極目新聞?dòng)浾?舒平

最近，常熟農(nóng)商銀行因住房抵押貸款“口頭低息、實(shí)際高息”被卷入輿論的旋渦。最初反映此事的王先生反饋，報(bào)道引起關(guān)注后，銀行約他見(jiàn)面，僅對(duì)未提供合同道歉，但認(rèn)為客戶訴求不合理，并提醒客戶按期還款。

4月10日，極目新聞報(bào)道后，陸續(xù)又有三名用戶向極目新聞熱線（027-86777777）報(bào)料，反映他們?cè)谙虺Ｊ燹r(nóng)商銀行貸款的過(guò)程中相似的遭遇，涉及網(wǎng)點(diǎn)包括常熟農(nóng)商銀行惠山支行、張家港支行、無(wú)錫支行等三家。

又有三人投訴反映類似遭遇

4月13日，江蘇市民曹先生向極目新聞?dòng)浾叻从?，他也有著相似遭遇。曹先生稱，2019年他在無(wú)錫購(gòu)置了一套公寓，房?jī)r(jià)54萬(wàn)元，首付了20萬(wàn)元，通過(guò)中介在常熟農(nóng)商銀行無(wú)錫支行辦理了兩筆貸款。一筆17.5萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清；另一筆16.5萬(wàn)元，期限10年，目前仍在還款中。

五年才發(fā)現(xiàn)貸款年利率從3.8變8.7，常熟農(nóng)商銀行對(duì)未提供合同致歉，但認(rèn)為客戶訴求不合理

貸款詳情

曹先生講述，2019年他向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，中介和銀行工作人員口頭承諾兩筆貸款年利率分別為4.25%、5.25%。簽合同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)理跳過(guò)利率頁(yè)讓他直接簽字，之后銀行給了一份沒(méi)有年利率的《最高額用信合同》和一份沒(méi)有年利率的《最高額抵押合同》，曹先生誤以為按承諾的利率還款，自始至終未收到《個(gè)人借款合同》原件。2023年他和妻子到銀行咨詢調(diào)息時(shí)，才得知實(shí)際還款利率遠(yuǎn)高于口頭承諾——5年期貸款實(shí)際利率9.9%，10年期貸款利率11%（后因央行政策性降息下調(diào)至目前的9.9%）。兩筆貸款總計(jì)34萬(wàn)元，月供分別為3853元和2192元，合計(jì)6000余元。

曹先生提供的未載明利率的合同截圖

曹先生表示，2023年他發(fā)現(xiàn)利率異常后，也曾向常熟農(nóng)商銀行投訴，但始終未得到有效處理。

為了解銀行處理最新情況，4月13日，記者聯(lián)系常熟農(nóng)商銀行總行客服電話，詳細(xì)說(shuō)明采訪意愿核實(shí)此事，客服稱會(huì)轉(zhuǎn)達(dá)，但截至4月16日下午發(fā)稿前，暫未收到該行任何回復(fù)。

銀行僅對(duì)未交付合同致歉，認(rèn)為客戶訴求不成立

4月15日，此前因“房貸年利率從3.8變8.7五年才發(fā)現(xiàn)”引發(fā)關(guān)注的江蘇王先生，向記者透露了最新進(jìn)展。4月10日晚上，常熟農(nóng)商銀行工作人員與他在該行惠山支行進(jìn)行了面談。

王先生介紹，一位自稱銀行法務(wù)的工作人員在會(huì)面中，代表該行對(duì)工作人員未提供借款合同并說(shuō)明理由深感歉意。針對(duì)王先生的具體訴求，銀行方認(rèn)為，相關(guān)借據(jù)上客戶已經(jīng)簽字確認(rèn)，合同也明確了載明利率，且有騎縫簽字，此外銀行工作人員在和客戶簽字時(shí)有錄音錄像，錄像中已明確表明，已就利息金額向客戶做出了解釋，并得到確認(rèn)。還款計(jì)劃中，也能夠具體體現(xiàn)出具體利息金額和利率，客戶也按此還款5年，對(duì)于客戶提出的訴求，銀行認(rèn)為不能成立。

在談話中，該法務(wù)還表示，如果王先生不認(rèn)可結(jié)果，可走法律途徑解決，同時(shí)提醒王先生存在欠息情況，若不及時(shí)還款，銀行將宣布貸款提前到期。最后，法務(wù)還提醒王先生，若以不當(dāng)方式施壓、影響銀行聲譽(yù)，銀行將追究其法律責(zé)任。

記者注意到，王先生的個(gè)人借款合同為“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款”。王先生看過(guò)銀行提供的錄音錄像后，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)簽約工作人員告知了貸款產(chǎn)品、目的、貸款金額、貸款期限、還款計(jì)劃方式、產(chǎn)生的利息總額，并提醒不得流入股市、房市等，并沒(méi)有告知利率，自己并沒(méi)有獲得金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

經(jīng)營(yíng)貸屬于面向小微企業(yè)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的貸款，按照規(guī)定，需要房產(chǎn)進(jìn)行抵押。2022年3月26日，銀保監(jiān)會(huì)、住建部、人民銀行三部委曾聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的通知》，過(guò)去幾年，多家銀行機(jī)構(gòu)也曾專門就經(jīng)營(yíng)貸問(wèn)題發(fā)文警示，涉及提醒有中介假冒銀行人員行騙、經(jīng)營(yíng)貸不得炒股等信息。

4月16日，記者撥打12378金融監(jiān)管投訴維權(quán)熱線，接線人員表示，該熱線不接受媒體采訪，提供了常熟農(nóng)商銀行聯(lián)系電話供記者對(duì)接。記者對(duì)接后，常熟農(nóng)商銀行客服人員表示會(huì)登記、轉(zhuǎn)交內(nèi)部處理，未給出具體處理方案與答復(fù)時(shí)限。

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男子還貸5年才知利率從3.8%變8.7%:對(duì)方口頭承諾低息

近日，江蘇無(wú)錫的王先生在常熟農(nóng)商銀行辦理住房抵押貸款，誤以為按3.8%年利率還款，今年打算提前還款才發(fā)現(xiàn)年利率為8.7%。隨后，#房貸年利率從3.8變8.7五年才發(fā)現(xiàn)#登上微博熱搜，引發(fā)關(guān)注。極目新聞?dòng)浾卟稍L了解到，當(dāng)事人王先生的經(jīng)歷并非孤例，還有兩名江蘇市民向記者反映同樣的遭遇，均涉嫌低息引流、簽約隱瞞利率和長(zhǎng)期不提供合同等問(wèn)題。

王先生向極目新聞?dòng)浾呓榻B，2021年，他經(jīng)中介介紹，在常熟農(nóng)商銀行辦理68萬(wàn)元住房抵押貸款，期限10年。中介及銀行工作人員口頭告知年利率僅3.8%，低于四大行同期4.8%—5.8%的水平。簽約時(shí)，工作人員直接翻至簽字頁(yè)，跳過(guò)利率條款讓其簽字，合同簽訂后，銀行長(zhǎng)達(dá)五年未提供合同原件，王先生多次索要未果，一直按3.8%的預(yù)期還款。

王先生介紹，2026年2月，他準(zhǔn)備提前還款，查詢后才發(fā)現(xiàn)合同約定年利率為8.7%。按每月約8500元還款額計(jì)算，五年間因利率差異多付利息超十幾萬(wàn)元。4月9日，他與銀行方面協(xié)商至晚間，銀行僅同意退還7萬(wàn)元，王先生認(rèn)為無(wú)法彌補(bǔ)實(shí)際損失，當(dāng)場(chǎng)拒絕，雙方協(xié)商未果。

五年才發(fā)現(xiàn)貸款年利率從3.8變8.7，常熟農(nóng)商銀行對(duì)未提供合同致歉，但認(rèn)為客戶訴求不合理

受訪者王先生提供的聊天記錄

除了王先生，江蘇張家港的王女士和張先生在常熟農(nóng)商銀行張家港支行辦理貸款時(shí)，也遇到了幾乎一樣的經(jīng)歷。

王女士介紹，2021年她經(jīng)中介介紹欲辦理30萬(wàn)元房屋抵押貸款，對(duì)方口頭承諾利率4.5%，同樣被引導(dǎo)直接簽字，多年未拿到合同，還款五年后發(fā)現(xiàn)實(shí)際利率實(shí)際上是8.7%。王女士向記者表示，在她向12378金融監(jiān)管熱線投訴后，今年3月份經(jīng)交涉，常熟農(nóng)商銀行將其利率下調(diào)至4.0%?？吹酵跸壬ㄟ^(guò)媒體將事件曝光后，她希望銀行退還此前多付利息，但遭到銀行的拒絕。

同樣來(lái)自張家港市的張先生表示，他與王女士是同期、同網(wǎng)點(diǎn)、同一工作人員辦理的貸款，當(dāng)時(shí)工作人員口頭告知為4.5%低息產(chǎn)品，簽約后他始終未拿到合同。五年間，他多次申請(qǐng)降息均被拒絕，今年春節(jié)后通過(guò)銀行APP查到實(shí)際利率8.7%，投訴后常熟農(nóng)商銀行才將利率降至4.0%，目前銀行同樣拒不退還他多付的利息。張先生稱，協(xié)商時(shí)銀行一位工作人員表示“利息退不了，都退了銀行就黃了”。

三名當(dāng)事人均表示，若銀行當(dāng)初明確告知年利率為8.7%，他們絕不會(huì)放棄國(guó)有大行選擇該行。正是銀行隱瞞真實(shí)利率、長(zhǎng)期不交付合同，導(dǎo)致他們連續(xù)五年蒙受不必要損失。

4月10日，極目新聞?dòng)浾邚纳衔绲较挛缫恢睋艽虺Ｊ燹r(nóng)商銀行總行公開(kāi)的電話欲求證此事，不過(guò)電話始終占線，無(wú)法接通。另?yè)?jù)紅星新聞報(bào)道，此前該行已回應(yīng)稱，已關(guān)注相關(guān)報(bào)道，正抓緊核實(shí)，將根據(jù)事實(shí)情況妥善處理。

一筆貸款利率“變臉”為何引起如此大的爭(zhēng)議，業(yè)內(nèi)人士表示這可能與該行的定位和業(yè)務(wù)構(gòu)成有一定的關(guān)系。作為國(guó)內(nèi)小微金融標(biāo)桿，常熟農(nóng)商銀行憑借深耕“三農(nóng)兩小”的差異化定位，業(yè)績(jī)持續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。公開(kāi)資料顯示，2025年前三季度，個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入31.40億元，占比51.80%。在發(fā)展模式上，該行高度依賴息差收入，2025年前三季報(bào)顯示，當(dāng)期利息收入為80.05億元，占比84.15%。

廣東知恒（武漢）律師事務(wù)所ESG&IP法律事務(wù)部首席顧問(wèn)張樹(shù)友律師認(rèn)為，常熟農(nóng)商銀行隱瞞真實(shí)利率、跳過(guò)格式條款提示的行為，涉嫌《中華人民共和國(guó)民法典》第148條、第149條規(guī)定的欺詐，以及違反《中華人民共和國(guó)民法典》第496條規(guī)定的格式條款的提示說(shuō)明義務(wù)，貸款人可主張利率條款不訂入合同。他建議貸款人立即向12378投訴，申請(qǐng)金融調(diào)解，若投訴和調(diào)解無(wú)法達(dá)成訴求，建議委托專業(yè)律師起訴要求銀行返還多付的利息。

目前，三名當(dāng)事人表示，如果與銀行無(wú)法協(xié)商一致，將通過(guò)監(jiān)管投訴、法律訴訟等方式維護(hù)自身合法權(quán)益。極目新聞將持續(xù)關(guān)注事件進(jìn)展。