文 | 十三姐

上個(gè)月朋友聚餐，我是老老實(shí)實(shí)被上了一課。

菜還沒上齊，大家的話題已經(jīng)從“你家娃暑假報(bào)了幾個(gè)班”滑到了“擔(dān)心哪天失業(yè)，房貸怎么辦”，本來覺得“雞娃”的主題已經(jīng)夠讓人焦慮的了，這下好了，能按部就班“雞娃”都是一種福氣，說不定哪天連娃都“雞”不起了。

這幫以前野心勃勃要?jiǎng)?chuàng)業(yè)、要送孩子去留學(xué)、要提前退休去鄉(xiāng)下種地的朋友們，如今一個(gè)個(gè)慫了，再也不敢大刀闊斧地“吹?！保焐弦呀?jīng)沒了大干特干，只剩下脂肪肝。

一個(gè)前幾年做培訓(xùn)行業(yè)的朋友，說公司砍得只剩一條業(yè)務(wù)線，自己就像懸在藤上的絲瓜，說掉就掉，你說嚇人不嚇人？現(xiàn)在每天陪著他入睡的，是數(shù)著賠償金的算法。

一個(gè)外企高管女強(qiáng)人，女兒的留學(xué)預(yù)算每年以10%的漲幅往上漲，她的收入?yún)s在緊縮，飯桌上的朋友們幫她算了一下，“干到55歲能存夠退休錢，前提是沒有大額開銷，比如不投資，不度假，不離職也不突然生二胎……”

另一個(gè)朋友更直接，把體檢報(bào)告給我們朗讀了一遍——血壓臨界，甲狀腺臨界，各種臨界，已經(jīng)開始天天泡在保健品里，讀完一笑：“我都病不起，得提前透支我兩個(gè)兒子的學(xué)費(fèi)來看病”。

那一晚的交談徹底讓所有不成熟的老朋友們一夜成熟，我們像集體打開了一個(gè)名為“不確定”的暗盒：工作、教育、健康、養(yǎng)老……沒有哪一項(xiàng)讓人安心。

這群曾經(jīng)自詡“站在時(shí)代電梯里”的成年人，第一次發(fā)現(xiàn)電梯可能下墜，而自己手里沒有安全繩，突然發(fā)現(xiàn)那些“只要膽子大就能賺錢”的邏輯，現(xiàn)在全線失靈了。

我看過篇文章，清華大學(xué)一個(gè)教授把這種情緒叫做“焦慮社會(huì)”——過去的經(jīng)驗(yàn)對(duì)未來沒用。

我們誰都無法按照既往規(guī)則推演，以后怎么樣，好像全靠命。

前幾天，我的一個(gè)在英國做投研很多年的師兄也給我認(rèn)真“上了一課”，他說“周期變了，先別想著跑贏，重點(diǎn)是先讓自己跑在時(shí)間前面。”

在跟他聊之前我都不理解什么叫“跑在時(shí)間前面”，什么叫“時(shí)間復(fù)利”。

他還給我舉了個(gè)腌咸鴨蛋的例子——第一天把鴨蛋放進(jìn)鹽水里，啥味兒都沒有，放夠三十天，蛋白開始晶瑩剔透、蛋黃流油——這就是時(shí)間在里面“做乘法”。前面二十多天，鹽只是慢慢往蛋里滲，肉眼看不出來；可到后面，每多一天，味道就噌噌往上漲，這就是“復(fù)利”的力量。

時(shí)間復(fù)利就像老鹵湯，東西放進(jìn)去，前期沒大動(dòng)靜，后期香得嚇人。

換成錢，更直觀。那我們到底要拿多少錢出來用于“腌咸鴨蛋”呢？他拿出一張紙，給我算了筆賬。

他把賬戶里的錢拆成四筆，一筆一筆跟我講：

第一筆，可以叫“活錢”，大概占總存款的10%，差不多是半年左右的生活費(fèi)，可以放到那種貨幣基金里面，能隨取隨用。

第二筆，叫保命錢，也就是需要保命的時(shí)候能用得上的，大概占比20%，比如我們買的重疾險(xiǎn)啊，定壽險(xiǎn)啊，等等，這些是為了防止一夜返貧，所以叫保命錢。

第三筆，叫進(jìn)取錢，大概占比30%，也就是想要跳一跳、增增值的那部分，比如有些人買指數(shù)基金，優(yōu)質(zhì)權(quán)益等等，搏高彈性，讓自己的存款上一個(gè)臺(tái)階，所以叫進(jìn)取錢。

第四筆是最重要的，叫“長錢”，占比大概40%，也就是5年以上不動(dòng)也沒有太大關(guān)系的錢，持續(xù)穩(wěn)健增值，這就是我們的“咸鴨蛋”啟動(dòng)資金了。

這個(gè)長錢，也是我們成年人安全感的最大保障。

你想啊，未來10年那么多的不確定性，自己的工作，子女的教育，必要的開銷，碰上緊急情況時(shí)的支出，這么多未知，需要的其實(shí)就是一筆隨時(shí)有保障的穩(wěn)定的錢來應(yīng)對(duì)，并且加上“時(shí)間”這個(gè)最神奇的砝碼，通過復(fù)利價(jià)值增長，就能給我們的“長錢”長期保值增值，看成人生的“壓艙石”，電梯里的“安全繩”。

聽他講完，我把這張A4紙貼到了辦公桌邊上，仔細(xì)研究，細(xì)細(xì)品味，還真品出了些門道?！伴L錢”兩個(gè)字像錨一樣把我牢牢按在原地，讓我活絡(luò)的各種亂七八糟投資和消費(fèi)的心思平靜了下來。

太有道理了！在這個(gè)不確定的時(shí)代，最稀缺的其實(shí)不是機(jī)會(huì)，而是“確定感”。而確定感往往來自那些最穩(wěn)、最慢、但可以日復(fù)一日累積的動(dòng)作。

這么大的道理，我怎么今天才悟透。

我們生活里其實(shí)每件事幾乎都是同樣的邏輯?。”热琊B(yǎng)育孩子，你總不能孩子剛上學(xué)你就把全家資產(chǎn)砸進(jìn)去指望他出人頭地，我們也是要慢慢砸，理性地砸，保底地砸，日復(fù)一日琢磨著最佳路徑地砸，最關(guān)鍵是還要有一筆長線的資產(chǎn)，給“萬一雞不出來”墊底。

“長錢思維”豁然開朗，一下子瞄準(zhǔn)了我們這屆成年人沒有安全感的問題核心。

我仔細(xì)想了想，為什么必須留足40%的「長錢」？

我覺得結(jié)論很簡(jiǎn)單——長錢=未來大概率一定要花的錢，只是時(shí)間還沒到。

而且也不是說你隨便抓一把錢存?zhèn)€定期就叫“長錢”了，它必須得利用時(shí)間復(fù)利的力量最大化地帶來價(jià)值，所以，找到靠譜的“長錢渠道”也是很重要的。

還有，“長錢”越早開始，復(fù)利就越有時(shí)間施展魔法。

那么問題來了，怎么樣給自己規(guī)劃一筆“長錢”呢？

真是每個(gè)時(shí)代的人有每個(gè)時(shí)代的苦惱啊，還有“錢多了不知道怎么規(guī)劃”的煩心事。經(jīng)濟(jì)周期動(dòng)蕩，銀行利率不穩(wěn)，過去高增長的“暴利”時(shí)代也已經(jīng)過去了，現(xiàn)在其實(shí)很簡(jiǎn)單，怎么配置資產(chǎn)最簡(jiǎn)單？——1看是否穩(wěn)定，2看有沒有復(fù)利。

我研究過了，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，就是最重要的長錢規(guī)劃方式之一。

在利率下行通道里，能“鎖定一輩子利率”的工具有兩種：

1. 30年超長期國債——流動(dòng)性差，每半年付息，到期還本；

2. 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（增額終身壽/年金）——保證收益寫進(jìn)合同，可分期投入，可中途減保取現(xiàn)。

而每一次政策下調(diào)，都是在提醒我們：鎖利窗口期正在關(guān)閉，時(shí)間成本才是最大的成本。

在這種情況下，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)成了長錢的“最佳容器”。為什么呢？第一，可以保證收益寫進(jìn)合同，第二，穩(wěn)健復(fù)利增值。

而在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)里找靠譜的品牌，懂行的朋友給我推薦螞蟻保。

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現(xiàn)在開始拿一部分錢進(jìn)長錢賬戶里持續(xù)增值，可以為后續(xù)創(chuàng)業(yè)作準(zhǔn)備，也可以作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄給自己一個(gè)小金庫，對(duì)未來也會(huì)更有底氣。

電影《阿甘正傳》說：“生活就像一盒巧克力，你永遠(yuǎn)不知道下一顆是什么味道。”別忘了，阿甘還做了一件事——他不停地跑。

在風(fēng)暴中心，跑或許也是一種確定性。

今天，我們或許無法左右優(yōu)化名單、無法預(yù)判利率曲線，無法預(yù)知家庭的規(guī)劃能否落地，不如把40%的“長錢”提前準(zhǔn)備好，它就是一份“被寫進(jìn)合同的未來”，但從現(xiàn)在開始規(guī)劃長錢，之后我們便可以對(duì)自己、對(duì)孩子、對(duì)父母說出那句：“別怕，有我在”。

希望大家在不確定中保持前行，也能把余生穩(wěn)穩(wěn)托住。

十三姐

魔都高影響力KOL

公眾號(hào)「格十三」「十三姐夫」「十三姐的下午茶」

著有《了不起的中年婦女》《了不起的中國媽媽》《帶夫修行》

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