作者：周軍律師.

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日常生活中，親戚、朋友、同事間資金往來頻繁，很多人轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)隨手在備注欄填寫“借款”。借款人還款時(shí)也會(huì)備注“還款”，而沒有正式的借貸合同。

那么，如果僅在轉(zhuǎn)賬憑證上備注“借款”、“還款”，能證明有借貸關(guān)系嗎？

最高院在《周志成、張友進(jìn)借款合同糾紛再審案》中明確：

出借人在向借款人匯款的銀行憑證上注明“借款”，借款人反向還款的銀行憑證上注明“還款”，盡管這些備注是單方行為，但當(dāng)雙方的備注內(nèi)容相互對(duì)應(yīng)時(shí)，對(duì)被告是借款人具備較強(qiáng)的證明力。因此，銀行憑證上的備注在確認(rèn)借貸關(guān)系中具有重要的證明作用。

裁判觀點(diǎn)簡(jiǎn)析

1. 借貸關(guān)系的認(rèn)定不以書面借款合同為唯一要件，即便雙方未簽訂書面借款合同，綜合全案證據(jù)能夠證明“借貸合意+款項(xiàng)交付”雙重要件，即可認(rèn)定借貸關(guān)系成立。

2. 款項(xiàng)往來的賬戶主體是認(rèn)定借款人的重要依據(jù)：若出借款項(xiàng)全部匯入一方賬戶，且后續(xù)還款亦從該賬戶轉(zhuǎn)出，該賬戶所有人即具備借款人的外在特征，可作為認(rèn)定其借款人身份的重要參考。

3. 銀行憑證上的“借款”“還款”備注雖系匯款人單方意思表示，不能直接約束相對(duì)方，但當(dāng)雙方備注內(nèi)容相互對(duì)應(yīng)（出借人備注“借款”、借款人備注“還款”）時(shí)，該備注對(duì)借款人身份及借貸關(guān)系存在具有較強(qiáng)證明力，可作為認(rèn)定借貸合意的關(guān)鍵輔助證據(jù)。

4. 綜合判斷規(guī)則：當(dāng)“款項(xiàng)往來指向明確+雙方備注相互對(duì)應(yīng)”，且無相反證據(jù)推翻上述事實(shí)時(shí)，可認(rèn)定雙方存在借貸關(guān)系，該規(guī)則為缺乏書面借款合同的民間借貸糾紛提供了明確的裁判指引。

也并不是所有的備注情形，都能被法院認(rèn)定有借貸關(guān)系。以下就是一些不能證明借貸關(guān)系的情形：

1.備注為單方意思表示

如果只是一方在銀行憑證上備注“借款”或“還款”，另一方不予認(rèn)可，且沒有其他證據(jù)證明雙方存在借貸合意，該備注的證明力較弱。

比如最高院在《陜西高強(qiáng)控股集團(tuán)有限公司、淄博嘉源集團(tuán)有限公司等企業(yè)借貸糾紛再審案》案例中即認(rèn)為，轉(zhuǎn)款憑據(jù)上注明的“借款”僅為轉(zhuǎn)款人的單方意思表示，不能據(jù)此就認(rèn)定形成雙方合意。

2.備注存在歧義或不明確

若銀行憑證上的備注內(nèi)容模糊、存在歧義，如只寫了“轉(zhuǎn)款”“往來款”等類似表述，沒有明確體現(xiàn)借款或還款的意思，很難直接證明借貸關(guān)系。即使有一方主張是借款或還款，也需要進(jìn)一步提供其他證據(jù)來佐證。

3.存在其他基礎(chǔ)法律關(guān)系

當(dāng)雙方存在其他法律關(guān)系，如買賣合同關(guān)系、委托合同關(guān)系等，銀行憑證上備注的“借款”“還款”可能與其他法律關(guān)系中的款項(xiàng)往來有關(guān)，而非借貸關(guān)系。

比如因買賣貨物，賣方先發(fā)貨，買方轉(zhuǎn)賬時(shí)誤備注“借款”，但實(shí)際是支付貨款，這種情況下僅憑借備注不能認(rèn)定為借貸關(guān)系。

周軍律師提醒，借貸往來務(wù)必注重證據(jù)留存，優(yōu)先簽訂書面憑證，規(guī)范備注、留存輔助證據(jù)，才能在產(chǎn)生糾紛時(shí)，牢牢掌握維權(quán)主動(dòng)權(quán)，避免“有理說不清”“贏了官司拿不到錢”的困境。遇到相關(guān)問題，建議及時(shí)咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯(cuò)失維權(quán)良機(jī)。

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