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最近，曾被譽(yù)為銀行“攬儲(chǔ)神器”的大額存單似乎失去了往日的魔力，

一些國(guó)有大行的大額存單年化利率跌破2%！

何謂大額存單？

這就要說(shuō)到“大”和“小”的故事。

一般情況下，

人們總喜歡大的。

所謂大額存單，

是指由銀行向投資者發(fā)行的一種“額度要求很大”的存款憑證。

雖然大額存單屬于一般性存款，

但是具有特殊性。

???

與常規(guī)的存款相比，

大額存單的投資門(mén)檻會(huì)高一些。

可見(jiàn)，大額存單對(duì)個(gè)人或者機(jī)構(gòu)的認(rèn)購(gòu)金額起點(diǎn)要求不同，?都比較大。

個(gè)人要不低于20萬(wàn)，機(jī)構(gòu)投資者則不低于1000萬(wàn)，

這主要是考慮不同投資群體投資能力有差異。?

大額存單的利率是以市場(chǎng)化方式確定的，

會(huì)具有一定利率優(yōu)勢(shì)。??

大額存單的投資人只能是個(gè)人，或者非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等非金融機(jī)構(gòu)投資人，并不包括金融機(jī)構(gòu)。

可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)一般是不能認(rèn)購(gòu)大額存單的。

但也有例外，比如社保基金可以投資大額存單。

我們?nèi)ャy行存款，對(duì)存款期限總會(huì)有個(gè)要求，要么活期，要么3年或5年的定期。??

大額存單也是如此，但會(huì)采用標(biāo)準(zhǔn)化期限，

包括1個(gè)月到5年共9個(gè)品種。

既然是存款，自然要支付利息，那利息該怎么付呢？

大額存單的付息方式一般分為2種：

通常情況下，

如果儲(chǔ)戶(hù)著急用錢(qián)，需要把定期存款取出來(lái)，

這時(shí)候只能按照活期利息算。

對(duì)于大額存單也是這樣嗎？

其實(shí)我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)大額存單時(shí)，

有部分產(chǎn)品會(huì)標(biāo)注“支持轉(zhuǎn)讓”。???????

這是啥意思呢？

就是說(shuō)，等你急用錢(qián)的時(shí)候，就可以把這類(lèi)存單“轉(zhuǎn)賣(mài)”給其他人。

投資人如果成功轉(zhuǎn)讓大額存單，不僅能滿(mǎn)足臨時(shí)的資金使用需求，還往往能獲得比活期更高的收益。?

轉(zhuǎn)讓的基本流程一般是這樣：

大額存單的可轉(zhuǎn)讓功能，提高了流動(dòng)性，能解決客戶(hù)燃眉之急，提升產(chǎn)品吸引力。

但需要注意的是，

并不是所有大額存單都有轉(zhuǎn)讓功能。

總之，大額存單作為存款產(chǎn)品，

安全穩(wěn)定并且收益較優(yōu)，所以受到不少投資者追捧。

但最近事情發(fā)生了變化。

我們知道，銀行一手從居民和企業(yè)吸收存款，一手將吸收的資金貸款給需要的企業(yè)和個(gè)人，

兩者的息差就是銀行的主要收入來(lái)源。

如果銀行吸收了存款但貸不出去，

那么利潤(rùn)空間就會(huì)被壓縮。?

放貸壓力比較大，銀行自然就要對(duì)存款產(chǎn)品做些調(diào)整。

比如，銀行會(huì)降低存款利率。?

再比如，

有些銀行選擇直接減少中長(zhǎng)期的大額存單的發(fā)行，降低高成本負(fù)債。??

隨著市場(chǎng)利率下行，利率比較高的大額存單利率也是在下降的。

因而大額存單與普通存款相比優(yōu)勢(shì)不再，吸引力大幅下降，有的銀行更是暫停發(fā)行新的大額存單。

當(dāng)然，萬(wàn)事也不絕對(duì)，

有部分區(qū)域中小銀行有攬儲(chǔ)的壓力，

反而通過(guò)適度增加大額存單產(chǎn)品來(lái)增加獲客。?????????

不管怎么說(shuō)，

銀行調(diào)整大額存單等的存款利率，主要還是為了減少長(zhǎng)期債務(wù)，降低高息存款比例，緩解資金壓力，未來(lái)可能還有進(jìn)一步下行空間。

好了，今天就說(shuō)到這吧。

本文不構(gòu)成任何投資決策，市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

在利率下行的情況下，有的投資者可能會(huì)傾向選擇流動(dòng)性更好、收益相對(duì)較高的其他投資產(chǎn)品。

你呢？