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打開外賣App點餐，彈出“分期立減幾塊錢”；打車付完款，頁面推來“低息借款”；充個視頻會員、給手機交話費，都能看到借貸頁面的入口。如今，各類生活服務平臺App里，借貸誘導無處不在，本應慎之又慎的金融借貸行為，變成了一不小心就可能觸及的操作。

不少人稀里糊涂開通服務，不知不覺就背上了借貸，甚至還影響了個人征信。面對無孔不入的借貸營銷，消費者該怎么守住自己的金融安全？

界面以福利優(yōu)惠為噱頭

點進竟是貸款申請

浙江的王先生反映，近期刷劇時手機頻繁彈出各類貸款廣告，“不求人、額度高、秒到賬”等宣傳語極具誘惑力。一次等待劇集播放的間隙，他無意間點了幾下屏幕，很快就收到了可獲批20萬元貸款的提示。

△某視頻平臺“免費領(lǐng)1個月VIP”，點擊后會跳轉(zhuǎn)到借貸申請頁面。

王先生說，以前去銀行貸幾十萬手續(xù)繁瑣，要房產(chǎn)、汽車抵押、查征信，放款還慢，現(xiàn)在手機上點幾下竟然就能借錢。

江西的解女士同樣在追一部熱播劇的時候，點擊了某視頻平臺“免費領(lǐng)1個月VIP”的按鈕，本想著能省二十幾元就點擊了。結(jié)果點開發(fā)現(xiàn)需要填身份證、銀行卡信息，填著填著才意識到是在申請貸款。

△某視頻平臺借貸申請頁面

記者梳理發(fā)現(xiàn)，購物、娛樂、出行、外賣等多款常用軟件中，不少平臺都設置了借貸入口，部分看似與貸款毫無關(guān)聯(lián)的平臺也不例外，其背后主要分為平臺自營金融產(chǎn)品和為第三方導流的助貸服務兩種模式。

△某導航軟件App的貸款入口

在數(shù)字經(jīng)濟學者劉興亮看來，互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心目標就是轉(zhuǎn)化率和變現(xiàn)的效率，這類設計本質(zhì)是刻意引導用戶，提升轉(zhuǎn)化效果。

他介紹，借貸業(yè)務利潤高、復購強，所以會被放在最高優(yōu)先級別的推薦位置。設計的細節(jié)體現(xiàn)了對行為的引導：按鈕顏色顯眼，關(guān)閉按鈕隱蔽，默認幫你算好可借貸的額度，這些都屬于行為設計，會降低用戶決策門檻。

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務算法推薦管理規(guī)定》，平臺不得利用算法誘導過度消費，但是現(xiàn)實中有些行為還在打擦邊球。

借貸要審慎評估還款能力
貸款產(chǎn)品必須明確標示年化利率

不少人覺得分期買東西就是先花后付的小優(yōu)惠，沒想到算下來有不少隱形費用。

南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝認為，算出借貸或分期的真實成本，關(guān)鍵就在把控利率環(huán)節(jié)。

他提醒，當看到“日息低至萬分之一”“千元借款僅幾毛費用”這樣的廣告后，當心這不是優(yōu)惠，而是認知的陷阱和“利率幻覺”。“日息萬分之一”聽起來微不足道，但年化利率已接近法律保護民間借貸利率的上限。“按照監(jiān)管規(guī)定，貸款產(chǎn)品必須在顯著位置標示年化利率，如果未標注、標得很小或只標了日利率、月費率，建議你轉(zhuǎn)身就走?！?/p>

田利輝指出，年輕人為幾元優(yōu)惠券隨手借貸后導致越欠越多，是當下消費金融的痛點，他建議普通人要明確自身可借額度，避免超出還款能力。

國家金融監(jiān)督管理總局近期約談5家助貸平臺及6家出行平臺，直指金融業(yè)務營銷不規(guī)范、息費披露不清等問題。今年3月，兩部門聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，要求個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本，全面列明各項息費及收取標準。

田利輝認為，非金融應用程序正在成為金融風險的隱蔽入口，近兩年相關(guān)監(jiān)管的力度和速度空前且具有歷史性，明確息費只是第一步，根治亂象需要三位一體的治理體系。“監(jiān)管的終極目的是要讓借貸回歸慎重決策的本質(zhì)。”

• 一是技術(shù)監(jiān)管要升級。不能讓算法成為誘導借貸的幫兇，利用用戶財務困境的算法需要禁止；

• 二是數(shù)據(jù)使用要規(guī)范。消費行為的數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)需要嚴格分離，防止平臺通過分析外賣記錄、打車頻次來判斷用戶是否已經(jīng)缺錢；

• 三要建立全鏈條的責任機制。營銷環(huán)節(jié)禁止將借貸入口偽裝成消費券、積分提醒的形式，簽約環(huán)節(jié)應該考慮設置冷靜期，催收環(huán)節(jié)必須嚴禁暴力催收。

來源 | 央視新聞

本期編輯 | 番茄

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