江蘇，這片中國(guó)東部的經(jīng)濟(jì)熱土，在2025年交出了一份極為亮眼的宏觀(guān)答卷。

根據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局4月23日發(fā)布的《2025年江蘇省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，全省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到14.24萬(wàn)億元，按不變價(jià)格計(jì)算同比增長(zhǎng)5.3%，總量穩(wěn)居全國(guó)第二，與排名第一的廣東僅有“一步之遙”。人均GDP高達(dá)16.7萬(wàn)元，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值占比達(dá)58.5%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)上工業(yè)比重超過(guò)52%——這片經(jīng)濟(jì)熱土的活力與韌性，為金融業(yè)的發(fā)展提供了豐沃的土壤。

背靠如此強(qiáng)大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，作為江蘇省內(nèi)最大的法人銀行，江蘇銀行的2025年成績(jī)單同樣“財(cái)大氣粗”。年報(bào)顯示，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入879.42億元，同比增長(zhǎng)8.82%；歸母凈利潤(rùn)345.01億元，同比增長(zhǎng)8.35%?？傎Y產(chǎn)逼近5萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)4.93萬(wàn)億元，增幅高達(dá)24.78%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率降至0.84%的上市以來(lái)最優(yōu)水平，撥備覆蓋率高達(dá)322.98%。從整體數(shù)據(jù)看，江蘇銀行無(wú)疑是這輪區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的金融“優(yōu)等生”。

然而，在這份漂亮的總成績(jī)單背后，零售業(yè)務(wù)的“結(jié)構(gòu)性焦慮”若隱若現(xiàn)。拆解其業(yè)務(wù)構(gòu)成，江蘇銀行的“基本盤(pán)”嚴(yán)重向?qū)珮I(yè)務(wù)傾斜。截至2025年末，江蘇銀行公司貸款和墊款余額1.61萬(wàn)億，較上年末增長(zhǎng)3453.28億元，增幅達(dá)27.27%；個(gè)人貸款和墊款余額6604.43億元，較上年末增長(zhǎng)-143.61億元，增幅為-2.13%。

消費(fèi)貸業(yè)務(wù)患上“合作依賴(lài)癥”，經(jīng)營(yíng)貸與信用卡加速“失血”

4月21日，江蘇銀行披露了個(gè)人業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單顯示，該行營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)合作機(jī)構(gòu)共843家，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)30家，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作增信機(jī)構(gòu)24家。背靠897家合作機(jī)構(gòu)，江蘇銀行的個(gè)人貸款規(guī)模卻減少143.61億元。

深入分析其6604.43億元的個(gè)人貸款盤(pán)面，分化態(tài)勢(shì)觸目驚心：

——個(gè)人消費(fèi)貸款：3276.11億元，微增1.47%，主要依靠龐大的合作機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)勉強(qiáng)維持規(guī)模。

——住房按揭貸款：2495.32億元，微降0.08%，基本持平。

——信用卡貸款：余額287.29億元，較上年末暴跌89.05億元，降幅高達(dá)23.66%。

——個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款：余額545.70億元，較上年末暴跌100.09億元，降幅高達(dá)15.50%，且不良貸款率已攀升至2.46%，遠(yuǎn)超全行0.84%的平均水平。

值得注意的是，這已是江蘇銀行信用卡業(yè)務(wù)的歷史性轉(zhuǎn)折。新經(jīng)濟(jì)IPO注意到，該行自2023年起便不再于年報(bào)中披露累計(jì)發(fā)卡量（2022年末為653萬(wàn)張），信用卡貸款余額也從2024年末376.34億元的歷史高峰急速墜落。

面對(duì)如火如荼的“蘇超”聯(lián)賽，江蘇銀行雖然高調(diào)推出了聯(lián)名借記卡，卻毫無(wú)推出聯(lián)名信用卡的意愿，其在這一核心消費(fèi)信貸產(chǎn)品上的戰(zhàn)略收縮意圖昭然若揭。

華麗的袍子與隱藏的虱子：投訴數(shù)據(jù)隱身，催收問(wèn)題纏身

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的同時(shí)，江蘇銀行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作也呈現(xiàn)出一種“割裂感”。查閱年報(bào)全文，“投訴”一詞雖被提及8次，但主要停留在客服電話(huà)和服務(wù)口號(hào)層面，對(duì)于具體的投訴受理量、辦結(jié)率等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，江蘇銀行選擇了“隱身”處理，僅模糊表示“切實(shí)提升客戶(hù)體驗(yàn)與服務(wù)滿(mǎn)意度”。

截自江蘇銀行2025年年度報(bào)告。

這種模糊化的處理方式，在頭部城商行中顯得頗為另類(lèi)。相比之下，北京銀行、南京銀行、寧波銀行均在2025年報(bào)中明確披露了具體的投訴受理件數(shù)。而在黑貓投訴等第三方平臺(tái)上，江蘇銀行累計(jì)1785件投訴中，近30日投訴量134件（平均每天4.47件），主要指向其合作助貸機(jī)構(gòu)涉及的暴力催收及高利率問(wèn)題。

背靠897家營(yíng)銷(xiāo)及助貸合作機(jī)構(gòu)，江蘇銀行穩(wěn)住了消費(fèi)貸規(guī)模，卻似乎未能同步穩(wěn)住服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸與信用卡業(yè)務(wù)面臨資產(chǎn)質(zhì)量與規(guī)模的雙重?cái)D壓時(shí)，如何在高增長(zhǎng)與高質(zhì)量之間找到平衡，已成為這家14萬(wàn)億GDP大省“金融長(zhǎng)子”必須直面的課題。畢竟，江蘇經(jīng)濟(jì)距離“第一”的那一步之遙，或許就差在像江蘇銀行這樣的本土金融機(jī)構(gòu)，能否真正擔(dān)當(dāng)起與區(qū)域地位相匹配的責(zé)任與溫度。

4月27日晚，江蘇銀行公告稱(chēng)，現(xiàn)任行長(zhǎng)袁軍出任第六屆董事會(huì)董事長(zhǎng)，身兼五職的袁軍正式接掌這家近5萬(wàn)億資產(chǎn)的金融旗艦，如何重整零售業(yè)務(wù)這面大旗，考驗(yàn)著繼任者的智慧。

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