最近好多朋友私下問我：

“聽說保險(xiǎn)可能要漲價(jià)了，現(xiàn)在是不是該趕緊買？”

咱們不慌不忙，慢慢把這事兒捋清楚——

先弄明白，到底啥在悄悄的變？
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布的“研究值”降到了2.13%， 比現(xiàn)行利率低了0.37個(gè)百分點(diǎn)。 這就好比商場給商品定了個(gè)“新指導(dǎo)價(jià)”， 雖然暫時(shí)沒按新價(jià)賣，但調(diào)價(jià)的腳步聲已經(jīng)很近了。

此前2025年1月，監(jiān)管下發(fā)了一份文件， 寫明每個(gè)季度會下發(fā)預(yù)定利率的參考指標(biāo)， 如果保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品的預(yù)定利率， 連續(xù)兩季度比參考指標(biāo)高0.25%， 就要下調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。

除了分紅險(xiǎn)，目前多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是2.5%， 最新參考值2.13%，兩者之間差值0.37%，超出規(guī)定的0.25%。

假設(shè)7月再次公布研究值低于2.25%， 預(yù)定利率就會再次下調(diào)，結(jié)合著央媽的“擇機(jī)降準(zhǔn)降息”， 我個(gè)人覺得接下來預(yù)定利率研究值大概率依舊低于2.25%， 觸發(fā)預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

如果觸發(fā)了預(yù)定利率調(diào)整機(jī)制， 那么8、9月份目前在售的老產(chǎn)品都將陸續(xù)停售， 新產(chǎn)品按更低的預(yù)定利率定價(jià)， 保費(fèi)大概率上漲，或者保障內(nèi)容可能會縮水。
不過，有很多朋友都不太清楚這個(gè)降值對保險(xiǎn)產(chǎn)品有何作用， 先給大家搞懂一個(gè)詞：預(yù)定利率。 它就像保險(xiǎn)產(chǎn)品的“隱形定價(jià)器”，直接影響咱們買重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)時(shí)的保費(fèi)高低，以及儲蓄險(xiǎn)長期收益

? 如果你想買保障型保險(xiǎn)（達(dá)爾文11號重疾險(xiǎn)其他產(chǎn)品） 最直接的影響：同樣的保障，未來可能多花錢。

（圖片備注：這個(gè)調(diào)價(jià)還未確定執(zhí)行，實(shí)際也需要按照保險(xiǎn)公司最新定價(jià)為準(zhǔn)。）
打個(gè)比方：假設(shè)一位30歲的打工族現(xiàn)在購買達(dá)爾文11號重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)， 若是基本保額50萬不含其他保險(xiǎn)金補(bǔ)償金等條件下， 每年保費(fèi)需要支付5985元； 如果是調(diào)整后新上的產(chǎn)品，哪怕和達(dá)爾文11號重疾險(xiǎn)一樣高性價(jià)比， 保費(fèi)每年也要上浮不少； 拉長時(shí)間來看，累計(jì)多交的金額就大了。
而且，某些保險(xiǎn)公司也許會為了控制成本， 悄悄降低輕癥/中癥的賠付比例（比如現(xiàn)在輕癥賠40%，未來可能只賠 30%），或者減少高發(fā)疾病的保障范圍。
? 如果你想買儲蓄型保險(xiǎn)（快享福3號終身年金險(xiǎn)等產(chǎn)品）其中一個(gè)最大的影響便是：長期收益會縮水。 此外，保險(xiǎn)公司投資的國債、 存款利率都在降（10年期國債利率跌到1.6%），錢生錢的能力變?nèi)趿?，自然給咱們的回報(bào)也會減少。
假設(shè)，那位30歲打工族還購買了快享福3號終身年金險(xiǎn)， 年交10萬、交5年，第5年末現(xiàn)金價(jià)值約47萬左右， 加上18萬左右的關(guān)愛金（給付比例37.5%），

總共能拿到66萬+；

若按照新預(yù)定利率算，現(xiàn)金價(jià)值可能降至40.4萬- 42.6萬元， 總生存利益約59萬-61萬元。
當(dāng)然，這個(gè)調(diào)價(jià)還未確定執(zhí)行，實(shí)際也需要按照保險(xiǎn)公司最新定價(jià)為準(zhǔn)。上述經(jīng)過的計(jì)算都只是預(yù)測保費(fèi)肯定會高，但高多少不知道

收益肯定會降，但降多少不知道

短期是“少賺幾萬”，長期看是“少賺幾十萬”。
現(xiàn)在投保就相當(dāng)于用現(xiàn)在的利率鎖定未來幾十年的收益， 免得以后利率降了，咱們的收益也跟著縮水。

如果你早就計(jì)劃給家人配重疾險(xiǎn)，

或者給自己存養(yǎng)老金，真的可以把規(guī)劃提上日程了。

如果你還沒想清楚買什么，或者在幾款產(chǎn)品里糾結(jié)，

建議做以下兩件事：

1.可以咨詢一下專業(yè)顧問，

看看現(xiàn)在買和未來買，

保費(fèi)差多少、收益少多少、

內(nèi)容多或者少了哪些；

2.可以進(jìn)行優(yōu)先配置：比如大人還沒配置醫(yī)療險(xiǎn)，

或者孩子的重疾險(xiǎn)保額不夠，

這些比“省幾百塊保費(fèi)” 更重要。

買保險(xiǎn)不是買股票，不用追漲殺跌， 但也別在“明知道要漲價(jià)”的時(shí)候， 眼睜睜看著預(yù)算變緊張。