網(wǎng)上有這么一句話：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盡頭是放貸：

美團(tuán)到最后是美團(tuán)金服、小米到最后有小米金融、百度到最后是度小滿、360到最后是360借條、阿里巴巴到最后是花唄和借唄、京東到最后是白條和金條、抖音也有放心借...

總之，流量大的平臺(tái)有一個(gè)算一個(gè)，基本上都搞了個(gè)貸款、借錢(qián)、讓你超額消費(fèi)、透支未來(lái)的渠道。

放眼全球，蘋(píng)果、谷歌、微軟這些科技巨頭愣是沒(méi)搞出什么"蘋(píng)果貸""谷歌貸"，唯獨(dú)咱們的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，個(gè)個(gè)化身成了金融公司。

這背后藏著個(gè)殘酷真相：我們的征信系統(tǒng)，正在把全社會(huì)逼成"老賴(lài)溫床"。

征信系統(tǒng)我們?cè)臼菦](méi)有的，是從西方國(guó)家引進(jìn)過(guò)來(lái)的，就像房子的公攤面積學(xué)的是香港。問(wèn)題在于，引進(jìn)來(lái)的東西往往只學(xué)了個(gè)皮毛，沒(méi)學(xué)到精髓。

關(guān)鍵區(qū)別在于，西方國(guó)家征信系統(tǒng)與之配套的是《個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)法》。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是不管你欠了多少債，實(shí)在還不起了，你可以去申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。

申請(qǐng)完了，法院給你劃條道，比如接下來(lái)幾年你老老實(shí)實(shí)打工掙錢(qián)，能還多少是多少。到了約定的年頭，就算還沒(méi)還清，剩下的債，咔嚓，一筆勾銷(xiāo)，不用還了！

他們的房貸也是如此。購(gòu)房人要是房貸還不上了，銀行會(huì)把房子收走拍賣(mài)。拍賣(mài)的錢(qián)甭管夠不夠還銀行的貸款，只要房子一拍出去，購(gòu)房人跟銀行的這筆房貸債務(wù)，就算是兩清了！

拍賣(mài)的錢(qián)不夠？銀行只能自己認(rèn)栽，承擔(dān)損失。這就叫房貸有限責(zé)任制，風(fēng)險(xiǎn)是銀行和購(gòu)房人一起扛的。

在這種規(guī)矩下，西方的那些大公司根本不敢隨便搞網(wǎng)貸，再大的公司也不敢，風(fēng)險(xiǎn)太高了！

放出去的錢(qián)，萬(wàn)一借款人還不上，直接申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，放貸公司就得跟著倒霉，承擔(dān)損失。要是趕上經(jīng)濟(jì)不好，出現(xiàn)大批還不上錢(qián)的人，這壞賬能直接把放貸公司沖垮、整破產(chǎn)。

所以，他們不敢玩這個(gè)火。

而咱們這邊情況就大不一樣，目前為止，咱們還沒(méi)有一部像樣的《個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)法》。

以房貸為例，咱們對(duì)應(yīng)是無(wú)限責(zé)任制。

房貸還不起了，不還了？行，銀行把你的房子收走拍賣(mài)?？扇绻馁u(mài)的錢(qián)不夠銀行的貸款呢？

剩下的錢(qián)，你得繼續(xù)還！

你要是不還？對(duì)不起，立刻給你整成征信“黑戶”，變成“失信被執(zhí)行人”。

這個(gè)黑鍋你得一直背著，直到把剩下的錢(qián)一分不差地還清！然后還得再等5年，銀行才有可能再搭理你。

憑借著這套征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，銀行在整個(gè)過(guò)程中，近乎零風(fēng)險(xiǎn)。

這兩年，國(guó)家在貸款政策上沒(méi)少給支持，但銀行對(duì)貸款資質(zhì)的要求卻越來(lái)越高、越來(lái)越嚴(yán)。

一個(gè)普通企業(yè)想貸點(diǎn)款周轉(zhuǎn)發(fā)展，難如登天！除了企業(yè)項(xiàng)目本身要符合銀行條件以外，還得拿出足夠值錢(qián)的抵押物和擔(dān)保物，或者提供足夠有信用的擔(dān)保方。

如果這些還不夠，銀行就會(huì)讓企業(yè)的實(shí)際控制人承擔(dān)連帶責(zé)任。

本來(lái)成立的是“有限責(zé)任公司”，老板的責(zé)任是有限的。銀行這么一搞，等于把“有限責(zé)任”這個(gè)制度給架空了、推翻了！

這還不算完，很多地方上的小銀行，要求更離譜。它們不光讓老板個(gè)人擔(dān)保，甚至可能要求老板的老婆孩子、親戚朋友也來(lái)簽字擔(dān)保，承擔(dān)連帶責(zé)任！

貸個(gè)款，恨不得把你整個(gè)家族都拉下水，一起擔(dān)著這個(gè)還不上錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

所以現(xiàn)在為啥社會(huì)上“失信被執(zhí)行人”那么多？前些年的名單都900萬(wàn)以上了，乃至于今年相關(guān)數(shù)據(jù)都不公開(kāi)了。為啥不公開(kāi)？還不是因?yàn)?strong>名單數(shù)據(jù)太嚇人？

歸根結(jié)底，就是現(xiàn)在這套征信系統(tǒng)畸形了，已經(jīng)把整個(gè)借錢(qián)的生態(tài)鏈徹底搞壞了！

正經(jīng)做生意需要借錢(qián)的老板，在銀行這套“既要...又要...”的苛刻條件下根本貸不到款，怎么辦？

只能想辦法糊弄銀行：比如做點(diǎn)假材料，編個(gè)好故事；征信不好沒(méi)資格？就找個(gè)職業(yè)背債人；再不濟(jì)找助貸公司“美化”數(shù)據(jù)流水...等數(shù)據(jù)足夠好看了，再去銀行申請(qǐng)貸款。說(shuō)白了，就是“騙貸”。

在這種“剛需”之下，市面上這些年冒出了不少“供應(yīng)鏈金融”和“企業(yè)孵化”的公司，干的就是這“包裝”的活。

那銀行最喜歡把錢(qián)借給誰(shuí)呢？一類(lèi)就是這類(lèi)“包裝”后的民營(yíng)企業(yè)，一類(lèi)就是國(guó)央企及各地城投公司。

在銀行眼里，這類(lèi)是金主爸爸。但這幾年行情，這些國(guó)央企、城投也缺錢(qián)，要不然哪來(lái)的100億城投債爆雷？他們也還不上錢(qián)了。銀行能咋辦？只能給他們展期，或者降利息，先對(duì)付著。

就這樣，銀行最看重的兩類(lèi)客戶：一類(lèi)在絞盡腦汁糊弄它，一類(lèi)壓根就沒(méi)錢(qián)還給它。

結(jié)局就是小銀行頂不住破產(chǎn)了。

現(xiàn)實(shí)就是這么魔幻——銀行天天盯著借貸人那點(diǎn)貸款利息，可有些接待人，盯著的就是銀行的本金！

銀行的算盤(pán)是：零風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)本萬(wàn)利。

可這世界上哪有那么好的事？在眼下這套畸形的征信系統(tǒng)限制下，它不僅沒(méi)起到好作用，反而把平衡徹底打破了，還搞出了“劣幣驅(qū)逐良幣”的效果。

那些真正想干事、規(guī)規(guī)矩矩做生意的人，從銀行根本貸不到錢(qián)。

時(shí)間一長(zhǎng)，銀行面對(duì)的客戶群體，可不就剩下那些“牛鬼蛇神”——要么是包裝大師，要么是還不起錢(qián)的“大爺”了嗎？

你說(shuō)，這銀行不是自己把自己往死路上逼嗎？