隨著國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》10月1日起正式施行，徽商銀行、恒豐銀行、東亞銀行、上海銀行等多家機構(gòu)近來加速披露助貸機構(gòu)“白名單”。

綜合名單來看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺、頭部民營銀行、融資擔保機構(gòu)成為銀行的合作首選，其中不乏螞蟻系、京東系和騰訊系機構(gòu)。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，助貸新規(guī)落地后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務模式將迎來多方轉(zhuǎn)變。中小機構(gòu)需及時響應新規(guī)，及早規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)貸款自營發(fā)展路線。

多家銀行助貸“白名單”披露

9月12日，徽商銀行通過官網(wǎng)公示了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構(gòu)名單，主要合作方包括螞蟻智信、宿遷鈞騰信息科技、微眾銀行、重慶螞蟻消費金融等頭部機構(gòu)，合作覆蓋營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風險分擔、逾期清收五大環(huán)節(jié)。

9月4日，恒豐銀行發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構(gòu)的公告，包括螞蟻智信、重慶兩心金誠、陽光財險、平安財險等在內(nèi)的13家互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務平臺、增信服務機構(gòu)在列，合作項目涉及花唄/借唄、美團生活費、陽光保捷貸、平安保捷貸等。

此外，上海銀行、富邦華一銀行、江南農(nóng)商行等早前也已公開機構(gòu)名單。其中，民營銀行頻頻現(xiàn)身。例如，百信銀行是開泰銀行（中國）的合作機構(gòu)之一；新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行出現(xiàn)在富邦華一銀行的合作名單中；前海微眾銀行與富邦華一銀行、東亞銀行（中國）、開泰銀行（中國）等外資銀行均有合作。

對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，多家銀行密集披露助貸機構(gòu)“白名單”，主要還是旨在響應助貸新規(guī)等文件精神，一方面能夠通過透明的信息披露提升同業(yè)合作質(zhì)量，另一方面也能夠強化金融消費者保護工作，從源頭規(guī)避不在名單當中的助貸機構(gòu)仿冒持牌機構(gòu)作出侵害消費者權(quán)益的舉動。后續(xù)，頭部機構(gòu)有望從持牌業(yè)務逐步進階到平臺業(yè)務，借助自身的科技能力與流量、客群積累，為同業(yè)機構(gòu)提供更多互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務賦能。

值得一提的是，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺、頭部持牌金融機構(gòu)等成為銀行的合作首選。以徽商銀行為例，在營銷獲客端，與螞蟻智信、宿遷鈞騰等機構(gòu)合作，合作產(chǎn)品包括花唄、借唄、京東白條等，通過對方營銷獲客平臺獲取目標客戶數(shù)據(jù)，開展貸款營銷；共同出資發(fā)放貸款方面，與微眾銀行在微粒貸、微車貸開展合作，與重慶螞蟻消費金融在花唄、借唄進行合作，共同開展針對借款人的聯(lián)合貸款業(yè)務。

在業(yè)內(nèi)專家看來，頭部民營銀行、持牌消金的資質(zhì)是經(jīng)過市場驗證的，合規(guī)底線清晰，風控體系也相對成熟，能直接降低銀行后期因合作方不合規(guī)被追責的風險；而頭部流量平臺的用戶基數(shù)和場景穩(wěn)定性，又能在嚴控規(guī)模增速的監(jiān)管要求下，幫銀行維持基本的業(yè)務盤，避免業(yè)務斷崖式收縮。

外資行借力助貸平臺加快本土化

9月10日，東亞銀行（中國）在官網(wǎng)披露了9家互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務合作機構(gòu)名單，涵蓋了微眾銀行、螞蟻智信、支付寶、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、杭州聚慧聯(lián)、網(wǎng)商銀行、螞蟻星河、商誠融資擔保、中國投融資擔保等在內(nèi)的民營銀行、持牌消金、融資擔保等類型機構(gòu)。該行表示，此次披露嚴格遵循國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)規(guī)定，后續(xù)將嚴格按照監(jiān)管要求開展業(yè)務，不定期更新名單。

事實上，作為外資行，東亞銀行只是一個“縮影”。包括韓亞銀行（中國）、富邦華一銀行、開泰銀行（中國）等多家外資銀行同樣公布了互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構(gòu)名單。其中，富邦華一銀行披露的合作機構(gòu)較多，共計52家。外資銀行與助貸公司的合作范圍主要涉及貸款獲客與營銷、運營服務、線上線下催收等業(yè)務。

對此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，外資銀行布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，主要是為了拓展中國內(nèi)地市場特別是消費信貸業(yè)務，尋求新的增長點。這背后是其在中國市場本土化戰(zhàn)略的深化——部分外資銀行通過聯(lián)手內(nèi)地助貸平臺，彌補自身在客戶基礎(chǔ)、渠道網(wǎng)點、數(shù)據(jù)積累、場景嵌入等方面的不足，快速切入潛力較大的消費信貸市場。

有消金公司相關(guān)負責人透露，外資銀行公布互聯(lián)網(wǎng)貸款合作名單，除了作出合規(guī)性表態(tài)外，還可解決其本土業(yè)務短板的問題。外資銀行在華發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務時，面臨本土場景缺失、運營經(jīng)驗不足、數(shù)據(jù)積累有限等困境。通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺、民營銀行、消金公司等機構(gòu)合作，可獲取較大的流量入口，補齊自身短板。

“當然，外資銀行與助貸平臺聯(lián)手模式也伴隨著一定風險。在頭部效應集中的市場格局中，如何構(gòu)建自身獨特的競爭力并平衡好與傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務的關(guān)系，也是外資銀行必須面對的課題?！倍ｍ堤寡?，在拓展中國內(nèi)地信貸市場時，外資銀行應堅持兩手抓，一手抓外部合作，并加強對合作機構(gòu)的約束，提高業(yè)務合規(guī)性和穩(wěn)健性；一手抓內(nèi)部建設(shè)，建設(shè)并完成自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款的自營能力。

合規(guī)性建設(shè)應及時完善

助貸新規(guī)明確，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務，應當堅持總行集中管理、權(quán)責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則。商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。

在業(yè)內(nèi)專家看來，助貸新規(guī)正式施行后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務模式將迎來多方轉(zhuǎn)變。董希淼認為，“助貸新規(guī)”實施，意味著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務將進一步告別“野蠻生長”，進入一個“合規(guī)為王”和“風控為本”的新階段。這對不同類型銀行都提出了挑戰(zhàn)，但也指明了方向。從短期看，“助貸新規(guī)”無疑給商業(yè)銀行尤其是過度依賴助貸業(yè)務的中小銀行帶來巨大的業(yè)務調(diào)整壓力。但這既是挑戰(zhàn)，也是倒逼銀行回歸主業(yè)、苦練內(nèi)功、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的契機。

就面對轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，不同類型銀行如何破局的問題，蘇筱芮認為，從銀行運營層面而言，中小機構(gòu)需要及時響應新規(guī)，杜絕僥幸心理，及早規(guī)劃與落地互聯(lián)網(wǎng)貸款自營發(fā)展路線?！耙恍┗ヂ?lián)網(wǎng)貸款競爭能力較為薄弱的中小銀行機構(gòu)可能會受到較大影響，此類機構(gòu)在風控能力、流量獲客、運營手段等方面難以與熟悉互聯(lián)網(wǎng)渠道和客群的平臺機構(gòu)匹敵，故而此前對此類平臺形成高度依賴。新規(guī)則顯然對持牌機構(gòu)的自營競爭能力、與同業(yè)合作機構(gòu)的管理能力提出更高要求?！碧K筱芮進一步指出。

“未來助貸市場競爭，將不再是簡單的‘流量’和‘規(guī)?！疇帲秋L險管理能力、金融科技實力、客戶精細化運營能力的綜合較量。銀行需真正樹立‘風險定價能力’為核心競爭力，方能行穩(wěn)致遠?！倍ｍ到ㄗh，銀行應抓緊完善制度與協(xié)議，立即修訂內(nèi)部管理制度和與合作機構(gòu)的所有協(xié)議，確保完全符合新規(guī)要求，特別是總行集中管理、名單制、費用透明、自主風控等；要提升自主風控能力，投入資源加強風險建模、數(shù)據(jù)分析能力，真正將風控命脈掌握在自己手中，確保能獨立完成授信審批和風險定價；要強化全面信息披露，確保從貸款申請到貸后全流程向借款人清晰、醒目披露年化利率、增信服務費、年化綜合融資成本等關(guān)鍵信息；要進一步規(guī)范催收管理，建立完善貸后管理制度，加強對委外催收機構(gòu)管理和監(jiān)督，嚴禁暴力催收等違規(guī)行為。

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編輯：源源

校稿：昊宇

來源：證券日報、源點蘇研院