槽嫂上周去上海出差，

公司組織的培訓(xùn)，主要學(xué)習(xí)期貨市場(chǎng)的發(fā)展和歷史。

昨天和我夜聊，瘋狂感嘆：

期貨這個(gè)東西太有用了！而且它和保險(xiǎn)很像！

保險(xiǎn)往往服務(wù)于人，期貨往往服務(wù)于企業(yè)。

當(dāng)年吉利收購(gòu)戴姆勒，當(dāng)時(shí)賬面資金不足，只得通過(guò)股票質(zhì)押的方式周轉(zhuǎn)資金。

為應(yīng)對(duì)股票漲跌風(fēng)險(xiǎn)，吉利引入了“領(lǐng)子期權(quán)“工具，發(fā)揮了重要作用~

期權(quán)的思維，類(lèi)似于定期壽險(xiǎn)

打個(gè)比方，

槽叔一次性花1萬(wàn)多，買(mǎi)一份「定期壽險(xiǎn)」期權(quán)。

如果20年之內(nèi)我死了，保險(xiǎn)公司給我老婆孩子留100萬(wàn)。

如果20年都沒(méi)死，那這1萬(wàn)塊錢(qián)就相當(dāng)于是購(gòu)買(mǎi)期權(quán)的費(fèi)用。

這也是期權(quán)思維。

我和槽嫂經(jīng)常夜聊，聊聊各種人生經(jīng)歷，非常解乏。

前幾天，聊到畢業(yè)后的工資。

回想起來(lái)，工作第三年我跳槽了

工資翻了一倍。

但當(dāng)時(shí)槽叔比較冷靜，

工資漲一倍，開(kāi)支絕對(duì)不能增加一倍

賺多了？就存起來(lái)。

想支??？也冷靜一點(diǎn)

這是我從那時(shí)起，就養(yǎng)成的習(xí)慣。

這種理財(cái)方法，很像保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)。

內(nèi)地分紅保險(xiǎn)，槽叔一直最推薦。

分紅實(shí)現(xiàn)率超級(jí)穩(wěn)定，長(zhǎng)期收益超過(guò)幾乎所有的非分紅增額壽。

有個(gè)保底復(fù)利：2.4%左右

每年實(shí)際收益，如果超過(guò)2.4%，就把超出部分的70%分給客戶(hù)。

有人會(huì)問(wèn)：

為什么不把剩下那30%也給我呢？

因?yàn)橥顿Y不可能永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順。

低收益時(shí)，保險(xiǎn)公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。

這樣一來(lái)，分紅就可以長(zhǎng)期維持了。

這就是分紅險(xiǎn)的平滑機(jī)制

藍(lán)線(xiàn)代表實(shí)際投資情況

紅線(xiàn)代表經(jīng)過(guò)平滑后的分紅情況

用大白話(huà)說(shuō)：

豐收年份不吃撐，災(zāi)荒年代不餓著。

這就是分紅險(xiǎn)的底層邏輯。

怎么買(mǎi)呢？

以10歲孩子為例。

每年10萬(wàn)，交5年，給孩子做教育金。

孩子20歲時(shí)，保證現(xiàn)金價(jià)值56萬(wàn)多，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值62萬(wàn)多。

多出來(lái)的6萬(wàn)，就是累計(jì)的總分紅。

即使累計(jì)總分紅的實(shí)現(xiàn)率只有80%

實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值也超過(guò)了60萬(wàn)。

超過(guò)了同類(lèi)非分紅產(chǎn)品。

為什么槽叔對(duì)分紅實(shí)現(xiàn)率比較樂(lè)觀呢？

除了剛才提到的歷史實(shí)現(xiàn)率高、投資收益穩(wěn)健以外，

政策監(jiān)管因素，也要考慮在內(nèi)。

2020年監(jiān)管做了一個(gè)規(guī)定：

保險(xiǎn)公司演示分紅險(xiǎn)時(shí)，紅利只能基于利差水平演示，且不能超過(guò)70%。

這實(shí)在是太保守了。

保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)時(shí)，有時(shí)也產(chǎn)生費(fèi)差收益。

也就是說(shuō)：

除了投資好于預(yù)期，我經(jīng)營(yíng)的能力也好于預(yù)期，也帶來(lái)了額外收入。

這些其實(shí)都是可以作為分紅派發(fā)給客戶(hù)的。

所以，實(shí)際分紅水平保持甚至高于演示水平，也是合理的預(yù)期。

如果你想購(gòu)買(mǎi)，槽叔有幾個(gè)建議。

第一，交費(fèi)期怎么設(shè)定？

建議3年、5年或者10年交。

交費(fèi)期越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值回籠速度就越慢。

繳費(fèi)期拉長(zhǎng)之后，無(wú)形中折損了現(xiàn)金價(jià)值，也就是你到手的收益。

所以，一次性交完是最優(yōu)選擇嗎？

不是，一生中意在定價(jià)時(shí)有個(gè)平衡點(diǎn)。

和3年交5年交相比，躉交帶來(lái)的返本效果，剔除資金成本之后，價(jià)值并不大。

綜合權(quán)衡后，3、5、10年是最推薦的方式。

第二，買(mǎi)給誰(shuí)？

如果你有孩子，建議讓孩子做被保險(xiǎn)人。

被保人不在了，保單就終止了。

所以，被保險(xiǎn)人活得越久，保單期限越長(zhǎng)，享受的復(fù)利和分紅就越多。

這一點(diǎn)和養(yǎng)老金不一樣。

養(yǎng)老金一定要買(mǎi)給自己，因?yàn)橹荒馨l(fā)給被保險(xiǎn)人。

但增額壽的錢(qián)是屬于投保人的，被保險(xiǎn)人就是一個(gè)「殼資源」。

第三，買(mǎi)多少。

槽叔推薦一個(gè)思路：倒推法。

如果你是給孩子攢教育金。

10年后要用錢(qián)，每年10萬(wàn)元，連續(xù)取6年，總共支取60萬(wàn)。

你可以通過(guò)減保領(lǐng)取的方式，倒推出現(xiàn)在的2種方案

審慎方案（假設(shè)分紅為0）

每年11萬(wàn)，連續(xù)交5年。60萬(wàn)全部領(lǐng)完，賬上至少還有59000多（保證實(shí)現(xiàn)）

樂(lè)觀方案（假設(shè)分紅全部實(shí)現(xiàn)）

每年9萬(wàn)，連續(xù)交5年。60萬(wàn)全部領(lǐng)完，賬上預(yù)計(jì)還有19000多（預(yù)期實(shí)現(xiàn)）。

但持有10年就開(kāi)始領(lǐng)，其實(shí)有點(diǎn)早。

堅(jiān)持到15年及以后，復(fù)利收益會(huì)更高~

所以，不管是為教育存錢(qián)還是為養(yǎng)老存錢(qián)，越早越好。

關(guān)于的分紅邏輯，如果你還有不明白的。

推薦看看這個(gè)視頻

P.S. 分紅保險(xiǎn)

也可以直接聯(lián)系小助理微信幫你安排~