來源：@首席數(shù)智官（ID：shouxishuzhiguan）

hello 大家好，我們是首席數(shù)智官，研究產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已經(jīng)10年。

在長期的工作中，我們一直試圖尋找「新品牌是如何借助數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)快速崛起」的答案。

為此，我們走訪了大量知名企業(yè)，與上千位技術(shù)專家、創(chuàng)業(yè)者、前輩同行等一線精英們交流學(xué)習(xí)，看他們是如何利用數(shù)字化技術(shù)來創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會，打造新的爆款產(chǎn)品。

我們希望把這些技術(shù)影響商業(yè)創(chuàng)新的案例分享給你們。

關(guān)注我，每天給你講一個商業(yè)案例。

今天我們要給你講的是：恒生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王丹：數(shù)字化給金融行業(yè)帶來的變化是什么？

從全行業(yè)的視角來看，金融無疑是在信息技術(shù)與數(shù)字化方面投入最高的領(lǐng)軍者，尤其是銀行業(yè)，由于其業(yè)務(wù)的特殊性，伴隨技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)需要不斷加強在技術(shù)方面的投入，才能夠滿足客戶各方面的需求。

在這方面，香港恒生銀行作為老牌銀行，非常有發(fā)言權(quán)。恒生銀行成立于1933年3月3日，由林炳炎、何善衡、梁植偉、盛春霖及何添創(chuàng)立，是一間以香港及中國大陸業(yè)務(wù)為重點的銀行，是匯豐集團(tuán)成員之一，在2009年就成了香港最大的本地注冊上市銀行。

長期以來，隨著金融科技、大數(shù)據(jù)以及人工智能成為未來發(fā)展的主題，恒生銀行早已對科技作出投資，并建立了靈活而具彈性的業(yè)務(wù)營運基礎(chǔ)設(shè)施，成為了香港本地數(shù)字化創(chuàng)新的先行者，并支持香港金融科技的整體發(fā)展。

前不久，恒生銀行（中國）首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王丹就對外分享了數(shù)字化轉(zhuǎn)型給銀行業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)帶來的變化。

王丹認(rèn)為，通過數(shù)字創(chuàng)新，金融能夠通過更快的數(shù)字反饋系統(tǒng)、更精準(zhǔn)的客戶畫像，更全面地滿足資本市場的需要。但在過去幾年，中國市場對金融創(chuàng)新的監(jiān)管力度發(fā)生了較大的改變。

未來金融創(chuàng)新的重心可能由科創(chuàng)公司轉(zhuǎn)向持牌的金融機(jī)構(gòu)。在大量新變化、新需要產(chǎn)生的背景下，如何吸納、合理運用高端數(shù)字人才成為每個順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢的企業(yè)所共同面對的問題。

01 數(shù)字化給金融行業(yè)帶來了什么變化？

恒生銀行作為一家港資銀行，在布局中國大陸業(yè)務(wù)的時候，是以制造業(yè)為核心的。很多制造業(yè)企業(yè)在金融服務(wù)上有很高的需求，特別希望能夠有快速、直接解決痛點問題的金融服務(wù)。如果我們能有一個比較好的數(shù)字反饋系統(tǒng)，我們服務(wù)的效率會提高很多。

現(xiàn)在的平臺經(jīng)濟(jì)有很大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，也有更大的客戶基礎(chǔ)。在銀行和大數(shù)據(jù)公司合作的過程中，可以給不同的客戶做信用風(fēng)險評估，做出一些比較有特色的客戶畫像。

這些客戶畫像能夠讓我們在很短的時間里，決定要不要跟他做相關(guān)的業(yè)務(wù)，這對于判斷個人和比較小的企業(yè)是非常實用的。但如果是中型或者大型的制造業(yè)，還是傳統(tǒng)的方式更加重要。

未來，網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字足跡會更完善。通過數(shù)據(jù)和算法，可以對企業(yè)的市場潛力、專利、財務(wù)狀況做出一個比較客觀、可靠的分析。由此，金融也可以更好地服務(wù)資本市場。

02 恒生銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的過程中面臨了哪些挑戰(zhàn)？

挑戰(zhàn)主要一個是銀行系統(tǒng)面臨的挑戰(zhàn)，另一個是銀行在跟企業(yè)對接的時候，企業(yè)的系統(tǒng)能不能夠支持銀行提供的服務(wù)。

在傳統(tǒng)金融體系里面，有許多產(chǎn)品供給不足，這的確為數(shù)字金融創(chuàng)新提供了一個非常好的條件。

但在過去幾年的實踐里面，監(jiān)管的態(tài)度發(fā)生了很大的改變。在很長的一段時間里面，監(jiān)管對于數(shù)字金融創(chuàng)新是非常友好的支持態(tài)度。

后來有一些政策收緊，主要的目標(biāo)是要實現(xiàn)公平競爭，要保護(hù)消費者的利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

所以現(xiàn)在創(chuàng)新的難度其實是加大的。原來數(shù)字創(chuàng)新的主體，尤其是這個數(shù)字金融的創(chuàng)新主體，絕對是科技公司來做領(lǐng)頭羊的。

但是未來重點一定會轉(zhuǎn)向持牌的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行在內(nèi)。不管是要發(fā)展消費的互聯(lián)網(wǎng)金融，或者是供應(yīng)鏈金融，物聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，都要重視監(jiān)管的要求。

央行數(shù)字貨幣是未來發(fā)展的一個大背景，我們最終一定會有一個新的系統(tǒng)是基于數(shù)字貨幣的。

這一點對于商業(yè)銀行是一個提振，因為有很多新的服務(wù)業(yè)態(tài)會發(fā)生。但是另外一方面，一些對公業(yè)務(wù)也會受到影響。

03 數(shù)字化時代的組織和文化有哪些特點？

任何一個高管都知道戰(zhàn)略人力資源的規(guī)劃對企業(yè)長期發(fā)展是最重要的。數(shù)字化轉(zhuǎn)型尤其需要相當(dāng)大的人才。

但是這些人才從哪里來？這是一個大問題，因為一開始建立團(tuán)隊的時候，尤其是銀行系統(tǒng)，建立團(tuán)隊的那一幫人不是能夠接受數(shù)字化轉(zhuǎn)型，或者能引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的。

如果你想挖一些很懂?dāng)?shù)字的人才，實際上是非常貴的。

一個大家都有共識的事實就是銀行或者是任何的金融機(jī)構(gòu)，都沒有辦法通過內(nèi)部培養(yǎng)來建立起一個數(shù)字的人才資源庫。因為這個需要的培訓(xùn)時間是很長的。學(xué)金融出身的人和學(xué)計算機(jī)出身的人，都不一定具備相關(guān)的能力來迅速的把另一項技能掌握。

而且就算是銀行愿意支付極其高的薪酬，并且提供極其優(yōu)越的工作環(huán)境，也不一定能夠吸引來好的、合適的數(shù)字化人才。因為我們都知道這方面的人才是市場上最緊缺，他們?nèi)绻x擇進(jìn)入一個行業(yè)，一定是有所考慮的。要不就是這個行業(yè)能夠給他提供上升通道，要不就是給他自己感興趣的領(lǐng)域提供一個科研的平臺。

如果說我們用很高的薪水挖來一個數(shù)字人才，實際上對于很多其他的同事也是一種壓力。因為這個人并沒有直接在第一線產(chǎn)生效益，也沒有直接帶來客戶。他只是在推著每一個架構(gòu)，或者他寫了一個算法可以讓我們更好地識別這些風(fēng)險。但這個數(shù)字人才和前線銷售同事或者是風(fēng)險管控的同事，是不是貢獻(xiàn)差距真的那么大，為什么需要支付那么高薪資，這是一個需要解釋的問題。

這一方面反映的是數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺人才的痛點，另外一方面也反映了企業(yè)的尷尬。就是企業(yè)無法提供下一步給數(shù)字人才，在技術(shù)崗位做管理層通常是不行的，不懂其他的業(yè)務(wù)沒有辦法整合不同類型的各部門的人。

目前我們在做的幾件事情，一個是對于內(nèi)部員工肯定是要有經(jīng)常性的培訓(xùn)，讓員工對于這種數(shù)據(jù)、新型軟件要有一個感性的認(rèn)識，甚至有時候是需要上手的。

另外一個很關(guān)鍵的就是重新調(diào)整現(xiàn)在的評估體系。不再把存款和客戶當(dāng)成唯一的評估體系，還要符合銀行長期發(fā)展的目標(biāo)，跟銀行發(fā)展的戰(zhàn)略，尤其是數(shù)字化戰(zhàn)略要有相當(dāng)高的重復(fù)度，這樣才能得更多的分。在這個過程里面有很多不同部門之間對資源的爭奪，這對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是非常大的挑戰(zhàn)。

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