10萬(wàn)元存一年，利息不到1000塊，“躺賺”時(shí)代徹底結(jié)束了！

上周末去銀行辦業(yè)務(wù)，大堂里稀稀拉拉沒(méi)幾個(gè)人。一位大爺在柜臺(tái)前嘆氣：“去年存三年期還有2%呢，今年怎么才1.25%了？”

柜員小姑娘無(wú)奈地笑了笑：“大爺，這已經(jīng)不算低了，好多短期產(chǎn)品都快沒(méi)利息了。”

這不是個(gè)例。2026年4月，新一輪存款利率調(diào)整在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開(kāi)。國(guó)有大行、城商行、農(nóng)商行紛紛下調(diào)掛牌利率，三年期、五年期定期存款全面進(jìn)入“1時(shí)代”，部分短期產(chǎn)品甚至邁入“0字頭”。

今天，我就把最新利率和各家的差異給大家盤一盤。

一、最新利率表來(lái)了：10萬(wàn)元存一年，利息多少？

先看大家最關(guān)心的國(guó)有六大行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行）。根據(jù)2026年4月最新數(shù)據(jù)，四大國(guó)有銀行的定期存款掛牌利率如下：

3個(gè)月：0.65%——存10萬(wàn)，到期利息約162.5元。

6個(gè)月：0.85%——存10萬(wàn)，到期利息約425元。

1年期：0.95%——存10萬(wàn)，一年后利息950元，連1000塊都沒(méi)到。

2年期：1.05%——存10萬(wàn)，兩年利息共2100元，每年才1050元。

3年期：1.25%——存10萬(wàn)，三年利息共3750元，每年1250元。

5年期：1.30%——存10萬(wàn)，五年利息共6500元，每年1300元。

你沒(méi)看錯(cuò)，5年期比3年期只高了0.05個(gè)百分點(diǎn)。也就是說(shuō)，多鎖定兩年資金，每年才多拿50塊錢的利息。

這就是當(dāng)下存款利率的真相——銀行已經(jīng)不愿意為“長(zhǎng)期鎖資”支付溢價(jià)了。

特別提醒：以上是掛牌基準(zhǔn)利率。各地分行或特定渠道（比如手機(jī)銀行、柜臺(tái)專享）可能會(huì)有微調(diào)，實(shí)際利率以銀行網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)。

二、中小銀行稍高一點(diǎn)，但也在降

相比國(guó)有大行，城商行和農(nóng)商行的利率稍高一籌。根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)：

天津銀行：1年期1.15%、2年期1.20%、3年期1.45%、5年期1.50%。

廣發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行等：1年期1.15%、3年期1.30%、5年期1.35%。

廈門銀行（4月1日最新調(diào)整）：一年期1.2%、三年期1.4%、五年期1.4%。

吉林銀行：三年期1.7%（5年期僅1.6%，已出現(xiàn)利率倒掛）。

安徽南陵農(nóng)商銀行大額存單：1年期1.4%、2年期1.45%。

把這些數(shù)據(jù)放在一起看，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律：大行低、小行稍高，但差距正在迅速縮小。以前中小銀行還能靠高息拉儲(chǔ)，現(xiàn)在凈息差壓力下，這個(gè)“優(yōu)勢(shì)”越來(lái)越保不住了。

三、大額存單：門檻高了，利率也降了

如果你手頭有20萬(wàn)以上的閑錢，大額存單曾是鎖定相對(duì)較高利率的好選擇。但現(xiàn)在情況也在變。

據(jù)珠海華潤(rùn)銀行4月發(fā)行公告，該行1年期大額存單（20萬(wàn)元起）利率為1.6%。

安徽南陵農(nóng)商銀行的大額存單，1年期1.4%、2年期1.45%。

以前大額存單比普通定存高出不少，現(xiàn)在的差距已經(jīng)微乎其微。而且，5年期大額存單在很多銀行已經(jīng)“消失”了——2025年12月，國(guó)有六大行已集體下架5年期大額存單。

換句話說(shuō)，即便你拿出20萬(wàn)甚至50萬(wàn)，銀行也不愿意給你更高的長(zhǎng)期利率了。

四、“利率倒掛”：5年期比3年期還低？

細(xì)心的朋友可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，不少銀行出現(xiàn)了“利率倒掛”現(xiàn)象——長(zhǎng)期存款利率反而低于短期。

吉林銀行調(diào)整后，三年期定存利率為1.7%，五年期卻只有1.6%，相差10個(gè)基點(diǎn)。也就是說(shuō)，存5年比存3年利息還要少。

這看起來(lái)不合常理，但在當(dāng)前環(huán)境下卻有其內(nèi)在邏輯。業(yè)內(nèi)人士分析指出，銀行普遍預(yù)期未來(lái)利率還會(huì)繼續(xù)走低，如果現(xiàn)在用高利率鎖定5年期存款，將來(lái)付息成本就會(huì)居高不下。與其“虧本”攬儲(chǔ)，不如直接壓低長(zhǎng)期利率，甚至不賣長(zhǎng)期產(chǎn)品。

截至2025年四季度末，商業(yè)銀行凈息差僅為1.42%，已處于歷史低位。銀行自己都“賺不到錢”了，自然不肯給儲(chǔ)戶太高的利息。

五、為什么一直在降？還會(huì)再降嗎？

這是很多人心里的疑問(wèn)。從大背景來(lái)看，核心原因是銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄。

什么叫凈息差？簡(jiǎn)單說(shuō)就是銀行放貸的利息收入減去吸收存款的利息支出?，F(xiàn)在貸款利率不斷走低，存款利率如果不跟著降，銀行就要虧本。數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行凈息差已連續(xù)三個(gè)季度穩(wěn)定在1.42%的底部區(qū)間，同比降幅雖然收窄，但仍處于歷史最低水平。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，未來(lái)存款利率調(diào)整還將延續(xù)“小幅漸進(jìn)、結(jié)構(gòu)分化”的態(tài)勢(shì)，利率中樞仍將穩(wěn)步下移。有分析預(yù)計(jì)，2026年存款利率仍有10至25個(gè)基點(diǎn)的下調(diào)可能。

這不是危言聳聽(tīng)——吉林銀行距離上次調(diào)整僅過(guò)去一個(gè)月就再次下調(diào)，廈門銀行更是在一周內(nèi)兩度調(diào)降通知存款利率。

六、普通人該怎么辦？

面對(duì)利率一降再降，咱們普通老百姓的錢袋子該怎么打理？這里有三個(gè)思路供參考：

第一，鎖定中長(zhǎng)期利率要趁早。如果你有一筆三五年內(nèi)不用的閑錢，可以考慮現(xiàn)在存入3年期定期。雖然利率不高，但至少能鎖定當(dāng)前水平。按照業(yè)內(nèi)判斷，未來(lái)利率大概率還會(huì)走低，現(xiàn)在存的利率，可能就是未來(lái)幾年的“高點(diǎn)”了。

第二，適當(dāng)分散配置，別把所有雞蛋放一個(gè)籃子里。除了存款，貨幣基金、低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等都可以作為補(bǔ)充選擇。有穩(wěn)健型儲(chǔ)戶在社交平臺(tái)表示，后續(xù)會(huì)減少超長(zhǎng)期限存款，優(yōu)先選擇中期定存來(lái)平衡流動(dòng)性與收益。

第三，別被“高息”迷惑。市場(chǎng)上總有一些機(jī)構(gòu)用小恩小惠攬儲(chǔ)，甚至打出明顯高于市場(chǎng)水平的利率。越是這種時(shí)候越要多留個(gè)心眼——高息背后往往是高風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)銀行、正規(guī)渠道，才是最穩(wěn)妥的選擇。

第四，心態(tài)要放平。存款利率下行是大趨勢(shì)，不是哪一家銀行的問(wèn)題。與其抱怨“利息太少”，不如想想怎么讓手里的錢“動(dòng)起來(lái)”。當(dāng)然，對(duì)于養(yǎng)老錢、救命錢，該存還得存，安全第一。

4月，新一輪存款利率調(diào)整已經(jīng)落地。100萬(wàn)存一年，利息不到1萬(wàn)塊；存10萬(wàn)，一年連1000塊都拿不到。這就是“1時(shí)代”的真實(shí)寫照。

有位退休儲(chǔ)戶在接受采訪時(shí)說(shuō)的一句話，讓我印象很深：“短期存款利率一降再降，手里的養(yǎng)老錢只能轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期定存，盡量鎖定收益?！边@話聽(tīng)著心酸，卻是當(dāng)下最務(wù)實(shí)的應(yīng)對(duì)之策。

銀行“躺賺”的時(shí)代結(jié)束了，咱們“躺賺”利息的日子也一去不復(fù)返了。

但換個(gè)角度看，這或許也是一個(gè)提醒：理財(cái)不能再靠“存了就完事”了。哪怕只是多了解一些產(chǎn)品、多對(duì)比幾家銀行，也能讓手里的錢更“值錢”一些。

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