最近很多保司陸續(xù)公布了分紅達(dá)成率的報告，數(shù)據(jù)方面，相比去年更穩(wěn)定一些。

在這樣的情況下，也讓我們買分紅險有了更多的信心。

當(dāng)前優(yōu)秀的分紅型產(chǎn)品在分紅加持下，分紅實現(xiàn)率只要達(dá)成40%左右，就能超過固定類的產(chǎn)品。

對于有一定風(fēng)險承受能力，且想獲取更高收益的，一定要看看分紅型產(chǎn)品。

這次預(yù)定利率下調(diào)，分紅險的預(yù)定利率調(diào)整沒有固定類那么大，但也存在降低保底利率和演示利率的情況。

所以，想要更高預(yù)期收益的，可以在月底前，買上2.0%的分紅險。

這里我們直接替大家篩選好了，最終挑選出三款優(yōu)秀的分紅型產(chǎn)品。

其中有兩款分紅型增額和一款分紅型快返年金，大家可以作為首選。

下面就來詳細(xì)給大家介紹一下這三款產(chǎn)品。

對于分紅型產(chǎn)品不像固定類挑選那么簡單，需要有以下幾個判斷標(biāo)準(zhǔn)。

第一步要看產(chǎn)品收益，特別是，要看保底收益夠不夠高。

第二個關(guān)鍵點，關(guān)注保司過往分紅實現(xiàn)率和投資能力，判斷其未來是否能夠持續(xù)做到高水平的投資收益。

除此外，大家要根據(jù)自己需求，留意一下附加功能。

注意，附加功能，不會作為評判產(chǎn)品的硬性標(biāo)準(zhǔn)，是錦上添花之選。

依照我們上述的挑選標(biāo)準(zhǔn)，最終我一共篩選出來兩款產(chǎn)品分紅型增額，分別是中意人壽的一生中意尊享版和陸家嘴國泰的泰贏家。

&一生中意尊享版

一生中意這個IP在2.5%時代，就是分紅佼佼者，現(xiàn)在尊享版依舊是扛把子存在。

我們先來看產(chǎn)品的演示收益，我們假設(shè)一位30歲女性，躉交100萬的情況下。

只看保底的情況下，一生中意尊享版在保單的第6年回本，但是要算上分紅的話，只要四年就可以回本，回本時間非?？?。

預(yù)期收益在保單第20年的時候，復(fù)利可以超過2.5%，達(dá)到2.8%左右；

再拉長一些，在保單第30年的時候，復(fù)利可以達(dá)到3%，這收益非常高。

當(dāng)然要注意，這是在分紅始終100%實現(xiàn)的基礎(chǔ)上，這就對保司的投資有著較高的要求。

再來看下中意人壽這家保司，我們介紹過很多次了。

它家是背景與實力兼具。中方股東是國有大型企業(yè)的中石油集團，去年世界500強中排名第五。

外資股東是意大利忠利保險集團，在全球保險集團里排名前十的老牌保司。

得益于強大的股東背景，也讓中意擁有了不俗的投資表現(xiàn)。

接觸的都是國家級的大型項目，比如中石油西一、二線股權(quán)投資計劃、中國最賺錢的鐵路京滬高鐵，以及蓉歐快鐵成都國際鐵路港等等。

這些給中意提供了長期穩(wěn)定的收益，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中意人壽自成立以來已經(jīng)連續(xù)15年盈利，去年的凈利潤有13億，在非上市壽險公司排名第三。

投資收益率方面，最新近三年的綜合投資收益率是6.23%，排在行業(yè)第一梯隊。

這個成績對于中意人壽這樣中大型規(guī)模的保司，已然是比較優(yōu)秀的。

運營方面也非常穩(wěn)健，最新的核心償付能力充足率166.14%，綜合償付能力充足率212.24%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求，最新季度的風(fēng)險評級是AAA。

最后過往分紅實現(xiàn)率上，中意人壽更是誠意滿滿，一口氣公布了從2013年到2024年長達(dá)十一年的分紅成績。

其中2013年~2022年間，所有分紅險產(chǎn)品的分紅達(dá)成率都在100%及以上，表現(xiàn)非常優(yōu)異。

其中像2013年-2019年，每年都會有大概30%的產(chǎn)品，分紅實現(xiàn)率超過了100%，少的有102%、105%，多的也有157%、167%。

甚至有達(dá)到200%以上的達(dá)成率，比如中意優(yōu)利兩全保險（分紅型）、中意優(yōu)越兩全保險這兩款每年都是190%、247%這種超額達(dá)成率。

再到2020年和2021年就更夸張了，產(chǎn)品幾乎全是超100%實現(xiàn)，平均下來，產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率都能達(dá)到120%，130%。

去年，由于市場整體投資環(huán)境欠佳，以及監(jiān)管政策的管控，各家保司的分紅實現(xiàn)率比較慘淡，基本在30%-50%之間。

而2024年，中意人壽的平均實現(xiàn)率突破限高，基本達(dá)到能在80%以上。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從過去2019年到2023年，中意人壽實打?qū)嵉姆纸o客戶超出22億。

所以在分紅達(dá)成率這塊，我覺得中意人壽是數(shù)一數(shù)二的水平了。

雖然今年它的分紅實現(xiàn)率還沒公布，但是相信也會有不錯的成績，期待一下。

綜合下來，一生中意尊享版無論產(chǎn)品以及保司方面都無可挑剔，可以作為我們分紅險首選，相信未來也能交出令人滿意的成績。

&陸家嘴國泰——泰贏家

再看陸家嘴國泰的泰贏家，產(chǎn)品預(yù)期收益表現(xiàn)要比一生中意尊享版更好一點點。

同樣是30歲女性，躉交100萬的情況下。

保底收益，泰贏家在第五年就回本了，比一生中意尊享版快一年。

同時收益也更高一些，在保單10年復(fù)利1.31%；保單30年的時候復(fù)利是1.77%，再后期還能達(dá)到1.9%，在分紅產(chǎn)品里是很高的水平了。

加上分紅來看下，假設(shè)分紅始終100%達(dá)成的情況下。

同樣是在保單第五年回本，但是此時賬戶里現(xiàn)金價值已經(jīng)增值110萬，復(fù)利IRR是2%；在保單第20年的時候，賬戶里現(xiàn)金價值增值到182萬，此時的復(fù)利IRR突破3%，增速非常猛。

再看公司層面，陸家嘴國泰是由上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司與臺灣地區(qū)國泰人壽股份有限公司各持股50%共同合資組建，注冊資本30億元人民幣。

其中陸家嘴金融發(fā)展有限公司，背后實際控制人是上海市浦東新區(qū)國資委；

打造了上海中心大廈、迪士尼、浦東美術(shù)館等地標(biāo)的企業(yè)，接受國家使命建起陸家嘴金融城。

臺灣國泰人壽，為臺灣當(dāng)?shù)刈畲笕藟郾ｋU公司。

這個保司股東背景和規(guī)模稍遜色于中意人壽，屬于中小型類型。

但是整體運營穩(wěn)健，投資能力和過往分紅都很優(yōu)秀，屬于一家小而美的保司。

特別是投資能力，在過去十幾年中，陸家嘴國泰都比較靠前的，基本上都穩(wěn)定超過行業(yè)平均水平。

最新一季度的綜合投資收益率是3.36%，排在市場第七名。

結(jié)合近三年的來看，近三年的平均綜合投資收益率是7.82%，排在市場第三名。

放眼更長的周期，2014-2024年這11年期間，綜合投資收益率高達(dá)8.47%，更是排名行業(yè)第一。

最后過往分紅，陸家嘴國泰也是公布了2015年至今近10年的分紅實現(xiàn)率。算是年份比較多的了，可參考數(shù)據(jù)也就越可靠。

2023年之前，即2015年-2022年的分紅實現(xiàn)率幾乎全線100%，甚至很多超額分紅，每年平均分紅實現(xiàn)率都遠(yuǎn)超100%。

其中2016年的平均分紅實現(xiàn)率327.39%，即便是相對較低的2022年的平均分紅實現(xiàn)率也有123.46%。

最近兩年受到限高令的影響，分紅實現(xiàn)率水平出現(xiàn)下滑。

去年平均分紅實現(xiàn)率雖然只有73%，但也屬于眾多保司中突破監(jiān)管限高的五家保司之一。

今年呢，所有產(chǎn)品分紅水平優(yōu)于去年，實現(xiàn)率均值87%左右。

在售產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率集中在110%+，根據(jù)預(yù)定利率與演示利率帶入測算出最終的收益在3.5%-3.6%之間。

已停售產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率集中在85%+，但是根據(jù)預(yù)定利率與演示利率帶入測算出在3.7%左右，整體收益更高一些。

綜合下來，陸家嘴國泰的泰贏家產(chǎn)品預(yù)期表現(xiàn)絕對是頭部表現(xiàn)的水平，整體公司運營各方面也很扎實，也是非常值得入手的。

至于這兩款分紅險如何選，看大家側(cè)重點在哪里。

如果說你更看重公司的股東背景、實力規(guī)模，就選中意一生中意尊享版。

但如果想保底更高、收益潛力更大，就選陸家嘴國泰的泰贏家；總之這兩款都是非常值得選擇的稀缺好產(chǎn)品。

分紅型快返年金——星頤2.0

最后再來看下分紅型快返年金，是復(fù)星保德信的星頤2.0。

從第五年開始每年領(lǐng)取固定年金的同時還會有一筆分紅，預(yù)期從第五年開始可以領(lǐng)取3.4%-4.1%的利息，吊打固收類快返年金，堪稱新一代的吃息神器。

它分為定期和終身兩個版本，責(zé)任差不多，主要是保障期限上，定期分為12年和20年，到期拿回滿期金保單結(jié)束。

以它的定期版（12年）為例，假設(shè)30歲的小姐姐，一次交清100萬。

先看固定年金部分，從第五年就可以每年領(lǐng)取2.7萬，和當(dāng)前固定類快返年金一樣多了。

如果再加上分紅，假設(shè)分紅始終100%實現(xiàn)的情況下，那么第一年開始，即可以領(lǐng)1.3萬左右，即1.3%左右的利息。

算下來，前四年領(lǐng)1.3%左右的利息；第五年到第十一年，每年都能領(lǐng)4.1%單利左右的利息。

同時當(dāng)12年到期滿后，還能領(lǐng)回100萬，本金原封不動退回，非常香。

再看終身版的，保證領(lǐng)取部分要少一些。

同樣是30歲小姐姐，一次交100萬，按照100%達(dá)成率演示一下。

固定部分年金，從第五年末開始每年固定領(lǐng)20530元，相當(dāng)于2%的利息。

分紅100%實現(xiàn)的情況下，分紅每年還是1.3萬左右。

最終兩部分加起來兩部分收益加一起啊，從第五年末開始，相當(dāng)于每年吃息3.47萬，年化單利是3.47%。

同時在保單第5年的時候，賬戶里的現(xiàn)金價值增值到103萬，并且后續(xù)一直高于本金。

完美做到只吃高利息，不傷本金。

在保單第20年的時候，復(fù)利IRR可以達(dá)到3%。

當(dāng)然這里要注意，畢竟是分紅型的，分紅部分是不保證的，具體分多少，要看保司的投資情況。

復(fù)星保德信公司屬于中美混血，成立于2012年。

由中國的復(fù)星集團和美國保德信金融集團聯(lián)合成立，公司注冊資本金為33.621億元，股東雙方各持有50%的股份，這個股東背景和資本體量，跑贏絕大多數(shù)保司。

由于成立時間比較晚，所以保司整體規(guī)模上屬于中小型保司，截止截止2024年底總資產(chǎn)是260億元。

但是公司運營方面等各方面數(shù)據(jù)比較健康，其中保費規(guī)模上，近幾年都在翻倍增長，去年2024年達(dá)成92.5億，逼近百億大關(guān)。

償付能力也在監(jiān)管要求的標(biāo)準(zhǔn)之上，風(fēng)險評級基本維持在B類，中等水平。

關(guān)鍵的投資能力和過往分紅表現(xiàn)都還不錯。其中近三年平均綜合投資收益率是6.07%，在業(yè)內(nèi)眾多保司中排在中等偏上的水平。

再看過往分紅表現(xiàn)，復(fù)星保德信同樣是公布了從2013年至今十三年的分紅成績，數(shù)據(jù)的參考性很強。

其中2013年-2023年這期間，所有產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率均在100%及以上；2013年-2020這期間，每年的平均分紅實現(xiàn)率甚至達(dá)到120%，實現(xiàn)超額分紅。

去年受到監(jiān)管限高的影響，分紅實現(xiàn)率出現(xiàn)下滑，平均分紅實現(xiàn)率在46%。

今年的平均分紅實現(xiàn)率相比去年有所提高，但是呈現(xiàn)兩極分化情況。就是老產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率相對低一些，基本在43%，而最近兩年新產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率多數(shù)在100%，算是中等水平。

綜合來看，復(fù)星保德信綜合表現(xiàn)，雖不能和第一梯隊的保司相比，但也處于中等偏上的水平。

關(guān)鍵是星頤2.0這款產(chǎn)品保底收益設(shè)計非常高，我們計算過當(dāng)分紅實現(xiàn)率只要超過40%的情況下，就可以超過固定類快返年金。如果想要高收益的，完全可以沖一沖。

綜合來看，這三款都是當(dāng)前市場尖子選手。

如果想要長期增值，就選一生中意尊享版或者泰贏家；如果是想吃高利息，那就選星頤2.0。有不錯的保底收益同時，也能收獲潛在高收益。

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如果錯過這幾天，這些高收益產(chǎn)品就下架了。

雖說后續(xù)預(yù)定利率下調(diào)，對分紅險的影響比較小，保底部分只下調(diào)0.25%。

但是根據(jù)消息稱此次演示利率也會下調(diào)，后期演示收益上限最高只有3.9%。

兩者疊加起來，后期分紅險的整體收益肯定是不如現(xiàn)在的產(chǎn)品的，那大家不如趁著現(xiàn)在早些上車，早買早增值，拿更高的收益。