近日，央視《今日說法》欄目曝光了一起特大保險詐騙案。

盤踞沈陽長達6年的犯罪團伙被一網(wǎng)打盡，出租車司機信某等28人被判刑。

6年間，他們作案2400余起，涉及22家保險機構，騙取賠付款780余萬元，非法獲利近230萬元。

無獨有偶，央廣網(wǎng)《新聞縱橫》報道，山西陽泉警方3月也破獲了一起重大車險騙保案。

汽修廠老板翟某以“免費修車”為誘餌，五年間偽造了300多起交通事故。

案子雖然都結了，可一個更扎心的問題有待回答：一個出租車司機、一家修理廠老板，憑什么能在一座城市連騙五六年而沒被發(fā)現(xiàn)？

01、騙保手法其實不高明

在車險騙保領域，手法主要分兩類：一是主動制造虛假事故，二是利用真實事故虛增損失。手法不高明，但是比較隱蔽。

在偽造事故方面，沈陽的信某在一次事故理賠中嘗到甜頭后，動了歪心思，拉攏近親屬、同鄉(xiāng)和同行入伙，專挑變道時機故意剮蹭，制造“對方全責”的假象。

2023年的一起事故監(jiān)控顯示：信某身著黑衣提前到場，全程遙控指揮碰撞，車內(nèi)駕乘人員全是團伙成員。

陽泉翟某案則展現(xiàn)了另一條路徑：以“免費修車”為誘餌拉攏車主。

車主貪便宜上鉤后，他便拉攏自己的員工、二手車販子，甚至保險公司內(nèi)部人員，制造無爭議的小剮蹭事故，把賠付金額壓到1萬元以內(nèi)，走快速理賠通道。

警方偵查發(fā)現(xiàn)，涉案車輛受損部位高度集中在保險杠、大燈等易偽造的高價值配件上，且所有維修發(fā)票均出自同一修理廠。

據(jù)悉，江蘇泰州靖江法院審結的一起保險詐騙案中，汽修店老板張某同樣以“免費維修”為誘餌，安排想要修車的顧客制造追尾事故，成功騙保2.7萬多元。

虛增定損的手法則更加隱蔽。寧夏某修理廠的朱某專找舊車，人為縱火制造“自燃”，再虛報維修項目，定損價比市場同類維修價高出30%以上。

此外，保險公司的“直賠”服務也催生了大量“事故黃牛”。他們與內(nèi)部人員勾結，玩“低修高賠”的把戲：實際維修費8000元，定損報到15000元，多出的7000元由修理廠和定損員分成。

這幾起案件背后，不難發(fā)現(xiàn)騙保從來不是一個人的“戰(zhàn)斗”，而是整條產(chǎn)業(yè)鏈上各路人馬“默契配合”的結果。

02、為什么能長期沒被發(fā)現(xiàn)？

答案并不復雜：每個環(huán)節(jié)的參與者都有利可圖，每個環(huán)節(jié)也都有漏洞可鉆。

有行業(yè)人士指出，六年騙了22家保險公司，并非手法多高明，而是行業(yè)數(shù)據(jù)壓根沒打通。

簡單而言，A公司不知道他在B公司也出了險，一家賠完換下一家，同一撥人、同一套假事故，反復收割。

保險公司之間的信息孤島，讓詐騙團伙有了可乘之機。慶幸的是，一家保險公司的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)發(fā)出異常預警，否則可能還會有更多公司被騙。

陽泉翟某案則暴露出車險理賠流程的瑕疵。快速理賠本意是提高效率、減少車主等待，結果卻成了騙保的“綠色通道”。

沒有交警到場，查勘員走個過場，賠付款就能輕松到賬。

寧夏某修理廠的騙保案，則揭開了事故車維修亂象的根源：保險公司在定損環(huán)節(jié)既是裁判又是運動員。

有專業(yè)人士指出，修理廠老板縱火燒車、虛報維修項目，定損價比市場高出30%，背后離不開定損員的“配合”。

而定損員既有考核壓力，也有灰色收入的空間。修理廠為了利潤最大化，敢于鋌而走險，畢竟事故車業(yè)務越來越難做。

03、車主也絕非局外人

過往諸多騙保案中，也不乏車主配合騙保的身影。

有車主自認為“只是讓修理廠修了車，沒有直接拿保險公司的錢”，殊不知配合制造虛假事故的行為本身，已構成保險詐騙罪的共犯。

更隱蔽的代價在于保費：按照現(xiàn)行車險機制，理賠記錄直接決定未來保費的高低。

這類異常理賠記錄會讓保險公司將你劃入高風險客戶名單。盡管有維修廠提供一兩次看似“免費”的維修，實則換來更高、更長期的經(jīng)濟成本。

當然，也有不少車主覺得，騙保騙的是保險公司的錢，與自己無關�？蓪嶋H上，每一筆假賠款，最后都可能從你口袋里掏走。

首先，你的保費可能會漲。車險費率定價遵循“盈虧平衡”原則，預期賠付成本是保費構成的核心變量。

換言之，車險詐騙造成的損失不會從保險公司利潤中消化，而是通過費率調(diào)整機制，分攤到全體投保人頭上。

簡單說，老實開車的人，正在為騙子的假事故買單。

當然，影響遠不止保費，你的車維修后，質量也可能沒有保障。

目前，修理廠面臨保險公司定損價的持續(xù)壓縮，利潤空間被擠壓后，只能從配件上找補。

副廠件、拆車件、修復件甚至無3C認證的假冒件，大量流入理賠維修環(huán)節(jié)。你支付了原廠件的保費，實際裝上車的是無法追溯來源的替代品。

有案例顯示，某車主更換的“原廠大燈”8個月后嚴重發(fā)黃，拆檢發(fā)現(xiàn)為組裝產(chǎn)品。這類問題在行業(yè)很普遍。

更深層的后果，是整個行業(yè)的生態(tài)被破壞。

據(jù)行業(yè)人士透露，2025年全國一、二類維修廠的事故車業(yè)務占比從2024年的38%降至29%，部分地區(qū)的中小維修廠倒閉率甚至超過了40%。

這種畸形生態(tài)也引發(fā)行業(yè)的“逆向淘汰”：合規(guī)經(jīng)營、堅持使用原廠件和標準工序的修理廠，因成本過高被保險公司“踢出”合作名單；而善于鉆營、迎合公司降本目標使用品牌件的商家，卻成了保險公司的“核心伙伴”。

劣幣驅逐良幣，整個車險生態(tài)將陷入零和博弈，車主也不再是“局外人”。

所以，無論保險公司、維修企業(yè)還是每一位車主，都應站出來，對騙保行為堅決說“不”。

這不僅是監(jiān)管之責，更是全行業(yè)的共同底線。