以前和大家分享過，我剛進進入保險行業(yè)的時候，有個前輩就曾和我感慨過，他認為重疾險的價值，絕對被低估了。

并且預 判，未來這種趨勢，還是會繼續(xù)存在。

當時的我， 還沉浸在互聯(lián)網(wǎng)保險對重疾險的開拓中，沒有意識到，前輩的判斷是多么具有前瞻性。

直到這兩年來，當重疾險的保費規(guī)模屢創(chuàng)新低之際，我才真正體會了，前輩當初的那份復雜心情——是一種以從業(yè)者視角，對一個有價值的險種未被理解的憂慮。

事實上，重疾險這個曾經(jīng)占據(jù)保險市場話題C位的“頂流”，正在經(jīng)歷一場緩慢的、有序的退場。

這場“消亡”，并非指重疾險這個品類會徹底從貨架上消失，而是指那個我們所熟悉的、以“極致性價比”和“瘋狂創(chuàng)新”為標簽的。

重疾險黃金時代，正在走向終結。

今天這篇文章，我就以重疾險的歷史為基調(diào)，和大家好好聊一下，重疾險的消亡史。

重疾險的過去與現(xiàn)在

重疾險可謂是我們保險行業(yè)，最為厚重的險種之一。

第一階段：重疾險的最初形態(tài)（2013年之前）

在最開始的時代，重疾險的市場是由頭部幾家大型險企主導，銷售的渠道，也基本圍繞線下代理人、銀行等。

當時的重疾險形態(tài)，也非常具有代表性。

產(chǎn)品設計的都較為單一，普遍采用重疾+身故的捆綁模式，就是返還型重疾險。這種保險固然保障更為充足，不會漏賠身故，但客戶并沒有可以不附加身故的選擇權。

并且在2013年前預定利率是按照2.5%為限的。這就導致，重疾險價格會較為昂貴，動輒上萬保費，這讓重疾險成為少數(shù)高收入家庭才能負擔的奢侈品，讓普通家庭難以企及。

另外從保障層面講，當時的重疾險，只集中于重大疾病上，沒有處于重疾之前的輕癥、中癥等概念，導致保障也不夠充分。

總體來說，早期的重疾險，對于大部分家庭來說，像是一個遙遠的概念，而非可以用于風險轉移的工具。

第二階段：互聯(lián)網(wǎng)時代的革新（2013-2021年）

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險時代的推行，重疾險迎來了翻天覆地的變化。

一批致力于開拓市場的中小型保司與保險經(jīng)濟公司合作，開發(fā)了一些引爆市場的爆款產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)渠道削減了銷售和運營的成本，開發(fā)出了純粹保障路線的消費型重疾險，可以不用附帶身故。

并且隨著市場的推移，重疾險得到了更多保障層面的革新。

比如擴展了輕中癥責任，讓未達到重癥且也較為嚴重的疾病納入到保障范圍內(nèi)。中癥普遍賠付50%-60%；輕癥賠付30%左右。

另外針對一些高發(fā)疾病，還拓展了二次賠付責任，比如癌癥多次賠、心腦血管多次賠。

并且，為覆蓋家庭支柱時期的保障，還增加了「60歲前首次確診重疾，額外賠付80%甚至100%保額」這樣的保障，極大地推高了產(chǎn)品的杠桿。

這段時間，可以稱之為重疾險的黃金時代，不僅從保障層面完成升級，也讓價格也更具有性價比。

第三階段：重疾險下滑期（2022年-至今）

從2021年開始，重疾險就出現(xiàn)一個不可避免的下滑期。

這里面有個非常重要的影響，就是2021年出臺的重疾新規(guī)，這成為重疾險發(fā)展史上，一道清晰的分水嶺。

重疾新規(guī)的出臺，本來是為了統(tǒng)一疾病定義、規(guī)范市場行為，減少理賠的糾紛。

但客觀上，因為有關甲狀腺癌的定義，還有后續(xù)預定利率下調(diào)等眾多原因，也讓重疾險結束了曾經(jīng)瘋狂增長的時代。

重疾險的新增保費，也由之前的千億級別，降低為百億級別。

下面我就和大家探討下，為什么重疾險出現(xiàn)了這么顯著的下滑。

重疾險下滑的原因。

前面講到，重疾新規(guī)是重疾險一個里程碑事件。

這里面最重要的影響是，對甲狀腺癌的定義。

在舊定義時代，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌（占所有甲狀腺癌理賠的絕大多數(shù)），被界定為“惡性腫瘤-重度”，可以獲得100%基本保額的賠付。

這催生了無數(shù)“花幾千塊，獲賠幾十萬”的理賠神話，也讓甲狀腺癌一度被戲稱為“喜癌”。

然而，在新規(guī)中，這類早期甲狀腺癌被明確地從重癥“惡性腫瘤”中剔除，并根據(jù)其TNM分期，歸入“惡性腫瘤-輕度”。

這就意味著，原本100%的賠付比例，降至30%。

這些年來，我們和大家分享過很多重疾理賠案例，其中根據(jù)新規(guī)前后，理賠金額會有極大的差別。

如果在新規(guī)前，一個客戶買的50萬保額的重疾險，若確診為Ⅰ期甲狀腺癌，他可以獲得50萬元的理賠款。

新規(guī)后，同樣買50萬保額，那就只能賠付——30%×50萬=15萬保額。

這35萬的差額，就是重疾新規(guī)給重疾險帶來的改變。

但重疾并不只局限于甲狀腺癌這一個癥狀，它只是占一個因素，重疾險衰落更大的原因是，隨著預定利率的下調(diào)，重疾險開始進入無效內(nèi)卷。

近一兩年的重疾險市場，陷入了嚴重的“創(chuàng)新瓶頸”。

一方面是，隨著長期險從3.5%降至3.0%再到現(xiàn)在2.5%。

重疾險的保費出現(xiàn)了一定程度的上漲。

從最初版本的3.5%時代到3.0%、再到現(xiàn)在2.5%，重疾險的價格出現(xiàn)了明顯的漲幅。

這就導致，即便消費型重疾險的費率已經(jīng)壓至極限，但礙于預定利率下降，重疾險產(chǎn)品價格無可避免的上漲，吸引力出現(xiàn)了下降。

另一層面是，重疾險這個險種，其實保障層面已經(jīng)非常固定了。最高發(fā)的28種重大疾病，已經(jīng)做了相關的規(guī)定。而且其余輕中癥、高發(fā)重癥的額外賠，已經(jīng)非常成熟。

既不能卷價格，又無法開拓新的有價值的保障，重疾險就只能進入到一種無效內(nèi)卷。

這兩年很多新出的重疾險，都是在邊緣保障上做文章。

比如，增加某個不算高發(fā)的保障、提供一個“增保額”的功能、附贈一些使用頻率不高的健康服務……這些“微創(chuàng)新”，只能在邊緣方面提高吸引，無法觸及核心。

而且，隨著經(jīng)濟環(huán)境變得沒有2020年之前那么的迅猛，大家偏于穩(wěn)健為主。很多家庭，可能就不愿為了重疾保障，而背負一筆20/30年左右的支出。

以上這些原因，就是重疾險這幾年變得沒那么受歡迎的本質。

但實際上在我看來，2.5%的重疾險依舊是擁有它不可替代的價值，而且越是經(jīng)濟低迷時期，越應該擁有一份保障。

2.5%的重疾險，可能是沒買重疾險的朋友，最后的機會。

對于重疾險，我一直和大家強調(diào)，它有兩部分的價值。

特別是隨著DRG改革以后，很多藥品，公立醫(yī)院開不出來，只得依賴外購藥。以及，對于癌癥等疾病，會有一些原研藥和進口藥，價格昂貴。

若百萬醫(yī)療險礙于開不出處方，真沒有辦法去解決這部分的費用。

重疾險就可以作為一個補充，賠付的錢，可用于支撐這部分的治療費用。

當然，這個層面，只是重疾險一部分的價值，它更大的價值在于收入損失補償。

也是我們一直強調(diào)，重疾險被低估的作用。

對于重疾險，我們一直預防的一種情況，就是在家庭支柱時期，不幸患病，導致收入受到影響。

比如40歲的老王，年入30萬左右。

如果不幸患了重疾，那么他將在很長一段時間，沒辦法投入工作，導致這段時間，家庭收入受損。

但此時，家庭的支出，并不會減少。 諸如房貸、孩子教育費，家庭生活開銷，以及醫(yī)療險報銷不了的營養(yǎng)費、護理費這些。

即便家庭原來還擁有一些積蓄，但隨著這些開銷，也可能會導致出現(xiàn)因病返貧，家庭經(jīng)濟陷入困境。

而重疾險，恰恰是為解決這個問題而生的。

確診重疾后，保險公司就會一次性賠付一筆錢，50萬保額，就是賠付50萬。

這筆錢，可以由患者自由支配?？捎糜谘a充治療費，也能保證失去收入的3-5年內(nèi)，生活水平不至于斷崖式下跌，能夠體面地度過艱難的康復期。

另外，有關經(jīng)濟下行期，也越應該去配置重疾險。

經(jīng)濟上行期，我們工作穩(wěn)定，收入在增長。此時，家庭抵御風險的能力相對會比較強一些。

反而經(jīng)濟下行期，面臨著失業(yè)風險，收入預期降低，投資可能虧損。此時，不確定因素變大，抗風險能力變?nèi)?，才更應該配置重疾險。

而且更不用說，2.5%的重疾險，還是具備性價比的，市面上我們找不到，比當下的重疾險，更適合用于轉移大病風險的工具。

假設，我們?yōu)橹丶泊嬉还P錢，明確這筆錢必須是穩(wěn)定、不能虧損的話，我們可以考慮用以下幾個辦法。

第一、存款；第二、2.5%固定類增額；第三、重疾險。

重疾險我們一般都是分20/30年這個交費方式。這樣主要是重疾險有個隱藏小福利，就是若患輕癥/中癥，可以豁免后期的保費。

如果前些年確診，其實豁免的保費金額并不低，但為了方便計算，那我們還是按照一次交清，展示的更為直接。

比如現(xiàn)在30歲女性，買30萬重疾險，我以達爾文11號為例。

作為對比，銀行存款，我模擬的是三年期定存，按照1.3%的利率計算的。

但未來，這個利率肯定會降至更低，所以實際能達到的存錢效果，可能比表格展示的還要低一些。

2.5%增額，我選擇的是收益預期最高的。

但即便如此，我們會發(fā)現(xiàn)，最開始準備7.5萬的成本，到后期將近50年后，增額也無法達到重疾險30萬保額的門檻。

更何況，重疾險還自帶輕中癥責任，保障效果，中癥18萬、輕癥9萬，保障層面的效果，肯定要好得多。

所以，現(xiàn)階段，2.5%的重疾險，依舊是眼下為大病儲備的一個杠桿不錯的工具。我們要對比的是同時代無風險利率。

過去動輒3.0%的銀行存款和國債，讓我們存一筆錢，能拿到比較理想的預期收益。

但現(xiàn)在只有1.3%的定存收益，還面臨大概率利率下行的風險，想拿到理想的收益，已經(jīng)是不太可能了。

這也是，我們依舊推薦2.5%重疾險的原因。

并且在我看來，重疾險的時代可能確實也要過去了。預定利率降至2.0%，意味著成人重疾險漲價10%；少兒重疾險漲價20%左右。

這個漲幅，并不是一個可以忽略的成本。

所以，若現(xiàn)在還沒有重疾保障的朋友，確實要趕在8月底之前，配置上一份保障。具體重疾險產(chǎn)品清單，可見我們過往的文章?！?/p>

幾年前，重疾的黃金時代，確實是過去了。這個時代的消亡，有各種各樣的原因。

但重疾險巔峰不再后，不代表，我們不需要這個險種了。

恰恰相反，隨著經(jīng)濟情況、產(chǎn)品形態(tài)，以及預定利率的變動。

我們更加需要利用重疾險的「收入補償作用」，來轉移因大病導致的「收入中斷」的風險。

并且，我們尋覓其他，是無法找到一個穩(wěn)定、安穩(wěn)，滿足這個需求的其他工具，這個角色，唯有重疾險才能擔當。

所以，隨著預定利率下調(diào)至2.0%之前。

我們要珍惜，以2.5%預定利率為定價基礎、且未強制捆綁身故責任的消費型重疾險產(chǎn)品，在可預見的未來，他們將成為重疾險性價比的最后遺珠。

畢竟，歷史的車輪滾滾向前，我們無法讓時光倒流，去抓住那些已經(jīng)錯失的機遇。

還是那句話，只有能買得上的產(chǎn)品，才是最好的。