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7月初，金融監(jiān)管總局江蘇監(jiān)管局披露的罰單信息顯示，江蘇蘇商銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“蘇商銀行”）由于存在信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量不符合規(guī)范要求等兩項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款60萬元。

這已經(jīng)不是蘇商銀行第一次被罰款，成立8年，近年來屢吃罰單，合規(guī)問題頻現(xiàn)，投訴增多，逐漸暴露其內(nèi)容管控問題。

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屢吃罰單

2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確支持民營(yíng)資本參與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，江蘇省積極響應(yīng)政策號(hào)召，推動(dòng)民營(yíng)銀行的設(shè)立。

2017年，由蘇寧集團(tuán)聯(lián)合江蘇省內(nèi)6家大型民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起并經(jīng)過中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立“蘇寧銀行”。注冊(cè)資本達(dá)到20億元人民幣，定位服務(wù)于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及普通消費(fèi)者融資難、融資貴的問題。

2024年3月，經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局審查批準(zhǔn)，“蘇寧銀行”正式更名為“蘇商銀行”。

這家由蘇寧集團(tuán)牽頭成立的國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)企業(yè)控股銀行，自2017年7月獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)至今已走過8年發(fā)展歷程。從去年開始頻繁被大額罰款。

最近的一次，7月4日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局披露罰單顯示，蘇商銀行因信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量不符合規(guī)范要求兩項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款60萬元。

近年來，監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)的整體治理水平和質(zhì)量控制機(jī)制，雖因EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量出現(xiàn)問題被罰的金融機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。但蘇商銀行作為一家科技含量較高的民營(yíng)銀行，此次被罰仍值得反思。

倒回一年前，2024年8月，蘇商銀行因存在違反存款計(jì)結(jié)息規(guī)則吸收存款、統(tǒng)一授信管理不到位、互聯(lián)網(wǎng)貸款授信額度超過監(jiān)管限額等七項(xiàng)違規(guī)行為，被罰沒合計(jì)金額366.7816萬元。

這張罰單也是自蘇商銀行成立以來最大的一張罰單，而罰單披露的違規(guī)行為，大多都發(fā)生在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

尤其是貸款業(yè)務(wù)方面，蘇商銀行被發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為有互聯(lián)網(wǎng)貸款授信額度超過監(jiān)管限額、流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位、統(tǒng)一授信管理不到位、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款貸后管理不到位等。

存款業(yè)務(wù)方面則是違反存款計(jì)結(jié)息規(guī)則吸收存款，此外還有銀票業(yè)務(wù)保證金來源審核不到位、關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定審批兩項(xiàng)其他業(yè)務(wù)違規(guī)。

針對(duì)該次罰單，蘇商銀行做出回應(yīng)表示，處罰所涉及的事項(xiàng)都發(fā)生在2021年以前，已經(jīng)按照監(jiān)管要求完成了問題整改。

實(shí)際上，在該次處罰中，以行長(zhǎng)王景斌為首的6名中高級(jí)管理作為相關(guān)責(zé)任人，分別被處以5萬元-23萬元不等的罰款。而目前，王景斌仍是蘇商銀行行長(zhǎng)。

02

頻繁被投訴

除了監(jiān)管單位的處罰外，蘇商銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)問題也頻繁遭受消費(fèi)者投訴。

在黑貓投訴平臺(tái)中，有關(guān)蘇商銀行的投訴大約1746條。

最近的一次投訴顯示，客戶因短期資金困難逾期后主動(dòng)聯(lián)系客服表明還款意愿后，蘇商銀行仍“暴力”催收。文軒財(cái)經(jīng)瀏覽蘇商銀行上千條投訴內(nèi)容中，其中不乏多條有關(guān)“暴力”催收的投訴內(nèi)容。

在業(yè)務(wù)合規(guī)方面，蘇商銀行被投訴存在多項(xiàng)違規(guī)行為。

今年4月，有客戶投訴稱，在平臺(tái)申請(qǐng)13000元消費(fèi)借款，渠道方為易得花，放款方為蘇商銀行，借款時(shí)平臺(tái)未顯示擔(dān)保費(fèi)，到賬后查看賬單才發(fā)現(xiàn)總還款金額高達(dá)17660.28元，經(jīng)計(jì)算利率高達(dá)35.4%，遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定的24%。

此外，今年2月，蘇商銀行還被指貸款產(chǎn)品捆綁銷售信用評(píng)估費(fèi)，借款過程中未披露還本付息安排、費(fèi)用明細(xì)以及咨詢投訴渠道，嚴(yán)重違反金融行業(yè)規(guī)定和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則。盡管部分投訴得到處理，但客戶滿意度并不高。

多項(xiàng)投訴也暴露出蘇商銀行內(nèi)部管理問題，尤其在注重客戶服務(wù)和體驗(yàn)方面有待改進(jìn)，長(zhǎng)此以往不僅影響銀行口碑更影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

03

不良貸款率連年上漲

在產(chǎn)品布局上，蘇商銀行聚焦微商金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、科創(chuàng)金融、支付金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理等六大核心業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)成為“長(zhǎng)三角核心區(qū)普惠金融客群最多、Fintech應(yīng)用最多、具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的專精特新數(shù)字銀行”。

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來看，2024年蘇商銀行在19家民銀企業(yè)中，凈利潤(rùn)和總資產(chǎn)規(guī)模排名第三，僅次于微眾銀行和網(wǎng)商銀行。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，2024年末，蘇商銀行營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)均保持雙位數(shù)增長(zhǎng)，增速分別為11.22%、10.23%。2025年上半年，兩項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)保持10%以上同比增長(zhǎng)。

看起來蘇商銀行的營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)全線上揚(yáng)形勢(shì)一片大好，但具體來看，蘇商銀行也同目前大部分銀行一樣，面臨著持續(xù)走高的不良貸款率。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，蘇商銀行不良率為1.17%，相較于2022年的0.99%，大幅提升了0.18個(gè)百分點(diǎn)，這一數(shù)據(jù)也高于2021年1.01%的不良率水平。到了2024年，蘇商銀行的不良率再次攀升至1.18%。

雖然相較于其他商業(yè)銀行不良貸款率來看蘇商銀行的數(shù)據(jù)并不算高，但持續(xù)攀升的不良貸款率對(duì)未來的發(fā)展來講一定是一個(gè)巨大的隱患。

原本，在蘇寧易購(gòu)出現(xiàn)暴雷危機(jī)之前，蘇商銀行提前未雨綢繆更名換姓，以此擺脫大股東資金困境帶來的負(fù)面影響。然而從現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)情況來看，蘇商銀行要想發(fā)展得更加平穩(wěn)，并不僅僅和名字有關(guān)系。

從“蘇寧銀行”到“蘇商銀行”，不良貸款率攀升、日趨增多的投訴始終是其發(fā)展路上最大的阻力。蘇商銀行更需提升內(nèi)部管理能力及加強(qiáng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，提升服務(wù)質(zhì)量改善客戶