中經(jīng)記者 張漫游 北京報道

日前，上市銀行密集披露2025年年度報告，多家銀行也公布了手機銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)。

其中，不同規(guī)模銀行手機銀行分化較明顯。國有銀行手機銀行客戶數(shù)量及MAU（月活躍用戶）均領(lǐng)先同業(yè)。工商銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年年末，該行個人手機銀行客戶數(shù)率先突破6億戶、移動端月活突破2.9億戶，領(lǐng)先同業(yè)。

從大中型銀行手機銀行的布局經(jīng)驗看，目前手機銀行正聚焦中年以上客群、財富管理需求發(fā)力拓客、留客。

工商銀行手機銀行客戶數(shù)突破6億

《中國經(jīng)營報》記者梳理上市銀行2025年業(yè)績報告發(fā)現(xiàn)，國有銀行和中小銀行手機銀行表現(xiàn)分化。

國有銀行中，截至2025年年末，工商銀行個人手機銀行客戶達6.3億戶，移動端月活超2.9億戶，均保持同業(yè)領(lǐng)先；農(nóng)業(yè)銀行個人手機銀行月活客戶超2.76億戶，其中縣域手機銀行月活客戶數(shù)1.3億戶，依托縣域市場深耕優(yōu)勢鞏固領(lǐng)先地位。部分股份制銀行手機銀行客戶數(shù)量同樣展現(xiàn)出增長勢頭。如截至2025年年末，平安口袋銀行App注冊用戶數(shù)1.82億戶，較2024年年末增長4.7%；興業(yè)銀行手機銀行有效客戶數(shù)7021.67萬戶，同比增長11.83%。相比之下，城商行、農(nóng)商行手機銀行客戶數(shù)量相對較少。

根據(jù)易觀千帆發(fā)布的《2025中國手機銀行年度報告》（以下簡稱“報告”），“2025年中國手機銀行App月活躍用戶規(guī)模TOP50榜單”中，前14名均為大中型銀行，第15名、16名為江蘇銀行和北京銀行，2025年，上述兩家銀行平均手機銀行月活用戶分別為752.91萬和744.82萬。

上海金融發(fā)展研究實驗室特聘研究員王潤石告訴記者，國有大行憑借龐大的客戶基礎(chǔ)和雄厚的科技投入，已構(gòu)建起難以逾越的生態(tài)壁壘，占據(jù)第一梯隊主導(dǎo)地位。股份制銀行則通過差異化競爭和精細化運營，在存量市場中尋求增長。中小銀行若一味跟風(fēng)模仿，陷入同質(zhì)化競爭，其生存空間必將被進一步擠壓。

“中小銀行的核心優(yōu)勢在于對本地市場的深刻理解。應(yīng)將手機銀行打造為服務(wù)本地居民生活的首選金融與生活工具?！蓖鯘櫴ㄗh，中小銀行可以深度融合本地高頻場景，將金融服務(wù)嵌入商超、菜場、交通、學(xué)校、醫(yī)院等居民日常領(lǐng)域。如浙江農(nóng)信“豐收互聯(lián)”App在縣域已覆蓋交通、旅游、菜場等多場景支付，形成本土壁壘。同時綁定區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，為中小企業(yè)定制金融方案，使手機銀行成為服務(wù)地方經(jīng)濟的專屬平臺。此外，強化內(nèi)容運營，持續(xù)輸出理財、防詐、生活攻略等實用信息，并通過線上活動、興趣社群增強互動，讓手機銀行從交易工具轉(zhuǎn)變?yōu)橛袦囟鹊纳罨锇椤?/p>

瞄準養(yǎng)老客群和財富管理需求

記者梳理各家銀行2025年年報發(fā)現(xiàn)，大型銀行聚焦于養(yǎng)老客群和財富管理需求進行發(fā)力。

如工商銀行方面指出，該行完善手機銀行養(yǎng)老金融社區(qū)平臺，推廣手機銀行“幸福生活版”，增加向陌生人大額轉(zhuǎn)賬安全提示，提升渠道適老服務(wù)水平。

易觀千帆方面分析稱，老年客群的專屬服務(wù)是近年來頭部手機銀行的重點。部分頭部手機銀行已建成養(yǎng)老服務(wù)專區(qū)，推出專屬養(yǎng)老規(guī)劃體系，瞄準老年客群和備老客群需求，提供財富、康養(yǎng)、投教、醫(yī)療等服務(wù)，同時加大投入力度，提供一系列養(yǎng)老專屬福利。在適老化版本搭建方面，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、北京銀行等頭部手機銀行采用淺切換入口、豐富的客服系列，為老年客群提供精簡、快捷、適配的專屬服務(wù)，極大優(yōu)化了老年服務(wù)效率、效果。

報告稱，數(shù)據(jù)顯示，2025年手機銀行36歲及以上用戶占比同比提升1.33%，24歲以下年輕用戶占比同步回落1.33%，用戶年齡結(jié)構(gòu)正向銀發(fā)時代邁進。中年以上用戶對手機銀行的依賴度逐步提升，他們更看重操作便捷性、安全性與生活化服務(wù)（如社保查詢、生活繳費、穩(wěn)健理財）。這對銀行的產(chǎn)品設(shè)計、界面交互和客服體系提出了新要求——大字體、簡化流程、語音交互、反詐提醒等適老化功能，將成為服務(wù)好這部分用戶的關(guān)鍵。

不過，王潤石提示稱，手機銀行用戶結(jié)構(gòu)中，年輕用戶流失、中年以上用戶比例增長，這確實是一個顯著的趨勢。作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，年輕用戶對體驗的要求極高，他們更習(xí)慣支付寶、微信等極致便捷的平臺，對傳統(tǒng)手機銀行相對煩瑣的操作和較差的體驗容忍度較低。

此外，上述報告分析稱，2025年手機銀行人均單日使用時長不足4分鐘，而證券服務(wù)人均單日使用時長超過手機銀行的10倍，證券、保險、支付、信用卡服務(wù)的人均單日啟動次數(shù)也超過手機銀行，說明手機銀行還需要進一步強化財富、生活服務(wù)生態(tài)建設(shè)和運營，加快由“工具型App”向“服務(wù)型App”轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)用戶服務(wù)和流量經(jīng)營的“戴維斯雙擊”。

王潤石認為，聚焦財富管理還可進一步開拓年輕客群?！搬槍δ贻p人理財需求旺盛的特點，手機銀行可打造專業(yè)、智能、低門檻的財富管理服務(wù)。通過清晰的數(shù)據(jù)展示、個性化的產(chǎn)品推薦和智能投顧工具，提供超越同業(yè)的投資體驗?！?/p>

（編輯：楊井鑫 審核：何莎莎 校對：張國剛）