協(xié)商全損時，車損險部分保費(fèi)到底能不能退？

原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

最近，我們又陸續(xù)接到了關(guān)于全損和退保的咨詢。本篇，我們就該問題再系統(tǒng)的進(jìn)行介紹和說明，其實(shí)，我們的歷史文章《協(xié)商全損時，車損險部分保費(fèi)到底能不能退？》以及《維權(quán)案例四十八：應(yīng)該是全損車退保維權(quán)成功的全國第一例》，已經(jīng)從結(jié)果的角度，印證了，協(xié)商全損時，車輛損失險部分的保費(fèi)是可以正常退的，但現(xiàn)實(shí)中，保險公司基本不退，至于為什么，大家想想，誰愿意掏能不掏的錢！下面，我們詳細(xì)進(jìn)行說明。 首先，需要了解，什么是全損。根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》中關(guān)于全損，或稱為“全部損失”的釋義：“【全部損失】包括實(shí)際全損與推定全損。被保險機(jī)動車發(fā)生事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸被保險人所擁有的，為實(shí)際全損；被保險機(jī)動車發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用超過或接近實(shí)際價值，經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商按照全部損失方式進(jìn)行賠償?shù)�，為推定全損�！狈g成大白話就是：當(dāng)車輛不能維修，或者修復(fù)金額等于或大于車輛價值時，就是可以按全損處理。但是，實(shí)踐中，這里又會涉及不少問題，比如，全損到底誰說了算，損失金額怎么確定，賠償金額到底多少等等問題，后續(xù)有機(jī)會我們再進(jìn)行介紹。 然后，根據(jù)《中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)》GB/T 36687-2018的內(nèi)容，也明確了實(shí)際全損，推定全損，協(xié)議全損的定義和標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，無論哪種全損方式，賠償金額都是按全部損失的金額賠償?shù)摹? 其次，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》第四十七條，投保人要求解除保險合同的，保險人按日收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，并退還剩余部分保險費(fèi)。同時，根據(jù)示范條款第十九條：“被保險機(jī)動車發(fā)生本保險事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責(zé)任終止，保險人不退還機(jī)動車損失保險及其附加險的保險費(fèi)。”就是說，只要不是全部損失，車輛損失險部分的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)退還。 最后，就是保險公司不講誠信，不守約定了，既然根據(jù)法律規(guī)定和合同約定，賠償金額沒有到達(dá)全損金額的，就不能稱為全部損失，只能稱為一種賠償方案，比如“一次性賠償方案”或“最終賠償方案”等，所以，車輛損失險部分的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)退回。但現(xiàn)實(shí)中，保險公司可以說幾乎全部不予退還，這是“光明正大”地褥車主的羊毛，直接扣了廣大車主的保險費(fèi)。

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