近期

新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)關(guān)鍵突破

針對(duì)新能源車主

“保費(fèi)高、保障不精準(zhǔn)”的核心痛點(diǎn)

適配智能駕駛、車電分離等

新業(yè)態(tài)的專屬保險(xiǎn)密集落地

構(gòu)建起“精準(zhǔn)定價(jià)、按需保障”的

全新格局

此次推出的專屬保險(xiǎn)

車主可根據(jù)自身使用需求單獨(dú)投保

有望大幅降低基礎(chǔ)保費(fèi)

將進(jìn)一步推動(dòng)

新能源車消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展

智駕專屬險(xiǎn)上線

再也不怕自動(dòng)駕駛事故扯皮

前不久，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局正式宣布啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用。這標(biāo)志著我國(guó)首個(gè)適配L2至L4全級(jí)別的智駕車專屬商業(yè)險(xiǎn)正式推出，智能駕駛的風(fēng)險(xiǎn)保障從此前的車企營(yíng)銷宣傳，邁入監(jiān)管主導(dǎo)的規(guī)范化新階段。

對(duì)消費(fèi)者而言，智駕專屬險(xiǎn)最大的價(jià)值在于打破了傳統(tǒng)車險(xiǎn)的“責(zé)任灰色地帶”。此前，由于智駕系統(tǒng)依賴復(fù)雜算法與傳感器，事故發(fā)生后，車企與保險(xiǎn)公司常因數(shù)據(jù)歸屬、責(zé)任界定問(wèn)題相互推諉，導(dǎo)致車主理賠成功率低，陷入“享受技術(shù)紅利卻要獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的困境。而智駕專屬險(xiǎn)明確將系統(tǒng)故障、傳感器誤判等非人為因素納入保障范圍，徹底消除了消費(fèi)者的后顧之憂。

此前北京車主王女士因開(kāi)啟自動(dòng)泊車剮蹭車輛，保險(xiǎn)公司以“開(kāi)啟自動(dòng)泊車屬于操作不當(dāng)”為由僅賠付70%；如今同款場(chǎng)景，可全額賠付，智駕軟硬件損壞也能理賠。王女士表示：“以后開(kāi)智駕車終于不用提心吊膽了，該用就用！”

從新能源汽車銷售與推廣角度看，智駕專屬險(xiǎn)成為破解產(chǎn)品同質(zhì)化的重要抓手。專屬險(xiǎn)的推出相當(dāng)于為智駕系統(tǒng)配備了“安全護(hù)盾”，車企可將“L3級(jí)智駕+專屬保險(xiǎn)”作為核心套餐進(jìn)行推廣，精準(zhǔn)吸引追求科技感與安全性的消費(fèi)者。同時(shí)，針對(duì)不同智駕等級(jí)車型推出差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能推動(dòng)市場(chǎng)細(xì)分，幫助車企構(gòu)建從入門到高端的完整產(chǎn)品矩陣，滿足多元化消費(fèi)需求。

面對(duì)這一市場(chǎng)變化，車企在智駕技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用層面也將迎來(lái)深刻調(diào)整：

在研發(fā)方向上

此前車企更側(cè)重系統(tǒng)的先進(jìn)性與功能豐富性，今后將倒逼其轉(zhuǎn)向可靠性與責(zé)任可追溯性——優(yōu)化算法邏輯，確保事故發(fā)生時(shí)能準(zhǔn)確記錄運(yùn)行數(shù)據(jù)；加強(qiáng)傳感器、芯片等核心部件的質(zhì)量控制，降低故障概率。

在服務(wù)模式上

車企可與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造“智駕技術(shù)+保險(xiǎn)保障+售后服務(wù)”一站式方案，在車主購(gòu)車時(shí)同步提供專屬險(xiǎn)、系統(tǒng)定期檢測(cè)、故障救援等服務(wù)，提升車主全生命周期體驗(yàn)。

全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇表示，過(guò)去的新能源車險(xiǎn)本質(zhì)上仍是“燃油車框架+新能源附加項(xiàng)”，而現(xiàn)在開(kāi)始按車輛結(jié)構(gòu)、使用場(chǎng)景、駕駛責(zé)任、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新拆分。這種精細(xì)化主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

• 標(biāo)的拆分，車身、電池、軟件、智駕系統(tǒng)不再混同定價(jià)；

• 場(chǎng)景拆分，人工駕駛、輔助駕駛、高階智駕對(duì)應(yīng)不同的責(zé)任邊界；

• 用戶拆分，高頻快充、激烈駕駛、長(zhǎng)里程營(yíng)運(yùn)車，與低頻、溫和、家庭用車不應(yīng)承擔(dān)相同的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格。

車電分離車險(xiǎn)落地

換電車保費(fèi)直降30%

“車電分離”車險(xiǎn)，核心是將車身與電池的保障責(zé)任徹底拆分：車主僅為不含電池的車身投保車損險(xiǎn)，電池部分則由換電運(yùn)營(yíng)商或電池廠商統(tǒng)一投保。

開(kāi)換電車型的深圳消費(fèi)者陳先生算了筆賬，此前全險(xiǎn)年保費(fèi)8000多元，其中電池相關(guān)保費(fèi)占近4000元；如今分開(kāi)投保后，車身險(xiǎn)直接降至5000元出頭，降幅超30%。

保費(fèi)大幅下降的背后，是車險(xiǎn)定價(jià)邏輯的根本性轉(zhuǎn)變。資深人工智能專家郭濤向記者介紹，車身的風(fēng)險(xiǎn)特征與傳統(tǒng)燃油車高度相似，可通過(guò)駕駛員行為、車輛屬性等維度評(píng)估；而電池的風(fēng)險(xiǎn)則需建立獨(dú)立模型，綜合電池健康狀態(tài)、充放電習(xí)慣、運(yùn)營(yíng)管理水平等因素，實(shí)現(xiàn)“一池一價(jià)”的精準(zhǔn)定價(jià)。

動(dòng)力電池一直是新能源車險(xiǎn)定價(jià)的核心痛點(diǎn)。電池的性能衰減、故障隱患與安全事故風(fēng)險(xiǎn)，與使用場(chǎng)景、車主習(xí)慣、環(huán)境因素深度綁定，傳統(tǒng)“一刀切”的定價(jià)方式，既無(wú)法精準(zhǔn)反映風(fēng)險(xiǎn)差異，也導(dǎo)致車主保費(fèi)負(fù)擔(dān)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不匹配。

“車電分離”模式下，電池的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)現(xiàn)了從“靜態(tài)估算”到“動(dòng)態(tài)量化”的跨越。中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席分會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)表示，保險(xiǎn)公司通過(guò)與車企、電池廠商建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，實(shí)時(shí)獲取電池電壓、電流、溫度等運(yùn)行參數(shù)，再通過(guò)算法模型精準(zhǔn)計(jì)算電池健康度（SOH）。一般來(lái)說(shuō)，SOH值越高，電池衰減程度越低，保費(fèi)系數(shù)也越低。這種動(dòng)態(tài)評(píng)估不僅讓定價(jià)更合理，還能反向推動(dòng)電池安全管理，形成“風(fēng)險(xiǎn)降低——保費(fèi)下調(diào)——習(xí)慣優(yōu)化”的正向循環(huán)。

精準(zhǔn)回應(yīng)消費(fèi)需求

新能源車保險(xiǎn)進(jìn)入精細(xì)化時(shí)代

一邊是智駕事故不再扯皮、功能放心使用；一邊是換電車保費(fèi)大幅下降、好車況享受更低費(fèi)率。從消費(fèi)市場(chǎng)視角看，這兩大創(chuàng)新舉措的推出，是新能源車險(xiǎn)進(jìn)入精細(xì)化時(shí)代的標(biāo)志性事件。未來(lái)的新能源車險(xiǎn)不再是“一刀切”的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，而是會(huì)根據(jù)車主的充電頻率、駕駛習(xí)慣、智駕等級(jí)甚至日常行駛路線，定制個(gè)性化的保障方案。

新能源車險(xiǎn)的精細(xì)化轉(zhuǎn)型，是消費(fèi)市場(chǎng)需求倒逼行業(yè)變革的必然結(jié)果，也是新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)專家委員會(huì)成員顏景輝表示，這一系列產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的精細(xì)化變革，不僅能讓車主享受到更合理的保費(fèi)、更全面的保障與更貼心的服務(wù)，更能推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。隨著“千人千面”的精細(xì)化產(chǎn)品體系逐步完善，新能源車險(xiǎn)將真正成為連接消費(fèi)者、車企與保險(xiǎn)公司的紐帶，成為拉動(dòng)新能源汽車消費(fèi)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

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記者/吳博峰

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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