短期可能用到的錢，槽叔會(huì)放在2個(gè)地方：

??貨幣基金

??萬(wàn)能賬戶

我在視頻里說(shuō)過(guò)：

我沒(méi)有存款，和銀行打交道的目的很單純，就是貸款、換匯、對(duì)公業(yè)務(wù)…

反正呢，就是沒(méi)有存款。

視頻評(píng)論區(qū)，槽叔被噴的很厲害。

平心而論，我來(lái)說(shuō)說(shuō)為什么我沒(méi)有存款。

1

當(dāng)中國(guó)人說(shuō)存款的時(shí)候，他實(shí)際上在說(shuō)這兩件事：

??安全性

??流動(dòng)性

所以，

只要能實(shí)現(xiàn)這兩點(diǎn)的金融資產(chǎn)，都可以代替存款。

只要能實(shí)現(xiàn)這兩點(diǎn)的金融資產(chǎn)，都可以代替存款。

只要能實(shí)現(xiàn)這兩點(diǎn)的金融資產(chǎn)，都可以代替存款。

這是底層邏輯。

2

從流動(dòng)性來(lái)說(shuō)：

貨幣基金隨時(shí)可取，流動(dòng)性最高；

萬(wàn)能賬戶封閉期5年，但2年后也可能做到無(wú)損支取，流動(dòng)性次之。

從安全性來(lái)說(shuō)：

貨幣基金理論上不保本，但可以通過(guò)多賬戶托管的方式，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最低。

萬(wàn)能賬戶有保底收益，且遵循保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，安全性高于貨幣基金。

3

槽叔具體是怎么做的？

A. 短期肯定會(huì)用到的錢→貨幣基金

B. 2年內(nèi)不會(huì)用到的錢→萬(wàn)能賬戶

C. 5年以上都不會(huì)用到的錢→

其中，

B部分金額最高，A、C部分金額略少且基本一致。

嘴上說(shuō)沒(méi)有用，知行合一才是王道，來(lái)~

槽叔分享幾張截圖

這是我過(guò)去幾年，丟在易方達(dá)貨基里的總收益：15萬(wàn)多。

易方達(dá)等頭部基金的貨基，目前還能維持在2%左右。

超短期流動(dòng)性管理，貨幣基金是個(gè)好工具

我有3個(gè)萬(wàn)能賬戶，有1個(gè)已經(jīng)基本不用了。

這是過(guò)去1年，其中一個(gè)萬(wàn)能賬戶里的賬戶價(jià)值。

較短期流動(dòng)性管理，萬(wàn)能賬戶是個(gè)好工具

暫時(shí)能維持在4.7%，預(yù)計(jì)很快就會(huì)降到4.5%以下。

4

科普一下，萬(wàn)能賬戶是怎么賺錢的。

概念1：保底收益

萬(wàn)能賬戶是一個(gè)下有保底上不封頂?shù)谋ｋU(xiǎn)理財(cái)賬戶。保底收益，各產(chǎn)品不一樣，有的1%，有的3%。

錢進(jìn)萬(wàn)能賬戶，肯定能獲得保底收益。

概念2 ：各項(xiàng)扣費(fèi)

初始扣費(fèi)、提前贖回費(fèi)，這些費(fèi)用都要關(guān)注。有些保底看著高，但扣費(fèi)很高，所以最后也沒(méi)啥意義。

總之，要算大賬，別算小賬。

不會(huì)算賬怎么辦？讓經(jīng)紀(jì)人幫你算。

規(guī)劃保險(xiǎn)，加槽叔小助理微：caoshu923

概念3 ：當(dāng)前結(jié)算利率

保底利率是最差情況，

通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司提供的收益會(huì)高于保底利率。

目前各大保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率，普遍在3%到5%之間，超過(guò)4%，已經(jīng)是非常好了。

5

舉例，必須舉例：

2020年4月，槽叔購(gòu)買了一款萬(wàn)能險(xiǎn)。

·初始扣費(fèi)1%

·前5年內(nèi)退保手續(xù)費(fèi)分別是5%、4%、3%、2%、1%

·2020年4月至2022年4月，結(jié)算利率維持在4.5%。

2020年4月，槽叔一次性投入10萬(wàn)，被扣掉1000元（初始扣費(fèi)1%）。實(shí)際進(jìn)入賬戶金額99000元。

2年間，每年的收益都是99000×1.045，且復(fù)利計(jì)息。

2年后，賬戶價(jià)值為108110。

如果此時(shí)全額退保，需扣3%的手續(xù)費(fèi)，則扣掉手續(xù)費(fèi)后實(shí)際到賬金額為104867元。

從10萬(wàn)，變成了近10萬(wàn)5，如果你覺(jué)得收益不高，請(qǐng)默念這句話：

誰(shuí)讓你非要?jiǎng)倽M2年就要退呢！說(shuō)好的存滿5年呢！

別急，還要默念這句話：

如果你當(dāng)年買的是5年定存，卻在第2年取出，只能按活期計(jì)息，10萬(wàn)塊也變不成10萬(wàn)5啊！

說(shuō)到這，萬(wàn)能賬戶的邏輯，應(yīng)該講清楚了~

（實(shí)際測(cè)算時(shí)要考慮復(fù)利計(jì)算規(guī)則，會(huì)有小幅差異，以實(shí)際為準(zhǔn)）

6

算術(shù)是不是很燒腦？

聊點(diǎn)宏觀判斷，輕松一下~~

銀行有兩塊收入：

利息收入

非息收入

#利息收入來(lái)自存貸款利息差；

#非息收入來(lái)自企業(yè)發(fā)債、上市承銷、代銷理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；

非息收入越來(lái)越重要，利息收入占比越來(lái)越少。

太陽(yáng)底下沒(méi)有新鮮事，這些趨勢(shì)，銀行財(cái)報(bào)上都能看到。

咱們沒(méi)有必要和趨勢(shì)作對(duì)。

規(guī)劃保險(xiǎn)，加槽叔小助理微：caoshu923

7

你的存款，被銀行發(fā)放給需要用錢的企業(yè)或者個(gè)人，這屬于債權(quán)融資。

你的資產(chǎn)，投向企業(yè)股權(quán)，你成為股東，這屬于股權(quán)融資。

中國(guó)當(dāng)前的很多問(wèn)題，都是因?yàn)閭鶛?quán)融資太多、股權(quán)融資太長(zhǎng)。

債權(quán)大都是短錢，股權(quán)大都是長(zhǎng)錢。

短錢太多，長(zhǎng)錢太少，最后都關(guān)注短期利益，長(zhǎng)期發(fā)展得不到有效支撐。

這就是為什么要大力發(fā)展股票市場(chǎng)的一個(gè)核心邏輯。

8

貨幣基金和萬(wàn)能賬戶，也是我儲(chǔ)存保費(fèi)的賬戶。

而且還可以借助這兩類賬戶，

很方便，也很省心??

貨幣基金不難買，萬(wàn)能賬戶比較難買。

目前可以獲得萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品，我印象中有這么幾個(gè)，可能不全：

和泰人壽增多多（增額壽）

光大永明人壽光明慧選（養(yǎng)老年金）

利安人壽鑫利來(lái)（增額壽）

復(fù)星保德信人壽星海贏家（養(yǎng)老年金）

萬(wàn)能賬戶，是一個(gè)錦上添花的作用。

有些賬戶，還可以作為「退休金零錢罐」

9

萬(wàn)能賬戶的收益，現(xiàn)在看著不錯(cuò)，但長(zhǎng)期不可持續(xù)。

未來(lái)幾年，大概率進(jìn)入下行通道。

再過(guò)幾年，跌到保底利率，也是完全有可能的~

畢竟保險(xiǎn)公司沒(méi)有義務(wù)承擔(dān)過(guò)高的結(jié)算收益。

所以，

萬(wàn)能賬戶只是短期理財(cái)工具。

長(zhǎng)期的，還是交給

好了，今天先聊到這~

推薦你讀讀這幾篇文章：

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P.S.

槽叔的書(shū)、文章、視頻，都是理論，

但養(yǎng)老金規(guī)劃需要實(shí)踐。

建議和槽叔團(tuán)隊(duì)經(jīng)紀(jì)人詳細(xì)溝通~

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