前言：本文是資深金融保險(xiǎn)從業(yè)者關(guān)于延遲退休政策的詳細(xì)解讀。如喜歡無(wú)腦爽文，建議劃過(guò)。

大會(huì)剛剛落幕，其中最能引起全國(guó)人民，特別是80后、90后們關(guān)注的事件，就是“延遲退休”的相關(guān)消息。

網(wǎng)上大量自媒體炒作延遲退休的的核心話題就是：延遲退休不是到65歲還有工作，而是到65歲以后才能領(lǐng)退休金。

這段被無(wú)數(shù)自媒體反復(fù)炒作的內(nèi)容，精準(zhǔn)地戳中了大眾的痛點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)下行、工作內(nèi)卷、消費(fèi)降級(jí)這新的三座大山已經(jīng)壓得年輕人們喘不過(guò)氣來(lái)，延遲退休政策似乎成了最沉重的一根稻草。

按照我國(guó)現(xiàn)有的退休制度規(guī)定，男性年滿60歲，女性工人年滿50歲、女性干部年滿55歲，就到了法定退休年齡。

而部分自媒體則理解為，實(shí)行延遲退休政策后，大家至少要到65歲才能開(kāi)始領(lǐng)取退休金。但60歲甚至50歲以后就找不到工作了，這就意味著還要再等上15年以后才能開(kāi)始領(lǐng)取退休金。

按照這個(gè)邏輯，出現(xiàn)了三個(gè)看似很嚴(yán)峻的問(wèn)題。

第一、必須年滿65歲以后才能退休；

第二、65歲以后才能領(lǐng)取退休金，到手收入更少；

第三、10到15年沒(méi)有工作的空窗期，失去了收入來(lái)源；

事實(shí)真相果真如此嗎？

實(shí)際上，很多自媒體都有意或無(wú)意錯(cuò)誤的解讀了關(guān)于延遲退休的實(shí)施細(xì)則?！叭摹敝忻鞔_提到：按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進(jìn)漸進(jìn)式延遲法定退休年齡改革。

我相信，當(dāng)大家在認(rèn)真理解延遲退休的實(shí)施細(xì)則后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)很多自媒體對(duì)于相關(guān)政策的解讀，就是在販賣焦慮，也沒(méi)有為你解決任何實(shí)際問(wèn)題。

現(xiàn)在，我們先來(lái)認(rèn)真了解一下“實(shí)施細(xì)則”中傳遞出來(lái)的重要信息。

一、自愿原則：所謂自愿原則，是指到了退休年齡后，要先根據(jù)個(gè)人意愿再來(lái)確定是否延遲退休。 也就是說(shuō)到了退休年齡，首先要征求勞動(dòng)者的意見(jiàn)，如果愿意馬上退休，那就辦理退休手續(xù)。如果不愿意退休，那就繼續(xù)留在工作崗位上。

大家要知道，有些工作崗位，其實(shí)是需要經(jīng)驗(yàn)豐富的老同志來(lái)幫扶年輕人的。技術(shù)崗位有醫(yī)生、工程師、程序員、手工藝人等；還有一專業(yè)崗位，如教師、律師等。在這些崗位上，沉淀的時(shí)間越久，崗位的價(jià)值就越大。年輕人也就越需要“師傅們”傳、幫、帶一把。

而且，每個(gè)人自身對(duì)于退休的意愿也是不一樣的。不排除有的人，在條件允許的情況下，還愿意繼續(xù)留在工作崗位上。

二、彈性原則：所謂彈性原則，是指在不同的工作環(huán)境和崗位上，實(shí)行不同的延遲退休政策。如高危工作崗位，當(dāng)然越早退休越好，像公安、消防的一線工作人員，他們的退休年齡，甚至還應(yīng)該提前。畢竟這些高危工作崗位，還是需要年富力強(qiáng)的年輕人來(lái)?yè)?dān)任。

但如果是教師類的工作崗位，例如大學(xué)教授和博導(dǎo)等，他們?cè)趰彆r(shí)間越久，就越能培養(yǎng)出更多優(yōu)秀的科研人才。

三、穩(wěn)妥有序推進(jìn)和漸進(jìn)式延遲退休：其實(shí)這個(gè)詞的大致意思可以理解為不搞一刀切。也就是不會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)，同時(shí)落地延遲退休政策。

1、“穩(wěn)妥有序”指的是按照不同省份和地區(qū)的不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、不同的人群年齡結(jié)構(gòu)、不同的養(yǎng)老金儲(chǔ)備情況、不同的社會(huì)適老化改造等條件來(lái)實(shí)施。也就是說(shuō)，各方面條件好的區(qū)域，可能先實(shí)施延遲退休政策。各方面條件不好的區(qū)域，可能晚一點(diǎn)實(shí)施延遲退休政策。

2、“漸進(jìn)式”指的是，不是一下子就推遲到65歲以后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，而是按照人口結(jié)構(gòu)等一系列條件，可能先實(shí)施推遲1歲退休，例如男性61歲退休。然后在經(jīng)過(guò)5到10年的運(yùn)行后，再根據(jù)實(shí)際條件，實(shí)施男性62歲退休政策。這樣就能減少養(yǎng)老準(zhǔn)備工作和同時(shí)有大量人員退休之間的供需矛盾。

必須要理解的是，中國(guó)是一個(gè)擁有14億人口的泱泱大國(guó)。任何一件小事情，乘以14億人口都是天大的事情。中央對(duì)于涉及民生的大事情，不可能像某些自媒體說(shuō)的那樣來(lái)操作。如果連這些認(rèn)識(shí)水平極其有限的自媒體都能一眼看出來(lái)的問(wèn)題，中央的智庫(kù)和政策制定者們，他們就看不出來(lái)嗎？

我們?cè)賮?lái)解答前面提到的

三個(gè)“嚴(yán)峻問(wèn)題”

1、關(guān)于“必須年滿65歲以后才能退休”。如果認(rèn)真看完前面的細(xì)則解釋，就能夠理解這個(gè)問(wèn)題并不存在，這里不再贅述。

2，關(guān)于“65歲以后才能領(lǐng)取退休金，到手收入更少”。如果沒(méi)有辯證思維方式的人，其實(shí)很容易被這句話帶偏。首先，上文已提到不一定就是65歲以后才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，這里不再贅述。

“65歲后到手退休金更少”的前提是，人的壽命一般活到75歲就差不多了，而且退休金額度固定不變。

推翻上述結(jié)論的第一個(gè)理由是，現(xiàn)在人的平均壽命，其實(shí)已經(jīng)有了很大幅度提升。2019年中國(guó)人平均壽命是77.3歲，到2024年是78.8歲，5年時(shí)間提升了1.5歲。現(xiàn)在最大的80后已經(jīng)有44歲，如果最大的80后65歲退休，按照每5年提升1.5歲計(jì)算，80后的平均壽命可以達(dá)到84.8歲，比2024年中國(guó)人平均壽命多了整整6歲。而且部分經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，這個(gè)壽命還會(huì)更高。

第二個(gè)理由是退休金的額度會(huì)持續(xù)增加。人社部和財(cái)政部于2024年6月17日發(fā)布，從當(dāng)年1月1日期，基本養(yǎng)老金上調(diào)3%。

假設(shè)2023年某退休工人當(dāng)年基本養(yǎng)老金收入總額是4.8萬(wàn)元，到了2024年，就是49440元，比上一年度多出了1440元。這筆多出來(lái)的養(yǎng)老金，是社保“白給的”，因?yàn)橥诵萑藛T并不需要新增任何負(fù)擔(dān)。如果繼續(xù)查閱既往政策就會(huì)發(fā)現(xiàn)，2023年退休人員基本養(yǎng)老金較上一年度增加3.8%；2022年度是增加4%；2021年度是增加4.5%......。可以看出，每一年度養(yǎng)老金額度都有一定幅度增加。

而且，對(duì)于參加延遲退休政策的人員，在養(yǎng)老金的領(lǐng)取上，也會(huì)出臺(tái)單獨(dú)的補(bǔ)貼政策。從算總賬的角度來(lái)看，延遲退休并不會(huì)出現(xiàn)“到手退休金更少”的問(wèn)題。

3，關(guān)于“10到15年沒(méi)有工作”。其實(shí)，這個(gè)假設(shè)的最大漏洞是沒(méi)有考慮到當(dāng)時(shí)的社會(huì)勞動(dòng)力人口的結(jié)構(gòu)變化。

解釋這個(gè)問(wèn)題之前，我們要先了解一下延遲退休政策的出臺(tái)背景。其根本原因就是中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了深度老齡化社會(huì)，再過(guò)10到20年，中國(guó)將進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)。

什么是深度老齡化和超級(jí)老齡化社會(huì)呢？

所謂深度老齡化社會(huì)是指65歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?4%，我國(guó)在2021年就已經(jīng)進(jìn)入了深度老齡化社會(huì)。也就是說(shuō)，現(xiàn)在中國(guó)65歲以上人口已超過(guò)2億，約等于4個(gè)韓國(guó)人口總和。

所謂超級(jí)老齡化社會(huì)是指65歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，我國(guó)預(yù)計(jì)在2035年進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)，65歲以上人口將超過(guò)3億。想象一下，你一進(jìn)公交地鐵，一車廂80%以上都是60歲以上的中老年人。

到那個(gè)時(shí)候，公司團(tuán)建大概是下圖這個(gè)場(chǎng)景。

老齡化社會(huì)的最直接結(jié)果就是適齡勞動(dòng)人口銳減。到那個(gè)時(shí)候，不是人找工作，而是工作找人。

以日本為例，凡是去過(guò)日本或看過(guò)日本相關(guān)新聞報(bào)道的人都不難發(fā)現(xiàn)，日本是一個(gè)人到了70歲都還能繼續(xù)工作的國(guó)家。原因很簡(jiǎn)單，日本是2011年開(kāi)始進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，比我們提前了整整10年。預(yù)計(jì)到2025年，日本將進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)。日本在應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)方面，積累了大量的經(jīng)驗(yàn)。

所以，50歲以后沒(méi)有工作的假設(shè)，實(shí)際上根本不存在。

對(duì)照日本現(xiàn)狀，我們可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)是，適合50歲人員的工作崗位將發(fā)生巨大的變化。例如服務(wù)業(yè)會(huì)出現(xiàn)大量的工作機(jī)會(huì)，而且根本不用擔(dān)心人工智能會(huì)取代服務(wù)業(yè)，因?yàn)榉?wù)業(yè)恰好是最適合人來(lái)工作的崗位。如照顧幼兒、護(hù)理老人，甚至給寵物看病、美容等，都會(huì)出現(xiàn)新的工作機(jī)會(huì)。

老齡化社會(huì)的到來(lái)，是不可逆的。與其焦慮，不如認(rèn)真的思考一下，趁著還有20到30年的時(shí)間，認(rèn)真做好如下準(zhǔn)備。

做好以下三件事很重要

第一條，也是最重要的一條，就是保持健康的身體，活得越久才是贏家。

從某種意義上來(lái)說(shuō)，真正的人生贏家，并不是當(dāng)了多大的領(lǐng)導(dǎo)，擁有多少物質(zhì)財(cái)富，而是比其他人活得更久。因?yàn)榛畹镁?，就有機(jī)會(huì)遇到更多的可能。而這些可能，會(huì)讓人生增加更多精彩的體驗(yàn)。這些精彩體驗(yàn)的總和，才是一生中更珍貴的財(cái)富。

健康的身體，就是實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)的基本前提。保持健康的身體，和擁有多少財(cái)富并無(wú)直接關(guān)系。它需要的是養(yǎng)成健康的工作和生活習(xí)慣，定期做該做的檢查。這方面的具體細(xì)節(jié)，大家可自行搜索了解。

第二條，就是做好養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。保證在活得久的前提下，盡可能不降低生活水準(zhǔn)。

養(yǎng)老金儲(chǔ)備的三個(gè)支柱，分別是社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老年金。

第一個(gè)支柱是社保養(yǎng)老金。有人說(shuō)交社保養(yǎng)老金不劃算，是龐氏騙局。其實(shí)這是對(duì)社保養(yǎng)老金最大的誤解。因?yàn)樯鐣?huì)保障體系的基本理念就是社會(huì)公平，說(shuō)白一點(diǎn)就是“大鍋飯”，無(wú)論大家收入高低，待遇都一樣。所以，對(duì)于收入高的人來(lái)說(shuō)，交社保養(yǎng)老金才會(huì)出現(xiàn)不劃算的可能。而對(duì)于收入偏低的人來(lái)說(shuō)，交社保才是真正最劃算的選擇。反之，即便你不交社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)金，那你的錢又放到哪里去了呢？也許早就吃掉、花掉、用掉了，反正就是沒(méi)有存下來(lái)。

至于說(shuō)社保是龐氏騙局，更是無(wú)稽之談。如果這個(gè)邏輯成立的話，我建議支持這種觀點(diǎn)的人，最好把自己的現(xiàn)金都換成實(shí)物黃金。

第二個(gè)支柱是企業(yè)年金。這屬于經(jīng)營(yíng)效益比較的企業(yè)職工福利，一般由個(gè)人和企業(yè)共同出資，在享受延遲收稅的政策同時(shí)，還有少量的投資回報(bào)。但由于受限企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的好壞，又屬于企業(yè)自愿辦理，覆蓋范圍比較有限。

第三個(gè)支柱是個(gè)人養(yǎng)老年金。我認(rèn)為這也是個(gè)人最有掌控力的養(yǎng)老金儲(chǔ)備模式。無(wú)論你是購(gòu)買享受個(gè)人退稅優(yōu)惠政策的“稅優(yōu)年金”，還是投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它們都是讓你能夠獨(dú)立于社保之外，充分體現(xiàn)個(gè)人公平的養(yǎng)老金準(zhǔn)備工具。

有人一定會(huì)問(wèn)，為什么不推薦股票、基金、房產(chǎn)或收藏一類的工具，它們的收益可能更高。

其實(shí)道理也很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老金的基本要求就是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老是一定會(huì)發(fā)生的事情，如果不能保證資金的安全性，無(wú)論有多高的收益都不要碰。

拒絕焦慮，把握當(dāng)下

有一句話說(shuō)的非常好：擔(dān)心過(guò)去是抑郁，擔(dān)心未來(lái)是焦慮，只有把握當(dāng)下才能平靜。

如果你真的看懂了延遲退休政策的真相，你就應(yīng)該立刻行動(dòng)起來(lái)。因?yàn)闊o(wú)論任何時(shí)候行動(dòng)，都不算太晚。

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