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5年期LPR下調(diào)25基點(diǎn)

LPR掛鉤房貸利率以來(lái)最大幅度降息

2月20日上午，中國(guó)人民銀行官方公布，2024年2月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。其中，與房貸相關(guān)的5年期以上LPR下調(diào)了25個(gè)基點(diǎn)。

此次調(diào)整是繼去年6月份降息10個(gè)基點(diǎn)后，5年期LPR時(shí)隔8個(gè)月再度下調(diào)利率，也創(chuàng)下了LPR掛鉤房貸利率以來(lái)最大幅度的降息，房貸基準(zhǔn)利率也首次跌破4.0%。

5年期以上LPR是中長(zhǎng)期企業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款定價(jià)的主要參考基準(zhǔn)，此次大幅調(diào)整將降低社會(huì)融資成本，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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重慶房貸利率首套3.75%，二套房4.15%

100萬(wàn)貸款20年期每月少還約133元，30年期每月少還約145元

重慶目前首套房的房貸利率是基準(zhǔn)利率減20基點(diǎn)，二套住房的房貸利率是基準(zhǔn)利率加20基點(diǎn)，此次LPR下調(diào)后，重慶首套房貸的房貸款利率降至3.75%，二套房的房貸利率為4.15%。

此次5年期LPR利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，以貸款100萬(wàn)元貸款20年期等額本息計(jì)算，每月房貸可以少還約132.9元，一年節(jié)省約1594.4元，20年理論上總的貸款利息可以省約31888元。

若以貸款100萬(wàn)元貸款30年期等額本息計(jì)算，每月可節(jié)省約144.8元，一年節(jié)省約1737.6元，30年理論上總貸款利息可以節(jié)省約52128元。

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何時(shí)能夠享受降息利好？

增量即日即可享受，存量視貸款合同約定

對(duì)于正準(zhǔn)備在重慶買(mǎi)房的購(gòu)房者，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)新房還是二手房，房貸利率從今日起就按首套3.75%，二套房4.15%的利率來(lái)算了。

對(duì)于已經(jīng)購(gòu)房并和銀行簽約，但還沒(méi)放款的客戶，依然都能夠馬上享受新利率。

放了款已經(jīng)在還貸款的存量客戶，利率也能調(diào)整，具體調(diào)整時(shí)間就看房貸合同怎么約定的。

第一種情況，很多人和銀行簽的都是默認(rèn)每年1月1日，那就要等明年1月1日才調(diào)整。

第二種情況，和銀行約定的重新定價(jià)日是放貸日，假如你的重新定價(jià)日是3月1日，那下月你的房貸就可以調(diào)了。又比如約定是8月1日重新定價(jià)，那你的房貸就等到8月調(diào)整。

不過(guò)需要注意的是，LPR每月重新報(bào)價(jià)，而房貸則是一年調(diào)整一次。比如是明年1月1日才調(diào)整，需要以今年12月20日公布的LPR為基準(zhǔn)，如果那時(shí)候的LPR又漲回去了，仍然以那時(shí)候的LPR為準(zhǔn)。

當(dāng)然，LPR也還有可能繼續(xù)調(diào)整，這要全年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)了。

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房貸利率未來(lái)趨勢(shì)如何？

總體上看，我國(guó)貨幣超發(fā)情況比較嚴(yán)重。2024年1月末，廣義貨幣(M2)余額297.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.7%。距離300萬(wàn)億大關(guān)僅一步之遙。2020年末我國(guó)M2才218.68億，3年多時(shí)間貨幣增發(fā)近100億。

但是，央行超發(fā)的貨幣很多沒(méi)有流向?qū)嶓w，而是在金融系統(tǒng)打轉(zhuǎn)，這也是貨幣超發(fā)卻未形成通脹的原因。

簡(jiǎn)單說(shuō)，銀行有太多錢(qián)放不出去，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)太差，銀行最渴望的仍然是把錢(qián)放成購(gòu)房人的房貸。重慶現(xiàn)在一些銀行為了多放房貸，還會(huì)給置業(yè)顧問(wèn)各種獎(jiǎng)勵(lì)。

據(jù)我所知，一些售房部置業(yè)顧問(wèn)賣(mài)房后每簽一個(gè)按揭，有的銀行會(huì)直接獎(jiǎng)勵(lì)1000元現(xiàn)金，這是前所未有的。

總而言之，我認(rèn)為，我國(guó)房貸利率短期不會(huì)漲回去，如果房地產(chǎn)持續(xù)低迷，甚至還有進(jìn)一步下調(diào)的可能。