昨天聊到延遲退休，不少人 也知道存錢的重要性，開(kāi)始有意識(shí)存錢了。

但至于怎么讓存錢這件事實(shí)現(xiàn)利益最大化，怎么輔助日后的養(yǎng)老問(wèn)題，里邊還是有不少人感到些許困惑的，那今天就具體再多說(shuō)幾句。

人口老齡化、少子化是大趨勢(shì)，交社保的人少了但拿錢的人越來(lái)越多，不管怎么看，未來(lái)的社保養(yǎng)老金都類似大鍋飯，只管能吃上，管不了吃飽或者吃好。

日本那邊很多老年人都在開(kāi)出租、端盤子，就是因?yàn)榧词故≈猛诵萁?，這筆錢也不夠覆蓋生活，所以才出來(lái)打工。

而作為職場(chǎng)人、互聯(lián)網(wǎng)人，我覺(jué)得大家的覺(jué)悟還得領(lǐng)先一步。

畢竟延遲退休延的是領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，并不代表會(huì)給你發(fā)一份能干到五六十歲的工作，中間的空白期需要我們自己解決，所以不僅要做好不能只靠社保來(lái)養(yǎng)老的心里準(zhǔn)備，還得趁收入的黃金期給未來(lái)的自己存下一筆養(yǎng)老錢。

雖然聽(tīng)上去有些扎心，但也只能如此，抱怨大環(huán)境只會(huì)浪費(fèi)你的時(shí)間和精力。

至于這筆養(yǎng)老資金怎么存，我覺(jué)得至少要滿足強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、安全、能持續(xù)領(lǐng)錢且利率不要太低這幾個(gè)點(diǎn)。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，主要是怕大家很容易放棄存錢，或者存下來(lái)了但是中途就花掉，那養(yǎng)老的時(shí)候還是沒(méi)錢，屬于無(wú)效存錢行為。

能持續(xù)領(lǐng)錢，就好比找了個(gè)神級(jí)公司，每個(gè)月不需要干一點(diǎn)兒活就會(huì)定期給你發(fā)工資。而且最好活著就能拿錢，不用擔(dān)心人還在錢沒(méi)了的問(wèn)題，也不用像存款可能被詐騙或啃老。

安全這點(diǎn)就更不用多說(shuō)了，養(yǎng)老的錢可以準(zhǔn)備很多份，但總要有一份是足夠安全的，這是基本的生活底氣。人老了+錢虧掉+很難掙回來(lái)，那才是雪上加霜。

綜合來(lái)看，我覺(jué)得更適合職場(chǎng)人的工具還是商業(yè)養(yǎng)老金，這類產(chǎn)品我四五年前就開(kāi)始講了，也 有很多朋友聽(tīng)進(jìn)去配置了一些產(chǎn)品，都快交完費(fèi)了，而且當(dāng)時(shí)的預(yù)定利率還很高，有4.025%和3.5%。

歷史總是驚人的相似，現(xiàn)在又來(lái)到了一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，馬上最后一點(diǎn)紅利的尾巴也要沒(méi)了。

這是因?yàn)?，商業(yè)養(yǎng)老金的預(yù) 定利率，預(yù)計(jì)8月31日左右就要從3%下調(diào)到2.5%，3%的老產(chǎn)品在8月底及之前可能就會(huì)下掉。

我咨詢了業(yè)內(nèi)專業(yè)老師，一旦下調(diào)的話，未來(lái)拿錢要縮水不少，假設(shè)3%產(chǎn)品是領(lǐng)1萬(wàn)的養(yǎng)老金，那么2.5%的產(chǎn)品可能就只能拿8千多了。

而且別看是3%定價(jià)的養(yǎng)老金，實(shí)際優(yōu)秀的產(chǎn)品長(zhǎng)期可以達(dá)到3.5%甚至4%，而且還是復(fù)利。

現(xiàn)在很多大銀行的5年期存款才1.8%左右，余額寶也不到1.5%，往后大概率會(huì)降低。

對(duì)比之下有份保險(xiǎn)能鎖定3.5%-4%的復(fù)利，還是領(lǐng)先非常多的，如果錯(cuò)過(guò)這波確實(shí)有些可惜。

最近正好有款不錯(cuò)的養(yǎng)老金，叫龍?zhí)ь^3.0，非常受歡迎，也給大家科普下。

龍?zhí)ь^3.0，男性最早可以選60歲開(kāi)始領(lǐng)錢，女性最早是55歲。

到時(shí)候每年或每月就能固定領(lǐng)一筆錢，跟社保養(yǎng)老金是類似的。而且也不用擔(dān)心延遲退休，因?yàn)槠痤I(lǐng)的時(shí)間是寫(xiě)在合同里的，不受影響。

它最大優(yōu)勢(shì)就是拿錢多、長(zhǎng)期復(fù)利可達(dá)4%，也不用擔(dān)心早逝等風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，30歲男生，每年交5萬(wàn)、一共交10年，60歲開(kāi)始他每年可以領(lǐng)到6.68萬(wàn)，也可以選按月領(lǐng)取5678元。

市面上同類產(chǎn)品，哪怕是當(dāng)下拿錢數(shù)一數(shù)二的，同樣條件下也只能領(lǐng)65000元左右，比龍?zhí)ь^還少拿3千。對(duì)比平均水平的產(chǎn)品，龍?zhí)ь^甚至可 以多拿1萬(wàn)多，假設(shè)活到85歲那能多拿20多萬(wàn)，直接高出一大截來(lái)。

到67歲，龍?zhí)ь^累計(jì)領(lǐng)的年金就達(dá)到53萬(wàn)了，超過(guò)投入的保費(fèi)，相當(dāng)于往后每年領(lǐng)的錢都是額外賺的收益。

70歲累計(jì)拿了73萬(wàn)，還有66萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值（可理解為當(dāng)年退掉保單可以拿回來(lái)的錢），復(fù)利達(dá)到3.17%，折算單利5.4%。

80歲累計(jì)拿了140萬(wàn)，保單里還有38萬(wàn)多現(xiàn)金價(jià)值，復(fù)利達(dá)到3.5%，折算單利6.8%。

只要活著，就能一直領(lǐng)下去，直到106歲，復(fù)利最高能突破4%。

我確實(shí)已經(jīng)好久都沒(méi)有見(jiàn)過(guò)利益這么高的年金了，它甚至可以媲美前些年的一些產(chǎn)品。

之前也有很多朋友打趣說(shuō)，自己可能活不到七八十歲，對(duì)于壽命比較關(guān)注。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)人均壽命在78歲左右，而且還在持續(xù)提升，我們這代人平均壽命80+應(yīng)該問(wèn)題不太大。

龍?zhí)ь^3.0針對(duì)身故的保障也很到位，開(kāi)始領(lǐng)取之后，身故是賠付現(xiàn)金價(jià)值，等于90歲之前人沒(méi)了都能賠錢。

假設(shè)65歲人就沒(méi)了，自己領(lǐng)了40萬(wàn)，現(xiàn)金價(jià)值還有80萬(wàn)，累計(jì)從保單拿到的錢是120萬(wàn)，復(fù)利達(dá)到了3%，折算單利也有4.7%，還是相當(dāng)劃算的。

針對(duì)一些極端的情況，它表現(xiàn)也很出色：

要是很長(zhǎng)壽，比如活到90、100歲，龍?zhí)ь^3.0是目前領(lǐng)錢top級(jí)別的產(chǎn)品，領(lǐng)的錢全部是自己享受了，還薅到了保險(xiǎn)公司的羊毛。

如果在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之前就不幸早逝，是交進(jìn)去的保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值，哪個(gè)多就賠哪個(gè)，也不會(huì)虧。

不管從哪個(gè)維度看，龍?zhí)ь^3.0都設(shè)計(jì)得很出色，給錢很多，甚至可以媲美3.5%時(shí)代的部分產(chǎn)品。

沒(méi)有健康要求和職業(yè)限制，每年最低1萬(wàn)起投，門檻很低?？梢苑?/3/5/10/15/20年交費(fèi)，大家根據(jù)自己情況來(lái)選，工作穩(wěn)定可以選長(zhǎng)一些，擔(dān)心不穩(wěn)定就選短一些。不管錢多錢少，能存下一些總是好的。

不過(guò)這么夸張的產(chǎn)品很容易成為出頭鳥(niǎo)，可能很難挺到8月底，想為以后存點(diǎn)錢，想撿漏高利率養(yǎng)老金的朋友，務(wù)必早點(diǎn)了解起來(lái)，買到手的保單不會(huì)受影響。

點(diǎn)下面可以約顧問(wèn)幫你做測(cè)算 和答疑，注意座機(jī)來(lái)電。

最后，之前也有很多朋友關(guān)心安全性，畢竟涉及到幾十年后的養(yǎng)老，這里也簡(jiǎn)單說(shuō)一下。

這類養(yǎng)老金拿錢確定，會(huì)寫(xiě)進(jìn)合同，是有法律、有保險(xiǎn)保障基金保障的。最差的情況下，哪怕保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也會(huì)指定由另外的保險(xiǎn)公司接收保單。

至于什么打破剛兌、保險(xiǎn)法已經(jīng)改了其實(shí)是以偏概全的誤導(dǎo)，這么大的事情，監(jiān)管不可能沒(méi)有明文出來(lái)。而保險(xiǎn)本身屬于高度安全的類別，自然是盡量避免出風(fēng)險(xiǎn)的。退一步看，如果保險(xiǎn)都不靠譜了，其他的產(chǎn)品是不是要更謹(jǐn)慎？