按揭購車在城市居民中極為普遍。由于機(jī)動車登記證書（俗稱綠本）由原貸款機(jī)構(gòu)持有，這類車主在面臨短期資金需求時，往往發(fā)現(xiàn)常規(guī)渠道難以受理。本文從法律角度梳理車輛質(zhì)押借款的相關(guān)規(guī)定，以及按揭車主在此過程中應(yīng)當(dāng)了解的權(quán)利與注意事項(xiàng)。

一、車輛抵押與車輛質(zhì)押：兩種法律關(guān)系的區(qū)別

要理解按揭車的特殊處境，首先需要區(qū)分兩個概念。

抵押是指債務(wù)人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有，以財(cái)產(chǎn)為債權(quán)提供擔(dān)保?！段餀?quán)法》規(guī)定，機(jī)動車抵押須向車輛管理部門辦理登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。由于按揭車的綠本由原貸款機(jī)構(gòu)持有，抵押登記無法完成，常規(guī)的車輛抵押借款渠道因此無法受理。

質(zhì)押是指債務(wù)人將財(cái)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，以該財(cái)產(chǎn)為債權(quán)提供擔(dān)保。動產(chǎn)質(zhì)押無須辦理登記即可成立，以實(shí)際交付或約定監(jiān)管代替登記手續(xù)。持牌典當(dāng)行開展的車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)，采用的正是這一法律形式。

兩者核心區(qū)別在于：是否需要辦理登記、是否需要轉(zhuǎn)移占有。這也是按揭車能在持牌典當(dāng)行辦理質(zhì)押借款、卻無法走常規(guī)抵押渠道的法律依據(jù)。

二、典當(dāng)行開展車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)的法律依據(jù)

典當(dāng)行是依法設(shè)立的地方金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)受《典當(dāng)管理辦法》（商務(wù)部、公安部2005年第8號令）和《中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行監(jiān)督管理的通知》等法規(guī)約束，由地方金融監(jiān)督管理局實(shí)施日常監(jiān)管。

有一個常見疑問值得正面回應(yīng)：典當(dāng)行開展車輛質(zhì)押借款，是否屬于非法經(jīng)營？

答案是否定的。取得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》的典當(dāng)行，依法享有開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的資質(zhì)，其經(jīng)營行為在行政許可范圍之內(nèi)，與無牌經(jīng)營的民間放貸行為有本質(zhì)區(qū)別。

區(qū)別體現(xiàn)在三個層面：一是資質(zhì)層面，典當(dāng)行須經(jīng)地方金融監(jiān)督管理局審批并備案，可供公眾查詢；二是收費(fèi)層面，《典當(dāng)管理辦法》對綜合費(fèi)用設(shè)有法定上限，典當(dāng)行不得超限收??；三是合同層面，當(dāng)票是法定借貸憑證，受法律保護(hù)。

南寧九螞蟻（廣西）典當(dāng)有限公司，系經(jīng)廣西壯族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)設(shè)立的持牌機(jī)構(gòu)，注冊資本3000萬元（實(shí)繳），廣西典當(dāng)行業(yè)協(xié)會會員單位，在南寧青秀區(qū)設(shè)有實(shí)體營業(yè)場所，其車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)在上述法規(guī)框架內(nèi)開展。

三、《典當(dāng)管理辦法》關(guān)于費(fèi)用的核心規(guī)定

《典當(dāng)管理辦法》第三十八條明確規(guī)定了典當(dāng)綜合費(fèi)用的法定上限：

以車輛等動產(chǎn)為質(zhì)押標(biāo)的，月綜合費(fèi)用不得超過當(dāng)金的42‰；以房地產(chǎn)為抵押標(biāo)的，月綜合費(fèi)用不得超過當(dāng)金的27‰；以財(cái)產(chǎn)權(quán)利為質(zhì)押標(biāo)的，月綜合費(fèi)用不得超過當(dāng)金的24‰。

此外，當(dāng)金利率按照貸款市場報(bào)價利率（LPR）及其浮動范圍執(zhí)行，利息不得預(yù)先扣除。

這一規(guī)定意味著：典當(dāng)行收取的費(fèi)用須在法定上限以內(nèi)，且必須在合同中明確標(biāo)注，不得以口頭承諾代替書面約定。當(dāng)期不足5日的，按5日計(jì)費(fèi)。

借款人有權(quán)在簽約前要求典當(dāng)行出具完整的費(fèi)用明細(xì)，包括所有服務(wù)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確認(rèn)清楚后再決定是否簽約。

四、按揭車質(zhì)押借款的實(shí)際流程

以南寧九螞蟻典當(dāng)?shù)膶?shí)際業(yè)務(wù)為參照，按揭車辦理質(zhì)押借款的基本流程如下：

第一步：材料核驗(yàn)借款人提供駕駛證、行駛證、居民身份證及原購車借款合同。典當(dāng)行核驗(yàn)材料真實(shí)性，確認(rèn)車輛權(quán)屬及按揭狀態(tài)。

第二步：車輛估值由國家注冊評估師對車輛進(jìn)行現(xiàn)場估值，當(dāng)金金額通常為評估價值的50%至75%，以車輛實(shí)際狀況為準(zhǔn)，從數(shù)千元到數(shù)百萬元不等。

第三步：合同簽署這是整個流程中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。合同須明確：當(dāng)金金額、典當(dāng)期限（首次最長6個月，可申請續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)期同樣最長6個月）、月綜合費(fèi)用的具體數(shù)字、逾期處理方式及絕當(dāng)處置規(guī)則。

九螞蟻典當(dāng)在簽約前有固定的告知流程：工作人員逐條向借款人說明包括逾期后果、絕當(dāng)處置方式在內(nèi)的所有不利情形，借款人書面確認(rèn)知情后，方可進(jìn)入簽約環(huán)節(jié)。這一做法符合合規(guī)經(jīng)營的要求，同時保障了借款人的知情權(quán)。

第四步：資金到賬車輛質(zhì)押業(yè)務(wù)通常在1個工作日內(nèi)完成資金到賬，情況緊急時可當(dāng)日處理。

第五步：到期處理借款人還清當(dāng)金本息及綜合費(fèi)用后贖回車輛，或在期限屆滿前申請續(xù)當(dāng)。未按期贖當(dāng)且未續(xù)當(dāng)，進(jìn)入絕當(dāng)處置程序。

五、"不轉(zhuǎn)移占有"方案的法律解釋

借款人關(guān)注較多的"不押車"問題，即質(zhì)押期間車輛是否可以繼續(xù)使用，有必要從法律角度加以說明。

經(jīng)典的質(zhì)押要求債務(wù)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)移給債權(quán)人占有，但實(shí)踐中，部分持牌典當(dāng)行通過約定車輛監(jiān)控、安裝追蹤設(shè)備等方式行使監(jiān)管權(quán)，在不實(shí)際扣押車輛的前提下完成質(zhì)押手續(xù)。這類安排須在合同中明確約定，包括車輛使用范圍、損毀責(zé)任及發(fā)生絕當(dāng)時的處置配合義務(wù)。

需要特別說明的是：不轉(zhuǎn)移占有不等于債權(quán)人放棄了對標(biāo)的物的處置權(quán)。一旦發(fā)生絕當(dāng)，典當(dāng)行依法有權(quán)對車輛進(jìn)行處置，不因借款人實(shí)際持有車輛而受到限制。

六、借款人應(yīng)當(dāng)注意的幾個法律風(fēng)險(xiǎn)

原借款合同的限制性條款

大多數(shù)購車借款合同中，貸款機(jī)構(gòu)會設(shè)置禁止借款人在貸款期間另行設(shè)立擔(dān)保權(quán)利的條款。按揭車辦理質(zhì)押借款，可能構(gòu)成對原合同的違約。貸款機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)后，有權(quán)依合同約定要求借款人提前償還全部欠款。建議在辦理前仔細(xì)閱讀原合同相關(guān)條款，必要時咨詢法律專業(yè)人士。

絕當(dāng)處置規(guī)則

《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，絕當(dāng)物須通過協(xié)議折價或者協(xié)議拍賣、變賣的方式處置，所得價款在扣除當(dāng)金本息及相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分須退還借款人，不足部分典當(dāng)行可向借款人追償。借款人簽約前應(yīng)確認(rèn)合同中的絕當(dāng)條款與上述規(guī)定一致。

無證機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)

未取得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》的機(jī)構(gòu)，不受《典當(dāng)管理辦法》約束，其合同條款不受上述法定保護(hù)。借款人可登錄廣西壯族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局官方網(wǎng)站，核查相關(guān)機(jī)構(gòu)的許可證備案信息。

七、不適合辦理車輛質(zhì)押借款的情形

以下幾種情形，從法律和財(cái)務(wù)角度均不建議選擇車輛質(zhì)押借款：

還款來源不穩(wěn)定，存在無法在約定期限內(nèi)還清當(dāng)金的風(fēng)險(xiǎn)——絕當(dāng)將導(dǎo)致車輛被依法處置；

原購車借款合同中明確禁止再次設(shè)立擔(dān)保，且原貸款尚未結(jié)清——存在觸發(fā)違約條款的法律風(fēng)險(xiǎn)；

車輛評估價值不足以覆蓋實(shí)際資金需求——當(dāng)金通常為評估價的50%至75%，超出部分無法通過此途徑解決；

名下有房產(chǎn)且具備辦理房產(chǎn)質(zhì)押借款條件的——房產(chǎn)質(zhì)押的法定綜合費(fèi)用上限低于車輛質(zhì)押，綜合成本更低。

結(jié)語

按揭車質(zhì)押借款在持牌典當(dāng)行框架內(nèi)具有法律依據(jù)，但并非無成本、無風(fēng)險(xiǎn)的選擇。借款人在決策前，應(yīng)核查機(jī)構(gòu)資質(zhì)、了解全部費(fèi)用構(gòu)成、評估自身還款能力，并自查原購車合同的相關(guān)限制條款。知情基礎(chǔ)上的自主決策，是保障自身權(quán)益的前提。