圖片：空蕩蕩的大堂 by Midjourney

今天午飯，我媽給我打電話，

她周末去銀行，被安利了一個(gè)理財(cái)，問(wèn)我要不要買(mǎi)點(diǎn)。

我媽最近確實(shí)有點(diǎn)魔怔，手里沒(méi)多少錢(qián)，總想折騰。

我在這個(gè)視頻里，分享過(guò)這個(gè)故事

我看了一下我媽口中所謂的「理財(cái)產(chǎn)品」，就是保險(xiǎn)。

套上理財(cái)或者存款的外殼，實(shí)際上是分紅型增額終身壽。

1.

什么是分紅型增額壽？

槽叔科普過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品，比如

復(fù)星保德信人壽-星福家分紅險(xiǎn)

中郵人壽-悅享盈佳分紅險(xiǎn)

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，分紅型增額壽，有2個(gè)功能：

①保底收益

30歲客戶，投入38萬(wàn)保費(fèi)，50歲時(shí)變成54萬(wàn)。可以取出來(lái)提前退休。

這54萬(wàn)，就是保底

②額外分紅

54萬(wàn)是最低標(biāo)準(zhǔn)，保證實(shí)現(xiàn)。

還有15萬(wàn)分紅，加起來(lái)就是69萬(wàn)。

也就是說(shuō)，你的38萬(wàn)會(huì)變成→（54萬(wàn)~69萬(wàn)）

這是一個(gè)區(qū)間，不是一個(gè)具體數(shù)值。

槽叔推薦的這2個(gè)產(chǎn)品，具體怎么選？

如果只看收益，偏愛(ài)外資，選擇星福家~

如果偏愛(ài)國(guó)企，喜歡10年交，選擇中郵人壽更好~

但分紅型還涉及居住地、投保資料等，比較復(fù)雜

還是建議和我們的經(jīng)紀(jì)人老師一對(duì)一溝通

2.

我對(duì)我媽說(shuō)，這保險(xiǎn)不用買(mǎi)，收益一般，公司規(guī)模也不大，

屬于第二和第三梯隊(duì)之間的產(chǎn)品。

又聊了幾分鐘，我發(fā)現(xiàn)我媽其實(shí)并沒(méi)有關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，

而是被銀行送的金龍魚(yú)調(diào)和油吸引了……

哎，還是熟悉的配方和套路，上了年紀(jì)的人真的傷不起……

講真，這兩年銀行賣(mài)保險(xiǎn)越來(lái)越起勁了。

槽叔在《你的保險(xiǎn)指南》里就說(shuō)過(guò)：

保險(xiǎn)很復(fù)雜，需要優(yōu)中選優(yōu)，更需要售后服務(wù)。

比如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，

理賠手續(xù)多，你需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫你和保險(xiǎn)公司溝通，提高效率。

為什么你很少在銀行看到重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)？就是這個(gè)原因，銀行不想管。

再比如理財(cái)保險(xiǎn)，

尤其是養(yǎng)老年金和增額壽，更需要售后和服務(wù)。

（1）你需要領(lǐng)取、加保等各種操作。

比如分紅增額壽，隨著 現(xiàn)金價(jià)值越來(lái)越多，你決定通過(guò)「減?！诡I(lǐng)錢(qián)。

「減?！乖趺床僮鳎?/p>

有些公司需要手機(jī)上操作，有些公司只接受紙質(zhì)申請(qǐng)。

自己和保險(xiǎn)公司打交道，費(fèi)時(shí)費(fèi)力~

（2）你需要經(jīng)紀(jì)人協(xié)助你使用保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)增值服務(wù)。

比如復(fù)星保德信人壽-星福家分紅險(xiǎn)，

贈(zèng)送的三甲醫(yī)院掛號(hào)功能，非常好用。

每年有3次免費(fèi)約號(hào)，去年我用了2次，一次約了協(xié)和專(zhuān)家號(hào)，一次約了宣武醫(yī)院專(zhuān)家號(hào)。

復(fù)星保德信后臺(tái) 槽叔的會(huì)員卡

復(fù)星保德信會(huì)員卡的掛號(hào)服務(wù)

但保險(xiǎn)公司的會(huì)員體系非常復(fù)雜， 有時(shí)候還會(huì)更改規(guī)則。

所以最好的方法就是你有經(jīng)紀(jì)人，

遇到問(wèn)題，直接問(wèn)他。

除了上面提到的這兩點(diǎn)，最重要的是第三點(diǎn)：

理財(cái)保險(xiǎn)的服務(wù)，可以讓你永遠(yuǎn)不會(huì)忘記，當(dāng)時(shí)為什么買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品。

3.

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)，完全只看產(chǎn)品。

買(mǎi)完之后轉(zhuǎn)頭就忘——我為什么買(mǎi)？它發(fā)揮什么功能？不記得了…

所以，槽叔一直強(qiáng)調(diào)：

所有的理財(cái)保險(xiǎn)，只要和養(yǎng)老有關(guān)，必須托管到養(yǎng)老金三賬戶

這樣才能買(mǎi)得明明白白。

什么是三賬戶？

賬戶一：風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

提前儲(chǔ)備資金，確保退休后不會(huì)因病致貧。

少花錢(qián)就是多賺錢(qián)~

賬戶二：終身現(xiàn)金流

退休后，除了社保養(yǎng)老金，每個(gè)月還有一筆固定收入。

少則幾千多則數(shù)萬(wàn)，讓只有社保的人羨慕你~

賬戶三：穩(wěn)健資金池

手頭有筆錢(qián)，百分百不虧損，靈活度極高

想用就用，提高退休生活質(zhì)量~

養(yǎng)老金三賬戶：免費(fèi)試用

只要是我們的客戶，經(jīng)紀(jì)人都會(huì)幫你免費(fèi)搞定三賬戶。

今天文章里提到的2個(gè)產(chǎn)品：

復(fù)星保德信人壽-星福家分紅險(xiǎn)

中郵人壽-悅享盈佳分紅險(xiǎn)

可以放進(jìn)第三個(gè)賬戶：

穩(wěn)健資金池

分紅型的本質(zhì)是保底+分紅的模式

每年實(shí)際收益，超過(guò)保底，就把超出部分的70%分給客戶。

那為什么不把剩下那30%也給我呢？

因?yàn)橥顿Y不可能永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順。

低收益時(shí)，保險(xiǎn)公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。

這樣一來(lái)，分紅就可以長(zhǎng)期維持了。

這就是分紅險(xiǎn)的平滑機(jī)制

藍(lán)線代表實(shí)際投資情況

紅線代表經(jīng)過(guò)平滑后的分紅情況

用大白話說(shuō)：

豐收年份不吃撐，災(zāi)荒年代不餓著。

宏觀上，

三個(gè)賬戶囊括所有的產(chǎn)品，彼此功能互補(bǔ)，看得明明白白。

微觀上，

減保時(shí)協(xié)助操作，分紅險(xiǎn)定期分享同步分紅情況。

這些都是理財(cái)型保險(xiǎn)的長(zhǎng)期服務(wù)，真的不可或缺~