作為一名銀行科技從業(yè)者，對(duì)中小銀行的發(fā)展有自己的感悟，我的切身感受是優(yōu)質(zhì)客戶占比低，資產(chǎn)質(zhì)量差，盈利能力趨弱，凈利潤(rùn)波動(dòng)大等等，概括為：資金薄、科技弱、機(jī)會(huì)少、困局多。本文著重闡述中小銀行的發(fā)展歷程，不敢妄談困局。

　　在我們的銀行業(yè)體系中，各類型的商業(yè)銀行合計(jì)超過(guò)4000家，其中，總資產(chǎn)超過(guò)一萬(wàn)億的商業(yè)銀行33家，總資產(chǎn)超過(guò)一千億的商業(yè)銀行177家。大型銀行寡頭化，中型銀行平庸化，小型銀行邊緣化，也許是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)之一。

　　央行對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的認(rèn)定分為三檔：

　　?中資大型銀行是指本外幣資產(chǎn)總量大于等于2萬(wàn)億元的銀行；

　　?中資中小型銀行是指本外幣資產(chǎn)總量小于2萬(wàn)億元的銀行；

　　?小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社。

　　以2008年末各金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為參考標(biāo)準(zhǔn)，在《2021年第四季度-中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，2021年機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款情況，繼續(xù)沿用這一套數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。以發(fā)展的眼光來(lái)看，當(dāng)今資產(chǎn)規(guī)模2萬(wàn)億的衡量標(biāo)準(zhǔn)也許偏低了。

　　中小銀行發(fā)展歷程

　　在1979年，第一家城信社在河南省駐馬店成立，在隨后的時(shí)間里，城信社數(shù)量突飛猛進(jìn)。城信社數(shù)量，到1986年增至1300余家，1989年為3330家，1991年為3500余家，1994年為5200余家。1993年7月，央行要求停止對(duì)城信社的新設(shè)審批，同時(shí)對(duì)存量城信社進(jìn)行整頓。1995年央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)城市信用社管理的通知》，提出“在全國(guó)的城市商業(yè)銀行組建過(guò)程中，不再批準(zhǔn)成立新的城市信用社”，這是第一次在政策文件中出現(xiàn)“城商行”。2004年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，城商行開(kāi)啟了重組改制、跨區(qū)域發(fā)展、引進(jìn)戰(zhàn)投、綜合化經(jīng)營(yíng)以及上市等一系列的變革。

　　深圳市商業(yè)銀行是中國(guó)第一家城市商業(yè)銀行，成立于1995年6月22日，并于1998年6月更名為深圳市商業(yè)銀行（平安銀行前身）。2001年11月28日，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)，是國(guó)內(nèi)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。2004年11月5日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，確立了今后一個(gè)時(shí)期城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作和改革發(fā)展的思路、重點(diǎn)和目標(biāo)。2006年4月上海銀行寧波分行正式掛牌，成為第一家設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行。

　　2009年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，城商行在所在省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制。自此，開(kāi)設(shè)異地機(jī)構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)成為城商行快速擴(kuò)張的重要戰(zhàn)略，2010年全年有62家城商行跨區(qū)設(shè)立103家異地分支行。在4萬(wàn)億的刺激下，表外業(yè)務(wù)規(guī)模開(kāi)啟擴(kuò)張。表外業(yè)務(wù)無(wú)須繳納存款準(zhǔn)備金、不計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本，銀行開(kāi)始與非銀機(jī)構(gòu)合作將信貸以理財(cái)產(chǎn)品的形式投出。這一階段有效地化解了城商行組建初期的金融風(fēng)險(xiǎn)，確保了112個(gè)中心城市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。

　　2011年兩會(huì)期間北京銀行被點(diǎn)名批評(píng)，由于城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張步伐過(guò)快，令監(jiān)管層開(kāi)始反思城商行激進(jìn)的擴(kuò)張步伐，銀監(jiān)會(huì)在兩會(huì)后暫緩審批城商行跨區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)。政策收緊，至此城商行異地?cái)U(kuò)張放緩。

　　跨區(qū)經(jīng)營(yíng)受限之后，中小銀行開(kāi)展與信托、保險(xiǎn)等非銀金融機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展表外理財(cái)，繞開(kāi)信貸限制，將資金投向房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)等領(lǐng)域。2013年12月8日央行發(fā)布《同業(yè)存單管理暫行辦法》，同業(yè)存單興起，銀行可以在當(dāng)年發(fā)行備案額度內(nèi)，自行確定每期同業(yè)存單的金額和期限。貨幣寬松的背景下，負(fù)債端掌握自主權(quán)，資產(chǎn)端

　　發(fā)展同業(yè)理財(cái)、委托貸款等，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張。時(shí)至今日，由于區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，我所知經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行存款會(huì)以存放同業(yè)、同業(yè)存單等形式，流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的法人銀行。

　　伴隨著中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)鏈條拉長(zhǎng)，發(fā)行短期同業(yè)存單，再購(gòu)買長(zhǎng)期同業(yè)理財(cái)，以此套利，加劇了同業(yè)業(yè)務(wù)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。2016年開(kāi)始，央行通過(guò)投放資金和拉長(zhǎng)資金期限的方式，調(diào)控市場(chǎng)利率水平，擠壓期限錯(cuò)配，倒逼去杠桿。2017年4月，在中政局第四十次集體學(xué)習(xí)上首次提到金融安全，7月金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議進(jìn)一步把防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)放在未來(lái)三年三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首。

　　金融風(fēng)險(xiǎn)積聚引發(fā)了洶涌澎湃的金融去杠桿，銀保監(jiān)發(fā)布《結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)》等政策，嚴(yán)格監(jiān)管同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)逐步回表，中小銀行異地?cái)U(kuò)張放緩。2019年1月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》，明確提出農(nóng)商行應(yīng)專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣、業(yè)務(wù)不跨區(qū)。

　　黃奇帆先生復(fù)旦經(jīng)濟(jì)課《分析與思考》一書(shū)中講述了2018年宏觀經(jīng)濟(jì)脫實(shí)就虛的特征，分析了宏觀去杠桿的關(guān)鍵和基本路徑。鏈接：。

　　兩極分化

　　中小銀行的經(jīng)營(yíng)情況呈現(xiàn)兩極分化，頭部城商行已經(jīng)形成了強(qiáng)者恒強(qiáng)的格局，例如在2021年資產(chǎn)規(guī)模邁上2萬(wàn)億關(guān)口的寧波銀行。當(dāng)前高層提出金融讓利，央行引導(dǎo)融資成本下行。尾部城商行業(yè)務(wù)單一，非常依賴?yán)⑹杖?，息差下降已?jīng)擠壓到利潤(rùn)空間。

　　4000多家銀行大部分資產(chǎn)規(guī)模不足千億，也許中小銀行整合資源、兼并重組是未來(lái)的大勢(shì)所趨。更加也許，未來(lái)一切不夠脫虛向?qū)嵉男袠I(yè)，都在改革的目錄之中。