默認(rèn)勾選尊享權(quán)益包，小花錢包的“降息”。

3月15日，廣州日?qǐng)?bào)發(fā)文報(bào)道提到，有借款人反映，自己因工作變動(dòng)著急用錢，在“小花錢包”平臺(tái)借了一筆5000元的貸款。結(jié)果錢款剛到賬，銀行賬單便顯示被扣除了298元的費(fèi)用。“小花錢包”客服回應(yīng)稱，這是因?yàn)榻杩钊嗽诮杩顣r(shí)勾選了會(huì)員權(quán)益。

記者體驗(yàn)“小花錢包”借款流程時(shí)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)在放款環(huán)節(jié)以“降息”為誘餌，誘導(dǎo)用戶開通每月最高達(dá)598元的高價(jià)會(huì)員服務(wù)。用戶勾選會(huì)員費(fèi)后，頁面顯示的綜合年化成本有所降低，但實(shí)際上，會(huì)員費(fèi)并未計(jì)入費(fèi)率計(jì)算中，而這種收費(fèi)設(shè)計(jì)往往會(huì)被資金需求迫切的借款人所忽視。

新經(jīng)濟(jì)IPO小編實(shí)測發(fā)現(xiàn)，完成借款初審后，在立即借款頁面，默認(rèn)借款額度為授信全部，默認(rèn)勾選888元尊享權(quán)益包，頁面下方顯示綜合年化成本24%（單利）。如果取消勾選888元的尊享權(quán)益包，頁面下方顯示綜合年化成本35.99%（單利）。

注： 888元尊享權(quán)益包權(quán)益：6.6折息費(fèi)，800元提額券（500元+300元），審核提速80%，通過率提升60%，光速放款通道。

新經(jīng)濟(jì)IPO注意到，如果借款18000元，尊享權(quán)益包的價(jià)格為888元，購買尊享權(quán)益包的總息費(fèi)為3312.46元（2424.46元+888元），不購買權(quán)益包的總息費(fèi)為3697.30元；購買權(quán)益包息費(fèi)減少了384.84元，實(shí)際綜合年化成本為29.01%。

如果借款5000元，尊享權(quán)益包價(jià)格變?yōu)?98元，購買尊享權(quán)益包的總息費(fèi)為971.45元（673.45元+298元），不購買權(quán)益包的總息費(fèi)為1027.02元；購買權(quán)益包息費(fèi)減少了55.57元，實(shí)際綜合年化成本為30.80%。

總結(jié)一下，小花錢包為了給用戶降息可謂“煞費(fèi)苦心”。首先，針對(duì)不同借款金額推出不同價(jià)格的尊享權(quán)益包。其次，為了讓用戶享受“降息”福利，默認(rèn)勾選了尊享權(quán)益包。然而，小花錢包設(shè)計(jì)的尊享權(quán)益包雖一定程度上降低了用戶的借款成本，但由于尊享權(quán)益包的不同檔位價(jià)格設(shè)計(jì)，用戶實(shí)際承擔(dān)的綜合息費(fèi)近30%。

根據(jù)頁面披露的借款詳情及協(xié)議顯示，小花錢包合作金融機(jī)構(gòu)共包括大興安嶺農(nóng)商行、蘇商銀行、三湘銀行、海爾消金、浙農(nóng)網(wǎng)絡(luò)小貸。根據(jù)小花錢包頁面說明，主要合作金融機(jī)構(gòu)視實(shí)際情況持續(xù)更新中，具體以實(shí)際實(shí)時(shí)匹配的結(jié)果為準(zhǔn)。

除了888元的尊享權(quán)益包，小花錢包還向用戶推薦49.9元/月的拒就賠特權(quán)，審核被拒最高可賠付1000元；以及推薦198元/季（到期按198元/季續(xù)費(fèi)，可隨時(shí)取消）的樂活卡會(huì)員，購卡后可領(lǐng)300元無門檻會(huì)員券（100元/張，單月限領(lǐng)1張）。注：49.9元的拒就賠特權(quán)、198元/季的樂活卡默認(rèn)不勾選，小花錢包推薦，用戶自主決定是否購買。

公開資料顯示，小花錢包由小花網(wǎng)絡(luò)科技（深圳）有限公司（簡稱“小花深圳”）開發(fā)運(yùn)營。工商資料顯示，小花深圳唯一股東為曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司（簡稱“曉花上�！保鴷曰ㄉ虾５亩麻L為黃爽、總經(jīng)理為羅向陽。黃爽曾任陸金所執(zhí)委，百度副總裁，2020年入職中信產(chǎn)業(yè)基金，并成為合伙人統(tǒng)管消費(fèi)金融事務(wù)。羅向陽同時(shí)擔(dān)任中騰信、曉花上海法定代表人。

小花錢包官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶6200萬，累計(jì)授信金額389億，自動(dòng)審核率100%，合作伙伴包括三湘銀行、小米消金、海爾消金、長銀消金等。

雖然服務(wù)用戶、合作金融機(jī)構(gòu)眾多，但小花錢包并不具備網(wǎng)絡(luò)貸款資格。為此，小花錢包母公司疑似收購?fù)谪?cái)旗下信喜小貸，遺憾的是，信喜小貸網(wǎng)貸業(yè)務(wù)資格已于上月被暫停。

3月初，國家金融監(jiān)督管理總局重慶地方監(jiān)管局在官方網(wǎng)站公布了截至2025年2月28日的重慶市小額貸款名錄顯示，重慶共有222家小額貸款公司，其中36家為網(wǎng)絡(luò)小貸公司，另有4家小貸公司（樂視小貸、寶升小貸、信喜小貸、永道小貸）被暫停網(wǎng)貸業(yè)務(wù)資格。

其中，信喜小貸成立于2017年9月，注冊(cè)資本5000萬美元，是重慶首批獲準(zhǔn)開展全國性網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)之一。早年，信喜小貸依托挖財(cái)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，受互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策影響，挖財(cái)網(wǎng)于2020年6月完成P2P清退后，逐漸淡出互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融賽道。

2024年5月，信喜小貸發(fā)生多項(xiàng)工商變更，負(fù)責(zé)人由GU CHENWEI（挖財(cái)董事）變更為陳潔，監(jiān)事由楊曉光變更為王曉偉。陳潔、王曉偉無關(guān)聯(lián)企業(yè)，但企查查數(shù)據(jù)顯示，信喜小貸疑似關(guān)系包括中騰信、凱岸科技（麻袋財(cái)富）、大誠融擔(dān)、曉花上海、小花深圳等32家企業(yè)。