文 | 金透社 大河

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2025年年報季，一個貫穿所有上市銀行報告的共通主題浮出水面：人工智能已從技術(shù)章節(jié)的展望，躍升為衡量銀行核心競爭力的關(guān)鍵標(biāo)尺。從國有大行到城商行，從科技投入到場景落地，從組織變革到戰(zhàn)略升維，一場由AI驅(qū)動的銀行業(yè)競爭格局重塑正在全面展開。

科技投入：千億級的軍備競賽

2025年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行六大國有銀行金融科技投入合計超1300億元，較2024年的1254.59億元進(jìn)一步增長。各家銀行的科技投入金額與占比各有側(cè)重：工商銀行以285.88億元連續(xù)五年超200億元，領(lǐng)跑同業(yè)；建設(shè)銀行投入267.22億元；農(nóng)業(yè)銀行投入256.47億元；中國銀行境內(nèi)監(jiān)管口徑投入250.01億元；交通銀行投入123.42億元，同比增長6.81%，占營業(yè)收入5.78%，占比為六大行最高；郵儲銀行投入117.91億元。

股份制銀行同樣高度重視科技發(fā)展。招商銀行信息科技投入129.01億元，占營業(yè)收入4.31%；中信銀行投入96.41億元，占營業(yè)收入4.54%；興業(yè)銀行投入76.14億元，占營業(yè)收入3.58%。值得關(guān)注的是，光大銀行全年科技投入占營業(yè)收入超過5%，該行副行長楊兵兵表示，“我們精準(zhǔn)聚焦算力、算法、數(shù)據(jù)和功能四個核心方向，把每一分投入都用在刀刃上?！?/p>

科技投入的持續(xù)增長，伴隨而來的是人才隊伍的壯大。2025年末，建設(shè)銀行數(shù)字金融類人員30085人，占集團(tuán)人數(shù)7.95%；交通銀行金融科技人員9782人，較2024年末增長8.20%，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)比例9.99%；招商銀行研發(fā)人員達(dá)11051人，占集團(tuán)人數(shù)的9.09%；中信銀行科技人員5807人，占比達(dá)8.79%。中國銀行科技與數(shù)字化運行管理員工19987人，占比6.37%。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝指出，2025年國有大行金融科技投入已步入“總量穩(wěn)增、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)效并重”的階段。投入重心已從“重速度”轉(zhuǎn)向“重質(zhì)量、重效益”，普遍聚焦AI大模型與算力建設(shè)，從單點技術(shù)創(chuàng)新升級為算力、算法、數(shù)據(jù)平臺一體化的體系化布局。

戰(zhàn)略升級：從“數(shù)字”到“數(shù)智”的競速

當(dāng)AI從“可選項”變?yōu)椤氨卮痤}”，各大銀行的戰(zhàn)略定位也在發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。

工商銀行將延續(xù)四年的“數(shù)字工行”（D-ICBC）戰(zhàn)略全面升級為“數(shù)智工行”（AI-ICBC）。副行長趙桂德在業(yè)績發(fā)布會上坦言：“對工商銀行而言，數(shù)智化不是選擇題，而是必答題，是我們搶占先機、掌握主動的戰(zhàn)略選擇。”2025年，該行啟動實施“領(lǐng)航AI+”行動，堅持頂層設(shè)計和基層創(chuàng)新相結(jié)合，積極打造金融新質(zhì)生產(chǎn)力。在技術(shù)層面，工商銀行建成了業(yè)界領(lǐng)先、全棧自主可控的“工銀智涌”技術(shù)體系，以國產(chǎn)算力為主構(gòu)建了大模型彈性算力池，集成多款業(yè)界主流模型，打造企業(yè)級底座模型矩陣，并構(gòu)建AI應(yīng)用全鏈路安全防控體系。

招商銀行則將打造“行業(yè)內(nèi)第一家智能銀行”作為核心目標(biāo)。該行在2025年報中表示，2026年要聚焦形成AI體系化競爭優(yōu)勢，全面推動AI從工具向服務(wù)內(nèi)核升級。早在2023年，招商銀行董事長繆建民就前瞻性提出打造行業(yè)第一家智能銀行的目標(biāo)，此后招行先后提出“智慧招行”“數(shù)智招行”“AI First”等戰(zhàn)略，持續(xù)升級其數(shù)智化定位。招商銀行每年在金融科技方面都有大量投資，已連續(xù)多年將“每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于上一年度營業(yè)收入的3.5%”寫入公司章程。

農(nóng)業(yè)銀行專門設(shè)立了智慧銀行建設(shè)辦公室，加大統(tǒng)籌推進(jìn)力度，明確以智能體應(yīng)用為抓手、以項目需求為牽引，持續(xù)完善“AI+”能力體系。該行著力推動AI規(guī)?；⑵栈莼瘧?yīng)用，打造了全行共建共享共用的“農(nóng)銀智+”平臺。農(nóng)業(yè)銀行行長王志恒表示，農(nóng)業(yè)銀行正牢牢把握人工智能技術(shù)發(fā)展浪潮，持續(xù)完善“AI+”能力體系，著力推動AI的智能化、普惠化應(yīng)用。

建設(shè)銀行深入推進(jìn)“人工智能+”行動，從三方面入手，系統(tǒng)化、體系化推動人工智能技術(shù)在全行各領(lǐng)域的深度應(yīng)用：一是夯實人工智能基礎(chǔ)能力，推進(jìn)了“四地五中心”的高可用、高彈性智算集群建設(shè)；二是積極推進(jìn)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用；三是強化人工智能安全合規(guī)保障。

興業(yè)銀行將數(shù)智化轉(zhuǎn)型視為“生死存亡之戰(zhàn)”。在年報中，興業(yè)銀行直言“數(shù)字化、智能化成為影響銀行業(yè)發(fā)展模式的關(guān)鍵變量”。該行制定發(fā)布《“人工智能+”行動方案（2025–2027年）》，全面實施“人工智能+”行動，形成人工智能+客戶管理、客戶營銷、客戶服務(wù)、風(fēng)險合規(guī)、投資交易、決策審批、集中作業(yè)的“1+7”智能應(yīng)用體系藍(lán)圖。

北京銀行則更為激進(jìn)，宣布“All in AI”戰(zhàn)略，將打造“人工智能驅(qū)動的商業(yè)銀行”（AIB）作為換道超車的重大機遇。該行秉持“All in AI”理念，構(gòu)建“大模型+通用機器學(xué)習(xí)模型”一體雙擎驅(qū)動的技術(shù)體系、“AI+”場景應(yīng)用體系、多方參與的生態(tài)伙伴體系“三大體系”。2026年3月，該行聯(lián)合門頭溝區(qū)政府發(fā)布“北京銀行智算平臺”，打造“1+3+1”AI技術(shù)能力體系，構(gòu)建AI算力雙視角駕駛艙，實現(xiàn)異構(gòu)國產(chǎn)算力的靈活適配與大小模型的統(tǒng)籌管理。

場景落地：從單點試驗到全域滲透

當(dāng)戰(zhàn)略升維轉(zhuǎn)化為一線實踐，AI已從“試點項目”走向“全域滲透”，覆蓋網(wǎng)點服務(wù)、內(nèi)部協(xié)作、風(fēng)險防控及客戶經(jīng)營等全業(yè)務(wù)鏈條。

客戶經(jīng)營領(lǐng)域，建設(shè)銀行傾力打造客戶經(jīng)理智能應(yīng)用“幫得”，面向零售和普惠條線全體基層客戶經(jīng)理，能夠提供客戶洞察、產(chǎn)品推薦、財務(wù)分析及客戶觸達(dá)的綜合性、一體化、全流程的智能輔導(dǎo)服務(wù)。一個客戶經(jīng)理通過“幫得”系統(tǒng)的智能支持，能夠管理2萬個以上的客戶。招商銀行在零售條線打造零售系列“小助”，在客戶經(jīng)營、經(jīng)營分析和財富投研等場景為客戶經(jīng)理和中臺隊伍持續(xù)賦能；批發(fā)條線打造“CRM小助”，助力對公客戶經(jīng)理提升客戶服務(wù)質(zhì)效。興業(yè)銀行構(gòu)建160余項AI開放能力，持續(xù)豐富智能化轉(zhuǎn)型的能力底座，并創(chuàng)新261個智能應(yīng)用場景。

網(wǎng)點服務(wù)領(lǐng)域，建設(shè)銀行AI助手在網(wǎng)點問題響應(yīng)中的覆蓋率已達(dá)到99.42%，日均訪問量超過10萬人次，員工遇到業(yè)務(wù)難題時，絕大多數(shù)情況下人工智能會率先給出解決方案。工商銀行引入具身機器人、智能數(shù)字人、全息投影等前沿技術(shù)，打造沉浸式觀展互動體驗，并通過“工銀智涌”大模型技術(shù)體系賦能全行業(yè)務(wù)經(jīng)營。

研發(fā)領(lǐng)域，興業(yè)銀行AI編程助手覆蓋90%研發(fā)人員；工商銀行AI數(shù)字員工年承擔(dān)工作量相當(dāng)于5.5萬人年，這些無需薪酬的“員工”可以“7×24小時”不間斷作業(yè)。招商銀行借助大模型技術(shù)提升財務(wù)報銷質(zhì)效，截至2025年末處理無紙化報銷單140.85萬筆，同比增長23.76%。興業(yè)銀行晨夕會智能體助手覆蓋1500余個部門及機構(gòu)網(wǎng)點。

風(fēng)險管理領(lǐng)域，建設(shè)銀行構(gòu)建了“AI+風(fēng)控”的全流程管理模式，依托生成式大模型，2025年審批業(yè)務(wù)受理量實現(xiàn)兩位數(shù)增長，平均處理時間下降超30%。農(nóng)業(yè)銀行深化GPS定位、圖像信息自動識別比對、生成式AI等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用，加強對真人真事真景的多維驗證，有效識別客戶潛在風(fēng)險。

金融市場領(lǐng)域，中信銀行依托自主研發(fā)的集中量化交易平臺，交易整體自動化率已超80%。

智能體革命：AI從“工具”到“數(shù)字同事”的跨越

2025年，AI的應(yīng)用通過具備自主決策與執(zhí)行能力的“智能體”，推動信貸、風(fēng)控、營銷、運營等領(lǐng)域向RaaS（風(fēng)險即服務(wù)）業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。這場變革的核心，在于AI正在從被動的“效率工具”，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃忧度霕I(yè)務(wù)流程的“數(shù)字同事”。

建設(shè)銀行副行長雷鳴在業(yè)績發(fā)布會上描繪了未來圖景：構(gòu)建“人+數(shù)字員工”的協(xié)同模式。農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)了企業(yè)級AI數(shù)字人員工“一明”，可為一線員工提供智能問答、營銷輔助、消保合規(guī)等全流程輔助功能。興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)更是大膽預(yù)言，AI時代下硅基生命將大量替代碳基生命的工作，給人工智能體喂養(yǎng)金融相關(guān)知識，就能讓一個人分別扮演多個角色。

興業(yè)銀行副行長孫雄鵬明確提出：“讓每個員工都有一個金融智能體軍團(tuán)進(jìn)行賦能，推動科技從后臺支撐走向前臺經(jīng)營。”該行目前已上線200多個智能體，AI數(shù)字客服已在13類渠道實現(xiàn)7×24小時智能交互，累計服務(wù)約5500萬人次；AI營銷策略累計觸客超2139萬人次。

招商銀行部署了多個智能體“小助”系列：對公客戶經(jīng)理、信貸人員、運營人員使用相應(yīng)智能助手的用戶覆蓋率分別達(dá)到80.13%、80.32%和100%。

效率革命：AI如何創(chuàng)造“人年”價值

AI應(yīng)用帶來的效率提升，正在從定性描述走向定量衡量。

招商銀行：2025年大模型應(yīng)用累計替代人工時長超1556萬小時，相當(dāng)于節(jié)省超8000名全職員工工作量。該行智能助手推動人均有效出客次數(shù)提升14%，客均交易規(guī)模提升20%。

工商銀行：AI數(shù)字員工年承擔(dān)工作量相當(dāng)于5.5萬人年。

建設(shè)銀行：依托生成式大模型，審批業(yè)務(wù)平均處理時間下降超30%。

農(nóng)業(yè)銀行：智能客服將一線坐席平均通話時長從207秒縮短至176秒，大幅減輕工作負(fù)擔(dān)。智能化調(diào)查審查報告數(shù)據(jù)自動生成比例超過70%，覆蓋十大業(yè)務(wù)類型，大幅減少基層信貸人員手工撰寫工作量。

興業(yè)銀行：財報錄入智能體輔助對公客戶經(jīng)理生成盡調(diào)所需報表3.4萬張；反洗錢報告助手月均生成上報報告初稿4500余份。IT項目平均交付周期壓降33%，優(yōu)化超1500個業(yè)務(wù)流程。

中信銀行：通過小模型+大模型融合賦能對公開戶與變更業(yè)務(wù)，運營集約化效能提升超2倍。

AI正在重塑銀行業(yè)的競爭邏輯

AI技術(shù)正在從三個維度根本性地重塑銀行業(yè)的競爭格局。

第一，AI正在降低銀行的運營成本曲線。 當(dāng)工商銀行以285.88億元投入換取5.5萬人年的數(shù)字員工產(chǎn)出，當(dāng)招商銀行以129億元投入換來1556萬小時的人工替代，AI投入已經(jīng)從“成本項”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶б骓棥薄Ｄ切┠軌蚵氏葘崿F(xiàn)AI規(guī)?；渴鸬你y行，將在運營效率上獲得結(jié)構(gòu)性優(yōu)勢。

第二，AI正在重塑銀行的獲客與服務(wù)能力。 當(dāng)建設(shè)銀行的AI助手能夠在99%以上的網(wǎng)點問題中率先給出解決方案，當(dāng)招商銀行的智能助手將人均有效出客次數(shù)提升14%，AI正在幫助銀行突破傳統(tǒng)人力瓶頸，以更低的邊際成本觸達(dá)和服務(wù)更多客戶。

第三，AI正在改變銀行的風(fēng)險管理范式。 從“事后響應(yīng)”到“實時攔截+預(yù)測預(yù)警”，AI正在將風(fēng)險管理從被動應(yīng)對推向主動預(yù)判。那些在AI風(fēng)控領(lǐng)域領(lǐng)先的銀行，將在資產(chǎn)質(zhì)量上獲得持續(xù)優(yōu)勢。

挑戰(zhàn)與前瞻：AI競賽的深水區(qū)

在AI應(yīng)用全面鋪開的同時，銀行業(yè)也面臨多重挑戰(zhàn)。工商銀行行長劉珺強調(diào)，技術(shù)應(yīng)用須以系統(tǒng)驗證為前置條件，確?？蛻綦[私與信息安全。中信銀行副行長谷凌云提出需適度超前布局智能算力并引入新型安全技術(shù)。建設(shè)銀行副行長雷鳴強調(diào)，要確保使用人作為決策主體的責(zé)任人，確保AI應(yīng)用始終在有效的監(jiān)督和管控之下。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，技術(shù)層面存在數(shù)據(jù)孤島導(dǎo)致模型偏差、訓(xùn)練中隱私保護(hù)難、算法不透明及生成式AI“幻覺”風(fēng)險；監(jiān)管層面則面臨現(xiàn)行體系對AI新業(yè)態(tài)規(guī)制不足、跨國機構(gòu)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)差異等難題。

盡管挑戰(zhàn)重重，但AI對銀行業(yè)競爭格局的重塑才剛剛開始。正如招商銀行董事長繆建民所言，2026年銀行業(yè)挑戰(zhàn)和機遇并存，招商銀行將持續(xù)提升財富管理、數(shù)字科技、風(fēng)險管理三大能力，不斷拓寬護(hù)城河。工商銀行行長劉珺的表態(tài)更為直接：“如果我們的調(diào)整會帶來市場更加健康持續(xù)地向好發(fā)展，工商銀行一定會起到模范帶頭的作用。”

中國金融網(wǎng)董事長何世紅指出，在息差持續(xù)收窄、傳統(tǒng)盈利模式承壓的背景下，AI正成為銀行業(yè)穿越周期的核心驅(qū)動力。那些在AI投入、組織變革、場景落地等方面領(lǐng)先一步的銀行，正在構(gòu)筑起新的競爭壁壘。這場由AI驅(qū)動的銀行業(yè)競爭格局重塑，才剛剛拉開序幕。