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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第751篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們分析了

東哥這幾天，沒日沒夜的和ChatGPT聊，真正體會到了人工智能的強大。

時代大勢，浩浩蕩蕩；

順之者昌，逆之者亡。

既然人工智能的趨勢已經(jīng)再明顯不過，我們就必須躬身入局。

今天我們回來，繼續(xù)聊香港保險。

聊一款適合準媽媽的保險產(chǎn)品。

什么產(chǎn)品？

1

一款專門為孕期美媽準備的重疾險產(chǎn)品，BCIM3。

它也屬于公司旗艦重疾險系列。

但是在普通重疾險的基礎(chǔ)上，額外對孕期做了優(yōu)化。

怎么優(yōu)化？

就是，每個準媽媽想的，都是要給孩子最好的保障。

那如果一款產(chǎn)品

• 不用做醫(yī)療核保；

• 而且能在孩子出生前，就開始保障；

• 甚至先天性疾病也都囊括在內(nèi)；

是不是挺好？

BCIM3就是這樣一款重疾險。

想說清楚這個優(yōu)化，就需要先說清楚重疾險。

以及香港重疾險。

2

首先，什么是重疾險？

東哥給客戶聊產(chǎn)品的時候，常常會問一個問題，你知道醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別么？

很多時候，都會得到一個差不多的答復(fù)

醫(yī)療險是用來管小病的，重疾險是管大病。

emm……不能說錯，但是顆粒度有點不足。

首先醫(yī)療險我們都很熟悉，比如我們?nèi)メt(yī)院刷醫(yī)保卡看病，就是醫(yī)療保險的一種。

看病花了8000，醫(yī)保報銷了5000，等于用了3000塊錢就把病看好了。

這就是醫(yī)療保險的邏輯。

核心是

• 報銷制。需要我們先花錢，然后再拿著票據(jù)報銷；

• 基礎(chǔ)醫(yī)保直接結(jié)算，但只是結(jié)算方式上的優(yōu)化，底層邏輯不變；

• 只覆蓋醫(yī)療相關(guān)費用，比如手術(shù)、住院之類；

醫(yī)療險很好，是四大剛需險種之一。

但只有醫(yī)療險，也還是不夠。

需要重疾險來組合搭配。

為什么？

重疾險這個名字有一定誤導(dǎo)性，讓人以為是用來治療重疾的。

所以就會有前面大家的答復(fù)，醫(yī)療險管小病，重疾險管大病。

實際上，兩者的關(guān)系不是大和小的關(guān)系，而是覆蓋的風(fēng)險和邏輯都不一樣。

重疾險主要目的，是用來處理得了重疾以后的其他非醫(yī)療開銷。

就比如，張三不幸得了癌癥。

經(jīng)歷了慘痛的治療，終于出院了。

住院治療的費用，醫(yī)療險覆蓋了。

這是醫(yī)療保險的價值。

出院后身體很虛弱。

癌細胞雖然被控制住了，張三的身體也被摧殘了個七七八八。

沒有辦法繼續(xù)工作，需要至少一年的恢復(fù)療養(yǎng)。

那么在這一年里面，張三沒有收入。

不僅沒有收入，還有大筆額外的支付。

比如康復(fù)療養(yǎng)的費用，比如身體太弱需要請護工來照顧的費用。

除此之外，還有很多避無可避的剛性支出。

比如房貸，比如孩子的學(xué)費，比如父母的養(yǎng)老。

比如，身為一個中年人的責任，肩上扛的擔子。

這些費用，醫(yī)療保險就不負責了。

醫(yī)療保險，只負責住院手術(shù)之類的醫(yī)療開支。

怎么辦？

4

重疾險來覆蓋。

重疾險的核心，就是為了解決因病需要用錢的問題。

怎么解決？

一旦確診重疾，保險公司就會直接賠付現(xiàn)金。

投保時保單約定多少，就賠多少。

• 不需要自己先支出然后再報銷；

• 也不限制必須是住院、手術(shù)之類的醫(yī)療用途。

所以張三這時候，只需要家人拿著醫(yī)院的確診證明，就可以拿到一大筆賠償金。

至于這錢是拿去治病，還是留給家人，亦或還房貸或者環(huán)游世界，完全沒有限制。

那么接下來，張三及他家人的生活，就不成問題。

房貸也有了著落，還有孩子的教育，老人的養(yǎng)老。

為在重病深淵的家庭提供經(jīng)濟補償。

要不然真是叫天不應(yīng)叫地不靈。

不說別的，萬一沒錢還房貸，房子都會直接被銀行收走。

一生心血付諸東流，鏡花水月淚朦朧。

5

有朋友可能會覺得，怎么會那么巧，得了這些重疾。

其實不是。

重疾的發(fā)病率其實很高。

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》，我們中間的很大一部分人，最后都會得重疾。

特別是從人的一生來看。

壽命越長，得重疾的概率越趨近 100%。

嚴格意義上的壽終正寢，其實是極少的。

一般重疾險涵蓋的重疾種類，發(fā)病率總計超過 95%，覆蓋了普通人一生當中絕大部分的重疾風(fēng)險。

站在這個角度，重疾險是每個人、每個家庭的剛需。

剛需中的剛需。

早晚都必須買的重要險種，徹底規(guī)避家庭因病致貧的重要險種。

6

早晚得買，那什么時候買最好？

答案很簡單，越早越好。

為什么？

這就涉及到重疾險早買和晚買的一個差別。

最關(guān)鍵的一個，是與核保有關(guān)。

健康類的保險，有醫(yī)療核保的步驟。

年輕的時候身體好，核保容易通過。

后期可能會在投保時列為除外風(fēng)險，也就是這個部分不予承保；

甚至更嚴重的，被拒保。

越早買，核保的問題就越少。

用業(yè)內(nèi)慣常的說法是，當你想配置健康類的保險時，其實不是購買保險，而是申請保險。

是有可能申請不上的。

所以越早買，確定性越強。

其次是與時間有關(guān)。

這玩意兒是剛需，所以早晚要買，早買就能早獲得保障。

畢竟明天和意外，永遠都不知道哪個會先來。

早配置，保障時間長，減少風(fēng)險敞口。

同時保費還便宜。

壽險也好，重疾險也好，保費都和年齡相關(guān)。

都是越年輕越便宜。同樣的保額，年紀大，保費就更多。

而且時間還和收益有關(guān)。

香港保險的一個特點，是都是儲蓄型，不是消費型。

這個賬戶，有投資屬性。

時間越長，收益越大。

所以晚兩年投保，就會損失這兩年的復(fù)利效應(yīng)。

后期可能會是幾萬、幾十萬的差距。

7

光這么說有點抽象，我們拿實測數(shù)據(jù)說話。

就比如一位30歲的女士，和一位1歲的女孩兒。

都是50萬的保額，有如下測算。

可以看出，同樣的保障，每年保費

• 女士：15000元/年；

• 女孩：6700元/年。

一半都不到。

而且隨著年限的增長，后期的差距也會越來越大。

同樣到了60歲，首次賠付

• 女士：100萬；

• 女孩：285萬。

年紀大了一些后，花了更多的錢，卻拿到了更少的回報。

就很不合適。

通常來說，都是建議盡早配置，避免讓自己暴露在風(fēng)險中。

哪怕暫時不具備全面覆蓋風(fēng)險，也要在可承受的范圍內(nèi)，先少配置一些。

以后再逐步加單。

重疾險是可以重復(fù)購買、重復(fù)理賠的。

8

那么最早，可以早到什么時候？

傳統(tǒng)重疾險，是孩子出生后。

而現(xiàn)在，產(chǎn)品上有了創(chuàng)新，可以在孩子出生前就給配置上。

等于傳統(tǒng)重疾險的保障，繼續(xù)向前延伸了。

這就是我們今天的重頭戲，BCIM3。

就是說，在孕期22周之后，就可以和保險公司投保。

這時候受保人，是準媽媽。

孩子出生后，告知保險公司后，孩子就成了新的受保人。

就相當于孩子一出生，就有了保障。

這樣做，最大的好處是什么？

先天性疾病，也在保單的覆蓋范圍內(nèi)。

什么意思？

重疾險投保的時候，有個醫(yī)療核保的過程。

有一些已知病況，可能會被除外。

就比如甲狀腺結(jié)節(jié)，蠻常見個小毛病。

對日常生活沒有影響。

但是投保的時候，就可能導(dǎo)致甲狀腺癌被除外。

意思是

• 得了其他重疾，正常賠付；

• 但是得了甲狀腺癌，不賠付。

因為除外了。

孩子出生后再去投保，那么一些先天性疾病，就可能被除外。

但如果孩子尚未出生前就投保了，那么先天性疾病也被涵蓋在保障范圍內(nèi)。

這個價值，就大了。

9

一篇文章，寫不下所有細節(jié)。

這款孕婦友好型保險產(chǎn)品，是旗艦級別的。

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