能力提升制度韌性。

險企積極推出商業(yè)長護險政策性“?；尽?，商業(yè)性“補缺口”

商業(yè)長護險能否起到對政策性長護險的補充作用，甚至替代作用？以德國市場為例，商業(yè)長護險2023年支出規(guī)模為14億歐元，占行業(yè)整體支出2%，1995年至2023年CAGR為16.2%，顯著高于行業(yè)整體增速（5.7%）。按細分行業(yè)來看，2023年商保分別占居家護理、機構/社區(qū)護理的1%、2%。

對于政策性長護險和商業(yè)性長護險，朱俊生認為，兩者總體上是“分層互補”而非直接沖突。此次《意見》明確，社會長護險定位于“保障基本”，重點覆蓋重度失能人群和基礎護理需求，強調公平性與普惠性；而商業(yè)保險則更多面向差異化需求，提供更高保障水平、更廣服務范圍或更靈活的產(chǎn)品設計。

從國際經(jīng)驗看，成熟的長期護理保障體系通常呈現(xiàn)“社會保險+商業(yè)補充”的多層結構。對保險公司而言，制度全面鋪開反而可能帶來新的發(fā)展空間：一方面可參與經(jīng)辦與服務體系建設，另一方面也可開發(fā)補充型產(chǎn)品，滿足中高收入群體或更高品質護理需求。因此，兩者關系更接近“基礎保障+市場補充”的協(xié)同格局。

記者注意到，目前國內(nèi)一些保險公司已積極嘗試商業(yè)長期護理保險，除了保險金給付，保險公司還提供長期護理服務權益，如門診預約、陪診、居家康護評估、居家康護協(xié)調、康護硬件（含指導）、康復營養(yǎng)指導、失能護理機構協(xié)調等多種服務。

太保壽險相關負責人在受訪時表示，政策性長護險定位“?；?、廣覆蓋”，實現(xiàn)兜底作用，但失能老人對于高品質、個性化護理保障和照護需求日益增長，這正是商業(yè)長護險的發(fā)力空間。太保壽險推出了系列商業(yè)長護險產(chǎn)品，保額更高、設計更靈活，有效分散“一人失能、全家失衡”風險。

稅優(yōu)政策是激發(fā)商業(yè)長護險需求的有效手段。2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關事項的通知》，產(chǎn)品范圍擴大到商業(yè)健康保險的主要險種，包括醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險，讓群眾有更多選擇。政策發(fā)布后，頭部險企紛紛開發(fā)了相應的稅優(yōu)護理險產(chǎn)品。

在保險人士看來，鑒于商業(yè)長護險產(chǎn)品服務設計的更大彈性，隨著居民養(yǎng)老理念的完善和護理需求的釋放，商業(yè)長護險的發(fā)展將逐步提速，未來空間巨大。