【血案回溯】某市商業(yè)銀行支行的張行長(zhǎng)，接獲總行曹行長(zhǎng)下達(dá)的“特殊關(guān)照”指令。直面曹行長(zhǎng)姐夫王某掌控的三家空殼公司，在明晰材料造假的狀況下，張某未展開(kāi)實(shí)地調(diào)研便簽署放貸文件，致使 9000 萬(wàn)貸款淪為壞賬。案發(fā)之后，法院判定張某構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，然而因其“聽(tīng)命行事”被認(rèn)定為從犯，最終被判處有期徒刑 4 年。

【法院敲響的三重警鐘】

1. 簽字就是埋雷：行長(zhǎng)對(duì)于貸款材料負(fù)有“實(shí)質(zhì)審查”的法定職責(zé)，形式上的簽字無(wú)異于玩火自焚。
2. 流程≠護(hù)身符：即便走完貸審會(huì)流程，只要關(guān)鍵環(huán)節(jié)淪陷，依舊會(huì)被追究責(zé)任。
3. 領(lǐng)導(dǎo)指令不是擋箭牌：上級(jí)授意進(jìn)行違規(guī)操作，執(zhí)行者仍需承擔(dān)刑事責(zé)罰。

1. “領(lǐng)導(dǎo)一句話”陷阱張某明知是總行長(zhǎng)的親屬企業(yè)，仍舍棄審查底線。警示：針對(duì)特殊關(guān)系貸款務(wù)必啟動(dòng)“紅色預(yù)警”，實(shí)行雙人復(fù)核并留痕報(bào)備。
2. “材料過(guò)手”幻覺(jué)虛假的購(gòu)銷合同、偽造的財(cái)務(wù)報(bào)表輕松過(guò)關(guān)。教訓(xùn)：信貸人員必須熟稔“三查殺招”： 合同驗(yàn)證：對(duì)照稅務(wù)數(shù)據(jù)、銀行流水。 財(cái)報(bào)拆解：進(jìn)行交叉驗(yàn)證社保繳納、水電費(fèi)用。 現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)：實(shí)施突擊檢查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。
3. “流程走完”誤區(qū)認(rèn)為經(jīng)過(guò)貸審會(huì)審議便能免責(zé)。真相：每個(gè)經(jīng)手環(huán)節(jié)皆為責(zé)任鏈條，支行長(zhǎng)的初審意見(jiàn)直接左右后續(xù)判斷。

1. 主犯 VS 從犯生死線

決策者：發(fā)起指令、掌控資金、獲取利益（曹某）→主犯

執(zhí)行者：被動(dòng)執(zhí)行、未獲私利、作用有限（張某）→從犯
關(guān)鍵證據(jù)：微信記錄呈現(xiàn)“必須本周放款”等施壓痕跡；資金流向表明張某未分贓

1. 失誤 VS 犯罪分水嶺

普通違規(guī)：審查疏忽但材料真實(shí)→紀(jì)律處分

刑事犯罪：明知造假仍放貸→牢獄之災(zāi)
紅線標(biāo)準(zhǔn)：是否察覺(jué)“明顯矛盾點(diǎn)”（如注冊(cè)資本百萬(wàn)卻簽億元合同）

【如何守住防線】

切割三法

1. 職責(zé)切割：以書(shū)面形式記錄審查疑點(diǎn)，留存要求補(bǔ)充材料的通知書(shū)。
2. 證據(jù)留痕：對(duì)于領(lǐng)導(dǎo)的口頭指令，于當(dāng)日發(fā)送確認(rèn)郵件（“按您要求加快辦理王某公司貸款，相關(guān)材料已形式審查”）。
3. 制度補(bǔ)漏：構(gòu)建特殊關(guān)聯(lián)貸款“雙盲審查”機(jī)制，審批人與申請(qǐng)人關(guān)系全員報(bào)備。

保命兩招

1. 拒簽話術(shù)：“曹行，這個(gè)客戶的流水和合同明顯不匹配，我馬上整理問(wèn)題清單報(bào)合規(guī)部?！?/li>
2. 避險(xiǎn)程序：針對(duì)存疑貸款啟動(dòng)“三方會(huì)審”（風(fēng)控+法律+審計(jì)），形成會(huì)議紀(jì)要。

Q：如何防范“被安排”風(fēng)險(xiǎn)？
A：構(gòu)筑“三道防火墻”：

1. 所有領(lǐng)導(dǎo)批示的貸款必須錄入信貸系統(tǒng)留痕。
2. 設(shè)立“冷卻期制度”，關(guān)聯(lián)貸款審批需提前 15 天公示。
3. 推行“否決權(quán)保障”，經(jīng)辦人出具風(fēng)險(xiǎn)提示可中止流程。

Q：怎樣平衡業(yè)務(wù)拓展與合規(guī)？
A：掌握“三要三不要”：
- 要獨(dú)立審查，不要輕信任何口頭承諾。
- 要數(shù)據(jù)驗(yàn)證，不要迷信紙質(zhì)材料。
- 要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)控，不要一批了之。

Q：發(fā)現(xiàn)上級(jí)違規(guī)怎么辦？
A：施行“三級(jí)階梯應(yīng)對(duì)”：

1. 書(shū)面記錄風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)報(bào)送合規(guī)部門(mén)。
2. 同步抄送監(jiān)事會(huì)信箱（多數(shù)銀行已開(kāi)通匿名通道）。
3. 對(duì)明顯犯罪線索，直接向銀保監(jiān)稽查局專線報(bào)告。

這個(gè)導(dǎo)致 4 年刑期的案例警示我們：銀行高管手中的簽字筆重若千鈞。在權(quán)力與合規(guī)的天平之上，每一次的妥協(xié)都是在為自己書(shū)寫(xiě)認(rèn)罪書(shū)。謹(jǐn)記：真正的職場(chǎng)智慧，是讓每一筆貸款都能夠經(jīng)受住 10 年后的司法檢驗(yàn)。

個(gè)人觀點(diǎn)，AI輔助

游濤

作者簡(jiǎn)介

游濤，世理法源--訴訟解決方案專家——高端法律咨詢平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂(lè)社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

中國(guó)法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事，公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心研究員，北大法學(xué)院《金融犯罪與刑事合規(guī)》校外授課教師。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，曾任北京市某法院刑庭庭長(zhǎng)，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲(chóng)”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國(guó)十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂(lè)社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語(yǔ)音房等專項(xiàng)合規(guī)。

多次受國(guó)家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國(guó)各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競(jìng)賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。