8月以后，各家的少兒重疾都開始發(fā)力了，陸續(xù)推出好多新產(chǎn)品。
不少家長都在后臺問，應(yīng)該怎么選？
我對比了目前市面上的產(chǎn)品，最終挑出四款值得關(guān)注的：
君龍人壽小青龍7號、復(fù)星保德信大黃蜂16號旗艦、信美相互達(dá)爾文寶貝計劃12號，以及人保無敵寶寶2.0
咱們今天實實在在地把每款產(chǎn)品的特點、保障細(xì)節(jié)以及價格來詳細(xì)對比一下，讓大家能挑到最適合自家孩子的一款。

先說說它們的必選保障。

無敵寶寶2.0這款比較特殊，我們最后單獨講。

余下三款產(chǎn)品在基礎(chǔ)保障上都做得不錯。

重疾、中癥、輕癥該有的都有；而且就算賠過重疾了，非同組的中癥和輕癥還能繼續(xù)賠。

像少兒高發(fā)重疾，比如白血病、重癥手足口病等等，也都有額外賠付。

不過細(xì)節(jié)上還是有一些差異。

小青龍7號自帶重疾多次賠付。

賠完一次，未來如果再罹患其他重大疾病，還能再次獲得賠付，一共最多可賠6次。

而且賠付比例還會逐漸遞增，終身保障非常充足。

大黃蜂16號旗艦版則是在少兒特疾和罕見病的賠付比例上更下功夫。

比如說孩子不幸確診了某個特定疾病，它首年的賠付比例60%，不如另外兩款。

但第二年它還能繼續(xù)賠付，能再額外賠130%，加起來有190%。

50萬保額就是比另外兩款多賠45萬塊。

重點說一下達(dá)爾文寶貝計劃12號，它有個非常亮眼的條款——

針對一些可能快速導(dǎo)致死亡的某些特定疾病，它特別注明了：

即使被保人在未達(dá)到約定狀態(tài)天數(shù)，如在住院期間救治無效身故，仍可獲重疾賠付。

不知道大家記不記得今年年初的一則新聞。

一位3歲的小朋友因流感誘發(fā)心肌炎，確診后僅三小時就不幸去世，保險公司以確診未滿180天為由拒賠了。

一般來講，這個不滿180天，本意是排除病情較輕、或者治療后緩解的情況。

但孩子已經(jīng)身故了，明顯屬于更嚴(yán)重的狀況，保險公司的拒賠符合條款但并不合理。

連人民日報都發(fā)文稱“人不可能按合同約定的那種方式去生病”。

而達(dá)爾文寶貝計劃12號這次直接在條款里寫明了，非常人性化，值得肯定。

另外它還放寬了對先天性及遺傳性疾病的理賠限制。（一般產(chǎn)品此項并不包含遺傳性疾?。?/p>

孩子滿3歲后才確診的也能賠，避免了部分疾病幼兒期癥狀不明顯、長大后才確診導(dǎo)致無法理賠的尷尬情況。

除了基礎(chǔ)保障，這三款還有各具特色的附贈保障。

小青龍7號涵蓋了很多家長會擔(dān)心的少兒自閉癥、脊柱側(cè)彎矯正、嚴(yán)重肥胖減重手術(shù)等。

特別是對白血病，它還有個骨髓移植手術(shù)津貼。

如果孩子不幸得了這個病，疊加上首次重疾和少兒特定疾病，最多能賠到320%，50萬保額能獲得160萬的賠付。

此外，它還增加了對癌癥先進(jìn)療法保障，比如CAR-T、質(zhì)子重離子等。

30歲前確診重度癌癥并接受這些治療，還能額外再賠50%保額。

大黃蜂16號則是在先天疾病上，新增了先天性大腦發(fā)育不全和室間隔缺損手術(shù)保障，3歲前確診可賠20%保額。

此外還新增了一個特定傳染病保障，包含了登革熱、流腦、肺結(jié)核等。

18歲前首次確診，并且連續(xù)住院超過3天及以上，還能額外賠5%保額，考慮到了孩子在學(xué)校集體生活易交叉感染的情況。

達(dá)爾文寶貝計劃12號，則對于“卵圓孔未閉”友好度拉滿。

孩子在出生時發(fā)生“卵圓孔未閉”是比較常見的，大多數(shù)要產(chǎn)品對此核保嚴(yán)格，比如得治愈滿一定時間才能買。

但這款產(chǎn)品規(guī)定，如果未閉合孔洞≤3mm，智能核保就有機會正常承保。

如果60歲前首次重疾，正是由卵圓孔未閉導(dǎo)致的，還能再多賠30%保額。

最后，也是很多家長最關(guān)心的，它們的價格。

以0歲寶寶，只買基礎(chǔ)版的50萬保額、交30年、保終身為例。

小青龍7號會貴一點，男寶每年3660元，女寶每年3365元，主要貴在了自帶重疾多次上，特色保障也比較豐富。

大黃蜂16號旗艦版和達(dá)爾文寶貝計劃12號的價格很接近。

男寶都是3千出頭，女寶都是2千7左右。

大黃蜂16號旗艦版還能再便宜個幾塊二十塊的，保終身可以優(yōu)先選它。

如果預(yù)算實在有限，想只保30年，可以優(yōu)先考慮達(dá)爾文寶貝計劃12號。

它買50萬保額、交20年，0歲寶寶只要每年六百多到一千多，比大黃蜂16號能再便宜150塊左右。

再說說可選責(zé)任。

如果預(yù)算比較充足，打算給孩子更好的長期保障，可以附加一些需要的可選責(zé)任。

特別是癌癥多次賠、重疾多次賠以及特定年齡額外賠這三個比較核心的。

它們能大大提升保障全面性。

先說癌癥多次賠。

癌癥最怕的就是復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，長期的持續(xù)治療又花錢又遭罪。

而有了這個保障，孩子萬一得了癌癥，理賠之后，如果后面復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移、擴散或者得了新的癌癥，還能再次獲得賠付。

三款產(chǎn)品在這一點上都做得不錯，癌到癌的間隔期只有1年，是目前最短的標(biāo)準(zhǔn)，而且都能做到無限次賠付。

特別是小青龍7號。

一般來說，即使是癌癥持續(xù)狀態(tài)，也要做了檢查才能理賠。

但小青龍7號對持續(xù)狀態(tài)，只需要病灶持續(xù)存在、或者還在進(jìn)行針對性治療就行，大大降低了理賠門檻。

不過它的價格也仍然是要貴一些的。

重疾多次賠方面，小青龍7號自帶不分組賠6次。

另外兩款加上后，都是一共可不分組賠4次，并且三款前4次的賠付比是一樣的。

相當(dāng)于小青龍7號多出了后兩次160%的保障。

價格上，另兩款即使加上重疾多次，價格還是會比小青龍7號便宜。

如果是男孩子，選大黃蜂16號旗艦版更劃算；女孩子選達(dá)爾文寶貝計劃12號更劃算。

特定年齡額外賠，則是在規(guī)定的年齡內(nèi)患重疾，會額外賠一筆錢。

這三款產(chǎn)品在60歲前額外賠付比例基本一致，就是達(dá)爾文寶貝計劃在中癥上能多賠20%。

但是價格上小青龍7號格外貴，直接干上了1千，另外兩款則都是800塊左右。

其他如住院津貼、手術(shù)津貼這些，就屬于錦上添花的保障了，可根據(jù)家庭實際需求選擇。

小青龍7號的住院津貼可以自選每天100元或200元，但價格要多一兩百塊一年，性價比一般。

特別是如果你已經(jīng)給孩子配置了百萬醫(yī)療險或意外險、并且包含了住院津貼，就沒什么必要再附加了。

大黃蜂16號旗艦版的特定手術(shù)津貼還算實用的，包含了意外骨折手術(shù)、闌尾炎手術(shù)這種在生活中比較常見的情況。

30歲前能賠付2%或者5%，50萬保額的話也有個一兩萬，附加上每年就一二十塊，確實劃算。

達(dá)爾文寶貝計劃12號的疾病陪護金也不錯。

孩子30歲前確診首次重疾/中癥/輕癥，每個月分別能賠付5%/2%/1%，最多各能賠6個月。

50萬保額能有5千到2萬5每個月，累計下來也是不少的一筆錢了，每年也就多加幾十塊錢。

用來請護工啊，或者彌補家長的收入損失啊，都挺好的，讓孩子能安心養(yǎng)病。

另外單獨說一下，輕/中癥保費豁免，這個保障很實用，另外兩款都是自帶的。

但小青龍7號是要自己主動附加的，投保時別忘了勾選。

最后再來單獨看一下人保壽險出品的無敵寶寶2.0。

這款產(chǎn)品比較特別，它只能保到23歲，也就是孩子大學(xué)本科畢業(yè)的年紀(jì)，保障期有限。

保障內(nèi)容也非常簡單，主要的保障責(zé)任只包括125種重疾一次和20種少兒罕見病一次。

然后會送一個重疾持續(xù)金和成長發(fā)育金。

而常見的輕癥、中癥、少兒特疾保障，它需要自己額外附加。

但像癌癥多次賠、特定年齡額外賠等等常見的可選保障，它直接沒有了，想加都沒得加。

乍一看好像啥也沒有，像個乞丐版重疾。

但換個角度來看，它的保障責(zé)任非常純粹，只專注重疾保障，而且真的很便宜。

給0歲寶寶買，最基礎(chǔ)的計劃一只要不到500塊一年、總保費只要1萬出頭，就能買到50萬的保額。

相當(dāng)于說，它能用較少的預(yù)算，單獨加強孩子自立前的重疾杠桿。

再加上是人保這樣的大公司出品，在市場上非常難得。

很適合喜歡大公司、預(yù)算實在有限的家庭，或者已經(jīng)給孩子買好重疾、但想單獨加強重疾保障的朋友。

最后做個小結(jié)。

其實四款產(chǎn)品都沒有什么太大的硬傷，特別是前三款，其實買哪款都可以。

具體來講，大黃蜂16號旗艦版和達(dá)爾文寶貝計劃12號更適合大多數(shù)家庭，價格便宜、保障到位，可以作為挑重點。

前者保障實用覆蓋廣、保終身更便宜；后者的投保和賠付都相對寬松、保30年更便宜。

小青龍7號也很好，保障全面、自帶多次賠付。

就是價格有點貴了，更適合預(yù)算充足、看重癌癥保障的家長，或者可以作為多次賠的備選。

無敵寶寶2.0則適合喜歡大公司，預(yù)算有限但又想給孩子加強重疾保障的家長。

不管大家最后給孩子選了哪一款，健康告知一定要認(rèn)真做，不明白的地方也一定要先找專業(yè)人士問問，避免買錯了又花冤枉錢、又影響后續(xù)理賠。

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