【裁判要旨】

1. “次日零時(shí)起?！皸l款雖名為保險(xiǎn)期間約定，但實(shí)質(zhì)造成投保人繳費(fèi)后至次日零時(shí)之間的保險(xiǎn)“真空期“，排除了投保人該時(shí)段的期待利益，加重了投保人責(zé)任，免除了保險(xiǎn)人本應(yīng)承擔(dān)的即時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任，屬于需要提示說(shuō)明的免責(zé)性格式條款。

2. 保險(xiǎn)人必須就該條款履行提示義務(wù)（足以引起注意的標(biāo)識(shí)）和明確說(shuō)明義務(wù)（就條款內(nèi)容、法律后果進(jìn)行說(shuō)明）。未履行該義務(wù)的，條款不產(chǎn)生效力。

3. 免責(zé)條款無(wú)效后，保險(xiǎn)合同生效時(shí)間應(yīng)適用法定生效規(guī)則，即自保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)成立并生效。投保人提出保險(xiǎn)要求（要約）、保險(xiǎn)人同意承保并出具保單（承諾），合同即時(shí)生效。

4. 保險(xiǎn)公司線上投保流程無(wú)選擇生效時(shí)間環(huán)節(jié)，投保單未對(duì)“次日零時(shí)起?！白魈貏e提示，也未明確說(shuō)明，未盡到提示說(shuō)明義務(wù)；事故發(fā)生在繳費(fèi)當(dāng)日（14:01投保，17:20出險(xiǎn)），處于“真空期“內(nèi)，因條款無(wú)效，保險(xiǎn)合同即時(shí)生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

【基本案情】

2022年1月7日，陳某以電子形式投保了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)日14時(shí)01分， 某保險(xiǎn)公司出具機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)保單顯示，繳費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、保單生成時(shí)間和保單打印時(shí)間均為當(dāng)日14時(shí)01分，保險(xiǎn)期間為2022年1月8日0時(shí)0分至2023年1月8日0時(shí)0分。2022年1月7日17時(shí)20分；陳某駕駛投保車(chē)輛發(fā)生碰撞，經(jīng)認(rèn)定陳某全責(zé)，經(jīng)調(diào)解陳某已向事故受害方支付各項(xiàng)損失18475.63元，并與受害方簽訂調(diào)解書(shū)。

陳某主張保險(xiǎn)人員沒(méi)有提醒或告知有即時(shí)生效和次日零點(diǎn)生效兩種選擇，請(qǐng)求某保險(xiǎn)公司支付賠償費(fèi)用。某保險(xiǎn)公司抗辯稱(chēng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司不存在明確告知投保人選擇合同即時(shí)生效還是次日零點(diǎn)生效的法定義務(wù)。

【案件焦點(diǎn)】

商業(yè)三者險(xiǎn)約定“次日零時(shí)起?！皸l款的效力。

【關(guān)聯(lián)法條】

《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十條、第四百九十六條、第一千一百七十九條

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》 第十三條、第十四條、第十七條、第十九條、第二十三條

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谒臈l

【典型意義】

1. "次日零時(shí)起保"條款的雙重屬性：預(yù)先擬定、重復(fù)使用、未與對(duì)方協(xié)商，符合《民法典》第496條格式條款特征；造成保險(xiǎn)"真空期"，排除投保人期待利益，免除保險(xiǎn)人即時(shí)責(zé)任，屬于隱性免責(zé)條款。

2. 提示說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)：第一，采取加粗、加黑等合理方式提示注意；第二，就條款內(nèi)容、概念、法律后果進(jìn)行明確說(shuō)明；第三，保險(xiǎn)人不能舉證證明已履行義務(wù)的，條款不成為合同內(nèi)容；第四，電子流程應(yīng)設(shè)置選擇生效時(shí)間環(huán)節(jié)，保障投保人意思自治。

3. 保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的認(rèn)定規(guī)則：當(dāng)事人可約定生效時(shí)間，但不得違反法律強(qiáng)制性規(guī)定；約定條款無(wú)效時(shí)，適用”合同成立時(shí)生效“的法定規(guī)則；保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單視為承諾，合同成立并即時(shí)生效。

4. 司法價(jià)值取向：第一，糾正"次日零時(shí)起保"行業(yè)慣例對(duì)投保人的不公平；第二，兼顧投保人、事故受害人、保險(xiǎn)人利益，符合保險(xiǎn)法立法宗旨；第三，倒逼保險(xiǎn)公司完善電子投保流程，主動(dòng)履行提示說(shuō)明義務(wù)；第四，不一概否定或認(rèn)可”次日零時(shí)起?！皸l款，而是根據(jù)提示說(shuō)明義務(wù)履行情況個(gè)案認(rèn)定。

【裁判結(jié)果】

一審判決如下：某保險(xiǎn)公司于判決生效之日起十日內(nèi)支付陳某保險(xiǎn)理賠款。

二審判決如下：駁回上訴， 維持原判。

【案例來(lái)源】

江蘇省徐州市中級(jí)人民法院（2024）蘇03民終【】號(hào)民事判決書(shū)