累計發(fā)表：第328篇

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作者：Lindsay 劉瑩

日本，開始收單身稅。

2026年4月起，將實施“兒童與育兒支援金”政策，向單身等未育群體征收資金，被輿論稱為“單身稅”。這事你怎么看？

日本為啥要出此“狠招”？

這還得從過去30年日本的人口結構說起。

1995年，日本勞動人口（15-64歲）達到峰值，8716萬，約占總人口數的七成。

隨后老齡化少子化時代來臨，1997年，日本65歲以上人口占比反超0-14歲人口數。

2005年，老齡化率超過20%。到2024年9月15日，65歲以上老人占比29.3%，其中75歲以上高齡老人占老年人口的一半還多。達到重度老齡化的水平。

2024年，日本出生人口約72萬，創(chuàng)下自1990年又統(tǒng)計數據以來的最低記錄，這也是日本人口出生率連續(xù)9年減少。

老齡化對社會有啥影響

首先是消費不行了，老年人更傾向于醫(yī)療、護理、保險這些領域，對教育、娛樂、住房等需求低，導致大批實體商店、市中心便利店直接關門，房地產市場更是低迷。形成“低欲望社會”，經濟活力下降。

再有就是社會保障壓力大增，養(yǎng)老金、醫(yī)療險和長期護理保險等支出大幅增加，截至2024年，日本社會保障支出占財政總支出比例超過30%。政府負擔沉重。

征收“單身稅”，大概是政府希望通過資源再分配，為育兒家庭提供補貼，提升生育率，緩解人口老齡化壓力。

然而，這一政策能否奏效瑩瑩覺得未必。

有一種說法，動物不生育的原因是生存環(huán)境的惡化，會讓動物優(yōu)先保障自身的生存，抑制繁殖的本能。征稅治不了根本。

老齡化和少子化這一現(xiàn)象產生的社會經濟問題，在全球都是普遍存在。

據有關部門統(tǒng)計，中國在2032年將進入中等發(fā)達國家之列，65歲以上老年人后將達到2.93億，老齡化率將超過21%，進入深度老齡化社會。

到2050年，60歲以上老人數量將達到4.34億，占比31%。走在大街上，遇見三個人，其中一個就是60歲以上老人，敢想？

究其原因，新一代年輕人的生育觀念轉變，更加追求自我和獨立，女人不愿意固定在家務和撫育子女上，更傾向于男女平等，自我提升。

養(yǎng)育孩子的成本和耗費的精力，成為橫亙在適齡男女面前的大山，《中國生育成本報告2022》顯示，全國家庭0-17歲孩子養(yǎng)育成本平均為48.5萬，大城市更是接近100萬元。讓很多夫妻對生孩子望而卻步。

還有就是隨著醫(yī)療水平的進步，人均壽命越來越長，長壽使老齡化問題更加突出。

今天我們所經歷的的人口結構變化是不是有點像30年前的日本。

2022年以來連續(xù)3年人口出生數量低于1000萬，2023年是近幾十年來的最低點。

如果長此以往，或許未富先老的我們會面臨更多的風險和挑戰(zhàn)。

首先就是養(yǎng)老保障和醫(yī)療保健社會負擔加重。

社科院社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算2019-2050》中，稱我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金的累計結余將在2035年耗盡。這種說法瑩認為存在一定的片面性，但確實值得我們關注。

比如延遲退休的政策出臺，也是為了緩解社保領取的壓力。

需要注意的是，延遲退休的政策并不是一成不變的，會不會二次延遲、三次延遲，這在櫻花國也是有先例的。對于80、90后，也仍存在變數的可能。

再比如國家推出的個人養(yǎng)老金退稅制度，也在鼓勵大家自己存養(yǎng)老錢，也是一個信號告訴我們，養(yǎng)老不能只靠政府。

體面養(yǎng)老，提前退休，靠自己。商業(yè)養(yǎng)老金就是最好的選擇。

和社保一樣每年交一筆錢，在固定時間領取，活多久領多久。

比社保更好的是，設定55開始領取，就不會變化了，到了年齡就開始發(fā)錢，不受延遲退休政策影響。

再有如果發(fā)生身故，社保養(yǎng)老金只能把個人賬戶那部分退回，前幾天就有這樣一個案例。交了一輩子養(yǎng)老金，剛開始領就身故，最后只退了8萬多回來。

而商業(yè)保險的身故金，可以保障領取20年，也就是說從開始領錢那天起，如果沒領滿20年，可以把剩余未領取的部分給到身故受益人。仍有增值，至少不會虧。

40歲男性為例，投保這款養(yǎng)老金，年交保費19.4萬。

交5年，60歲開始領取，每年領取7.2萬左右，差不多每個月補充6000養(yǎng)老金。

活多久領多久。

若領取期間發(fā)生身故，約定20年領取的部分（144萬）減去已領取的部分將直接給到身故受益人。

活到95歲，總計領取了269.2萬。2.7倍已交保費。

若35歲女性投保該產品，同樣的5年繳費，55周歲開始領取。

每年領取7.2萬，也就是每個月補充6000元退休金，需每年繳費22.9萬。

同樣的活多久領多久，保證領取20年，活到95歲，總計領取了288萬。是2.8倍已交保費。

這款產品不僅收益是市面上養(yǎng)老產品的優(yōu)等生，其股東也是相當的有實力：

中荷人壽：

注冊資本35.7億，風險評級多次連續(xù)被評為AAA，綜合償付能力198%。

中方股東是北京銀行，外方股東是法國巴黎保險集團。各持股50%。

北京銀行：是國內最早的城市商業(yè)銀行之一，北京市政府直屬，A股上市公司。

法國巴黎集團：位于法國，是全球著名的法國巴黎銀行集團成員之一，在全球超30國家設有分支機構，是全球最大的專做銀行保險業(yè)務和借款人保險的保險公司。

這款養(yǎng)老金還可進行月交，對于想每月工資到賬就強制儲蓄養(yǎng)老金的姐妹也非常友好。

如果對于婚姻或債務有隔離的需要，她的第二投保人功能可派上用場。

此外增值服務也可圈可點，8天7夜的院內護工服務，20次/年的居家護理，牙齒保健等增值服務，不僅自己可用，還可綁定直系親屬，共同享有。

值得注意的是，其銷售地僅限【北京、上海、大連、天津、安徽、山東、江蘇、河北、河南、遼寧、青島】，如果在其他城市有養(yǎng)老金需求的姐妹，可找瑩了解，還有100多家合作公司產品供你選。瑩學姐微信：brokerly。

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