社保累計(jì)繳納15年，是國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限。然而，在江蘇，同樣交滿15年，不同人群領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能天差地別。有人每月領(lǐng)兩三千元，有人只有一千多元，還有人僅兩三百元。這中間的差距，根源就在于個(gè)人繳費(fèi)檔次的高低。

無(wú)論你是企業(yè)職工、靈活就業(yè)人員，還是城鄉(xiāng)居民，繳滿15年社保后，退休每月到底能領(lǐng)多少錢？本文用通俗的語(yǔ)言，為你把賬算清楚。

江蘇省地圖

01 2026年養(yǎng)老金新變化，對(duì)你有何影響？

在計(jì)算自己具體能領(lǐng)多少錢之前，先了解一下2026年江蘇省出臺(tái)的幾項(xiàng)重要調(diào)整，它們可能會(huì)直接影響你未來(lái)的養(yǎng)老金數(shù)額：

城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高：2026年江蘇省城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金省定最低標(biāo)準(zhǔn)已提高至248元/月，比2025年的228元增加了20元。各地市在此基礎(chǔ)上還可進(jìn)一步提高——鎮(zhèn)江市為293元/月，南通海門區(qū)為344元/月，蘇州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市甚至更高。這意味著，江蘇城鄉(xiāng)居民每月到手的“保底錢”更多了。

企業(yè)退休“中人”過渡性養(yǎng)老金100%發(fā)放：對(duì)于1995年底前參加工作的企業(yè)職工（即所謂的“中人”），江蘇省此前針對(duì)過渡性養(yǎng)老金發(fā)放設(shè)置了三年過渡期，從2024年起逐年提高補(bǔ)發(fā)比例，到2026年實(shí)現(xiàn)100%全額發(fā)放。如果你是這部分人群，即便只繳費(fèi)15年，過渡性養(yǎng)老金也將足額到位。

養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)逐年上漲：養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是計(jì)算職工養(yǎng)老金的關(guān)鍵參數(shù)。2025年江蘇為8917元/月，較2024年的8785元上漲了132元。預(yù)計(jì)2026年將繼續(xù)上漲至9100元左右。基數(shù)越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越多。

02 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)：影響你養(yǎng)老金的主要因素

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是江蘇省覆蓋面最廣的養(yǎng)老保障體系，主要覆蓋企業(yè)職工、機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員、靈活就業(yè)人員。

2.1 領(lǐng)取條件

要在江蘇按月領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金，需同時(shí)滿足以下條件：累計(jì)繳費(fèi)年限滿15年，且達(dá)到法定退休年齡——男性60周歲，女性工人崗50周歲、女性管理崗或靈活就業(yè)人員55周歲。

特別提醒：2030年1月1日起，最低繳費(fèi)年限將由15年逐步提高至20年，屆時(shí)繳費(fèi)年限不足15年將無(wú)法辦理退休。

2.2 養(yǎng)老金怎么算？

江蘇企業(yè)職工養(yǎng)老金由三部分構(gòu)成：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金= 計(jì)發(fā)基數(shù) × (1 + 本人平均繳費(fèi)指數(shù)) ÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金= 個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
• 過渡性養(yǎng)老金：主要針對(duì)1995年底前參加工作的“中人”，按視同繳費(fèi)年限乘以一定比例發(fā)放。對(duì)于剛好繳滿15年、且沒有1995年前工齡的人來(lái)說(shuō)，這部分通常為0。

關(guān)鍵參數(shù)解讀：

• 本人平均繳費(fèi)指數(shù)：就是你歷年繳費(fèi)工資與社會(huì)平均工資比值的平均值，范圍在0.6至3.0之間。長(zhǎng)期按60%最低檔繳費(fèi)，指數(shù)就是0.6；按100%檔繳費(fèi)，指數(shù)就是1.0。
• 計(jì)發(fā)月數(shù)：根據(jù)退休年齡固定，60歲退休為139個(gè)月，55歲退休為170個(gè)月，50歲退休為195個(gè)月

2026年繳費(fèi)基數(shù)參考：江蘇職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)下限暫按4952元/月執(zhí)行（按社平工資60%核定），上限為24762元/月（按300%核定），靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例為20%。

2.3 不同繳費(fèi)檔次的養(yǎng)老金對(duì)比

以下是按照2026年江蘇養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)9000元（略高于2025年的8917元）進(jìn)行的中性測(cè)算：

個(gè)人賬戶余額估算說(shuō)明：按最低基數(shù)4952元、60歲退休計(jì)算，個(gè)人繳費(fèi)部分（繳費(fèi)基數(shù)的8%）每月約396元，15年累計(jì)本金約7.1萬(wàn)元，扣除15年間發(fā)放和利息累積后，余額約5.1萬(wàn)元。

分項(xiàng)測(cè)算示例（按計(jì)發(fā)基數(shù)9000元、繳費(fèi)指數(shù)0.6、15年工齡計(jì)算）：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 9000 × (1+0.6) ÷ 2 × 15 × 1% =1080元
• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 5.1萬(wàn) ÷ 139 =約367元
• 合計(jì)約1447元

從這個(gè)表格可以看出：繳費(fèi)指數(shù)越高，每月養(yǎng)老金越多。選擇100%檔比最低檔每月多領(lǐng)約500元，一年就是6000元，這個(gè)差距會(huì)持續(xù)到你終身。

2.4 真實(shí)案例參考

有一位2025年10月在蘇州退休的人員，個(gè)人賬戶余額8.2萬(wàn)元，工齡剛好15年，經(jīng)測(cè)算每月養(yǎng)老金約為1700多元（其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金約1054元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金約701元）。

2025年蘇州地區(qū)按最低檔繳費(fèi)15年的退休金預(yù)計(jì)為1300-1500元/月。

03 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：基礎(chǔ)保障與個(gè)人積累相結(jié)合

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要覆蓋沒有參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)非從業(yè)居民。

3.1 領(lǐng)取條件

年滿60周歲、累計(jì)繳費(fèi)滿15年，且未領(lǐng)取國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

長(zhǎng)繳多得：連續(xù)繳費(fèi)超過15年的（補(bǔ)繳年限除外），從第16年起，每超過1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金增發(fā)1%至2%，具體比例各地市略有不同。

3.2 養(yǎng)老金怎么算？

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金由兩部分構(gòu)成：

• 月養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金= （個(gè)人繳費(fèi)總額 + 政府補(bǔ)貼 + 利息）÷ 139（60歲退休）

2026年基礎(chǔ)養(yǎng)老金參考：

• 江蘇省級(jí)最低標(biāo)準(zhǔn)：248元/月
• 南京市：基礎(chǔ)養(yǎng)老金約555元/月（市區(qū)預(yù)計(jì)615元），繳費(fèi)年限超過15年的每滿1年再加10元，最高可加150元
• 大豐區(qū)：基礎(chǔ)養(yǎng)老金為250元/月

3.3 不同繳費(fèi)檔次的養(yǎng)老金對(duì)比

以下是按江蘇某市基礎(chǔ)養(yǎng)老金300元/月、15年繳費(fèi)進(jìn)行的中性測(cè)算：

各地基礎(chǔ)養(yǎng)老金和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)有所不同，以上為估算參考。

從表格可以看出，在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)中，選擇最高檔繳費(fèi)的退休人員，每月可領(lǐng)近1000元，而按最低檔繳費(fèi)的只有300多元，差距非常明顯。這與“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”的原則高度一致。

04 重要提醒：這些政策變化必須知道

最低繳費(fèi)年限即將調(diào)整：2025年1月1日至2029年12月31日期間，最低繳費(fèi)年限仍為15年。但從2030年1月1日起，將按照每年提高6個(gè)月的節(jié)奏，逐步提高至20年。這意味著，如果你現(xiàn)在離退休還有較長(zhǎng)時(shí)間，盡早開始繳納社保、避免中斷尤為重要。

延遲退休政策影響退休年齡：漸進(jìn)式延遲法定退休年齡政策已從2025年起逐步實(shí)施，法定退休年齡將逐步延遲。這意味著，未來(lái)辦理退休的時(shí)間可能晚于你原本的預(yù)期。

養(yǎng)老金資格認(rèn)證要按時(shí)完成：江蘇機(jī)關(guān)事業(yè)單位社?；鸸芾碇行囊寻l(fā)布通知，對(duì)未按時(shí)完成養(yǎng)老金領(lǐng)取資格認(rèn)證的退休人員，將暫停發(fā)放養(yǎng)老金。建議通過“江蘇智慧人社”APP或到社區(qū)窗口按時(shí)完成認(rèn)證。

05 如何查詢自己的養(yǎng)老金數(shù)額？

如果你已經(jīng)臨近退休，想提前估算自己的養(yǎng)老金，可以通過以下途徑獲取更準(zhǔn)確的信息：

• 線上查詢：登錄“江蘇智慧人社”APP，進(jìn)入“待遇資格認(rèn)證”或“養(yǎng)老金查詢”模塊，可查看個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額和繳費(fèi)年限
• 線下咨詢：攜帶身份證到參保地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)窗口，由工作人員根據(jù)你的完整檔案給出精準(zhǔn)估算
• 自行估算：用本文介紹的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金公式代入自己的數(shù)據(jù)粗略計(jì)算（注意：個(gè)人賬戶余額可通過“江蘇智慧人社”APP查詢）

06 給你的幾點(diǎn)建議

如果還沒交滿15年：抓緊時(shí)間繼續(xù)繳納。不要等到快退休時(shí)才著急補(bǔ)繳，逐月逐年繳納才能享受政府補(bǔ)貼。從2030年起最低年限將提高，現(xiàn)在開始規(guī)劃還不晚。

如果經(jīng)濟(jì)條件允許：盡量選擇更高檔次繳費(fèi)。無(wú)論是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)，還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)檔次，多繳一分，退休后每月就多領(lǐng)一分，而且這筆錢會(huì)伴隨你終身。

如果曾中斷繳費(fèi)：建議盡快了解當(dāng)?shù)匮a(bǔ)繳政策，江蘇部分地區(qū)允許中斷補(bǔ)繳，補(bǔ)繳年限計(jì)入累計(jì)繳費(fèi)年限。補(bǔ)繳越早，個(gè)人賬戶利息積累越充分。

交滿15年社保，在江蘇退休后每月養(yǎng)老金從幾百元到近兩千元都有可能，關(guān)鍵取決于你的繳費(fèi)檔次和繳費(fèi)基數(shù)。

理解規(guī)則、善用政策，才能讓自己的晚年生活更加安心。如果你對(duì)自己的繳費(fèi)記錄有疑問，建議盡早向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)咨詢確認(rèn)，畢竟——退休金這事，早算早規(guī)劃，晚算要吃虧。

本文數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇省人社廳、各市社保部門公開信息及養(yǎng)老金專業(yè)測(cè)算分析。實(shí)際待遇以社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核算為準(zhǔn)。