近日，復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院許多奇教授、陳立教授在Computer Law & Security Review（《計算機(jī)法律與安全評論》）發(fā)表學(xué)術(shù)論文“Between Progress and Caution: LegalTech's Promise in Transforming Personal Credit Risk Management in China”（在進(jìn)步與謹(jǐn)慎之間：法律科技在中國個人信用風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型中的前景）。

《計算機(jī)法律與安全評論》是世界范圍內(nèi)知名的法學(xué)類國際期刊，位列SSCI的Q1區(qū)序列，在JCR收錄的430本法學(xué)類刊物中排名第7位。（數(shù)據(jù)來源：2023 Journal Citation Reports）

內(nèi)容簡介

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等個人信用違約率顯著上升，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方法已無法應(yīng)對現(xiàn)代信用市場的規(guī)模與復(fù)雜性。法律科技（LegalTech）通過大數(shù)據(jù)、人工智能、自動化案件處理工具等新興技術(shù)，從貸款前的風(fēng)險評估到貸款中的行為監(jiān)控，再到違約后的債務(wù)催收與法律訴訟，展現(xiàn)出變革個人信用風(fēng)險管理的潛力。

個人信用風(fēng)險管理位于金融安全與個人信息保護(hù)交匯處，法律科技在該領(lǐng)域應(yīng)用的有效性取決于其與監(jiān)管框架和司法程序的整合協(xié)同。法律科技提高了法官處理金融貸款回收案件的工作效率，緩解批量小額個人信用案件的“案多人少”矛盾。同時，通過法律科技公司與司法機(jī)構(gòu)的規(guī)范合作，私人救濟(jì)與公共救濟(jì)相互融合，減少了暴力催收與惡意反催收行為的發(fā)生。

技術(shù)驅(qū)動的個人信用風(fēng)險管理需要更加完善的法律環(huán)境，促進(jìn)相關(guān)技術(shù)的合法利用。應(yīng)立法規(guī)范債務(wù)外包催收行業(yè)，設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立許可制度并引入倫理標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)議；建立個人破產(chǎn)制度，保護(hù)債務(wù)人的基本生活權(quán)利，減輕金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)壓力；制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與自律規(guī)則，抵制將債務(wù)催收者的利潤與催收結(jié)果掛鉤；在保護(hù)個人隱私的前提下，建立金融機(jī)構(gòu)間的信用信息共享平臺，提高信用風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性，并允許債務(wù)人通過信用信息中心查詢自身信息，同時為催收機(jī)構(gòu)提供必要的信用數(shù)據(jù)支持。

法律科技的智能化應(yīng)用伴隨風(fēng)險挑戰(zhàn)，必須有所規(guī)范。自動化系統(tǒng)可能加劇金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險，如過度依賴技術(shù)手段可能導(dǎo)致更激進(jìn)的放貸行為，而忽視個體情況和社會公平。應(yīng)在自動化系統(tǒng)中納入人工監(jiān)督的具體控制點(diǎn)，構(gòu)建分級機(jī)制以識別需要人工直接介入的案件，包括涉及可能產(chǎn)生示范效應(yīng)的復(fù)雜法律問題、現(xiàn)有規(guī)則未涵蓋的新情況，以及涉及弱勢借款人的事項。系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)保持清晰的運(yùn)行邊界和問責(zé)結(jié)構(gòu)。監(jiān)管合規(guī)的技術(shù)解決方案應(yīng)納入精細(xì)機(jī)制以監(jiān)控和標(biāo)記潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險，同時為政策決策提供數(shù)據(jù)驅(qū)動的見解。

中國的法律科技實(shí)踐具有獨(dú)特性和全球意義。中國的法律科技應(yīng)用以人民為中心，強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益與維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，由此不斷推動銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)控、司法程序和法律框架的重大創(chuàng)新。通過這些創(chuàng)新，中國不僅有效應(yīng)對國內(nèi)市場挑戰(zhàn)，也有望影響全球法律和金融實(shí)踐的發(fā)展。法律科技需要在技術(shù)創(chuàng)新和倫理考量之間保持謹(jǐn)慎平衡，始終以維護(hù)人類尊嚴(yán)和社會正義為終極目標(biāo)。

研究基礎(chǔ)

復(fù)旦大學(xué)智慧法治實(shí)驗(yàn)室作為上海市級科研平臺，由復(fù)旦大學(xué)與上海市司法局合作共建，自2021年開始籌備，于2022年正式成立，其定位為法律科技與智慧法治領(lǐng)域的文理工跨學(xué)科高端重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，許多奇教授擔(dān)任實(shí)驗(yàn)室主任。實(shí)驗(yàn)室牽頭承擔(dān)國家重點(diǎn)研發(fā)計劃“跨部門金融案件協(xié)同服務(wù)與風(fēng)險預(yù)警關(guān)鍵技術(shù)研究”項目課題“跨部門金融案件數(shù)據(jù)共享與知識服務(wù)關(guān)鍵技術(shù)研究”。2024年1月，上海市司法局印發(fā)《關(guān)于推動上海法律科技應(yīng)用和發(fā)展的工作方案》，在促進(jìn)數(shù)據(jù)開放共享、深化法律科技應(yīng)用的政策背景下，實(shí)驗(yàn)室團(tuán)隊赴法院和相關(guān)行業(yè)企業(yè)展開深入調(diào)研，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，形成上述研究成果。

作者簡介

許多奇，復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師。入選國家級人才計劃、國家級法治人才庫。主要研究領(lǐng)域?yàn)榻鹑诳萍挤?、?shù)據(jù)法、財稅法。在《中國社會科學(xué)》《中國法學(xué)》《法學(xué)研究》等中英文期刊發(fā)表論文百余篇，被《新華文摘》《中國社會科學(xué)文摘》《人大復(fù)印報刊資料》《高等學(xué)校文科學(xué)術(shù)文摘》等轉(zhuǎn)載20余篇。獲中國法學(xué)會優(yōu)秀成果獎、上海市哲學(xué)社會科學(xué)優(yōu)秀成果獎、上海市法學(xué)優(yōu)秀成果獎等。

陳立，復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院教授。主要研究領(lǐng)域包括國際法、法學(xué)教育史、經(jīng)濟(jì)法、全球數(shù)據(jù)治理。曾任外交部第四屆國際法咨詢委員會委員。近三年已在Human Rights Quarterly, International Review of Economics & Finance, International Data Privacy Law, Journal of International Dispute Settlement, Legal History Review, and Leiden Journal of International Law等期刊發(fā)表若干論文。

文獻(xiàn)來源（2024年11月網(wǎng)絡(luò)首發(fā)）：

Duoqi Xu & Chen Li, Between Progress and Caution: LegalTech's Promise in Transforming Personal Credit Risk Management in China, Computer Law & Security Review, Vol. 56, 106090.

免費(fèi)閱讀鏈接（2025年1月19日截止）：

https://authors.elsevier.com/c/1kBYSyog-KWqO

整理|王沛然

編輯|董家杰

--原創(chuàng)文章--